(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Nghỉ hưu có thể là một khái niệm khó khăn, đặc biệt nếu bạn có những suy nghĩ như “Liệu mình có thể nghỉ hưu được không?” hoặc “Tôi không biết mình cần bao nhiêu khi nghỉ hưu” lởn vởn trong đầu bạn.
Sự thật là đây là những mối quan tâm chung của nhiều người đang cân nhắc việc nghỉ hưu trong tương lai. Ngay cả khi nghỉ hưu còn nhiều thập kỷ nữa.
làm thế nào bạn có biết mình cần phải tiết kiệm bao nhiêu cho việc nghỉ hưu trong tương lai không?
Khi nào bạn có thể ngừng làm việc? Bạn có thể nghỉ hưu khi bạn muốn không?
Việc tìm ra số tiền bạn cần có trong khoản tiết kiệm hưu trí là một quá trình gồm nhiều bước. Nhưng khi bạn đã biết được nhu cầu tiết kiệm của mình, bạn sẽ dễ dàng biết được liệu mình có đang đi đúng hướng hay không.
Nhiều tác giả về tài chính cá nhân khuyên bạn nên tiết kiệm gấp 25 lần chi phí của mình vào những tài sản có thể đầu tư, như cổ phiếu, mà bạn có thể rút ra khi nghỉ hưu.
Cơ sở cho khuyến nghị này là Nghiên cứu Trinity nổi tiếng, xuất bản năm 1998, trong đó các tác giả đã sử dụng dữ liệu lịch sử thị trường để xác định tỷ lệ rút tiền an toàn cho danh mục đầu tư của bạn khi nghỉ hưu.
Họ nhận thấy, bằng cách ghi lùi dữ liệu lịch sử thị trường, rằng nếu bạn lấy 4% danh mục đầu tư của mình trong năm đầu tiên nghỉ hưu, điều chỉnh theo lạm phát trong những năm tiếp theo, thì khả năng rất cao là bạn sẽ không hết tiền trong thời gian 30 năm nghỉ hưu.
Kể từ khi nghiên cứu được xuất bản, 4% đã là con số mà nhiều cố vấn tài chính đã sử dụng làm quy tắc chung để rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn.
Ngược lại, nếu bạn biết mình chi tiêu bao nhiêu mỗi năm, nhân các chi phí đó với 25 sẽ cho bạn số tiền đô la mà bạn cần phải tiết kiệm để rút số tiền tương tự mỗi năm khi nghỉ hưu.
Một số nhà lập kế hoạch tài chính tin rằng bạn sẽ làm tốt hơn với khoản tiết kiệm thận trọng hơn gấp 30 lần chi phí của mình.
Mặc dù điều này có thể đúng nếu bạn dự định nghỉ hưu lâu hơn (40 hoặc 50 năm trở lên), nhưng các chuyên gia như Michael Kitces cho rằng 4% là mục tiêu phù hợp, đặc biệt nếu bạn sẵn sàng điều chỉnh chi tiêu khi danh mục đầu tư của mình tăng giảm.
Tuy nhiên, bạn chi tiêu bao nhiêu mỗi năm? Và bạn sẽ cần nhiều hay ít hơn khi nghỉ hưu?
Nếu hiện tại bạn không theo dõi chi phí của mình thì một số ứng dụng và trang web miễn phí có thể giúp bạn bắt đầu, như Mint và Personal Capital.
Ngay cả khi bạn không phải là người thích lập ngân sách, những chương trình này vẫn có thể giúp bạn kiểm soát chi tiêu hàng năm của mình.
Và không chỉ các hóa đơn hàng tháng của bạn mà còn cả các hóa đơn lớn hàng năm hoặc một lần như thuế, thanh toán học phí và các dự án cải tạo nhà cửa.
Họ cũng có thể giúp bạn tìm ra những gì bạn thực sự cần mỗi năm khi nghỉ hưu.
Đề xuất đọc:Loại phương pháp ngân sách nào là tốt nhất cho tôi?
Có một số công cụ trực tuyến hữu ích giúp bạn tính toán chi phí hàng năm.
Những trang web này có thể giúp bạn tính toán những chi phí mà bạn có thể quên, chẳng hạn như quà tặng Giáng sinh, thanh toán phí bảo hiểm hàng năm hoặc thậm chí là phí đăng ký tạp chí.
Nếu bạn có thể tính ra mức chi tiêu trung bình hàng năm của mình trong 5 năm qua, bạn có thể biết được mình sẽ cần bao nhiêu mỗi năm khi nghỉ hưu.
Bạn không cần phải tính số tiền tiết kiệm được vào chi tiêu hàng năm của mình. Chỉ cần tính toán mức chi tiêu của bạn cho nhà ở, đi lại, thuế, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm, chi phí gia đình, bảo hiểm, đi lại và các khoản chi tiêu khác của bạn.
Ví dụ:bạn có thể dự định trả hết khoản thế chấp trước khi nghỉ hưu. Nếu vậy, bạn sẽ không cần tính các khoản thanh toán thế chấp vào chi tiêu hàng tháng của mình. Tuy nhiên, hãy đảm bảo đó là mục tiêu thực tế.
Khi bạn có khoản thế chấp 30 năm trong 5 năm và muốn nghỉ hưu sau 7 năm nữa, bạn sẽ cần phải tìm ra cách để trả sớm một khoản tiền lớn như vậy.
Có thể bạn cũng sẽ có một chương trình chăm sóc sức khỏe khác.
Hiện tại bạn có được bảo hiểm theo chương trình của người sử dụng lao động không? Nếu vậy, bạn sẽ cần phải suy nghĩ về bảo hiểm y tế tư nhân và tính toán chi phí cho bạn và những người phụ thuộc ở tiểu bang của bạn.
Nếu bạn không có ý định nghỉ hưu cho đến khi 65 tuổi thì bạn sẽ được Medicare bảo hiểm. Đảm bảo nghiên cứu xem bảo hiểm bổ sung sẽ có giá bao nhiêu với Medicare.
Một số chi phí có thể giảm xuống. Bạn có thể nấu ăn nhiều hơn khi nghỉ hưu, do đó ngân sách Ăn ngoài của bạn có thể ít hơn. Bạn có thể cần chi tiêu ít hơn cho quần áo khi không làm việc.
Nghiên cứu đã chỉ ra rằng chi tiêu khi nghỉ hưu thường tuân theo một mô hình có thể dự đoán được:lúc đầu, bạn có xu hướng chi tiêu bằng số tiền bạn đã làm trước khi nghỉ hưu và sau đó, khi bạn già đi, mức chi tiêu của bạn sẽ giảm đi.
Khi bạn đã nắm được số tiền mình đang chi tiêu và số tiền bạn có thể mong đợi từ An sinh xã hội (nếu có), bạn đã sẵn sàng để xem liệu mình có đang đi đúng hướng để đạt được mục tiêu hay không.
Có nhiều công cụ tính toán trực tuyến giúp bạn tính toán thời điểm bạn có thể nghỉ hưu, nhưng trước tiên bạn cần một số thông tin.
Gần đây bạn đã tính toán tài sản của mình chưa? Nếu không, hãy lấy một cuốn sổ và dành nửa giờ để theo dõi.
Hiện tại bạn đã tiết kiệm và đầu tư bao nhiêu vào các lĩnh vực sau?:
Một số người gộp cả giá trị ngôi nhà của họ vào trong tổ trứng của họ. Nhưng khi bạn tính số tiền hưu trí, hãy suy nghĩ kỹ về giá trị căn nhà của bạn.
Giá trị khoản tiết kiệm và đầu tư hiện tại của bạn sẽ cho bạn biết số tiền bạn có thể rút mỗi tháng.
Giá trị tài khoản của bạn có phải là 100.000 USD không? Bạn có thể rút 4.000 USD mỗi năm hoặc khoảng 333 USD mỗi tháng một cách an toàn.
Bạn có 500.000 USD tiết kiệm và đầu tư không? Bạn có thể rút 20.000 USD mỗi năm hoặc 1.667 USD mỗi tháng từ các tài khoản đó.
Nếu giá trị khoản tiết kiệm hiện tại của bạn không cao, đừng bỏ cuộc!
Thậm chí chỉ trong vài năm, bạn có thể tiết kiệm được một số tiền đáng kể, đặc biệt với sức mạnh của lợi nhuận gộp từ số tiền của bạn.
Ví dụ:nếu bạn hiện 45 tuổi và có thể tiêu tối đa 401(k) hàng năm trong mười năm tới, bạn sẽ có gần 250.000 đô la trong mười năm với mức lãi khiêm tốn 5% từ khoản tiết kiệm của bạn trong thập kỷ tới. (Lưu ý:Điều này bao gồm việc tận dụng khả năng tiết kiệm thêm 5.000 USD mỗi năm với Khoản đóng góp bắt kịp ở tuổi 50.)
Số của bạn sẽ thay đổi nếu bạn dự định đưa An sinh xã hội vào kế hoạch của mình.
Hãy xem mức lương An sinh xã hội dự kiến của bạn trên trang web này để xác định số tiền bạn có thể nhận được mỗi tháng từ phúc lợi An sinh xã hội.
Phúc lợi được tính dựa trên thời gian bạn gửi tiền vào hệ thống An sinh xã hội và số tiền bạn kiếm được.
Bạn sẽ nhận được nhiều phúc lợi hơn đáng kể nếu trì hoãn phúc lợi cho đến khi bạn 70 tuổi. Nhưng bạn sẽ quyết định thời điểm bắt đầu nhận phúc lợi – sớm nhất là ở tuổi 62.
Theo Trung tâm Ưu tiên Chính sách và Ngân sách, phúc lợi An sinh Xã hội trung bình là $1514 mỗi tháng, thấp hơn một chút so với $20.000 mỗi năm.
Mặc dù đây là một khoản bổ sung tốt nhưng nó không đủ để trang trải mọi chi phí khi nghỉ hưu đối với hầu hết mọi người. Theo Cục Thống kê Lao động, số tiền trung bình chi tiêu mỗi năm của các hộ gia đình từ 65 tuổi trở lên trong năm 2018 là 50.860 USD.
Ngoài ra, hãy xem xét giá trị của các nguồn thu nhập dự kiến khác khi nghỉ hưu, như thu nhập từ tài sản cho thuê.
Bạn mong muốn nhận được tiền bản quyền, tiền cấp dưỡng hay tài sản thừa kế?
Bạn có dự định làm việc bán thời gian khi nghỉ hưu để bổ sung thu nhập không?
Nếu bất kỳ điều nào ở trên áp dụng, bạn có thể giảm số tiền hưu trí của mình với số tiền tương tự hàng năm để bù đắp cho nguồn thu nhập bổ sung mà bạn mong muốn nhận được.
Khi bạn già đi và mức chi tiêu giảm đi, bạn có thể ít phụ thuộc hơn vào các nguồn thu nhập khác này.
Vì vậy, hãy xem xét một số người tiết kiệm giả định, Sue và Jane.
Ở tuổi 42 và vừa ly hôn, Sue hiện chi khoảng 38.000 USD mỗi năm. Cô hy vọng sẽ chi tiêu ít hơn một chút khi nghỉ hưu vì cô đang ở khu vực có chi phí sinh hoạt thấp và sẽ không phải trả nợ thế chấp sau 12 năm nữa.
Sue quyết định sử dụng 40.000 đô la trong dự đoán của mình để đảm bảo an toàn. Nhân 40.000 USD với 25, cô tính toán rằng mình sẽ cần 1 triệu USD để tài trợ cho những năm nghỉ hưu của mình. Hay cô ấy?
Sue nhận ra rằng cô ấy sẽ nhận được một số phúc lợi An sinh xã hội nên cô ấy sẽ không cần phải tiết kiệm toàn bộ số tiền 1 triệu đô la.
Sử dụng ước tính thận trọng là 20.000 USD tiền trợ cấp mỗi năm, giờ đây cô kết luận rằng tiền tiết kiệm hoặc thu nhập bổ sung khác của mình sẽ chỉ cần trang trải 20.000 USD còn lại.
Cô ấy cũng muốn có một khoản dự phòng cho việc chăm sóc sức khỏe hoặc các chi phí bất ngờ khác. Đối với cô ấy, 550.000-600.000 USD so với 1 triệu USD nghe có vẻ khả thi hơn nhiều.
Khi cuộc hôn nhân của Sue kết thúc, cô được để lại căn nhà và số tiền tiết kiệm khoảng 95.000 USD. Kể từ đó cô ấy đã có thể tiết kiệm được nhiều hơn một chút.
Giờ đây, bà tin rằng mình sẽ cần tích lũy thêm ít nhất 450.000 USD nữa trong 25 năm tới để đáp ứng mục tiêu nghỉ hưu ở tuổi 67.
Bằng cách sử dụng công cụ tính toán đơn giản này, Sue xác định rằng nếu cô ấy có thể tiết kiệm ít nhất 10.000 đô la một năm ngoài số tiền tiết kiệm hiện tại của mình, thì cô ấy có thể đạt được tổng số tiền tiết kiệm được hơn 500.000 đô la với tỷ suất lợi nhuận khiêm tốn ở mức 5% và tỷ lệ lạm phát 2,5%.
Sau khi khoản thế chấp của cô được trả hết sau 12 năm, cô sẽ có thể tiết kiệm nhiều hơn hàng năm. Và nếu cô ấy có thể biến một hoặc hai sở thích thành nguồn thu nhập, cô ấy có thể kiếm thêm nhiều tiền hơn nữa vào quỹ của mình để yên tâm hơn hoặc nghỉ hưu sớm hơn.
Jane muốn biết cô và người bạn đời của mình sẽ phải nghỉ hưu bao nhiêu tiền và khi nào họ có thể rời bỏ công việc toàn thời gian của mình.
Đầu tiên, cô và cộng sự tính toán mức chi tiêu của họ trong 5 năm qua.
Trong 5 năm đó, họ đã chi trung bình 62.000 USD mỗi năm cho gia đình 5 người của mình.
Cuối cùng, ba đứa con của họ sẽ rời tổ ấm, nhưng 62.000 USD có vẻ là một con số thoải mái cho chi tiêu hàng năm của họ.
Họ ước tính 62.000 USD sẽ là con số có thể trang trải các chi phí và chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. Do đó, nếu họ nhân số chi tiêu hàng năm đó với 25, họ sẽ cần 1.550.000 USD tiền tiết kiệm hưu trí để tài trợ cho mục tiêu của mình.
Mặc dù đối với Jane và đối tác của cô, số tiền đó có vẻ là một số tiền lớn nhưng hãy xem tình hình tiết kiệm của họ.
Hiện tại, họ đã tích lũy được 350.000 USD trong hai tài khoản hưu trí làm việc của mình. Ngoài ra, họ có 50.000 USD trong tài khoản chịu thuế. Họ đã tiết kiệm được 15.000 đô la mỗi năm trong tài khoản hưu trí của mình (mỗi tài khoản là 7.500 đô la).
Khi sử dụng một máy tính như thế này, họ nhận thấy rằng sau 15 năm, nếu tiếp tục tiết kiệm như trước đây, số tiền tiết kiệm của họ sẽ trị giá 1.155.250 USD với tỷ suất lợi nhuận 5% (tốc độ tăng trưởng tương đối thận trọng đối với cổ phiếu).
Mặc dù điều đó khiến họ không đạt được mục tiêu một chút nhưng nó sẽ cho phép họ rút 46.210 USD mỗi năm.
Với khoản trợ cấp An sinh xã hội dự kiến là 1.468 USD mỗi tháng hoặc 17.616 USD mỗi năm, tổng số tiền đó là 63.826 USD mỗi năm – nhiều hơn số tiền họ ước tính sẽ cần khi nghỉ hưu.
Họ cũng có thể đảm nhận công việc bán thời gian khi nghỉ hưu để bù đắp khoản chênh lệch và trì hoãn phúc lợi An sinh xã hội thêm vài năm nữa.
Ngoài ra, họ có thể đợi để nghỉ hưu sau 20 năm nữa, tiếp tục đóng góp hàng năm và số tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu của họ sẽ tăng lên 1.557.308 USD, đủ để tài trợ cho các mục tiêu của họ mà không cần phải dựa vào An sinh xã hội.
Bạn còn chờ gì nữa?
Hãy dành ra khoảng một giờ, tính toán chi tiêu hàng năm của bạn, kiểm đếm số tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu và nhập các con số vào máy tính.
Khi nào bạn có thể nghỉ hưu?
Mặc dù ban đầu việc tính toán số tiền hưu trí của bạn có thể hơi đáng sợ, nhưng việc biết bạn cần nghỉ hưu bao nhiêu và có kế hoạch rõ ràng để xây dựng tổ trứng của mình có thể đồng nghĩa với việc việc nghỉ hưu đang đến gần hơn bao giờ hết.
Tiếp theo:
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.