Sáu tháng cuối cùng trước khi nghỉ hưu là một trong những thời điểm quan trọng nhất. Trong thời gian này, bạn sẽ muốn điều chỉnh kế hoạch thu nhập của mình. Điều này có nghĩa là bạn nên đánh giá mức độ rủi ro về thuế của mình, đảm bảo rằng hỗn hợp đầu tư của bạn hỗ trợ các mục tiêu của bạn và kiểm tra kỹ giấy tờ của bạn. Ngay cả khi bạn đã lên kế hoạch trong nhiều năm, giai đoạn cuối cùng trước khi nghỉ hưu là khi tất cả các mảnh ghép bắt đầu gắn kết với nhau hoặc tan vỡ. Và một danh sách kiểm tra có cấu trúc có thể tạo nên sự khác biệt.
Cố vấn tài chính có thể giúp bạn xem xét các nguồn thu nhập của mình, thử nghiệm các chiến lược rút tiền khác nhau và xác nhận rằng kế hoạch của bạn luôn phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Chiến lược đầu tư của bạn sẽ phát triển khi bạn sắp nghỉ hưu. Ở giai đoạn này, trọng tâm của bạn thường chuyển từ tăng trưởng sang bảo tồn và thu nhập. Điều đó có nghĩa là đánh giá lại danh mục đầu tư của bạn để đảm bảo việc phân bổ tài sản phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro đang thay đổi của bạn.
Ví dụ:một người đã dành nhiều thập kỷ đầu tư vào danh mục đầu tư 70% cổ phiếu và 30% trái phiếu giờ đây có thể giảm mức độ tiếp xúc với cổ phiếu. Việc chuyển sang phân bổ 50/50 hoặc thậm chí 40/60 có thể giúp giảm bớt sự biến động trong khi vẫn tạo ra một số tăng trưởng và thu nhập.
Mẹo đầu tư: Sử dụng thời gian này để cân bằng lại tài khoản của bạn trên IRA, 401(k) và các khoản đầu tư chịu thuế. Làm như vậy có thể giúp bạn chốt được lợi nhuận và tránh bị thua lỗ khi bắt đầu có thu nhập.
Biết cách thức và thời điểm bạn sẽ sử dụng tài khoản hưu trí của mình cũng quan trọng như biết số tiền trong đó. Một kế hoạch rút tiền được cân nhắc kỹ lưỡng có thể giúp giảm thiểu thuế, kéo dài tuổi thọ danh mục đầu tư của bạn và giúp bạn yên tâm hơn.
Ví dụ:một người nào đó có 800.000 đô la trải rộng trên IRA truyền thống và Roth IRA có thể quyết định rút tiền trước từ tài khoản truyền thống để trang trải những năm nghỉ hưu sớm và trì hoãn An sinh xã hội. Sau đó, họ có thể chuyển sang hình thức rút tiền Roth miễn thuế để quản lý thu nhập chịu thuế của mình và tránh các khoản phụ phí Medicare.
Mẹo đầu tư: Hãy xem xét thứ tự rút tiền, tác động đến khung thuế của bạn và mức phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMD) sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch của bạn khi bạn bước sang tuổi 73.
Nếu bạn đã tích lũy được khoản tiết kiệm hưu trí đáng kể thì bây giờ là lúc để khám phá các chiến lược có thể làm giảm nghĩa vụ thuế dài hạn của bạn. Điều này bao gồm chuyển đổi Roth, thu lỗ thuế và rút tiền một cách cẩn thận.
Giả sử hiện tại bạn đang ở trong khung thuế thấp hơn nhưng mong đợi thu nhập cao hơn sau này do RMD hoặc An sinh xã hội. Việc chuyển đổi 30.000 USD mỗi năm từ IRA truyền thống sang Roth IRA trước khi RMD có hiệu lực có thể làm giảm thu nhập chịu thuế trong tương lai của bạn.
Mẹo đầu tư: Hãy cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính hoặc chuyên gia thuế để lập mô hình cho các kịch bản kéo dài nhiều năm. Ngay cả những hành động nhỏ hiện nay cũng có thể giúp bạn tiết kiệm được một khoản lớn theo thời gian.
Nếu bạn nghỉ hưu trước 65 tuổi, bạn sẽ chưa đủ điều kiện nhận Medicare. Điều đó khiến việc chăm sóc sức khỏe trở thành một trong những vấn đề cấp bách nhất cần giải quyết sáu tháng trước khi nghỉ hưu.
Giả sử bạn 62 tuổi và dự định nghỉ hưu vào tháng Giêng. Bạn có thể so sánh các lựa chọn như COBRA từ chủ lao động của mình, một chương trình từ thị trường Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng hoặc chính sách y tế ngắn hạn. Các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao kết hợp với tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) có thể mang lại thêm lợi ích về thuế.
Mẹo đầu tư: Bắt đầu mua sắm sớm để so sánh chi phí, khoản khấu trừ và mạng lưới nhà cung cấp. Ngay cả khi Medicare bắt đầu, bạn vẫn cần phải chọn giữa Medicare ban đầu và Medicare Advantage, đồng thời xem xét chương trình kê đơn Phần D.
Tuổi yêu cầu An sinh xã hội của bạn có ảnh hưởng lớn đến lợi ích hàng tháng của bạn. Mặc dù bạn có thể yêu cầu bồi thường sớm nhất là ở tuổi 62, nhưng việc trì hoãn quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA), 66 hoặc 67 tùy thuộc vào năm sinh của bạn, có thể làm tăng đáng kể số tiền kiểm tra hàng tháng của bạn.
Nếu FRA của bạn là 67, việc yêu cầu ở mức 62 sẽ làm giảm vĩnh viễn quyền lợi của bạn khoảng 30%. Chờ đến 70 tuổi sẽ tăng vĩnh viễn số tiền này lên khoảng 24% so với số tiền FRA của bạn.
Mẹo đầu tư: Yếu tố về tuổi thọ của bạn, lợi ích của vợ chồng và liệu bạn có dự định làm việc bán thời gian hay không. Trì hoãn có thể đặc biệt có lợi nếu bạn muốn sống lâu hoặc nếu bạn là người có thu nhập cao hơn trong một cặp vợ chồng.
Kế hoạch di sản của bạn không chỉ nói về những gì xảy ra sau khi bạn ra đi. Nó cũng cung cấp một khuôn khổ rõ ràng về cách quản lý các lựa chọn tài chính và chăm sóc sức khỏe của bạn nếu bạn mất khả năng đưa ra quyết định.
Ở mức tối thiểu, hãy xem xét hoặc tạo những nội dung sau:
Ví dụ:một người về hưu mới tái hôn có thể cần cập nhật những người thụ hưởng để đảm bảo tài sản được chuyển cho vợ/chồng hoặc con cái dự định.
Mẹo đầu tư: Luật quy hoạch bất động sản có thể khác nhau tùy theo tiểu bang. Hãy tham khảo ý kiến của luật sư lập kế hoạch di sản, người có thể giúp bạn đảm bảo tài liệu của bạn hợp lệ và phản ánh mong muốn hiện tại của bạn.
Sáu tháng trước khi nghỉ hưu thường là thời điểm bạn bắt đầu thực hiện kế hoạch của mình. Khoảng thời gian này cho phép bạn đưa ra các quyết định cuối cùng về tài chính và chăm sóc sức khỏe, chẳng hạn như điều chỉnh khoản đầu tư, lập kế hoạch rút tiền hoặc xác nhận chiến lược nộp đơn An sinh xã hội của bạn. Thực hiện các bước này có thể giúp cải thiện khả năng sẵn sàng tài chính cho việc nghỉ hưu.
Tanza Loudenback, Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận™ (CFP®) cho biết:“Danh sách kiểm tra trước khi nghỉ hưu có thể giúp bạn phát hiện những điểm yếu trong kế hoạch của mình và cho bạn thời gian để điều chỉnh”. “Luật thuế gần đây đã đưa ra các quy định mới về hoạt động từ thiện, chuyển đổi Roth, khấu trừ cấp cao, v.v., vì vậy, hãy yêu cầu cố vấn tài chính hoặc chuyên gia thuế xem xét tình huống của bạn và lập mô hình xem những thay đổi này có thể ảnh hưởng đến kế hoạch của bạn như thế nào.”
Tanza Loudenback, Chuyên gia lập kế hoạch tài chính được chứng nhận™ (CFP®), đã cung cấp các trích dẫn được sử dụng trong bài viết này. Xin lưu ý rằng Tanza không phải là người tham gia SmartAsset AMP, không phải là nhân viên của SmartAsset và đã được bồi thường. Các ý kiến được nêu trong (các) đoạn trích dẫn chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin chung và không nhằm mục đích đưa ra lời khuyên hoặc đề xuất cụ thể.
Nguồn ảnh:©iStock.com/brizmaker, ©iStock.com/jeffbergen, ©iStock.com/Charday Penn