(Tín dụng hình ảnh:Getty Images)

Những cuộc họp An sinh xã hội căng thẳng nhất mà tôi tham gia không phải về việc 62, 67 hay 70 là "tốt nhất".

Sắp đến tuần mà ai đó dự định nộp hồ sơ… và đột nhiên không thể.

Vài tháng trước, một khách hàng - hãy gọi anh ấy là Jeff - đã gọi cho tôi từ ghế sau của chiếc Uber trên đường đến sân bay O'Hare ở Chicago. Jeff và vợ anh ấy là kiểu người nghỉ hưu theo cách họ đi du lịch:Với bảng tính, bản sao lưu và đặt chỗ đã được xác nhận.

Chỉ từ $107,88 $24,99 cho Kiplinger Personal Finance

Trở thành một nhà đầu tư thông minh hơn, có hiểu biết tốt hơn. Đăng ký chỉ từ $107,88 $24,99 và nhận được tối đa 4 Số phát hành đặc biệt

NHẤP VÀO ĐỂ ĐƯỢC PHÁT HÀNH MIỄN PHÍ

Đăng ký nhận bản tin miễn phí của Kiplinger

Lợi nhuận và thịnh vượng với lời khuyên tốt nhất của chuyên gia về đầu tư, thuế, hưu trí, tài chính cá nhân và hơn thế nữa - gửi thẳng đến e-mail của bạn.

Kiếm lợi nhuận và thịnh vượng nhờ lời khuyên tốt nhất của chuyên gia - gửi thẳng đến e-mail của bạn.

Chiến lược yêu cầu An sinh xã hội của họ là có chủ ý. Họ có một ngày được khoanh tròn trên lịch. Họ đã có thu nhập xếp hàng. Họ đã sẵn sàng.

“Kế hoạch của tôi rất chắc chắn,” Jeff nói. "Nhưng tài khoản An sinh xã hội của tôi đã bị khóa. Tôi không thể ước tính được. Và, Ray, chúng ta sẽ lên máy bay sau hai giờ nữa."

Đó là lúc anh chợt nhận ra:An sinh xã hội không chỉ là một bài toán. Đó còn là vấn đề hậu cần.

Hiện tại, hậu cần có thể là sự khác biệt giữa một yêu cầu suôn sẻ và một cuộc tranh giành căng thẳng.

Thực tế mới:Xác nhận quyền sở hữu không phải là một công tắc — đó là một quá trình

Hầu hết mọi người đều cho rằng An sinh xã hội hoạt động giống như bật công tắc:Quyết định, nộp hồ sơ, được thanh toán.

Trên thực tế, có một số điểm khiến mọi người gặp khó khăn, đặc biệt nếu họ đợi đến phút cuối cùng:

• Vấn đề về quyền truy cập tài khoản. Bạn không thể đăng nhập, không thể khôi phục, không thể xác minh.
• Rào cản xác minh danh tính. Các bước bổ sung, thông tin không khớp, lời nhắc lặp lại.
• Thay đổi tiền gửi trực tiếp và các quy tắc bảo mật.
• Xử lý ma sát. Khi các tài liệu hoặc thông tin chi tiết về vợ/chồng/người sống sót có hiệu lực.

Tin tốt là bạn có thể ngăn chặn hầu hết điều này. Hãy coi nó như một giao thức "sẵn sàng cho SSA" — được thực hiện khi bạn bình tĩnh chứ không phải khi bạn đang bị áp lực.

Sai lầm của Jeff không phải là chiến lược của anh ấy. Đó là giả định rằng chiến lược sẽ tự động trở thành một yêu sách rõ ràng.

Bước số 1:Tạo (và kiểm tra) quyền truy cập trực tuyến của bạn ngay bây giờ — đừng đợi đến tháng nộp đơn

Nếu gần đây bạn chưa đăng nhập vào tài khoản "An sinh xã hội của tôi" thì đừng cho rằng việc này sẽ dễ dàng khi bạn cần nhất.

Cơ quan An sinh xã hội đã chuyển đổi quyền truy cập tài khoản trực tuyến để Đăng nhập.gov và ID.me là các tùy chọn đăng nhập cho các dịch vụ trực tuyến. Nếu bạn đã tạo tài khoản của mình từ lâu và không sử dụng nó trong nhiều năm thì kế hoạch "mật khẩu cũ đầy bụi" có thể không thành công vào đúng thời điểm.

Bước đi thực tế:

• Thiết lập (hoặc chuyển đổi) quyền truy cập của bạn ngay bây giờ
• Đăng nhập lại một tuần sau để xác nhận rằng bạn vẫn có thể đăng nhập
• Đảm bảo các phương thức khôi phục của bạn (email/điện thoại) là hiện hành
• Lưu mã dự phòng ở nơi nào đó an toàn

Trường hợp của Jeff không phải là duy nhất. Đó là điều xảy ra khi bạn phát hiện ra — đi xe Uber — rằng cài đặt bảo mật tài khoản của bạn đã được tạo cho con người bạn từ ba chiếc điện thoại trước đây.

Bước số 2:Quét nhanh hồ sơ thu nhập sớm

Rủi ro thực thi không chỉ là sự cố đăng nhập. Bạn cũng phát hiện ra — quá muộn — rằng có điều gì đó trong hồ sơ thu nhập của bạn bị sai lệch.

Bạn không cần phải kiểm toán thu nhập 50 năm. Bạn chỉ cần quét nhanh để tìm những dấu hiệu cảnh báo rõ ràng — sau đó bạn chỉ điều tra những năm có vẻ sai.

Đây là cách bạn có thể nhanh chóng kiểm tra mọi thứ:Trước tiên, hãy đăng nhập vào tài khoản "An sinh xã hội của tôi" và xem lịch sử thu nhập của bạn. Đó là hồ sơ mà SSA sử dụng để tính toán phúc lợi. Hãy tìm những lá cờ đỏ, chẳng hạn như:

• Không năm sau khi bạn bắt đầu làm việc. Nếu bạn đã làm việc trong năm đó và hồ sơ hiển thị $0 thì đó là cờ có mức độ ưu tiên cao.
• Những năm vực thẳm. Một năm thấp hơn nhiều so với những năm trước và sau đó (và bạn không có thời gian nghỉ ngơi) xứng đáng được xem xét lại.
• Thiếu lương năm gần đây. Nếu năm hiện tại - hoặc thậm chí là năm trước - bị thiếu thì có thể đơn giản là nó chưa được đăng. Không hoảng loạn; hãy kiểm tra lại sau.

Các vấn đề về thu nhập của SSA thường bắt nguồn từ một số vấn đề lặp lại:

• Nhà tuyển dụng sử dụng sai tên/SSN. Ngay cả khi mức lương chính xác, sự không phù hợp có thể khiến chúng không được ghi vào hồ sơ của bạn.
• Việc thay đổi tên chưa được cập nhật. Việc thay đổi tên trong hôn nhân/ly hôn có thể tạo ra sự không khớp nếu SSA không có tên hợp pháp hiện tại của bạn.
• Người sử dụng lao động đã báo cáo sai số tiền hoặc sai năm. Điều này có thể hiển thị dưới dạng một năm "ở đó" nhưng đáng chú ý là quá thấp (hoặc quá cao).
• Thu nhập được báo cáo theo SSN không phải của bạn. Đôi khi đó là lỗi văn thư; đôi khi đó là sự lạm dụng. Dù thế nào đi nữa, hồ sơ của bạn có thể bị thiếu lương.

Có những tình huống 'hộ gia đình có thu nhập cao' cần được chú ý thêm:

• Số năm tự kinh doanh. SSA ghi nhận hoạt động tư doanh dựa trên những gì được báo cáo trên tờ khai thuế của bạn dưới dạng thu nhập ròng phải chịu thuế tư doanh. Nếu một năm làm việc tự do có vẻ quá thấp, hãy lấy tờ khai của năm đó và xác nhận rằng các lịch trình liên quan đã được nộp chính xác.
• Chủ sở hữu tập đoàn năm. Chỉ có tiền lương chịu thuế An Sinh Xã Hội mới được tính vào hồ sơ An Sinh Xã Hội của bạn. Phân phối nói chung không phải là tiền lương. Có thể có một năm tuyệt vời về mặt tài chính nhưng vẫn cho thấy thu nhập được đảm bảo tương đối thấp nếu tiền lương được giữ ở mức thấp.
• Làm việc ở nước ngoài năm. Nếu bạn làm việc ở nước ngoài, bạn có thể đã thanh toán vào hệ thống của một quốc gia khác thay vì An sinh xã hội Hoa Kỳ, hệ thống này có thể tạo ra khoản tiền lương "thiếu" hợp pháp của Hoa Kỳ trong thời gian đó. Những năm đó vẫn có thể quan trọng để đủ điều kiện theo một số quy tắc phối hợp quốc tế nhất định — nhưng chúng không phải lúc nào cũng xuất hiện dưới dạng tiền lương An sinh xã hội Hoa Kỳ.

Nếu bạn xác định một năm có vấn đề, hãy chỉ thu thập bằng chứng cho năm đó (W-2, cuống phiếu lương, tờ khai thuế). Sau đó, hãy liên hệ với SSA và chuẩn bị ghi lại (những) năm cụ thể có sai sót.

Một lộ trình chính thức mà SSA cung cấp là Mẫu SSA-7008 (Yêu cầu chỉnh sửa hồ sơ thu nhập).

Bước số 3:Xây dựng thư mục 'bộ công cụ yêu cầu' trước khi bạn cần

Yêu cầu rõ ràng sẽ dễ dàng hơn khi những điều cơ bản đã có sẵn ở một nơi. Các điểm ma sát thường không phức tạp — chúng chỉ bất tiện khi bạn đang vội.

Tạo một thư mục (kỹ thuật số hoặc vật lý) bao gồm:

• Số An sinh xã hội và thông tin ID cơ bản
• Giấy tờ kết hôn/ly hôn (nếu áp dụng)
• Danh sách các tên trước đây đã được sử dụng (quan trọng đối với các trường hợp không khớp)
• Thông tin ngân hàng để gửi tiền trực tiếp
• Bản tóm tắt dài một trang về kế hoạch yêu cầu bồi thường của bạn (tháng bắt đầu mục tiêu và lý do)

Bạn không cố gắng trở thành văn phòng An sinh xã hội của riêng mình. Bạn chỉ đang loại bỏ sự chậm trễ có thể tránh được.

Bước số 4:Coi việc gửi tiền trực tiếp giống như một quyết định bảo đảm, không phải là một hộp kiểm

Khi các khoản thanh toán An sinh xã hội gặp trục trặc, thường là do thông tin tiền gửi trực tiếp thay đổi — đôi khi là hợp pháp (ngân hàng mới), đôi khi là do gian lận.

SSA đã thắt chặt các biện pháp bảo vệ xung quanh những thay đổi trong khoản tiền gửi trực tiếp và việc chứng minh danh tính hiện là một phần quan trọng của quy trình hơn nhiều người về hưu mong đợi.

Đây là một động thái mà hầu hết mọi người không biết là có tồn tại:SSA cung cấp tính năng chặn Ngăn chặn Gian lận Gửi tiền Trực tiếp. Khi nó được lưu vào hồ sơ của bạn, nó sẽ ngăn cản bất kỳ ai — kể cả bạn — đăng ký hoặc thay đổi khoản tiền gửi trực tiếp (và thậm chí thay đổi địa chỉ) thông qua An sinh xã hội của tôi hoặc thông qua một số kênh tự động nhất định.

Việc xóa khối yêu cầu liên hệ với văn phòng địa phương của bạn.

Khối đó không dành cho tất cả mọi người. Nhưng nó đáng để xem xét nếu bạn:

• Một người thường xuyên đi du lịch
• Giúp cha mẹ lớn tuổi quản lý phúc lợi
• Lo ngại về việc chiếm đoạt tài khoản hoặc lừa đảo qua điện thoại
• Loại người hiếm khi thay đổi ngân hàng và muốn khóa tối đa

Ít nhất, nếu bạn thay đổi ngân hàng, đừng làm điều đó một cách tùy tiện. Xây dựng kịp thời, xác nhận các thay đổi và theo dõi khoản tiền gửi tiếp theo.

Bước số 5:Sử dụng thời hạn 4 tháng — đừng biến việc nộp đơn thành trường hợp khẩn cấp

Một trong những quy tắc đơn giản nhất của tôi:Đừng nộp đơn trong cùng tháng mà bạn muốn mọi thứ bắt đầu — trừ khi bạn thích adrenaline.

An sinh xã hội cho phép bạn nộp đơn xin trợ cấp hưu trí tối đa bốn tháng trước khi bạn muốn bắt đầu nhận trợ cấp. Sử dụng cửa sổ đó. Nó tạo ra khoảng trống nếu có thứ gì đó bị kẹt.

Nếu bạn đang điều phối các lợi ích của vợ chồng, đi du lịch, làm việc trong khi yêu cầu hoặc tung hứng nhiều phần chuyển động, thì phần đệm đó thậm chí còn quan trọng hơn.

Bước số 6:Ghi dòng thời gian quan trọng của bạn vào lịch ngay bây giờ

Những người về hưu giàu có lên kế hoạch đi du lịch, các sự kiện gia đình và thay đổi lối sống một cách chính xác — sau đó coi An sinh xã hội như một công việc vặt thông thường.

Thay vào đó, hãy lên lịch các mốc quan trọng:

• Tháng bạn muốn bắt đầu nhận trợ cấp
• Ngày bốn tháng trước tháng đó (thời hạn nộp đơn sớm của bạn)
• 65 tuổi (Lập kế hoạch Medicare trùng với thời gian nghỉ hưu)
• Tuổi nghỉ hưu đầy đủ (trong đó có một số quy tắc thay đổi)
• 70 (kết thúc phần tín dụng bị trì hoãn)

Vấn đề không phải là nộp sớm. Vấn đề là tránh xung đột lịch trình mà An sinh xã hội trở thành một dự án khẩn cấp - như đã xảy ra với Jeff tại O'Hare.

Bước số 7:Lập kế hoạch 'không có gì bất ngờ' cho các vấn đề

Nếu bạn gặp khó khăn, đừng cho rằng đó chỉ là bạn. Hệ thống có ma sát thực sự.

Cách bảo vệ tốt nhất của bạn là quyết định trước:

• Ai có thể giúp bạn (vợ/chồng, con cái đã trưởng thành, cố vấn)
• Tài liệu của bạn tồn tại ở đâu
• Bạn có muốn được trợ giúp trực tiếp hay không (và bạn sẽ lên lịch như thế nào)
• Cách bạn xử lý việc đi lại trong thời gian nộp hồ sơ

Cuộc gọi của Jeff kết thúc theo cách mà hầu hết mọi người đều làm:không phải với sự hoảng loạn mà bằng một kế hoạch — sau khi sự hoảng loạn đã dạy bài học.

Điểm mấu chốt

Một chiến lược xác nhận quyền sở hữu tuyệt vời giống như một hành trình tuyệt vời. Nó trông hoàn hảo trên giấy tờ — cho đến khi bạn nhận ra hộ chiếu của mình đã hết hạn, thông tin đăng nhập của bạn không hoạt động hoặc tài liệu bạn cần nằm trong hộp ký gửi an toàn mà bạn không thể truy cập.

Hãy chuẩn bị sẵn sàng cho SSA khi bạn bình tĩnh:

• Nhận quyền truy cập
• Thực hiện quét hồ sơ thu nhập
• Sắp xếp bộ hồ sơ yêu cầu bồi thường của bạn
• Ký gửi trực tiếp an toàn
• Sử dụng thời hạn nộp hồ sơ 4 tháng

Khi đến lúc yêu cầu bồi thường, bạn sẽ làm điều mà hầu hết những người về hưu thực sự mong muốn:Nộp hồ sơ một cách suôn sẻ, được trả lương đúng hạn và tiếp tục cuộc sống của mình.

Suy nghĩ cuối cùng (và thời điểm cần trợ giúp)

Jeff không cần một chiến lược tốt hơn. Anh ta cần thực hiện tốt hơn — trước tuần lễ quan trọng.

Đó là vấn đề:An sinh xã hội không phải là một quyết định mà bạn "thử". Bạn thực hiện một lần và việc kiểm tra có thể kéo dài hàng thập kỷ.

Nếu tình huống của bạn phức tạp hơn yêu cầu bồi thường đơn giản của một người — quyền lợi cho vợ/chồng hoặc người còn sống, tiền sử ly hôn, làm việc ở nước ngoài, số năm làm việc tự do, thay đổi tên nhiều lần, thời gian du lịch eo hẹp — hãy cân nhắc nhờ chuyên gia kiểm tra căng thẳng cả chiến lược và cách thực hiện trước khi bạn nộp đơn.

Một bản xem xét ngắn bây giờ có thể giúp bạn tránh được nhiều tuần thất vọng sau đó — và có thể giúp ngăn chặn vấn đề giấy tờ biến thành vấn đề lợi ích lâu dài.

Nếu bạn cần hỗ trợ, nhóm của tôi tại Chuyên gia yêu cầu an sinh xã hội sẽ giúp các hộ gia đình (và cố vấn của họ) thực hiện các kế hoạch yêu cầu này từ đầu đến cuối, để phép toán hoạt động và việc nộp hồ sơ diễn ra suôn sẻ.

Nội dung liên quan

• Sớm yêu cầu an sinh xã hội? 5 bước đi thông minh cần thực hiện trước khi nộp hồ sơ
• 'Quy tắc an sinh xã hội 8 năm' — Quy tắc nghỉ hưu
• Cách đăng ký an sinh xã hội trực tuyến hoặc trực tiếp ở mọi lứa tuổi
• Bốn điều bạn cần biết trước khi nộp đơn xin an sinh xã hội
• Đừng để thuế suất thấp ru bạn vào vùng ngư lôi:Nếu bạn có khoản tiết kiệm hoãn thuế từ 1 triệu đến 3 triệu đô la, bạn có thể phải xem xét các hóa đơn thuế khắc nghiệt trong tương lai

Bài viết này được viết bởi và trình bày quan điểm của cố vấn đóng góp của chúng tôi, không phải của ban biên tập Kiplinger. Bạn có thể kiểm tra hồ sơ cố vấn với SEC hoặc với FINRA .