(Tín dụng hình ảnh:Getty Images)
Nhiều chuyên gia theo đuổi trường luật hoặc trường kinh doanh với mục tiêu rõ ràng:Thu nhập cao hơn và an ninh tài chính tốt hơn.
Tuy nhiên, điều thường đi kèm với nó là mức lương sáu con số đi kèm với khoản nợ đáng kể.
Những người tốt nghiệp trường luật có khoản nợ trung bình khoảng 130.000 USD, thường được trả trong thời gian từ 20 đến 25 năm, trong khi những người tốt nghiệp MBA có mức nợ trung bình gần 80.000 USD.
Trở thành một nhà đầu tư thông minh hơn, có hiểu biết tốt hơn. Đăng ký chỉ từ $107,88 $24,99 và nhận được tối đa 4 Số phát hành đặc biệt
NHẤP VÀO ĐỂ ĐƯỢC PHÁT HÀNH MIỄN PHÍ
Lợi nhuận và thịnh vượng với lời khuyên tốt nhất của chuyên gia về đầu tư, thuế, hưu trí, tài chính cá nhân và hơn thế nữa - gửi thẳng đến e-mail của bạn.
Kiếm lợi nhuận và thịnh vượng nhờ lời khuyên tốt nhất của chuyên gia - gửi thẳng đến e-mail của bạn.
Bạn có thể cảm thấy những khoản thanh toán này sớm có thể quản lý được nhưng chúng có thể nhanh chóng trở thành nguồn căng thẳng nếu hoàn cảnh của bạn thay đổi, cho dù do mất việc, chuyển đổi nghề nghiệp hay kiệt sức.
Trong một nghiên cứu, 75% luật sư trẻ từng vay mượn cho biết rằng khoản nợ đã thay đổi kế hoạch nghề nghiệp mà họ có khi vào trường luật.
Trả hết khoản nợ này thường được coi là một quyết định tài chính. Nhưng tôi khuyến khích bạn nghĩ về nó theo cách khác:Đầu tư vào việc giảm căng thẳng.
Loại bỏ hoặc giảm bớt đáng kể gánh nặng đó sớm có thể mở ra các lựa chọn sau này và 5 năm đầu tiên trong sự nghiệp của bạn mang đến cơ hội duy nhất để thực hiện điều đó. Thay vì kéo dài việc trả nợ trong nhiều thập kỷ, một cách tiếp cận tập trung và có chủ ý có thể đẩy nhanh tiến độ một cách đáng kể.
Cách tiếp cận này đòi hỏi kỷ luật, đặc biệt là sau nhiều năm sống bằng tiền sinh viên. Nhưng sự đánh đổi là khả năng kiểm soát tài chính tốt hơn, giảm áp lực dài hạn và khả năng đưa ra quyết định nghề nghiệp mà không bị ràng buộc bởi nợ nần.
Khung này tương tự nhau giữa các ngành nghề, nhưng cách áp dụng nó có thể khác nhau. Đây là cách hoạt động, kèm theo một số lời kêu gọi đặc biệt dành cho sinh viên tốt nghiệp MBA và luật sư.
Đặt khung chi tiêu của bạn. Nền tảng rất đơn giản:Sống bằng 80% (hoặc ít hơn) tổng thu nhập của bạn trong 5 năm đầu tiên. 20% còn lại trở lên có thể dùng để trả nợ nhanh.
Đây là một quyết định tạm thời, có chủ đích nhằm tạo đà sớm cho sự nghiệp của bạn. Bằng cách đặt lối sống của mình dưới mức khả năng ngay từ đầu, bạn sẽ tránh được việc phải gánh chịu những chi phí cố định khó có thể thanh toán sau này.
Hãy xác định các ưu tiên tài chính trước tiên. Tối đa hóa các khoản đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ, đặc biệt nếu có sự phù hợp của công ty. Những khoản đóng góp này không chỉ tạo dựng sự giàu có lâu dài mà còn làm giảm thu nhập chịu thuế.
Nếu đủ điều kiện, hãy đóng góp hàng năm vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), dành cho những người đăng ký tham gia chương trình sức khỏe có mức khấu trừ cao. HSA mang lại lợi ích về thuế gấp ba lần:
Sau 65 tuổi, tiền cũng có thể được sử dụng cho các chi phí phi y tế mà không bị phạt (mặc dù phải chịu thuế thu nhập thông thường).
Việc hình thành sớm những thói quen này sẽ đảm bảo rằng việc trả nợ nhanh không ảnh hưởng đến tiến độ tài chính dài hạn — đồng thời làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn.
Đẩy nhanh quá trình trả nợ khoản vay của bạn. Đặt mục tiêu 20% đến 30% tổng thu nhập cho các khoản vay dành cho sinh viên. Việc sử dụng tỷ lệ phần trăm thay vì số tiền cố định cho phép khoản thanh toán của bạn tăng theo thu nhập của bạn, giúp bạn tiếp tục tăng tốc khi thu nhập của bạn tăng lên.
Việc tái cấp vốn cũng có thể đáng được cân nhắc nếu nó làm giảm đáng kể tổng chi phí của khoản vay.
Tuy nhiên, hãy đánh giá toàn bộ tác động một cách cẩn thận, đặc biệt nếu nó liên quan đến việc từ bỏ các biện pháp bảo vệ của liên bang như kế hoạch trả nợ theo thu nhập hoặc hỗ trợ thanh toán tạm thời trong thời kỳ khó khăn tài chính.
Sử dụng tiền thưởng một cách chiến lược. Tiền thưởng mang lại một trong những cơ hội mạnh mẽ nhất để đẩy nhanh quá trình hoàn trả.
Thay vì sử dụng chúng để thổi phồng lối sống của bạn, hãy chuyển 50% đến 70% mỗi khoản tiền thưởng vào tiền gốc cho vay. Phần còn lại có thể được sử dụng để đầu tư hoặc chi tiêu theo kế hoạch.
Cách tiếp cận này cho phép bạn đạt được tiến bộ đáng kể mà không cần tăng các nghĩa vụ cố định hàng tháng — một trong những cách hiệu quả nhất để đẩy nhanh việc trả nợ.
Bảo vệ kế hoạch của bạn bằng tính thanh khoản. Duy trì một khoản dự trữ tiền mặt ít nhất từ ba đến chín tháng chi phí.
Khoảng đệm này cho phép bạn tiếp tục thực hiện chiến lược của mình ngay cả khi thu nhập của bạn biến động hoặc phát sinh chi phí bất ngờ. Nếu không có nó, có nguy cơ tiến bộ đạt được trong việc giảm nợ có thể bị hủy hoại do sự gián đoạn ngắn hạn.
Sinh viên tốt nghiệp MBA thường rời trường với ít nợ hơn và bắt đầu những công việc mang lại sự linh hoạt hơn về lương thưởng, địa lý và con đường sự nghiệp. Sự kết hợp này tạo ra cơ hội đáng kể để loại bỏ các khoản vay sinh viên một cách nhanh chóng.
Với số dư tổng thể thấp hơn, cùng một khuôn khổ kỷ luật có thể dẫn đến việc hoàn trả đầy đủ trong một khoảng thời gian tương đối ngắn, đặc biệt khi tiền thưởng được sử dụng một cách chiến lược.
Ngoài ra, sinh viên tốt nghiệp MBA thường có tính linh hoạt nghề nghiệp cao hơn, với khả năng chuyển đổi giữa các vai trò và ngành nghề — chẳng hạn như tư vấn, tài chính, cổ phần tư nhân hoặc lãnh đạo doanh nghiệp — cho phép họ điều chỉnh thu nhập, khối lượng công việc hoặc lộ trình nghề nghiệp dễ dàng hơn so với những con đường có cấu trúc chặt chẽ hơn.
Rủi ro chính đối với sinh viên tốt nghiệp MBA là lối sống thay đổi. Thu nhập tăng sớm có thể khiến người ta muốn nâng cấp nhà ở, đi lại hoặc chi tiêu tùy ý quá nhanh. Duy trì kỷ luật trong vài năm đầu tiên là điều giúp chiến lược trả nợ cấp tốc phát huy tác dụng.
Đối với các luật sư, khuôn khổ này cũng hiệu quả tương tự — nhưng các ràng buộc lại khác.
Mức nợ thường cao hơn và con đường khởi nghiệp ban đầu có xu hướng cứng nhắc và đòi hỏi khắt khe hơn. Làm việc nhiều giờ và kỳ vọng cao có thể khiến việc tăng chi tiêu trở nên dễ dàng hơn, đặc biệt là về nhà ở hoặc tiện nghi.
Điều này làm cho việc kiểm soát chi phí cố định trở nên đặc biệt quan trọng. Nếu bạn làm việc 70 đến 80 giờ một tuần, nhà bạn chủ yếu có thể dùng làm nơi để ngủ. Việc kiểm soát những chi phí đó sẽ tạo ra cơ hội có ý nghĩa để chuyển hướng thu nhập theo hướng giảm nợ.
Thanh khoản cũng đóng một vai trò lớn hơn. Do nhu cầu của nghề luật và khả năng thay đổi — dù là thông qua chuyển đổi bên, chuyển sang vai trò nội bộ hay thay đổi cơ cấu công ty — việc duy trì lượng tiền mặt dự trữ lớn hơn (gần 9 đến 12 tháng) mang lại sự linh hoạt quan trọng.
Cuối cùng, luật sư nên duy trì khả năng thích ứng. Cơ hội hợp tác, mua lại hoặc thay đổi nghề nghiệp có thể yêu cầu điều chỉnh chiến lược trả nợ của bạn. Tránh nhốt mình vào một kế hoạch phụ thuộc vào thu nhập cao liên tục mà không có khả năng thay đổi.
Cho dù bạn theo đuổi phương pháp này với tư cách là một sinh viên tốt nghiệp MBA hay một luật sư thì kết quả đều có lợi:số dư nợ vay giảm đáng kể — hoặc được loại bỏ — theo thời gian nhanh hơn, cùng với nền tảng vững chắc để tiết kiệm hưu trí và tài sản lâu dài.
Ngoài luật pháp và kinh doanh, những nguyên tắc này áp dụng rộng rãi cho những người có thu nhập cao nhưng mắc nợ đáng kể. Một cách tiếp cận tập trung, có thời hạn, kết hợp với chi tiêu có kỷ luật và sử dụng thu nhập một cách có chiến lược, có thể thay đổi đáng kể quỹ đạo tài chính của bạn.
Tác động vượt xa những con số. Những khách hàng áp dụng phương pháp này thường nhận thấy rằng một khi khoản nợ được giảm bớt hoặc xóa bỏ, đời sống tài chính của họ về cơ bản sẽ khác đi.
Các khoản chi lớn có thể được thanh toán bằng tiền mặt và tiến độ đạt được các mục tiêu dài hạn sẽ tăng tốc, nhưng quan trọng nhất là có sự thay đổi đáng chú ý về mức độ hạnh phúc tổng thể.
Việc không nợ nần tạo ra cảm giác ổn định và tự tin trong mọi lĩnh vực của cuộc sống — giúp bạn tự do đưa ra các quyết định về sự nghiệp và cuộc sống theo ý mình.
Bài viết này được viết bởi và trình bày quan điểm của cố vấn đóng góp của chúng tôi, không phải của ban biên tập Kiplinger. Bạn có thể kiểm tra hồ sơ cố vấn với SEC hoặc với FINRA .