Khi mọi người lên kế hoạch và chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, nhiều người đánh giá thấp nhu cầu thu nhập của họ. Có một nguyên tắc chung là mọi người nên lập kế hoạch thay thế 70% thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, tôi thấy rằng hầu hết mọi người sẽ cần thay thế từ 80% đến 90% thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ.
Dù nhu cầu của bạn là gì, thì việc tạo ra một kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu là một phần quan trọng để bạn cảm thấy an tâm khi nghỉ hưu.
Bạn có thể biết sơ bộ về chi phí của mình, nhưng đã đến lúc xem xét kỹ hơn để xác định chi phí cho lối sống của bạn là bao nhiêu. Kiểm tra thẻ tín dụng và bảng sao kê ngân hàng, đồng thời theo dõi tất cả các chi phí của bạn trong sáu tháng qua. Khung thời gian dài hơn này rất quan trọng để bạn không bỏ lỡ bất kỳ khoản chi phí hàng quý hoặc sáu tháng nào, chẳng hạn như thuế tài sản của bạn.
Đặt chi tiêu của bạn thành các danh mục:Bao gồm các chi phí cần thiết, chẳng hạn như tiền thế chấp, phí bảo hiểm và hóa đơn y tế định kỳ của bạn. Cũng bao gồm các chi phí biến đổi của bạn, chẳng hạn như đi lại, ăn uống và chăm sóc cá nhân. Hãy xem cuống phiếu lương của bạn để biết số tiền bạn đang trả cho bảo hiểm y tế, thuế và các khoản đóng góp của bạn vào tài khoản tiết kiệm hưu trí, chẳng hạn như 401 (k).
Khi bạn đã xác định được số tiền mình đang chi tiêu hiện tại, hãy tính mọi khoản chi tiêu sẽ biến mất khi nghỉ hưu. Những khoản đó có thể bao gồm chi phí đi lại, hóa đơn giặt hấp và các khoản đóng góp định kỳ vào tài khoản hưu trí của bạn. Sau khi loại bỏ những chi phí đó, đã đến lúc bạn phải tính toán chi phí cho lối sống khi nghỉ hưu của mình.
Điều này có thể phức tạp, nhưng điều quan trọng là phải càng cụ thể càng tốt khi nói về mục tiêu nghỉ hưu của bạn để tạo ra một kế hoạch thực tế về số tiền bạn sẽ cần. Bạn sẽ sử dụng thời gian của mình như thế nào? Từ việc đi du lịch nhiều hơn đến các sở thích mới và chi phí giải trí cao hơn, những khoản chi phí này rất quan trọng phải bao gồm. Những người về hưu thường chi tiêu nhiều hơn mức họ mong đợi trong vài năm đầu nghỉ hưu vì họ muốn tận dụng thời gian rảnh rỗi mới tìm thấy.
Khi tính toán xem bạn sẽ cần bao nhiêu thu nhập để duy trì cho đến khi nghỉ hưu, hãy chia nó thành ba giai đoạn:
Nghĩa vụ thuế của bạn sẽ thay đổi khi nghỉ hưu. Nếu quả trứng làm tổ của bạn chủ yếu được lưu trong các tài khoản hoãn thuế, bao gồm 401 (k) hoặc IRA truyền thống, thì số tiền đó không phải là tất cả của bạn. IRS sẽ đánh thuế bất kỳ và tất cả các khoản rút tiền từ các tài khoản đó và bạn phải bắt đầu rút số tiền đó ra ở tuổi 72. Tùy thuộc vào số tiền rút và thu nhập khác của bạn khi nghỉ hưu, có thể phải trả tới 85% séc An sinh xã hội của bạn thuế cũng vậy. Ngồi xuống với cố vấn tài chính để xác định cách hiệu quả nhất về thuế để rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn.
Lạm phát là tỷ lệ tại đó giá hàng hóa và dịch vụ tăng lên, và do đó, sức mua của đồng đô la giảm xuống. Khi lập kế hoạch thu nhập của bạn, hãy tính đến 3% cho lạm phát. Lạm phát khó dự đoán, nhưng nó là một điều quan trọng cần bao gồm. Ví dụ:nếu hóa đơn hàng tạp hóa trung bình hàng tháng của bạn là 100 đô la, giả sử tỷ lệ lạm phát 3%, hóa đơn đó sẽ là 103 đô la vào năm tới. Trong khi 3 đô la có vẻ không phải là nhiều tiền, thời gian nghỉ hưu của bạn có thể kéo dài từ 20 đến 30 năm và lạm phát chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu chi tiêu và thu nhập của bạn. Với tỷ lệ lạm phát 3%, cùng một hóa đơn hàng tạp hóa 100 đô la đó trong 30 năm tới sẽ hơn 240 đô la.
Chăm sóc sức khỏe là một trong những khoản chi lớn nhất đối với người về hưu. Để ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe cá nhân của bạn, hãy xem sức khỏe hiện tại của bạn và tiền sử bệnh tật hoặc bệnh mãn tính của gia đình bạn. Bạn cũng nên nghiên cứu và quyết định chương trình Medicare nào bạn sẽ chọn. Medicare Phần B, Phần D, Medigap và Medicare Advantage đều cung cấp các khoản bảo hiểm khác nhau. Và hãy nhớ rằng, Medicare không đài thọ mọi thứ! Chăm sóc nha khoa, máy trợ thính và khám mắt không được bảo hiểm. Hãy chắc chắn rằng bạn đang bao thanh toán cho những chi phí này.
Thực hiện các điều chỉnh hàng năm hoặc với bất kỳ sự kiện lớn nào trong đời. Nhu cầu của bạn sẽ thay đổi, và chi phí của bạn cũng sẽ thay đổi. Khi bạn sắp nghỉ hưu, hãy xem số tiền bạn rút từ tài khoản hưu trí mỗi năm, so sánh nó với kế hoạch của bạn và thực hiện các điều chỉnh nếu cần.