Chúng ta đã quay trở lại tháng cơ bản tại Làm giàu từ từ! Hôm nay, chúng ta sẽ học l-o-n-g hãy xem cách sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan. Dù bạn có tin hay không, thẻ tín dụng có thể hãy trở thành một công cụ hữu ích — miễn là bạn không rơi vào cảnh nợ nần.

Trong một thời gian dài, tôi đã nghĩ thẻ tín dụng là một thứ xấu xa. Bắt đầu học đại học, tôi lạm dụng thẻ tín dụng. Kết quả là tôi lâm vào cảnh nợ nần chồng chất. Hai thập kỷ nợ nần đó tệ hại , và chúng khiến tôi tin rằng thẻ tín dụng rất nguy hiểm.

Vâng, thẻ tín dụng là nguy hiểm - nhưng họ không xấu xa. Thẻ tín dụng là một công cụ Giống như bất kỳ công cụ nào khác, thẻ tín dụng có thể được sử dụng để xây dựng hoặc để tiêu diệt. Giống như việc bạn đối xử với một chiếc cưa máy một cách tôn trọng, bạn cần phải cẩn thận với tín dụng để tránh làm tổn thương chính mình. Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan, chúng thực sự có thể mang lại cho bạn lợi thế tài chính!

Vì đây là một bài viết dài nên mình đã tạo mục lục để các bạn có thể chuyển đến phần mình cần. (Hoặc, tất nhiên, bạn có thể đọc toàn bộ nội dung.)

Mục lục

1. Thẻ tín dụng hoạt động như thế nào
2. Tại sao nên sử dụng thẻ tín dụng?
3. Kỹ năng thẻ tín dụng cần thiết
4. Cách sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan
5. Cách chọn thẻ tín dụng
6. Cách tranh chấp phí thẻ tín dụng
7. Cách hủy thẻ tín dụng

Trước tiên, hãy xem lại một số thông tin cơ bản.

Khi bạn mua thứ gì đó bằng thẻ tín dụng, bạn đang nhận một khoản vay nhỏ từ tổ chức phát hành thẻ - Bank of America, Capital One, hiệp hội tín dụng địa phương của bạn - và bạn nợ tổ chức phát hành số tiền đó. Nếu bạn thanh toán đầy đủ số dư mỗi tháng, về cơ bản, thẻ sẽ cung cấp cho bạn một khoản vay ngắn hạn, không lãi suất. Bạn đang lợi dụng sự "thả nổi".

Khoản thả nổi miễn phí này là một điều tốt - miễn là bạn thanh toán số dư của mình hàng tháng. Nhưng nếu bạn mang theo một chiếc cân, lợi thế của việc thả nổi sẽ biến mất. Bất cứ thứ gì bạn có thể kiếm được sẽ bị mất do phí và lãi suất cao.

Có bao nhiêu người Mỹ có số dư và số nợ trung bình mà chủ thẻ nợ là bao nhiêu? Có rất nhiều dữ liệu mâu thuẫn nhau, nhưng một nguồn thông tin đáng tin cậy là Cục Dự trữ Liên bang, cơ quan này cứ ba năm lại công bố Khảo sát về Tài chính Tiêu dùng. Nghiên cứu mới nhất từ năm 2016 cho thấy:

• 43,9% gia đình Mỹ mắc nợ thẻ tín dụng và
• số tiền nợ trung bình là $5700.

Rõ ràng là rất nhiều người Mỹ vẫn đang gặp khó khăn trong việc sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan.

Điều đó nói rằng, không phải tất cả mọi người người sử dụng thẻ tín dụng sẽ mắc nợ. Trên thực tế, Khảo sát Tài chính Tiêu dùng cho thấy hơn một nửa số người Mỹ sử dụng thẻ tín dụng không đang lâm vào cảnh nợ nần. Họ coi chúng như một sự tiện lợi.

Câu chuyện có thật:Năm ngoái, tôi đến ngân hàng để xin thẻ tín dụng du lịch mới. Trong quá trình kéo dài nửa giờ, tôi đã trò chuyện với nhân viên ngân hàng. “Các ngân hàng chúng tôi không thích những người như bạn,” anh ấy nói với tôi. "Tôi chắc chắn bạn là một chàng trai tốt, nhưng bạn thanh toán hóa đơn hàng tháng. Chúng tôi không kiếm được tiền từ bạn. May mắn thay, 90% những người sử dụng thẻ tín dụng đều tiêu tiền!" Anh ấy nói với tôi rằng các ngân hàng sẵn sàng mất tiền cho một số ít người sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan vì họ kiếm được rất nhiều tiền từ những người lạm dụng chúng.

Tại sao nên sử dụng thẻ tín dụng?

Nếu thẻ tín dụng quá nguy hiểm, tại sao lại sử dụng chúng? Hãy làm rõ một điều:Nếu bạn lo lắng về tính kỷ luật tự giác, nếu có khả năng nhỏ nhất rằng việc sử dụng thẻ tín dụng có thể khiến bạn mắc nợ, thì lựa chọn thông minh là không sử dụng chúng. Hãy thông minh hơn bản thân bằng cách không để bản thân bị cám dỗ.

Điều đó cho thấy đây là lý do mọi người sử dụng thẻ tín dụng:

• Tiện lợi. Việc mang theo một miếng nhựa sẽ dễ dàng hơn là xử lý tiền mặt và séc. Ngoài ra, nhiều người thích tính năng lưu giữ hồ sơ tự động nhờ sử dụng thẻ.
• Bảo vệ. Hầu hết các thẻ tín dụng đều cung cấp nhiều tính năng khác nhau để bảo vệ việc mua hàng của bạn. Một số mở rộng bảo hành của nhà sản xuất. Những người khác cung cấp bảo hiểm cho những thứ như xe cho thuê. Những người khác bảo vệ bạn trong trường hợp mua hàng không thành công. Trên hết, nếu ví của bạn bị đánh cắp, tiền của bạn sẽ biến mất. Tuy nhiên, Đạo luật thanh toán tín dụng công bằng giới hạn trách nhiệm pháp lý của bạn đối với thẻ tín dụng bị đánh cắp ở mức 50 USD.
• Xây dựng tín dụng. Điểm tín dụng của bạn có tác động rất lớn đến tài chính cá nhân của bạn. Sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn để bạn có thể nhận được mức giá tốt nhất cho các khoản vay mua ô tô, thế chấp và các sản phẩm tài chính khác — tất nhiên bao gồm cả các thẻ tín dụng khác.
• Phần thưởng. Ngày nay, hầu hết các thẻ tín dụng đều cung cấp một số loại đặc quyền. Một số cung cấp dặm bay. Những người khác cung cấp tiền thưởng hoàn lại tiền. Thẻ tín dụng du lịch mới mà tôi mua năm ngoái bao gồm tất cả các loại lợi ích, bao gồm cả việc kiểm tra trước TSA và quyền sử dụng phòng chờ ở sân bay.

Một lần nữa, những lợi ích này sẽ vô nghĩa nếu bạn không sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan. Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc có số dư, bạn đã từ chối phần thưởng hoàn lại tiền của mình trong nhiều tháng (hoặc năm ) sắp tới — và bạn đã làm tổn hại đến điểm tín dụng của mình. Hãy thanh toán đầy đủ số dư mỗi tháng và thẻ tín dụng có thể là một sự bổ sung có giá trị cho hộp công cụ kiếm tiền của bạn.

Kỹ năng thẻ tín dụng cần thiết

Được rồi, bạn hiểu rồi. Thẻ tín dụng là chiếc cưa máy của tài chính cá nhân. Nếu được sử dụng một cách khôn ngoan, chúng có thể là một công cụ tuyệt vời. Nếu sử dụng một cách bất cẩn, bạn có thể sẽ cắt đứt một cánh tay (ẩn dụ). Bây giờ chúng ta hãy chuyển sự chú ý sang một số kỹ năng thẻ tín dụng cần thiết.

Đầu tiên và quan trọng nhất:Để sử dụng thẻ tín dụng mà không bị hao hụt, bạn không thể để nó thay đổi thói quen chi tiêu của mình. Thẻ tín dụng không phải là giấy phép chi tiêu; đó chỉ là một cách khác để thanh toán. Nếu bạn đang sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được thì bạn đang sử dụng sai cách.

Dưới đây là những gì tôi cho là năm kỹ năng cần thiết để sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan:

• Học cách đọc chữ in đẹp . Đọc nội dung pháp lý khi bạn điền đơn, khi bạn nhận được thẻ và trên bất kỳ thư gửi nào trong tương lai. Các điều khoản và điều kiện của thẻ tín dụng có thể gây nhầm lẫn. Bảng thuật ngữ thẻ tín dụng này của Wells Fargo có thể giúp ích. Nếu bạn không hiểu điều gì đó, hãy yêu cầu trợ giúp.
• Tương tự như vậy, xem lại bản sao kê của bạn hàng tháng. Ngày đến hạn, phí và lãi suất có thể thay đổi. Điều chỉnh các giao dịch và theo dõi gian lận. Nhiều người - và tôi là một trong số họ - thực sự kiểm tra báo cáo trực tuyến của họ vài lần một tháng. Bằng cách chú ý, bạn có thể ngăn chặn những phiền toái nhỏ trở thành rắc rối lớn. (Mới hôm qua, tôi đã phát hiện ra lỗi thanh toán. Tôi đã bị tính phí cho hai tập phim Smallville trên iTunes. Đó chỉ là 1,98 đô la, nhưng tôi đã chi không phải 1,98 đô la nên tôi phản đối nó.)
• Như thường lệ, đừng ngại lên tiếng. Nếu bạn nhận thấy điều gì đó lạ trên hóa đơn của mình, hãy gọi cho bộ phận dịch vụ khách hàng. Nếu bạn muốn tranh chấp về một khoản phí, hãy gọi cho bộ phận dịch vụ khách hàng. Nếu bạn muốn giảm giá, hãy gọi dịch vụ khách hàng. Hỏi thì không bao giờ đau lòng.
• Hãy cảnh giác với những ưu đãi đặc biệt công ty thẻ tín dụng của bạn gửi cho bạn. Hiểu tỷ lệ trêu ghẹo. Hãy coi chừng các đề nghị bỏ qua một khoản thanh toán. Hãy nghi ngờ những sản phẩm khác mà công ty cố gắng đẩy mạnh:bảo hiểm, chống gian lận, v.v. Nhiều sản phẩm trong số này là những giao dịch không tốt cho người tiêu dùng.
• Cuối cùng, thanh toán hóa đơn của bạn đúng hạn và đầy đủ hàng tháng . Nếu bạn chưa mắc nợ thẻ tín dụng, đừng bắt đầu. Đừng dựa vào thẻ tín dụng để hỗ trợ lối sống mà bạn không đủ khả năng chi trả. Đừng sử dụng thẻ tín dụng vì bạn không đủ khả năng thanh toán tiền mặt cho một thứ gì đó — hãy sử dụng thẻ tín dụng vì bạn có thể .

Những kỹ năng này đều khá học thuật. Đúng vậy, chúng quan trọng nhưng chúng không giải quyết được các vấn đề hành vi dẫn đến nợ thẻ tín dụng. Nói “thanh toán hóa đơn đúng hạn và đầy đủ hàng tháng là một chuyện”, nhưng thực tế thực hiện điều đó lại là một chuyện khác. Điều mà hầu hết mọi người cần là những phương pháp thực tế để sử dụng thẻ tín dụng mà không mắc nợ. Hãy để tôi chỉ cho bạn bốn luật tôi sử dụng để hướng dẫn việc sử dụng thẻ tín dụng của mình.

Cách sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan

Tôi không thể nói thay cho tất cả mọi người, nhưng tôi biết điều đó đối với tôi , tôi đã phải áp dụng một bộ hướng dẫn thực tế bằng văn bản để xác định hành vi thẻ tín dụng được chấp nhận sẽ như thế nào. Không đùa đâu. Bởi vì tôi đã nợ thẻ tín dụng hai mươi năm , khi quyết định tái gia nhập thế giới thẻ tín dụng vào năm 2007, tôi đã rất lo lắng. Tôi đặt ra những nguyên tắc cơ bản sau:

• Tôi quyết định mua trước và sau đó quyết định cách thanh toán. Điều này có vẻ giống như lẽ thường, nhưng trước đây tôi đã để việc tôi có thể thanh toán bằng tín dụng ảnh hưởng đến quyết định của mình:“Tôi có thẻ tín dụng, vì vậy tôi có thể tính phí và thanh toán sau”. Tuy nhiên, bây giờ, tôi quyết định có nên mua hàng hay không và sau đó tôi quyết định phương thức thanh toán nào có ý nghĩa nhất đối với tôi:tiền mặt, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, séc, v.v. (Tôi làm điều này vì nghiên cứu cho thấy mọi người có xu hướng chi tiêu bằng thẻ tín dụng nhiều hơn bằng tiền mặt. Tôi chắc chắn rằng mình không hoàn toàn phủ nhận tác động này nhưng bằng cách đặt quyết định mua hàng trước quyết định thanh toán, tôi hy vọng sẽ giảm thiểu việc lạm dụng tín dụng.)
• Tôi thề sẽ không bao giờ mua bất cứ thứ gì trừ khi tôi có tiền mặt trong ngân hàng để mua nó. Nói cách khác, nếu tôi thấy một hệ thống trò chơi điện tử mới mà tôi muốn, tôi sẽ không mua trả góp nếu làm như vậy có nghĩa là tôi phải đợi tiền mặt về. Hoặc, nếu tôi quyết định tham gia một chuyến đi săn đến Nam Phi, tôi sẽ không mua trừ khi tôi đã có tiền mặt trong ngân hàng để trang trải toàn bộ chi phí. Tôi chỉ sử dụng tín dụng nếu tôi thực sự có thể thanh toán bằng tiền mặt. (Tại sao không trả bằng tiền mặt? Bởi vì tín dụng thường thuận tiện hơn và vì khi thanh toán bằng tín dụng, tôi nhận được 1% tiền mặt.)
• Tôi hứa sẽ thanh toán đầy đủ thẻ của mình hàng tháng. Điều này quay trở lại mục cuối cùng trong danh sách trên:Tôi không bao giờ mang theo số dư. Đây là quy tắc số một của tôi. Mọi thứ khác chỉ là thứ yếu. Khi tôi quyết định thử sử dụng lại thẻ tín dụng với thẻ thưởng, tôi đã hứa rằng nếu tôi mang theo số dư, tôi sẽ hủy thẻ. Đã hơn mười năm rồi mà tôi chưa bao giờ mang theo cân.
• Tôi tự nhủ rằng mình sẽ không bao giờ sử dụng thẻ của mình để mua hàng tùy hứng. Một trong những điều khiến tôi gặp rắc rối với tín dụng trong những năm 1990 là chi tiêu bốc đồng. Và trong khi tôi vẫn đang vật lộn với sự thôi thúc phải chi tiêu, thì bằng cách không sử dụng tín dụng, tôi đã giới hạn số tiền mặt có trong túi của mình. (Tôi cũng cố gắng không sử dụng thẻ ghi nợ của mình để chi tiêu tùy hứng.)

Bất chấp những bước cẩn thận này, đôi khi tôi vẫn lo lắng về việc sử dụng tín dụng của mình. Nghiên cứu cho thấy mọi người có xu hướng chi tiêu bằng thẻ tín dụng nhiều hơn bằng tiền mặt. Là tôi làm việc đó à? Việc sử dụng tín dụng của tôi có gây tổn hại cho các doanh nghiệp địa phương không? (Ví dụ:tôi sẽ không sử dụng tín dụng tại hiệu sách địa phương vì tôi đã nói chuyện với chủ sở hữu và chúng tôi biết rằng phí sử dụng thẻ của người bán sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của cô ấy. Tôi luôn trả tiền mặt khi mua hàng của cô ấy.) Và bằng cách sử dụng tín dụng, tôi có đang nuôi dưỡng con quái vật cho vay nặng lãi không?

Cách chọn thẻ tín dụng

Không có hai thẻ tín dụng nào giống nhau. Mỗi cái đều có ưu điểm và nhược điểm riêng. Trong thập kỷ qua, tôi đã tin rằng việc chọn thẻ tín dụng cũng giống như chọn bạn đời. Điều đó nghe có vẻ ngớ ngẩn nhưng tôi không nói đùa.

Thay vì chỉ kết hôn với người đầu tiên bạn gặp, bạn hãy dành thời gian để tìm một người bạn đời giúp cuộc sống của bạn tốt đẹp hơn. Bạn cũng nên làm như vậy khi tìm kiếm thẻ tín dụng. Quyết định những tính năng nào quan trọng đối với bạn, sau đó dành thời gian tìm kiếm cho đến khi bạn tìm thấy thẻ phù hợp nhất với mình.

Yếu tố lớn nhất cần xem xét là liệu hiện tại bạn có số dư trong thẻ của mình hay không. Nếu bạn làm vậy hoặc bạn lo lắng rằng mình có thể làm vậy trong tương lai, hãy tìm những thẻ có lãi suất thấp. Mặt khác, nếu bạn thanh toán đầy đủ số dư mỗi tháng theo đúng hạn thì lãi suất thẻ tín dụng của bạn không thành vấn đề. Thay vào đó, hãy tìm một thẻ không có phí thường niên và/hoặc chương trình phần thưởng hấp dẫn. (Thẻ mới nhất của tôi thực sự có một khoản phí hàng năm rất lớn — 300 đô la! — nhưng nó cũng đi kèm với “tín dụng du lịch” 300 đô la, giúp loại bỏ khoản phí hàng năm đó một cách hiệu quả.)

Trong cả hai trường hợp, hãy ghi nhớ những điều sau khi bạn tìm kiếm tấm thẻ hoàn hảo:

• Dành thời gian để nghiên cứu. Mục tiêu của bạn là tìm được thẻ phù hợp nhất với nhu cầu của mình, vì vậy đừng chỉ đăng ký nhận ưu đãi đầu tiên được gửi qua thư. Bạn có thể nghiên cứu thẻ tại các trang web như Báo cáo người tiêu dùng, Xếp hạng thẻ, Thẻ tín dụng chỉ mục và NerdWallet.
• Kiểm tra với tổ chức tín dụng của bạn. Nếu bạn thuộc một hiệp hội tín dụng, bạn có thể nhận được nhiều lợi ích từ thẻ. Một nghiên cứu năm 2009 của Pew Charitable Trusts cho thấy “các hiệp hội tín dụng đưa ra mức lãi suất được quảng cáo thấp hơn đáng kể so với thẻ tín dụng ngân hàng, với phí phạt chỉ bằng một nửa phí ngân hàng tương đương và ít nguy hiểm hơn liên quan đến các hành vi ‘không công bằng hoặc lừa đảo’.”
• Nếu bạn muốn có thẻ phần thưởng, hãy chọn thẻ mang lại thứ gì đó mà bạn đánh giá cao. Một số cung cấp dặm bay thường xuyên hoặc "điểm" khác. Nếu những điều này hấp dẫn bạn, thật tuyệt. Nhưng nếu bạn không phải là người hay đi du lịch, hãy cân nhắc sử dụng thẻ hoàn tiền. Tiền mặt rất linh hoạt và không giống như airmile, tiền mặt không bao giờ hết hạn.
• Coi chừng các khoản phí bổ sung. Một số thẻ ưa thích mang lại những đặc quyền tuyệt vời — ở một mức giá. Thông thường, bạn nên sử dụng thẻ miễn phí hơn là trả 50 USD hoặc 100 USD (hoặc nhiều hơn) cho các tính năng mà bạn hiếm khi sử dụng.
• Không chỉ tìm kiếm mức lãi suất thấp. Mặc dù nghe có vẻ vô nghĩa nhưng phương pháp tính toán số dư mua hàng của thẻ tín dụng rất quan trọng. Hãy tìm những thẻ tính lãi của bạn bằng cách sử dụng “số dư trung bình hàng ngày” hoặc “số dư đã điều chỉnh”.

Khi bạn đã chọn thẻ tín dụng, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu những hạn chế của nó. Luôn đọc bản in đẹp trước khi bạn đăng ký. Hãy nhớ:Mục tiêu của bạn là chọn một công cụ hữu ích. Bạn không tìm kiếm tình một đêm mà là một mối quan hệ lâu dài mà bạn có thể chung sống.

Tôi sử dụng thẻ tín dụng nào? Vào năm 2007, theo sự gợi ý của độc giả Làm giàu từ từ, tôi đã đăng ký thẻ Capital One No-Hassle Cash Back, thẻ này không chỉ giúp tôi hoàn lại 1% tiền mặt cho mỗi lần mua hàng mà còn đi kèm với một số lợi ích du lịch tiện lợi. Trong một thập kỷ, đó là thẻ tín dụng cá nhân chính của tôi. (Năm 2011, tôi đã đăng ký thẻ British Airways từ Chase, nhưng đó chỉ là để tích lũy dặm bay. Tôi không sử dụng nó.)

Tháng 1 năm ngoái, ">Tôi đã chuyển từ thẻ Capital One của mình sang Chase Sapphire Reserve vì thẻ này có rất nhiều đặc quyền du lịch mà tôi thường sử dụng. Vì vậy, bạn biết đấy:Tôi có ba thẻ tín dụng cá nhân — mặc dù tôi chỉ chủ động sử dụng một trong số chúng.

Cách tranh chấp về phí thẻ tín dụng

Sai lầm xảy ra. Thỉnh thoảng, một nhà hàng sẽ tính phí cho bạn hai lần cho cùng một bữa ăn. Hoặc họ sẽ tính phí bữa tối của người khác cho bạn. Mới tháng trước, bạn gái tôi nhận thấy rằng thẻ thành viên phòng tập thể dục mà cô ấy đã hủy hai tháng trước vẫn đang bị tính phí vào tài khoản của cô ấy.

Khi bạn nhận thấy điều gì đó ngớ ngẩn trên bảng sao kê thẻ tín dụng của mình, điều quan trọng là phải hành động nhanh chóng để khắc phục vấn đề. Dưới đây là cách tranh chấp các khoản phí thẻ tín dụng:

• Thu thập tài liệu. Để mọi việc trở nên dễ dàng hơn khi cố gắng giải quyết vấn đề, hãy dành thời gian thu thập thông tin hỗ trợ như biên lai, bảo hành và hợp đồng bằng văn bản.
• Bắt đầu từ nguồn. Trước khi liên hệ với tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn, trước tiên hãy liên hệ với người bán đã tính phí thẻ. Giải thích vấn đề và yêu cầu họ giải quyết nó. Nếu điều đó không có giá trị, thì chuyển sang bước tiếp theo.
• Gửi tranh chấp với tổ chức phát hành thẻ của bạn. Càng sớm càng tốt, hãy gửi khiếu nại bằng văn bản đến địa chỉ "yêu cầu thanh toán" của nhà phát hành (không phải địa chỉ bạn gửi thanh toán). Bao gồm thông tin về tài khoản của bạn, giải thích vấn đề và bản sao của bất kỳ tài liệu hỗ trợ nào. FTC cung cấp mô tả chi tiết về quy trình. Ngoài ra, hầu hết các tổ chức phát hành thẻ hiện nay đều có quy trình giải quyết tranh chấp trực tuyến, có thể thuận tiện hơn so với việc gửi tranh chấp qua thư.
• Hãy khiếu nại ở nơi khác. Nếu bạn không hài lòng với diễn biến của mọi việc, hãy liên hệ với các cơ quan như văn phòng Bộ trưởng Tư pháp ở tiểu bang của bạn hoặc Văn phòng Kinh doanh Tốt hơn ở địa phương.

Lưu ý rằng các bước này là để tranh chấp các khoản phí không phù hợp, không phải vì tranh giành hàng kém chất lượng. Thẻ tín dụng của bạn có thể cung cấp một số biện pháp bảo vệ nếu máy tính mới của bạn là một quả chanh, nhưng bạn cần phải đọc thỏa thuận thẻ để biết các quyền của mình. Lưu quy trình tranh chấp đối với các lỗi thanh toán thực tế.

Cách hủy thẻ tín dụng

Nếu bạn gặp khó khăn với việc chi tiêu bắt buộc, tốt nhất bạn nên loại bỏ công cụ khiến bạn dễ gặp rắc rối. Đừng chỉ cắt thẻ tín dụng của bạn - hãy hủy chúng. Làm như vậy sẽ giúp bạn có thời gian học cách quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm mà không bị cám dỗ chi tiêu liên tục. Ngay cả khi bạn không gặp rắc rối với tín dụng, đôi khi bạn vẫn có thể muốn đóng tài khoản.

Việc hủy thẻ tín dụng rất dễ dàng. Nhưng nếu bạn định làm thì hãy làm cho đúng.

• Chỉ đóng một tài khoản mỗi lần, ngay cả khi bạn đóng nhiều tài khoản. Đầu tiên, hãy hủy những thẻ tính phí cho bạn. Ngoài ra, tốt hơn hết bạn nên hủy thẻ mới trước thẻ cũ. Và bạn có thể muốn giữ những thẻ có chương trình phần thưởng hấp dẫn.
• Trước khi bạn đóng tài khoản, hãy thanh toán số dư của bạn hoặc chuyển số tiền đó đi nơi khác. Nếu bạn cố gắng hủy thẻ khi thẻ vẫn còn số dư, bạn có thể phải trả những khoản phí khó chịu và lãi suất cao.
• Liên hệ với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn. Bạn có thể hủy một số tài khoản trực tuyến, điều này rất thuận tiện vì thông thường khi bạn cố gắng hủy qua điện thoại, đại diện bán hàng sẽ cố gắng hết sức để thuyết phục bạn ở lại. Nếu điều này xảy ra, hãy kiên quyết.
• Gửi xác nhận bằng văn bản. Tiếp theo bằng cách viết một lá thư như thế này cho tổ chức phát hành thẻ.
• Xem báo cáo tín dụng của bạn. Có thể mất vài tuần để những thay đổi xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Đó là của bạn có trách nhiệm đảm bảo báo cáo là chính xác, vì vậy hãy theo dõi nó. Bạn cũng có thể muốn xem điểm tín dụng của mình để xem liệu việc hủy thẻ có gây thiệt hại gì không.
• Khi bạn chắc chắn rằng tài khoản đã bị đóng, hãy cắt thẻ của bạn.

Xin lưu ý rằng việc hủy thẻ tín dụng thực sự có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Một phần điểm của bạn dựa trên số tiền tín dụng hiện có mà bạn thực sự sử dụng; đây là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Khi bạn đóng thẻ, tỷ lệ này sẽ tăng vọt vì bạn đang sử dụng nhiều tín dụng có giá trị hơn. Và khi tỷ lệ này tăng vọt, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm xuống. (Cũng xin lưu ý rằng bạn sở hữu tài khoản càng lâu thì điểm tín dụng của bạn sẽ càng bị ảnh hưởng nhiều nếu đóng tài khoản đó.)

Nếu bạn cho rằng việc duy trì điểm tín dụng cao là quan trọng và bạn chắc chắn rằng mình sẽ không lạm dụng chúng thì hãy tiếp tục mở các tài khoản. Nhưng sẽ là một sai lầm nếu giữ lại thẻ tín dụng nếu có chúng sẽ khiến bạn lún sâu hơn vào nợ nần.

Suy nghĩ cuối cùng

Ngành thẻ tín dụng kiếm được 163 tỷ USD thông qua phí và lãi trong năm 2016. Phần lớn lợi nhuận này có được là do chúng giúp mọi người dễ dàng chi tiêu nhiều hơn mức cần thiết và vì mọi người không hiểu luật chơi. Hãy nhớ:Công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn không bạn của bạn. Họ hy vọng bạn làm hỏng việc vì đó là cách họ kiếm tiền! Trên thực tế, thuật ngữ trong ngành dành cho những người thanh toán hóa đơn đúng hạn là “chết”. Đẹp nhỉ?

Nhưng hàng triệu người - hơn một nửa số người sử dụng thẻ tín dụng ở Hoa Kỳ - đã nhận ra rằng nếu họ tuân thủ luật lệ, thẻ tín dụng có thể giúp cuộc sống của họ dễ dàng hơn một chút. (Một số người dũng cảm thậm chí còn cố gắng đánh bại các công ty thẻ tín dụng trong trò chơi của riêng họ!)

Thẻ tín dụng của bạn sẽ không bao giờ khiến bạn cảm thấy khó chịu, nhưng nếu sử dụng một cách khôn ngoan, chúng có thể buộc bạn phải tập trung vào những điều quan trọng nhất trong cuộc sống của mình — và kiếm được một vài phần thưởng trong quá trình này.