(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Khi bạn lên kế hoạch nghỉ hưu, việc phân bổ đầu tư của bạn không phải là điều duy nhất thay đổi theo năm tháng.
Trên thực tế, nhiệm vụ lập kế hoạch nghỉ hưu đã phát triển qua nhiều thập kỷ.
Chỉ cần nhớ rằng bạn bắt đầu tiết kiệm và đầu tư cho tương lai càng sớm thì bạn càng mang lại cho mình sự linh hoạt và an toàn hơn trong tương lai.
3 giai đoạn lập kế hoạch nghỉ hưu này thảo luận về thời gian nghỉ hưu điển hình bắt đầu từ giữa những năm 60 khi bạn gần đủ điều kiện nhận các quyền lợi An sinh xã hội và Medicare, cùng với các mẹo để xác định kế hoạch rút lui sớm khỏi cuộc sống làm việc.
Tại thời điểm này, việc nghỉ hưu còn rất xa trong tương lai nên nó có vẻ như là một khái niệm gần như buồn cười. Bạn có thể thấy buồn cười khi lên kế hoạch cho một sự kiện có thể kéo dài ba thập kỷ trở lên trong tương lai.
Và bạn sẽ không hoàn toàn sai.
Có lẽ không đáng để bạn tốn sức lực tinh thần ở giai đoạn này để thử và dự đoán cuộc sống của bạn khi nghỉ hưu (và các chi phí đi kèm) sẽ như thế nào.
Hiện tại, những nguyên tắc cơ bản đã đủ tốt cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn:
Sự kết thúc.
Có, bạn có thể phức tạp hóa vấn đề này một chút nếu muốn (ví dụ:tranh luận về giá trị của Roth so với các tài khoản hưu trí trước thuế). Nhưng thành thật mà nói, đó chỉ là cách trang trí cửa sổ đối với hầu hết mọi người ở giai đoạn này của cuộc đời.
Tại sao lại là 15%?
Quy tắc kinh nghiệm này bắt nguồn từ nghiên cứu học thuật năm 2014 chứng minh rằng 15% là số tiền cần thiết để tiết kiệm trong suốt thời gian làm việc để thay thế 70% thu nhập từ việc làm của một hộ gia đình có thu nhập trung bình điển hình.
Nhiều giả định được đưa vào con số này, nhưng ở giai đoạn lập kế hoạch nghỉ hưu này, những giả định này thực sự và chân thành không quan trọng lắm.
Đơn giản là ngày nay bạn không có đủ thông tin để biết liệu trải nghiệm nghỉ hưu của bạn sẽ đắt hơn hay ít hơn so với người nghỉ hưu bình thường.
Nếu 15% quá khó khăn với thu nhập hiện tại của bạn, hãy bắt đầu ở nơi bạn có thể. Ở mức tối thiểu, hãy nắm bắt đầy đủ thông tin phù hợp về nhà tuyển dụng nếu có.
Tăng khoản đóng góp của bạn thêm 1% sau mỗi sáu tháng hoặc hàng năm cho đến khi bạn đạt 15%. (Đặt lời nhắc trên điện thoại của bạn để thực hiện việc này!) Tự động hóa khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí của bạn và tiếp tục cuộc sống của bạn.
Nhiệm vụ lập kế hoạch nghỉ hưu quan trọng của bạn trong Giai đoạn một là hình thành thói quen đầu tư dài hạn.
Để chắc chắn, hãy tiếp tục những gì bạn đã bắt đầu ở Giai đoạn một, giả sử bạn đã tiết kiệm như mô tả ở trên.
Nếu bạn chưa đầu tư liên tục, hãy bắt đầu ngay bây giờ. Nếu bạn ở giai đoạn trên của giai đoạn hai này, 15% có thể không đủ để hoàn thành công việc nếu bạn cần bù đắp thời gian đã mất.
Một công cụ tính hưu trí trực tuyến đơn giản là tất cả những gì cần thiết để xác định xem bạn có cần tiết kiệm mạnh mẽ hơn hay không. Máy tính dễ sử dụng và có hình ảnh hấp dẫn này của Nerd Wallet là một trong những máy tính yêu thích của tôi.
Một cách tiếp cận khác để đánh giá sự tiến bộ của bạn - bắt nguồn từ nghiên cứu tương tự được trích dẫn ở trên - là phương pháp bội thu nhập. Theo số liệu này, bạn phải tiết kiệm ít nhất gấp 1 lần thu nhập hàng năm hiện tại của mình trước tuổi 30, gấp 3 lần khi đến tuổi 40 và gấp 6 lần khi đến tuổi 50.
Một lần nữa, một số giả định cố hữu có thể không áp dụng được cho hoàn cảnh cá nhân của bạn. Tuy nhiên, số liệu này có thể là tất cả những gì bạn cần ở giai đoạn này để biết liệu bạn có nên chú ý nhiều hơn đến lĩnh vực này trong đời sống tài chính của mình hay không.
Phần thú vị hơn trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn trong giai đoạn này xuất phát từ thực tế là đến thời điểm hiện tại, bạn đã tích lũy đủ kinh nghiệm làm việc và cuộc sống để bạn có thể bắt đầu hình thành những ý tưởng rộng rãi, bao quát về việc nghỉ hưu của mình.
Quan trọng nhất, bạn có muốn nghỉ hưu sớm hơn độ tuổi giữa những năm 60 theo truyền thống không?
Nếu vậy thì đây là lúc bạn cần coi khoản tiết kiệm hưu trí của mình như hai nhóm:
Nếu bạn đã nghĩ đến độ tuổi nghỉ hưu sớm cụ thể, hãy tính khoảng cách:nhân số năm bạn sẽ nghỉ hưu sớm với thu nhập hàng năm mong muốn của bạn. (Đừng quên tính toán mức điều chỉnh theo lạm phát.)
Một công cụ tính toán tiết kiệm rất đơn giản, chẳng hạn như công cụ này, là đủ tốt cho mục đích ngày nay:một ước tính sơ bộ và sẵn sàng về số tiền “rút lui sớm” của bạn và số tiền bạn cần cống hiến mỗi tháng để đạt được mục tiêu cụ thể này.
Tuy nhiên, nhiều khả năng là bạn chỉ có ý tưởng mơ hồ rằng một sự thay đổi đáng kể về lối sống và/hoặc việc làm trước tuổi 59 ½ sẽ được hoan nghênh. Ngoài ra, ý tưởng của bạn còn chưa được định hình.
Trong trường hợp đó, hãy cân nhắc chuyển một phần trăm tiền tiết kiệm hưu trí của bạn sang tài khoản đầu tư không nghỉ hưu, giúp bạn linh hoạt thực hiện tùy chọn này trong tương lai nếu bạn quyết định làm như vậy.
Đừng suy nghĩ quá nhiều về điều này; cứ làm đi. Trường hợp xấu nhất là bạn quyết định không sử dụng tài khoản này trước 59 tuổi rưỡi và bạn đã phải trả giá cho sự linh hoạt này bằng các lợi ích về thuế bị mất.
Nhiệm vụ lập kế hoạch nghỉ hưu quan trọng của bạn trong Giai đoạn hai là lập kế hoạch linh hoạt.
Đây là đỉnh điểm của việc nghỉ hưu và tầm nhìn của bạn về ý nghĩa của việc nghỉ hưu đang bắt đầu tập trung.
Điều đó nói lên rằng, đừng cảm thấy tồi tệ nếu bạn vẫn chưa tìm ra điều đó; nếu bạn đã tiết kiệm từ lâu, bạn có thể linh hoạt làm bất cứ điều gì bạn quyết định, khi bạn quyết định.
Tất nhiên, nhiệm vụ số một là kiểm tra lại xem số tiền bạn đã tiết kiệm (và sẽ tiếp tục tích lũy) có đủ đáp ứng nhu cầu của bạn hay không.
Ở độ tuổi này, bạn nên hiểu rõ hơn về những nhu cầu đó và chi phí liên quan thực sự là gì.
Công cụ tính lương hưu tương tự từ Giai đoạn Hai có thể phục vụ tốt cho bạn ở đây.
Sự khác biệt là giờ đây bạn có thể đưa dữ liệu đầu vào thực tế và chính xác hơn nhiều vào tính toán:
Và bởi vì chi tiêu khi nghỉ hưu phức tạp hơn nhiều so với việc tiết kiệm để nghỉ hưu, trong giai đoạn này, bạn sẽ bắt đầu xem xét cách định vị tài sản đầu tư của mình để phân phối:
Đây dễ dàng là giai đoạn phức tạp nhất của kế hoạch nghỉ hưu. Thuê một chuyên gia để giúp bạn xem xét tất cả các lựa chọn có thể là một bước đi tuyệt vời nếu bạn cảm thấy quá sức.
Nhiệm vụ lập kế hoạch nghỉ hưu thiết yếu của bạn trong Giai đoạn ba là tiến hành nghiên cứu để đưa ra quyết định sáng suốt.
Bài viết được viết bởi Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.
Lisa thích trò chuyện về tiền bạc mỗi ngày với mọi người từ mọi hoàn cảnh. Sau một thời gian dài làm việc trong lĩnh vực phát triển quốc tế, cô mang động lực đa văn hóa vào công việc hiện tại của mình để giúp các cá nhân và gia đình đạt được sự thịnh vượng về tài chính.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.