Một hệ thống lập ngân sách tốt có thể làm cho việc quản lý tài chính của bạn dễ dàng hơn và bớt căng thẳng hơn. Nhưng lập ngân sách có vẻ là một nhiệm vụ khó khăn, đặc biệt nếu bạn đã ngập đầu với các nhiệm vụ hàng ngày và căng thẳng về tiền bạc. May mắn thay, lập ngân sách không phải là khoa học tên lửa. Về nguyên tắc, cần theo dõi hai điều : tiền vào và tiền đi ra ngoài .
Để tạo ngân sách, bạn không nhất thiết phải cần bất cứ thứ gì phức tạp hơn một tờ giấy và một cây bút chì. Nếu bạn muốn phức tạp hơn một chút, bảng tính sẽ cho phép bạn sử dụng các công thức nhúng để thực hiện một số phép toán cho bạn. Các công cụ trực tuyến và ứng dụng lập ngân sách trên thiết bị di động sẽ tiến thêm một bước nữa với lời nhắc thân thiện với người dùng, khả năng tự động hóa cao hơn và khả năng theo dõi các mục tiêu tài chính của bạn theo thời gian. Điều quan trọng là chọn phương pháp phù hợp nhất với bạn.
Trong khi có nhiều loại ngân sách, một trong những loại phổ biến nhất được gọi là ngân sách 50-30-20. Điều đó đơn giản có nghĩa là 50% thu nhập của bạn sẽ được chuyển vào chi phí cố định. Ba mươi phần trăm sẽ dành cho chi phí biến đổi và 20% sẽ dành cho khoản tiết kiệm. (Bạn có thể tìm hiểu thêm về điều đó tại đây.)
Dù bạn chọn phương pháp hoặc công cụ nào, công việc đầu tiên của bạn là cộng tất cả số tiền bạn dự kiến sẽ chảy vào tài khoản của mình trong tháng tới. Điều đó có nghĩa là số tiền bạn mong đợi sẽ được thanh toán sau bất kỳ khoản khấu trừ thuế nào. Nếu bạn kiếm được một mức lương bình thường, hãy xem phiếu lương gần đây để biết số tiền chính xác. Ngoài ra, hãy xem lịch của tháng tới nếu bạn được thanh toán hai tuần một lần. Sẽ có hai ngày trả lương, hoặc ba ngày?
Nếu thu nhập của bạn thay đổi từ tháng này sang tháng khác, hãy viết ngân sách của bạn như thể tiền lương của tháng tiếp theo sẽ hạ xuống mức thấp hơn của phổ.
Tiền lương của bạn cũng có thể không phải là nguồn thu nhập duy nhất của bạn. Hãy nhớ bao gồm các nguồn thu nhập bổ sung như làm việc theo mùa, các dự án tự do, cấp dưỡng, hoàn thuế hoặc trợ cấp thất nghiệp. Bao gồm từng nguồn thu nhập trong khi tạo ngân sách hàng tháng theo danh mục riêng và cộng các ước tính lại với nhau để đưa ra tổng số. Đây là một ví dụ:
| Thu nhập | Số lượng |
|---|---|
| Công việc toàn thời gian | 2.038,28 đô la |
| Cổ tức đầu tư | $ 53,67 |
| Hợp đồng nhân viên cứu hộ theo mùa | $ 400 |
| Tổng số | $ 2.491,95 |
Chi phí của bạn trong tháng sẽ bao gồm tất cả mọi thứ mà bạn dự định tiêu tiền. Bạn nên dành thời gian cho bước này, vì điều quan trọng là không bỏ sót bất cứ thứ gì. Bắt đầu với các chi phí cố định — tất cả các chi phí cần thiết không thay đổi từ tháng này sang tháng khác, chẳng hạn như tiền thuê nhà hoặc thế chấp, thanh toán khoản vay và phí cố định cho các tiện ích. Cũng bao gồm mọi khoản thanh toán không phải hàng tháng sẽ đến hạn vào tháng tới, chẳng hạn như phí bảo hiểm hàng năm.
Tiếp theo, tìm ra các chi phí biến đổi thiết yếu — tất cả các chi phí cần thiết thay đổi dựa trên mức độ bạn sử dụng chúng. Ví dụ:hóa đơn điện của bạn, số tiền bạn chi tiêu cho cửa hàng tạp hóa và chi phí điều trị y tế liên tục có thể sẽ không giống nhau giữa các tháng, nhưng chúng phải nằm trong một phạm vi có thể dự đoán được. Một số chi phí cũng có thể thay đổi theo mùa, chẳng hạn như dầu đốt hoặc khí đốt tự nhiên để sưởi ấm. Trong những trường hợp này, bạn có thể cần tìm lại một số bản sao kê hoặc biên lai cũ để tìm ra ước tính chính xác. Chỉ cần nhớ rằng, tốt hơn là bạn nên ước tính quá cao hơn là đánh giá thấp những chi phí này — bạn muốn chắc chắn rằng mình có thể trang trải các khoản cần thiết của tháng, ngay cả trong trường hợp xấu nhất.
Cuối cùng, thêm các khoản chi không cần thiết hoặc có thể thay đổi — những thứ tùy chọn mà bạn định chi tiền trong tháng. Bao gồm những thứ như đăng ký hàng tháng, tư cách thành viên phòng tập thể dục, bữa ăn tại nhà hàng, chuyến du lịch và quà tặng kỳ nghỉ.
Sau khi các khoản chi của bạn được hạch toán, bạn có thể sử dụng những gì còn lại để tạo khoản tiết kiệm và thanh toán thêm cho các khoản vay và nợ thẻ tín dụng hoặc để đầu tư. Bạn thậm chí có thể muốn thành lập một số quỹ tiết kiệm, mỗi quỹ có mục đích riêng. Ví dụ:bạn có thể bao gồm một khoản dành cho việc nghỉ hưu, một khoản khác dành cho trường hợp khẩn cấp và một khoản khác dành cho các khoản mua sắm lớn, chẳng hạn như nhà hoặc xe hơi. Mặc dù về mặt kỹ thuật, bạn không chi tiêu tiền cho những mục này vào lúc này, nhưng bạn nên coi các danh mục này là chi phí cho mục đích ngân sách hàng tháng. Bạn có thể sử dụng tính năng Đệm chi tiêu của Stash để dành những khoản tiết kiệm ngắn hạn đó cho các mục đích cụ thể.
Giống như bạn đã làm với các nguồn thu nhập, hãy tách các khoản chi tiêu của bạn thành các danh mục riêng biệt trong ngân sách và cộng chúng lại. Đây là ngân sách mẫu:
| Thu nhập | Số lượng | Chi phí | Số lượng |
|---|---|---|---|
| Công việc toàn thời gian | 2.038,28 đô la | Chi phí Cố định | |
| Cổ tức đầu tư | $ 53,67 | Thế chấp | $ 740 |
| Hợp đồng nhân viên cứu hộ theo mùa | $ 400 | Khoản vay sinh viên | $ 122,84 |
| Tổng thu nhập | $ 2.491,95 | Thanh toán nợ bằng thẻ tín dụng | $ 100 |
| Phí rác | $ 30 | ||
| Chi phí Thiết yếu | |||
| Đồ dùng gia đình | $ 120 | ||
| Hàng tạp hóa | $ 650 | ||
| Điện | $ 50 | ||
| Khí đốt | $ 150 | ||
| Điện thoại | $ 80 | ||
| Chi phí không thiết yếu / biến đổi | |||
| Phát trực tuyến | $ 10,99 | ||
| Sách | $ 25 | ||
| Phim | $ 30 | ||
| Ăn tối | $ 200 | ||
| Tiết kiệm | |||
| Tiết kiệm khẩn cấp | $ 200 | ||
| Thanh toán khoản vay thêm cho sinh viên | $ 100 | ||
| Tổng chi phí | $ 2,528,83 |
Sau khi bạn có tổng thu nhập và chi phí, đã đến lúc so sánh hai con số. Nếu bạn nhận thấy rằng bạn có nhiều tiền hơn là tiền vào, hãy kiểm tra các khoản chi phí biến đổi không thiết yếu của bạn (đôi khi được gọi là chi tiêu tùy ý) để tìm nơi để cắt giảm.
Mặt khác, nếu bạn kết thúc với số tiền còn lại, ngân sách của bạn có thể là một công cụ hữu ích để quyết định số tiền dư đó sẽ đi đâu — và đảm bảo rằng nó thực sự đến đó. Ví dụ, thay vì tăng chi tiêu tùy ý, bạn có thể cân nhắc tăng tiết kiệm hoặc trả thêm nợ.
Trong ví dụ trên, tổng chi phí 2.528,83 đô la vượt quá tổng thu nhập 2.491,95 đô la x 116,88 đô la. Để cân đối ngân sách, hộ gia đình này cần tìm những nơi để cắt giảm các chi phí biến đổi không thiết yếu. Ăn uống có thể là một mục tiêu tốt:Giảm số tiền dành cho các bữa ăn ở nhà hàng xuống còn $ 83,12 trong tháng này sẽ giúp kiểm soát chi phí mà không phải từ bỏ hoàn toàn các bữa ăn ở nhà hàng.
Ngân sách của bạn có thể sẽ thay đổi từ tháng này sang tháng khác và thực tế có thể không phải lúc nào cũng phù hợp với mong đợi của bạn. Khi bạn đã hoàn thành ngân sách hàng tháng đầu tiên của mình, bạn có thể cập nhật ngân sách đó khi tháng tiếp tục. Nếu bạn thấy mình đang chi tiêu ít hơn cho xăng hoặc cửa hàng tạp hóa, hãy điều chỉnh con số đó xuống. Nếu bạn gặp phải một khoản chi phí khẩn cấp, hãy thêm nó vào ngân sách của bạn và quyết định những gì cần cung cấp để bạn có thể tài trợ. Vào cuối mỗi tháng, bạn có thể sử dụng ngân sách hiện tại của mình làm mô hình cho ngân sách của tháng tiếp theo, thực hiện các điều chỉnh nếu cần.
Lập và duy trì ngân sách hàng tháng là một cách hiệu quả để mang lại trật tự cho sự hỗn loạn tiềm tàng về tài chính cá nhân. Bám sát ngân sách giúp bạn tiết kiệm tiền và trả bớt nợ dễ dàng hơn. Nó có thể giúp bạn tiết kiệm tiền cho những thứ như phí thấu chi và phí trả chậm bằng cách thông báo cho bạn về các chi phí sắp tới. Và nó cũng có thể giúp bạn dành tiền để đầu tư vào các cổ phiếu hoặc ETF đơn lẻ, mà bạn có thể thực hiện với Stash, chỉ với một đô la.
Mặc dù có vẻ tẻ nhạt nhưng việc duy trì ngân sách có thể giúp bạn quản lý tài chính dễ dàng hơn và bớt lo lắng hơn. Vì vậy, hãy tải ứng dụng, mở bảng tính hoặc mài bút chì và bắt đầu theo dõi thu nhập và chi phí hàng tháng của bạn.