(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Hãy bắt đầu với số liệu thống kê. Thực tế là khi nhiều người nhập số dư tài khoản đầu tư của họ vào các công cụ tính thu nhập hưu trí thông thường, kết quả thật đáng nản lòng và nói thẳng là rất chán nản.
Theo Fidelity Investments, số dư tài khoản 401(k) trung bình của những người ở độ tuổi 50 chỉ là 160.000 USD ít ỏi.
Theo Cục Quản lý An sinh Xã hội, đối với 62% người về hưu, An sinh xã hội chiếm 50% thu nhập của họ trở lên; đối với 34% người về hưu, An sinh xã hội chiếm 90% hoặc hơn.
Thực tế thậm chí còn khắc nghiệt hơn đối với phụ nữ:số dư tiết kiệm thấp hơn và có nhiều năm nghỉ hưu để tích lũy hơn vì trung bình phụ nữ sống lâu hơn nam giới.
Bạn sẽ làm gì nếu sắp nghỉ hưu – chưa đầy 10 năm – và đơn giản là bạn không có đủ tiền tiết kiệm?
Đầu tiên, hãy định nghĩa lại từ “đủ”.
Liệu bạn có hụt hẫng vì sẽ thiếu thu nhập khi nghỉ hưu để duy trì lối sống hiện tại không?
Hãy xem xét các nguồn thu nhập bạn sẽ có và các chi phí cần thiết mà bạn sẽ phải đối mặt để có được một kỳ nghỉ hưu thoải mái.
Rất có thể bạn đã sống gần xương rồi. Nhưng nếu không, ngay bây giờ, bạn cần phải quyết định xem mình có thể thỏa hiệp những gì.
Trong khi một số chi phí sẽ giảm đi khi nghỉ hưu, những chi phí khác chắc chắn sẽ tăng lên.
Ngay cả khi có Medicare ở tuổi 65, một người về hưu trung bình có thể phải tự chi trả chi phí y tế từ $5000 đến $6000 mỗi năm, chưa bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn.
Ở giai đoạn này, sẽ quá đơn giản khi nói rằng nhu cầu thu nhập của bạn khi nghỉ hưu sẽ bằng 80% hoặc hơn thu nhập hàng năm hiện tại của bạn, như một quy tắc chung thường được quảng cáo.
Bạn sắp nghỉ hưu nên bây giờ bạn phải dự đoán nhu cầu chi tiêu của mình với độ chính xác cao hơn. (Và đừng quên tính đến lạm phát.)
Xem:Số hưu trí của bạn là gì?
Nhà ở có thể là khoản chi phí lớn nhất của bạn.
Xem xét chi phí nhà ở cùng với thuế và giá chăm sóc y tế, một số người sẽ cân nhắc việc chuyển đến một nơi có chi phí sinh hoạt thấp hơn, thậm chí có thể là ở nước ngoài.
Nhưng nếu tài chính là duy nhất của bạn lý do bạn phải rời xa bạn bè, gia đình và các mối quan hệ cộng đồng, tôi khuyên bạn nên đánh giá lại ý tưởng đó.
Việc nghỉ hưu kéo dài một thời gian dài; bạn muốn được bao quanh bởi những người bạn yêu thương và những người có thể hỗ trợ bạn. Vì vậy, nếu một động thái giúp bạn vừa tiết kiệm tiền vừa gần gũi hơn với mạng lưới hỗ trợ đáng tin cậy thì đó là điều đôi bên cùng có lợi.
Nếu bạn trả hết khoản thế chấp trước khi ngừng làm việc (và đó là ngôi nhà mà bạn có thể ở một cách an toàn với chi phí hợp lý khi về già), thì bạn đang dẫn đầu cuộc chơi.
Đối với phần còn lại của chúng tôi?
Tính khoản thanh toán thế chấp hoặc tiền thuê nhà theo tỷ lệ phần trăm của khoản thanh toán An sinh xã hội dự kiến của bạn; nếu tỷ lệ phần trăm lớn hơn khoảng một phần ba thì mỗi ngày khi nghỉ hưu có thể là một cuộc đấu tranh nếu không có dòng tiền chảy vào từ nguồn thu nhập khác.
Bạn có thể sử dụng những năm này từ nay đến khi nghỉ hưu để giảm bớt quy mô không?
Bạn có thể thích nghi với một ngôi nhà có diện tích nhỏ hơn và/hoặc ở một khu phố khác nhưng vẫn có thể chấp nhận được không?
Xem:Tôi có nên chuyển đến nơi có chi phí sinh hoạt thấp hơn không?
Có khả năng tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn với lãi suất thấp hơn (và có, kéo dài thời hạn của khoản thế chấp) để giảm khoản thanh toán hàng tháng xuống mức thoải mái hơn không?
Nếu dù sao thì việc bạn phải mang theo một khoản thế chấp khi nghỉ hưu là điều không thể tránh khỏi, thì điều đó cũng có thể thân thiện với dòng tiền nhất có thể.
Khi bạn chỉ còn một con số nữa là nghỉ hưu, hãy tập trung vào việc loại bỏ càng nhiều khoản nợ càng tốt (ngoại trừ khoản thế chấp của bạn, trừ khi khoản nợ đó sắp trả hết).
Làm như vậy sẽ cho phép số tiền nghỉ hưu của bạn chỉ tập trung vào nhu cầu và mong muốn hàng ngày. Không trả tiền cho quyết định của ngày hôm qua.
Séc hưu trí hàng tháng của bạn, có lẽ chỉ giới hạn ở An sinh xã hội, cần phải thoải mái nhất có thể. Vui lòng không nghỉ hưu với khoản nợ tiêu dùng không có bảo đảm.
Nếu khoản nợ phi nhà ở cao nhất của bạn là khoản vay sinh viên thì bây giờ là lúc để tính toán xem việc trả hết trước hay ngay sau khi nghỉ hưu là thực tế hay không.
Tôi rất mong bạn không phải trả khoản vay sinh viên cho đến khi nghỉ hưu. Nhưng đối với nhiều người, điều đó đơn giản là không thể tránh khỏi; theo AARP, 2,8 triệu người từ 60 tuổi trở lên mắc nợ vay sinh viên.
Nếu bạn có khoản vay sinh viên liên bang khá lớn mà bạn không thể trả nợ thực tế trước khi nghỉ hưu, bạn có đang tham gia chương trình trả nợ theo thu nhập không?
Nếu vậy - cảnh báo dị giáo! – chỉ trả số tiền tối thiểu. Mọi số dư còn lại sẽ được xóa sau 20 hoặc 25 năm thanh toán, tùy thuộc vào loại khoản vay. (Số tiền được xóa sẽ phải chịu thuế.)
Về mặt cảm xúc, có thể hữu ích nếu bạn “suy nghĩ lại” khoản nợ vay sinh viên của mình thành “$X * Số khoản thanh toán còn lại” thay vì tổng số dư còn nợ.
Bây giờ tôi muốn nói về khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Sau khi lập kế hoạch trả nợ và tất nhiên là đảm bảo khoản tiết kiệm khẩn cấp hiện tại của bạn, rõ ràng bước tiếp theo là tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn lên càng nhiều càng tốt.
Tốt nhất là bạn nên đầu tư vào tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế (có thể là kế hoạch đóng góp hưu trí tại nơi làm việc, IRA hoặc cả hai).
Nhưng hãy nói rõ:bạn không thể phụ thuộc vào thị trường để bảo lãnh cho bạn.
Khi thời gian nghỉ hưu sắp đến, bạn không còn đủ thời gian để đặt khoản tiết kiệm của mình vào tình thế rủi ro lớn với hy vọng rằng lợi nhuận đầu tư trên thị trường chứng khoán quá lớn sẽ mang lại số dư danh mục đầu tư mà bạn cần.
Có, bạn cần đầu tư một ít vào cổ phiếu (thời gian nghỉ hưu có thể kéo dài hàng thập kỷ).
Nhưng mặc dù bạn có thể có khả năng chấp nhận rủi ro về mặt cảm xúc để đặt cược tất cả, chỉ còn vài năm nữa là đến lúc bạn có thể cần rút tiền từ tài khoản này, bạn không có khả năng rủi ro khách quan để làm như vậy.
Rủi ro đáng kể nhất đối với tuổi thọ của danh mục đầu tư hưu trí là khi bạn phải bán các khoản đầu tư sớm khi nghỉ hưu trong một thị trường đi xuống.
Sức khỏe của bạn, chẳng hạn. Mặc dù không có gì đảm bảo nhưng cách tốt nhất để giảm chi tiêu cho nhu cầu y tế khi nghỉ hưu là phải khỏe mạnh nhất có thể ngay từ đầu.
Bây giờ là lúc đầu tư vào chăm sóc phòng ngừa, bao gồm chăm sóc thị lực và nha khoa mà Medicare không chi trả. Và vâng, một chế độ ăn uống và tập thể dục lành mạnh.
Khu phố nào cũng có “ngôi nhà đó”; ngôi nhà sắp sụp đổ, được một người già không còn đủ khả năng chi trả để sống.
Nếu bạn sở hữu ngôi nhà của mình và có ý định giữ nó, hãy sử dụng những năm kiếm tiền còn lại của bạn để cập nhật những dịch vụ bảo trì cần thiết (không chỉ đơn thuần là trang trí).
Bạn muốn ngôi nhà của mình có giá trị và tiết kiệm chi phí nhất có thể khi nghỉ hưu và ít gây tổn thất cho dòng tiền hạn chế của bạn.
Vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn có thể là tài sản lớn nhất của bạn khi nghỉ hưu; đầu tư vào căn nhà của bạn ngay bây giờ để duy trì giá trị thị trường của nó sẽ mang lại cho bạn những lựa chọn trong tương lai nếu bạn cần tiếp cận một khoản tiền lớn.
Nhiều người Mỹ nhận An Sinh Xã Hội khi họ 62 tuổi. Nhưng trừ khi bạn không thể làm việc được, nếu không thì đó không phải là bạn.
Bạn không đủ khả năng chi trả cho khoản vĩnh viễn đáng kể giảm trợ cấp hàng tháng xảy ra khi bạn rút tiền An sinh xã hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67 đối với những người sinh năm 1960 trở lên).
Vì Medicare chỉ được cung cấp cho đến khi bạn 65 tuổi, bạn sẽ chi trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe như thế nào nếu bạn nghỉ việc trước đó?
Trên thực tế, câu hỏi cần đặt ra là:“Tôi có thể tiếp tục làm việc khi đã đủ tuổi nghỉ hưu không?” Cứ mỗi năm bạn đợi đến 70 tuổi thì phúc lợi của bạn sẽ tăng thêm 8%.
Nếu bạn chưa làm như vậy, hãy tải xuống Báo cáo An sinh Xã hội của bạn và xem khoản trợ cấp hàng tháng mà bạn có thể nhận được là bao nhiêu.
Mặc dù bạn có thể cân nhắc việc làm một công việc bán thời gian để kiếm thêm tiền nhằm lấp đầy khoảng trống thu nhập hàng tháng trong những năm sau này, nhưng đó có thể không phải là một lựa chọn.
Hãy cố gắng tăng cường quỹ hưu trí của bạn ngay bây giờ để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Bạn có đang cung cấp hỗ trợ tài chính cho một đứa trẻ trưởng thành mà trên thực tế bạn không đủ khả năng chi trả không?
Đối mặt với điều này là vô cùng xúc động và khó khăn. Mặc dù có một số trường hợp nhất định khi việc không cung cấp hỗ trợ sẽ là bi kịch cho tất cả những người có liên quan, nhưng bạn sẽ không mang lại lợi ích gì cho gia đình mình khi bỏ bê nhu cầu của bản thân bây giờ chỉ để dựa vào chúng về mặt tài chính trong tương lai.
Nếu bạn có con bước vào đại học khi bạn ở độ tuổi cuối 50 hoặc đầu 60, số dư tài khoản hưu trí của bạn phải được ưu tiên hơn học phí của chúng.
Đó là một câu nói sáo rỗng nhưng cần phải nhắc lại:họ có thể vay tiền để học đại học, nhưng bạn không thể vay để nghỉ hưu.
Tóm lại, đây là cẩm nang:
Không có điều nào trong số này là dễ dàng (nhưng việc chờ đợi sẽ không dễ dàng hơn). Bạn có thể phải đối mặt với việc phải đưa ra những lựa chọn khó khăn mà bạn chưa bao giờ nghĩ là cần thiết.
Tuy nhiên, bất kỳ quyết định nào bạn đưa ra bây giờ sẽ ít đau đớn hơn nhiều so với việc không có thể làm việc nữa và sau đó nhận ra rằng bạn không đủ khả năng để sống với sự thoải mái, phẩm giá và ổn định mà bạn mong muốn.
Hãy tránh mắc thêm sai lầm khi lập kế hoạch nghỉ hưu ngay bây giờ.
Bài viết được viết bởi Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.
Lisa thích trò chuyện về tiền bạc mỗi ngày với mọi người từ mọi hoàn cảnh. Sau một thời gian dài làm việc trong lĩnh vực phát triển quốc tế, cô mang động lực đa văn hóa vào công việc hiện tại của mình để giúp các cá nhân và gia đình đạt được sự thịnh vượng về tài chính.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.