(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Millennials là những người chuyển đổi công việc. Các cuộc thăm dò của Gallup đã phát hiện ra rằng 21% thế hệ Millennial cho biết họ đã thay đổi công việc trong năm qua.
Ngoài việc tìm hiểu sơ đồ tổ chức mới của công ty, việc chuyển đổi công việc còn đưa ra một thách thức khác:phải làm gì với 401(k) hoặc 403(b) cũ của bạn.
Hiện tại, nhiều người thuộc thế hệ Millennials không làm gì cả.
Kết quả là, một nghiên cứu năm 2017 cho thấy 59% người trong độ tuổi 25 – 34 có ít nhất một 401(k) cũ.
Đối với hầu hết các cá nhân sắp nghỉ hưu, điều này gần như chắc chắn là không lựa chọn đúng đắn.
Bài viết này sẽ nêu ra những nhược điểm của việc không làm gì cả. Nó cũng sẽ giải quyết một số quan niệm sai lầm về việc chuyển khoản 401(k), ví dụ:“bạn không nên chuyển khoản 401(k) nếu nó hoạt động tốt.”
Khi nghỉ việc, bạn có bốn lựa chọn về những việc cần làm với khoản 401(k) hoặc 403(b):
Trước khi đi vào các tùy chọn này, điều quan trọng cần lưu ý là 401(k), 403(b) hoặc IRA là một tài khoản.
Trong các tài khoản này, bạn có thể chọn giữa nhiều tùy chọn đầu tư khác nhau với mức phí, hồ sơ rủi ro và lợi nhuận khác nhau (hay còn gọi là mức tăng trưởng của chúng).
Bạn có thể nghĩ đến IRA hoặc 401(k) giống như việc chọn nhà hàng nơi bạn muốn ăn.
Khi đến đó, bạn có nhiều lựa chọn thực đơn ở các mức giá, hương vị và giá trị dinh dưỡng khác nhau.
Kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ cung cấp các lựa chọn đầu tư được tuyển chọn. Khi tham gia chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ, bạn không được chọn nhà hàng.
Nếu người chủ của bạn đã chọn Chipotle, bạn có thể chọn bánh burrito Carnitas hoặc bát bánh burrito rau củ. Nhưng bạn sẽ không gặp may nếu thích ăn bisque cà chua.
Ngược lại, việc chọn IRA cho phép bạn lựa chọn nhà hàng nào sẽ đến. Và nên chọn những tùy chọn menu nào.
Bạn có thể chọn đến Whole Foods, nơi bạn có thể ăn sushi, pizza hoặc quầy đồ ăn nóng với giá phải chăng.
Nhưng bạn cũng có thể chọn một nhà hàng ưa thích với mức giá cao hơn nhưng được quan tâm nhiều hơn.
Quay lại bốn tùy chọn cho 401(k) hoặc 403(b cũ của bạn), rút tiền mặt là lựa chọn tồi tệ nhất.
Khi bạn rút tiền từ tài khoản hưu trí, bạn thường phải trả thuế và phí rút tiền sớm là 10%. Ngoài ra, bạn bắt đầu lại mức tăng tiết kiệm hưu trí của mình từ con số 0.
Hai lựa chọn tiếp theo là giữ nguyên số tiền của bạn (lựa chọn không làm gì mà hầu hết thế hệ trẻ đang chọn) hoặc chuyển số tiền đó cho người chủ mới của bạn.
Như bạn sẽ thấy bên dưới, đây là những tùy chọn có phần tệ tương tự nhau, nhưng tùy chọn “không làm gì” còn có một số nhược điểm nữa.
Dưới đây là ba nhược điểm chính của việc để nguyên số tiền của bạn ở mức hiện tại hoặc luân chuyển số tiền 401(k) hoặc 403(b) của bạn vào kế hoạch nghỉ hưu do công ty tài trợ của công ty mới.
Nếu bạn định giữ tiền của mình ở đâu đó, bạn nên biết giá của nó là bao nhiêu. Tuy nhiên, việc xác định chi phí không phải lúc nào cũng đơn giản.
Các gói có thể tính phí hỗn hợp giữa phí tài khoản, phí nạp và phí đầu tư (thường được gọi là tỷ lệ chi phí, thậm chí không sử dụng từ phí!).
Bạn có thể tìm thấy các khoản phí này trong Thông báo dành cho người tham gia ERISA 404a của chương trình. Nhưng việc tìm hiểu xem những khoản phí này tác động như thế nào đến sự tăng trưởng số tiền của bạn không phải là điều dễ dàng.
Mỗi khi chuyển việc, bạn sẽ cần phải đánh giá việc tiết lộ phí của kế hoạch 401(k)/403(b) cũ và mới, thông qua các thuật ngữ và cấu trúc phí khác nhau.
Những khoản phí này có vẻ nhỏ và không đáng kể, nhưng mức chênh lệch chỉ 0,5% về phí có thể tác động hơn 100.000 USD đến quỹ hưu trí của bạn nếu bạn tiết kiệm thậm chí 10.000 USD mỗi năm.
Ngoài ra, với tư cách là nhân viên cũ, bạn có thể bị tính phí hành chính cao hơn so với nhân viên đang làm việc.
Một số chương trình dành cho nhà tuyển dụng cung cấp ít hơn mười lựa chọn đầu tư và một số cung cấp nhiều hơn, nhưng một số ít có mức phí thấp.
Ví dụ:một số quyền chọn quỹ chỉ số có thể có phí dưới 0,3%, nhưng quyền chọn quỹ ngày mục tiêu có tỷ lệ chi phí trên 1%.
Vì quỹ Ngày mục tiêu là lựa chọn tốt hơn cho các nhà đầu tư “không can thiệp”, điều này có thể buộc bạn phải lựa chọn giữa các phương án “phù hợp” cho mình và giảm thiểu phí của bạn.
Ngoài ra, nếu bạn muốn đầu tư vào các quỹ phúc lợi xã hội hoặc áp dụng một chiến lược tùy chỉnh khác, bạn có thể sẽ không có quyền truy cập thông qua kế hoạch sử dụng lao động của mình.
Ít tài khoản hơn có nghĩa là ít mật khẩu hơn; việc ước tính số tiền tiết kiệm của bạn cũng dễ dàng hơn.
Quan trọng nhất, việc đầu tư tiền vào nhiều tài khoản sẽ gây khó khăn cho việc tạo chiến lược đầu tư mạch lạc.
Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên đầu tư vào những tài sản rủi ro hơn như cổ phiếu khi còn trẻ và chuyển sang những khoản đầu tư bảo thủ hơn như trái phiếu khi bạn sắp nghỉ hưu.
Chiến lược đó cho phép bạn tối đa hóa mức tăng trưởng và giúp bảo vệ tài sản của bạn trong trường hợp thị trường suy thoái.
Khi quỹ hưu trí của bạn được giữ trong năm kế hoạch trở lên, việc quản lý phân bổ đầu tư của bạn là rất khó khăn.
Ba lý do này là nhược điểm chính của việc không làm gì với 401(k) hoặc 403(b) hoặc chuyển tiền của bạn vào kế hoạch của chủ lao động mới.
Bây giờ, hãy xem những lợi ích của việc chuyển sang IRA (tùy chọn bốn nếu bạn đang theo dõi).
Một số nhà cung cấp IRA như Vanguard, Blackrock và Schwab nổi tiếng về tính minh bạch và cam kết về mức phí thấp.
Nhiều người không tính phí hành chính đối với các IRA có trên 10.000 USD và đưa ra tỷ lệ chi phí dưới 0,2% cho nhiều khoản đầu tư khác nhau.
Ngoài ra, trong khi 401(k) hoặc 403(b) sẽ cung cấp danh sách các lựa chọn đầu tư được tuyển chọn thì IRA sẽ cấp cho bạn quyền truy cập vào danh sách quỹ lớn hơn nhiều.
Sự khôn ngoan đang diễn ra từng là sức mua của một kế hoạch 401(k) lớn sẽ giúp bạn có được mức giá tốt hơn so với việc thực hiện một mình. Tuy nhiên, trong một thế giới nơi các quỹ tương hỗ KHÔNG tính phí, bạn không cần người chủ của mình tiếp cận các lựa chọn đầu tư giá rẻ.
Ngoài ra, nếu bạn muốn đầu tư vào các quỹ phúc lợi xã hội hoặc các tài khoản cụ thể khác, bạn có thể sẽ không có quyền truy cập thông qua kế hoạch sử dụng lao động như bạn sẽ thông qua IRA.
Như đã lưu ý ở trên, hầu hết các chuyên gia tài chính đều khuyên bạn nên đầu tư vào những tài sản rủi ro như cổ phiếu khi còn trẻ và chuyển sang những khoản đầu tư bảo thủ hơn như trái phiếu khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu.
Sẽ dễ dàng hơn nhiều để đảm bảo tiền của bạn được đầu tư một cách có chiến lược và số tiền tiết kiệm của bạn đang trên đà nghỉ hưu khi nó nằm trong một tài khoản với một mật khẩu và một lần tiết lộ phí.
Một quan niệm sai lầm phổ biến là bạn không muốn bỏ qua khoản 401(k) nếu nó “hoạt động tốt”.
Tuy nhiên, tài khoản hưu trí của bạn được đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu từ thị trường rộng lớn hơn.
Thị trường hoạt động rất tốt trong năm 2019. Do đó, bạn muốn so sánh mức độ hiệu quả của bạn trong kế hoạch 401(k) hoặc 403(b) của chủ lao động với một lựa chọn có rủi ro tương đương trong IRA.
Để đưa ra một ví dụ, kế hoạch nghỉ hưu của bạn có thể chứa quỹ Ngày mục tiêu năm 2050. Quỹ này có thể có lợi nhuận tính từ đầu năm là 15,9%.
Tỷ lệ này khá tốt cho đến khi bạn so sánh nó với tỷ suất lợi nhuận 24,63% so với đầu năm của Quỹ Ngày mục tiêu Vanguard 2050 tương đương trong IRA.
Ngoài ra, gói Ngày mục tiêu 401(k) có thể tính phí đầu tư 2,21% so với phí 0,15% trong tùy chọn Vanguard.1 Với 10.000 đô la, tức là 1.082 đô la phí. Với 50.000 đô la thì là 5.410 đô la.
Khoản đầu tư mang lại lợi nhuận gộp hàng năm nên số tiền bạn mất do phí sẽ ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm của bạn về lâu dài.
Phí hưu trí có thể rất khác nhau. Khi thay đổi công việc, bạn có thể chuyển từ một công ty tư vấn CNTT được giao dịch công khai với nhiều lựa chọn tuyệt vời và phí hưu trí thấp thành một công ty khởi nghiệp nhỏ không có quỹ 401(k) phù hợp và có các lựa chọn đầu tư giá cao.
Hầu hết mọi người chọn công việc vì tiền lương, con người và giá trị của công ty. Sức mạnh của kế hoạch nghỉ hưu được ưu tiên thấp.
Việc tạo ra một “quy tắc” cho bản thân để liên tục chuyển qua khoản 401(k) hoặc 403(b) sẽ đảm bảo rằng bạn sẽ lo liệu được việc nghỉ hưu khi phát triển sự nghiệp của mình.
Có thể có lý do chính đáng để KHÔNG chuyển khoản 401(k) hoặc 403(b) cũ sang IRA.
Vì lý do thuế, nói chung không phải là ý kiến hay khi chuyển nhượng cổ phiếu của công ty đã tăng giá trị.
Thứ hai, nếu bạn sợ phá sản hoặc dự định nghỉ hưu sớm, việc tận dụng khoản 401(k) hoặc 403(b) của chủ lao động sẽ mang lại sự bảo vệ bổ sung trước các chủ nợ và có thể cho phép bạn rút tiền trước 59 tuổi rưỡi mà không bị phạt.
Cuối cùng, mặc dù đây không phải là lý do để tránh chuyển sang IRA, nhưng điều quan trọng cần lưu ý là nhiều chuyên gia tài chính sẽ nhận được hoa hồng nếu bạn sử dụng chúng để chuyển đô la của mình sang IRA, chứ không phải nếu bạn chuyển đô la của mình sang 401(k) mới.
Chuyển khoản 401(k) hoặc 403(b) của bạn sang IRA có mức phí thấp là một quyết định tài chính thông minh đối với hầu hết thế hệ trẻ.
Bạn có thể nhận được cả mức phí thấp và sự đa dạng.
Lý do khiến mọi người “không làm gì” có thể dao động từ “401(k) hiện tại của tôi đang hoạt động tốt” đến “Tôi muốn xem xét lợi nhuận trước khi đưa ra quyết định”.
Nếu bây giờ bạn quyết định chuyển đổi quỹ 401(k) của mình mỗi khi chuyển việc, thì bạn sẽ không phải đưa ra quyết định này mỗi khi thay đổi người sử dụng lao động.
Mặc dù việc dành thời gian nói chuyện qua điện thoại với dịch vụ khách hàng về dịch vụ tài chính không bao giờ là thú vị, nhưng bạn chỉ mất chưa đầy một giờ để thiết lập IRA và đầu tư thời gian tương tự để chuyển sang gói cũ của mình.
Nếu bạn giảm 0,5% phí, bạn có thể nhận được 120.000 đô la tiền lãi trong hai giờ đó.2 Bản thân tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn.
Bài viết được viết bởi cộng tác viên khách mời Eryn Schultz, người sáng lập Her Personal Finance. Bắt đầu với mong muốn giúp đỡ các đồng nghiệp của mình đạt được mục tiêu 401(k), Eryn bắt đầu tạo ra nội dung tài chính bằng trình độ học vấn của mình tại Trường Kinh doanh Harvard. Cô ấy là người tạo ra chương trình đào tạo kiếm tiền kéo dài 10 tuần và rất mong bạn tham gia cộng đồng kiếm tiền của cô ấy.
1A Phí đầu tư 2,21% dựa trên kế hoạch nghỉ hưu thực sự của một chủ lao động nhỏ hơn. Các nhà tuyển dụng lớn hơn có thể có mức phí thấp hơn đáng kể.
2Số tiền tiết kiệm thực tế sẽ thay đổi dựa trên các yếu tố như số tiền bạn tiết kiệm được, độ tuổi của bạn và diễn biến của thị trường. Ví dụ 120.000 đô la giả định tài khoản hưu trí ban đầu là 50.000 đô la, tiết kiệm thêm 10.000 đô la mỗi năm, lợi tức đầu tư (phí trước) là 6%, giảm phí từ 0,7% xuống 0,2% và bạn hiện 33 tuổi sẽ nghỉ hưu ở tuổi 65.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.