Khoản 401(k) của bạn đóng vai trò quan trọng trong việc giúp bạn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, nhưng các sự kiện trong cuộc sống có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn có thể đóng góp. Việc tăng lương, thay đổi công việc hoặc chi phí bất ngờ có thể khiến bạn phải cân nhắc điều chỉnh khoản đóng góp của mình. Nhiều chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ cho phép thay đổi trong suốt cả năm, mặc dù các quy định và thời gian cụ thể khác nhau tùy theo nhà cung cấp chương trình. Trước khi thực hiện cập nhật, điều quan trọng là phải xem lại các nguyên tắc trong kế hoạch của bạn để hiểu cách thức và thời điểm các điều chỉnh có thể có hiệu lực.
Cố vấn tài chính có thể giúp bạn đánh giá liệu bây giờ có phải là thời điểm thích hợp để điều chỉnh khoản đóng góp của bạn hay không và hiểu xem mọi thay đổi sẽ phù hợp như thế nào với chiến lược đầu tư rộng hơn của bạn.
Việc bạn có thể thay đổi khoản đóng góp 401(k) của mình hay không thường phụ thuộc vào quy tắc kế hoạch của chủ lao động. Mặc dù không có quy tắc IRS nào giới hạn tần suất bạn có thể điều chỉnh khoản đóng góp nhưng nhiều quản trị viên kế hoạch áp dụng các hạn chế nội bộ.
Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể:
Tuy nhiên, một số nhà tuyển dụng chỉ cho phép thay đổi hàng quý hoặc trong thời gian tuyển sinh mở. Nếu bạn không chắc chắn, hãy liên hệ với bộ phận nhân sự của bạn hoặc kiểm tra mô tả kế hoạch tóm tắt (SPD) của kế hoạch của bạn.
Điều quan trọng cần nhớ là các thay đổi thường có hiệu lực trong tiếp theo chu kỳ trả lương, không phải ngay lập tức.
Điều chỉnh khoản đóng góp 401(k) của bạn thường là một quá trình đơn giản, đặc biệt nếu chủ lao động của bạn sử dụng cổng trực tuyến. Đây là cách bạn thường thực hiện thay đổi:
Một số công ty yêu cầu thời gian phê duyệt nhân sự hoặc xử lý bảng lương, vì vậy đừng ngạc nhiên nếu có sự chậm trễ ngắn.
Mặc dù nhiều kế hoạch 401(k) cho phép cập nhật thường xuyên nhưng các kế hoạch riêng lẻ có thể khác nhau. Một số áp đặt các quy tắc chặt chẽ hơn, đặc biệt là những quy tắc được cung cấp bởi các nhà tuyển dụng nhỏ hơn sử dụng quản trị viên kế hoạch của bên thứ ba. Điều này có thể bao gồm:
Một lần nữa, hãy nhớ kiểm tra với bộ phận nhân sự hoặc nhà cung cấp gói dịch vụ của bạn để xác nhận mọi hạn chế.
Ngay cả những điều chỉnh nhỏ đối với khoản đóng góp 401(k) của bạn cũng có thể có tác động lâu dài đến sự sẵn sàng nghỉ hưu của bạn. Bằng cách sử dụng công cụ tính 401(k) của SmartAsset, nếu bạn đóng góp 7.000 USD mỗi năm, bắt đầu với số dư 0 USD, kiếm được lợi nhuận trung bình hàng năm là 7% và nghỉ hưu ở tuổi 70, tài khoản của bạn có thể tăng lên khoảng 333.700 USD.
Chi tiết tính toán:
Ở mức đó, 401(k) của bạn sẽ tạo ra thu nhập khoảng 28.200 USD mỗi năm từ 70 đến 95 tuổi, trang trải khoảng 32% chi phí hưu trí ước tính của bạn. SmartAsset ước tính bạn sẽ cần khoảng 89.157 đô la mỗi năm để duy trì lối sống mong muốn của mình, để lại khoảng 60.900 đô la cần được lấp đầy bằng tiền tiết kiệm bổ sung, An sinh xã hội hoặc các nguồn thu nhập khác.
Ví dụ này cho thấy rằng việc tăng khoản đóng góp hàng năm của bạn, thậm chí ở mức khiêm tốn, có thể giúp giảm mức thiếu hụt dự kiến và cải thiện triển vọng tài chính dài hạn của bạn.
Trước khi điều chỉnh khoản đóng góp 401(k) của bạn, hãy xem xét mọi thay đổi phù hợp với kế hoạch tài chính tổng thể của bạn như thế nào. Xem lại ngân sách và dòng tiền của bạn để xác định mức tiết kiệm thực tế. Nếu tiền eo hẹp, việc tạm thời giảm mức đóng góp có thể hữu ích nhưng hãy cố gắng đóng góp ít nhất đủ để nhận được toàn bộ số tiền tương ứng từ chủ lao động nếu có, vì những khoản đóng góp tương ứng đó sẽ cộng vào khoản tiết kiệm của bạn mà không phải trả thêm phí.
Cách tiếp cận thuế của bạn cũng có vấn đề. Các khoản đóng góp 401(k) truyền thống hiện làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn, trong khi các khoản đóng góp của Roth được thực hiện bằng đô la sau thuế và cho phép rút tiền miễn thuế sau này. Việc lựa chọn giữa chúng phụ thuộc vào việc bạn kỳ vọng thuế suất của mình sẽ cao hơn hay thấp hơn khi nghỉ hưu và mỗi lựa chọn phù hợp với chiến lược thu nhập rộng hơn của bạn như thế nào.
Giới hạn đóng góp cũng đóng một vai trò quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu. Vào năm 2025, giới hạn đóng góp hàng năm cho các cá nhân dưới 50 tuổi là 23.500 USD. Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, giới hạn này tăng lên 31.000 USD, bao gồm khoản đóng góp bù đắp tiêu chuẩn 7.500 USD. Quy tắc mới dành cho người lao động từ 60 đến 63 tuổi cho phép khoản đóng góp “siêu bắt kịp” cao hơn lên tới 34.750 đô la (bao gồm cả khoản trả trước 11.250 đô la), mặc dù tùy chọn này phụ thuộc vào việc kế hoạch của người sử dụng lao động có cung cấp hay không.
Việc hiểu rõ những giới hạn này có thể giúp bạn quyết định thời điểm và số tiền cần đóng góp để có thể duy trì mục tiêu nghỉ hưu dài hạn của mình.
Bạn thường có thể thay đổi khoản đóng góp 401(k) của mình bất cứ lúc nào, nhưng điều đó phụ thuộc vào quy định của chủ lao động và nhà cung cấp chương trình. Cho dù bạn đang tăng số tiền tiết kiệm sau khi tăng lương hay cắt giảm khi ngân sách eo hẹp, trước tiên hãy xem lại các nguyên tắc trong kế hoạch của bạn. Ngay cả những thay đổi nhỏ cũng có thể ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm dài hạn của bạn, vì vậy hãy cân bằng nhu cầu hiện tại với mục tiêu trong tương lai và cố gắng đừng bỏ lỡ bất kỳ cơ hội tuyển dụng nào.
Nguồn ảnh:©iStock.com/Jinda Noipho, ©iStock.com/Liliia Bila, ©iStock.com/NIKola ILIC PR AGENCIJA ZA DIZAJN STUDIOTRIPOD SURCIN
9 cổ phiếu tăng trưởng cổ tức tốt nhất của Dow Jones
Nếu hai người cùng đăng ký xe ô tô, người nào nên tham gia bảo hiểm?
Khi hoảng sợ bắt đầu, cách một cố vấn tài chính nói chuyện với khách hàng
12 bài học về tiền bạc cần được dạy trong trường học
Làm thế nào để đủ điều kiện cho một khoản vay khi bạn mới đăng ký tín dụng