Lập ngân sách là một trong những chìa khóa để quản lý chi phí và tiết kiệm. Trong ngắn hạn, ngân sách có thể đảm bảo rằng bạn có sẵn tiền để xây dựng quỹ khẩn cấp và đối với những dịp đặc biệt, đôi khi có thể cần một khoản chi tiêu không thường xuyên. Về dài hạn, ngân sách cũng có thể giúp bạn chuẩn bị cho các mục tiêu tài chính lớn, như mua nhà hoặc đảm bảo một khoản hưu trí an toàn.

Chỉ một phần ba người tiêu dùng Hoa Kỳ sử dụng ngân sách hàng tháng và đó có thể là một lý do mà phần lớn người Mỹ cũng sống bằng tiền lương.

Lúc đầu, ngân sách có vẻ hạn chế, nhưng bạn có thể thấy rằng có một ngân sách thực sự là một khoản cứu trợ. Ngân sách có thể là một cách tuyệt vời để điều chỉnh các giá trị và chi tiêu của bạn, bằng cách giúp bạn có trách nhiệm về tài chính của mình và tránh nợ nần không cần thiết.

Ngân sách là gì?

Về cơ bản nhất, ngân sách theo dõi số tiền bạn vào — thu nhập của bạn — và tiền bạn đi ra — chi phí của bạn. Để tránh lâm vào cảnh nợ nần, thu nhập của bạn phải lớn hơn chi phí của bạn.

So sánh thu nhập hàng tháng với chi phí hàng tháng có thể giúp bạn đưa ra quyết định quan trọng. Bạn có thể quyết định rằng bạn muốn cắt giảm một số loại chi tiêu hoặc nhận ra rằng bạn có nhiều thứ để tiết kiệm hơn bạn tưởng. Ngân sách cũng có thể truyền cảm hứng cho bạn để thực hiện một cách tiếp cận tích cực hơn đối với việc trả nợ. Dù bạn quyết định thế nào, việc tạo ngân sách có thể giúp bạn hoàn thành mục tiêu của mình.

Đối với mục đích lập ngân sách, điều quan trọng là phải phân biệt giữa tổng thu nhập và thu nhập ròng của bạn. Tổng thu nhập của bạn là tổng số tiền mà người sử dụng lao động trả cho bạn. Ví dụ, nếu bạn kiếm được 20 đô la mỗi giờ và làm việc 10 giờ mỗi tuần, tổng thu nhập của bạn là 200 đô la mỗi tuần. Tuy nhiên, tiền lương của bạn nói chung sẽ ít hơn, bởi vì trước khi chủ trả tiền cho bạn, họ sẽ lấy những thứ như thuế và bảo hiểm liên bang.

Số tiền bạn thấy trên phiếu lương của mình sau khi đã trừ hết các chi phí này được gọi là thu nhập ròng của bạn. Khi lập ngân sách, bạn sẽ dựa vào thu nhập ròng của mình, vì đó là số tiền bạn thực sự nhận được mỗi tháng.

Lập ngân sách cũng liên quan đến việc xem xét kỹ lưỡng các khoản chi của bạn. Có hai loại chi phí:cố định và biến đổi. Các chi phí cố định không thay đổi hàng tháng và bạn phải trả chúng. Chúng bao gồm những thứ như tiền thuê nhà, tiền mua xe và bảo hiểm.

Các chi phí biến đổi có xu hướng thay đổi mỗi tháng. Chúng có thể bao gồm những thứ cần thiết như hàng tạp hóa và quần áo mà bạn có thể chi tiêu mỗi tháng, cũng như những thứ không cần thiết như đi du lịch và ăn uống. Chi phí biến đổi đôi khi cũng được gọi là chi tiêu tùy ý. Phân biệt giữa chi phí cố định và chi phí biến đổi là chìa khóa để tạo ngân sách.

Tạo ngân sách

Xây dựng ngân sách thường yêu cầu các bước cơ bản sau:

1. Xác định thu nhập của bạn. Nếu bạn làm việc cho người khác với tư cách là nhân viên toàn thời gian, bạn có khả năng có thu nhập có thể đoán trước được với thời gian trả lương đều đặn. Nếu bạn làm việc theo giờ không thường xuyên hoặc dựa vào hợp đồng biểu diễn phụ, hãy cố gắng hết sức để ước tính số tiền bạn mang về nhà mỗi tháng. Hãy cẩn thận để không đánh giá quá cao, nếu không bạn có thể thiếu khi đến lúc thanh toán các hóa đơn của mình.

2. Xử lý chi phí của bạn. Ngay cả khi bạn sợ rằng các khoản chi của mình không kiểm soát được, hãy kiểm đếm chúng để bạn biết mình đang chi bao nhiêu mỗi tháng.

Bắt đầu bằng cách cộng những gì bạn thường trả cho các chi phí cố định, chẳng hạn như tiện ích, thanh toán bảo hiểm, vận chuyển, tiền thuê nhà hoặc thế chấp. Trừ số tiền này vào thu nhập ròng của bạn. Số tiền còn lại là dành cho các chi phí biến đổi của bạn, chẳng hạn như cửa hàng tạp hóa, du lịch hoặc giải trí và để tiết kiệm.

3. Theo dõi chi tiêu của bạn: Theo dõi tiền của bạn đang đi đâu và so sánh nó với số tiền bạn đã dành cho chi tiêu cố định và biến đổi. Kiểm đếm biên lai của bạn mỗi tuần hoặc xem bảng sao kê ngân hàng của bạn để biết tiền của bạn đi đâu.

Thay vì xem xét từng khoản chi riêng lẻ, hãy nhóm chi tiêu của bạn thành các danh mục. Làm như vậy có thể cung cấp cho bạn một ý tưởng chung về các mô hình chi tiêu của bạn, mà không khiến bạn phải bối rối với từng khoản chi nhỏ. Một số ngân hàng sẽ thực sự làm điều này cho bạn trên bảng sao kê của bạn hoặc thông qua các dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số của họ.

4. Đặt mục tiêu: Hãy nhớ điều gì đã truyền cảm hứng cho bạn để tạo ngân sách ngay từ đầu. Có lẽ bạn đang làm việc để trả khoản nợ thẻ tín dụng của mình hoặc bạn đang cố gắng tiết kiệm cho một kỳ nghỉ vào năm tới. Tìm hiểu xem mục tiêu của bạn là dài hạn, ngắn hạn hay kết hợp và xác định số tiền bạn có thể dành ra để đạt được chúng.

5. Bắt đầu tiết kiệm: Lập kế hoạch tiết kiệm có thể là một trong những mục tiêu lập ngân sách chính của bạn. Tuy nhiên, một số người quá tập trung vào việc trả nợ hoặc lên kế hoạch cho một sự kiện cụ thể, chẳng hạn như đám cưới hoặc kỳ nghỉ, đến nỗi họ mất tầm quan trọng của việc tiết kiệm dài hạn. Cố gắng đừng để những mục tiêu ngắn hạn ngăn cản bạn tiết kiệm tiền cho những mục tiêu dài hạn, chẳng hạn như nghỉ hưu. Hãy thường xuyên tiết kiệm, ngay cả khi bạn chỉ có thể bỏ ra một số tiền nhỏ.

6. Thực hiện các thay đổi khi cần thiết: Ngân sách của bạn không nên được viết thành đá và nó sẽ thay đổi khi cuộc sống của bạn thay đổi. Nếu có vẻ như thu nhập, chi phí và mục tiêu của bạn không tăng lên, thì có thể đã đến lúc xoay chuyển và thay đổi cách bạn chi tiêu. Xem xét các chi phí biến đổi của bạn và tìm ra những gì bạn có thể cắt giảm.

Hãy thực tế. Bạn có thể không cần phải cắt bỏ tất cả các bữa ăn tại nhà hàng, nhưng bạn có thể giới hạn bản thân ở một số lần nhất định mỗi tháng. Và nếu hoàn cảnh của bạn thay đổi - giả sử bạn được tăng lương hoặc tiền thuê nhà của bạn tăng lên - bạn có thể cần phải xoay vòng một lần nữa. Tiếp tục điều chỉnh ngân sách của bạn để theo kịp mục tiêu và lối sống của bạn.

Các loại ngân sách

Nói chung, phương pháp tốt nhất để lập ngân sách là phương pháp mà bạn có thể áp dụng. Nhưng nếu bạn cần một số hướng dẫn về cách cấu trúc chi tiêu của mình, đây là một số kỹ thuật lập ngân sách khác nhau.

Ngân sách 50-30-20: Ngân sách này dựa trên ý tưởng rằng 50 phần trăm thu nhập của bạn nên dành cho các nhu cầu thiết yếu, chẳng hạn như nhà ở, thực phẩm và các chi phí cố định khác. Ba mươi phần trăm sau đó được phân bổ cho các chi phí biến đổi, chẳng hạn như giải trí và ăn tối, và 20 phần trăm cuối cùng dành cho tiết kiệm.

Bạn có thể điều chỉnh tỷ lệ phần trăm một chút, tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Nhưng lý tưởng nhất, bạn có thể muốn ở càng gần mức phân tích 50-30-20 càng tốt. Làm như vậy sẽ giúp đảm bảo rằng bạn sẽ có đủ tiền tiết kiệm để bỏ vào quỹ ngày mưa, trong khi vẫn có thể thoải mái vui chơi và trang trải các nhu cầu cơ bản.

Phương pháp phong bì: Lập ngân sách phong bì yêu cầu giới hạn chi tiêu của bạn bằng tiền mặt và rất nghiêm ngặt về số tiền bạn chi tiêu. Đây là cách nó hoạt động. Đầu tiên, bạn chia chi tiêu của mình thành các danh mục, chẳng hạn như giải trí, tạp hóa và gas và tạo một phong bì cho từng danh mục. Đặt số tiền bạn định chi cho từng danh mục trong cả tháng vào phong bì tương ứng.

Sau đó, khi bạn cần mua hàng tạp hóa hoặc đổ xăng, bạn sẽ lấy tiền từ phong bì đó. Khi một phong bì trống, bạn không thể chi tiêu thêm cho danh mục đó cho đến tháng tiếp theo. Phương pháp phong bì yêu cầu kỷ luật để tránh nhúng vào các phong bì khác và nó có thể giúp bạn xem xét mọi thứ bạn mua cẩn thận hơn.

Ngân sách tổng bằng 0: Với loại ngân sách này, bạn đảm bảo "chi tiêu" từng đô la bạn kiếm được, để cuối mỗi tháng, thu nhập trừ chi phí của bạn luôn bằng 0. Kiểu lập ngân sách này đòi hỏi bạn phải có một kế hoạch cụ thể cho từng đồng bạn kiếm được. Ví dụ:nếu thu nhập hàng tháng của bạn là 4.000 đô la và tổng chi phí của bạn trong một tháng nhất định là 3.700 đô la, thì việc lập ngân sách tổng bằng không yêu cầu bạn phải đặt 300 đô la còn lại đó vào một nơi nào đó có mục đích để bạn trở về con số không.

Bạn có thể chọn đưa thêm số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm dài hạn như IRA, quỹ khẩn cấp hoặc để trả nợ. Nhưng dù bạn làm gì đi nữa, bạn không nên để nó đơn giản nằm trong tài khoản séc của bạn thu thập bụi.

Nếu bạn đã sẵn sàng bắt đầu lập ngân sách cho các chi phí hiện tại và tiết kiệm cho các mục tiêu trong tương lai, hãy tìm hiểu thêm về tài khoản Ngân hàng Stash và Đầu tư Stash.