Người Mỹ hiện nay có thể có trách nhiệm hơn so với đầu những năm 2000 khi nói đến việc sử dụng tín dụng. Ít nhất đó là điều mà bằng chứng từ cuộc thăm dò của Gallup thực hiện vào đầu năm nay cho thấy.
Cuộc thăm dò của Gallup, dựa trên các cuộc phỏng vấn ngẫu nhiên qua điện thoại với 1.026 người lớn, cho thấy 48% yêu cầu thanh toán đầy đủ số dư thẻ tín dụng của họ khi hóa đơn đến hạn. Không có gì đáng ngạc nhiên, nhóm ngược lại, những người mang theo số dư mỗi tháng, có tỷ lệ phần trăm thấp kỷ lục kể từ khi Gallup bắt đầu ghi lại số liệu này vào năm 2001.
Nhưng cuộc thăm dò còn đi xa hơn khi tiết lộ nhiều hơn về cuộc sống bí mật của những người sử dụng thẻ tín dụng ở Hoa Kỳ và việc sử dụng tín dụng ảnh hưởng như thế nào đến mức nợ chung. Ví dụ, nó cho thấy trung bình một người Mỹ mang theo 2,6 thẻ tín dụng, nhưng con số này tăng lên 3,7 khi bạn loại bỏ những người không mang theo thẻ tín dụng khỏi phương trình. Hơn nữa, một người Mỹ trung bình mang theo khoản nợ thẻ tín dụng là 2.426 USD khi cuộc thăm dò này được thực hiện. Tuy nhiên, loại trừ những người không có thẻ tín dụng và con số này nhanh chóng tăng lên 3.573 USD. Vậy điều này có nghĩa là gì?
Gallup đã tóm tắt vào đầu năm nay:"Người Mỹ ít phụ thuộc vào thẻ tín dụng hơn trước đây. Nhìn chung, họ đang gánh ít nợ thẻ tín dụng hơn, sở hữu ít thẻ hơn và giờ đây có nhiều khả năng nói rằng họ luôn hoặc thường thanh toán toàn bộ số dư của mình mỗi tháng".
“Điều này cho thấy rằng thẻ tín dụng - một thứ không thể thiếu trong đời sống người tiêu dùng Mỹ trong nhiều thập kỷ - có thể không còn là công cụ tài chính quan trọng đối với các cá nhân như những năm 1990 và 2000, khi người Mỹ thường sử dụng thẻ tín dụng để kiếm sống.”
Đó là điều tốt phải không?
Nhiều chuyên gia sẽ nói có.
Cuộc thăm dò của Gallup có thực sự cho chúng ta biết rằng người Mỹ đang có hành vi tốt nhất khi sử dụng tín dụng không? Nói là không phải vậy.
Các cuộc thăm dò của Gallup có thể chỉ ra xu hướng đó, nhưng các quầy đậu và phương tiện truyền thông khác lại có lập trường ngược lại. Theo bài báo MarketWatch này từ hai tháng trước, “Nợ thẻ tín dụng của người Mỹ đạt mức cao nhất sau suy thoái kinh tế”, người Mỹ đang phụ thuộc quá nhiều vào nhựa cho chi phí sinh hoạt hàng ngày. Một đoạn trích:
Theo nghiên cứu mới từ trang web tài chính cá nhân CardHub.com, người Mỹ đã nạp thêm 28,2 tỷ USD vào thẻ tín dụng của mình trong quý 2 năm 2014, số tiền lớn nhất trong sáu năm qua và cao hơn gần 200% so với quý 2 năm 2009, khi nền kinh tế nổi lên từ vực sâu của cuộc Đại suy thoái, theo nghiên cứu mới từ trang web tài chính cá nhân CardHub.com. quý tiếp theo.”
Rất tiếc.
Thật đáng sợ khi thủy triều có thể đảo chiều nhanh đến thế phải không? Mặc dù số liệu nợ thẻ tín dụng cá nhân đã giảm mạnh vào đầu năm nay nhưng xu hướng này chắc chắn không tồn tại lâu. Một lần nữa, chúng tôi đang đạt được sự cân bằng đó bằng sự từ bỏ hoang dã và sống trong giấc mơ. Nó có hoành tráng không? <chèn lời mỉa mai vào đây>
Tất nhiên là không. Hầu hết những người đã trải qua thời kỳ đó sẽ nói với bạn rằng nó chẳng vĩ đại chút nào - đặc biệt là khi bạn nhận ra cần phải làm gì để trả hết những số dư đó. Chu kỳ này có thể rất đau đớn - nhận ra rằng bạn lại mắc nợ thẻ tín dụng, đấu tranh để trả hết nợ, niềm hân hoan trước thành công của mình. Thực tế là chúng ta thấy chu kỳ lặp đi lặp lại một lần nữa cho thấy rằng bất kỳ thay đổi nào tốt nhất cũng chỉ là tạm thời.
Đó là phần mà nhiều người dường như không hiểu được.
Tuy nhiên, vẫn có một cách để tránh chu kỳ nợ thẻ tín dụng nếu bạn là người thích chi tiêu, Katie Ward Brewer, nhà thực hành CFP của YourRichestLifePlanning.com cho biết.
Với tư cách là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, Brewer làm việc với mọi người để phát triển các kế hoạch tài chính dài hạn giúp họ đạt được mục tiêu của mình. Và vì nợ thẻ tín dụng đi ngược lại mục tiêu mà hầu hết mọi người đang cố gắng đạt được nên nhiều khách hàng của cô nhận thấy rằng, trong nhiều năm, bất kỳ lợi ích nào họ nhận được từ việc sử dụng thẻ tín dụng đều sớm bị lu mờ bởi con voi trong phòng — gánh nặng nợ quay vòng của họ.
Ward thừa nhận:“Nhiều khách hàng của tôi đang gặp khó khăn trong việc chi tiêu sẽ chọn ngừng sử dụng thẻ tín dụng hoàn toàn”.
Nhưng cô ấy không coi đó là dấu hiệu của sự thất bại hay dấu hiệu cho thấy có điều gì đó không ổn. Theo Ward, cuộc sống không có tín dụng sẽ tốt hơn đối với một số người.
Ward cho biết:“Có hai nhóm có thể muốn xem xét việc ngừng sử dụng thẻ tín dụng”. "Nhóm đầu tiên bao gồm những người đang cố gắng trả nợ thẻ tín dụng hiện có. Nhóm thứ hai là những người có thể kiểm soát chi tiêu của mình tốt hơn mà không cần sử dụng thẻ tín dụng."
Một số nghiên cứu chỉ ra rằng thẻ tín dụng cho phép mọi người chi tiêu nhiều hơn dự định và Dave Ramsey liên tục nhấn mạnh quan điểm này trên đài phát thanh và trên trang web của mình. Theo Ramsey, sử dụng tín dụng để chi tiêu hàng ngày là một ý tưởng hoàn toàn tồi tệ.
“Có không mặt tích cực của việc sử dụng thẻ tín dụng. Bạn sẽ chi tiêu nhiều hơn nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng. Ngay cả khi thanh toán hóa đơn đúng hạn, bạn cũng không đánh bại được hệ thống!”
-Dave Ramsey
Đó có thể là một quan điểm khắc nghiệt, nhưng nhiều (nhiều) người sẽ đồng ý, bao gồm cả bạn tôi Brian Fourman, một người cha và một nhà văn viết blog về hành trình tài chính của chính mình tại Luke1428.com. Vợ chồng ông đã ngừng sử dụng thẻ tín dụng hoàn toàn cách đây vài năm khi họ nhận ra rằng thẻ tín dụng khiến họ dễ dàng chi tiêu bội chi hơn.
Brian nói:“Có vẻ như cứ cách tháng một lần, để thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn, chúng tôi buộc phải rút tiền khỏi tài khoản tiết kiệm của mình”. “Do đó, chúng tôi chưa bao giờ phát triển được một quỹ tiết kiệm đủ để giải quyết những tình huống khẩn cấp trong cuộc sống.”
Chu kỳ này tiếp diễn một thời gian cho đến khi Brian và vợ quyết định từ bỏ hoàn toàn thẻ tín dụng. Đó là lúc họ biết được lý do tại sao thẻ tín dụng lại gây rắc rối cho họ ngay từ đầu.
Brian nói với tôi:"Không có dấu hiệu cảnh báo nào đối với thẻ tín dụng. Không có giới hạn thực sự nào mà bạn gặp phải mỗi tháng khiến bạn phải chú ý". “Bạn có thể chi tiêu bao nhiêu tùy thích trong hạn mức tín dụng của thẻ, cho dù thu nhập hàng tháng của bạn có kiếm được số tiền đó hay không.”
May mắn thay, việc từ bỏ thẻ tín dụng đã mang lại thành công cho Fourman và gia đình anh. Ông nói, khi họ loại bỏ thẻ tín dụng khỏi phương trình, tình hình tài chính của họ được cải thiện đáng kể. Tất cả bí ẩn xung quanh việc chi tiêu quá mức của họ gần như biến mất ngay lập tức và một ý thức mới về mục đích đã thay thế.
Thay vì sử dụng thẻ tín dụng, gia đình Fourman chuyển sang sử dụng thẻ ghi nợ, một động thái buộc họ phải theo dõi chặt chẽ tài khoản ngân hàng của mình hàng ngày.
Anh nói:"Thẻ ghi nợ đóng vai trò là tấm hạn chế chi tiêu của tôi. Nó buộc tôi phải chậm lại, từ đó hạn chế mức thiệt hại tài chính mà tôi có thể gây ra cho chính mình".
Tín dụng dễ dãi có phải là lý do khiến người Mỹ tiếp tục phải gánh những hóa đơn mà họ không đủ khả năng chi trả? Tôi cho rằng ban giám khảo không đồng ý với điều đó. Tuy nhiên, thật khó để tranh luận làm thế nào một người có thể mắc nợ thẻ tín dụng nếu ngay từ đầu họ không có thẻ tín dụng.
Tuy nhiên, tôi nghĩ vấn đề còn sâu sắc hơn. Chắc chắn, một số người rơi vào tình trạng nợ thẻ tín dụng vì họ bị mất việc làm, bệnh tật hoặc tình huống khẩn cấp cần đến. Nhưng đối với mỗi người gặp trường hợp khẩn cấp, sẽ có người gặp “tình huống khẩn cấp” là chiếc iPhone mới sắp ra mắt hoặc một chuyến đi thực sự tuyệt vời đến Cabo mà họ đã lên kế hoạch. Đối với hầu hết mọi người, việc thoát khỏi nợ nần (và tránh nợ nần) đòi hỏi nhiều thứ hơn là một xấp bài và một chiếc kéo; nó cũng đòi hỏi một tư duy khác.
Tuy nhiên, nếu mục tiêu là bớt phụ thuộc vào thẻ tín dụng, chúng ta phải đưa ra những quyết định giúp chúng ta thành công. Việc từ bỏ việc sử dụng thẻ tín dụng hoàn toàn chỉ là một lựa chọn đang được cân nhắc. Và nếu việc chi tiêu của bạn gặp vấn đề thì việc từ bỏ tín dụng, ít nhất là trong thời điểm hiện tại, có thể chính là giải pháp mà bạn đang tìm kiếm.
Bạn có thể sống sót nếu không có thẻ tín dụng không? Bạn có nghĩ thẻ tín dụng khiến chúng ta chi tiêu nhiều hơn không? Bạn đã phá vỡ chu kỳ tích lũy nợ thẻ tín dụng và trả hết chưa? Bạn đã phá vỡ chu kỳ này như thế nào và bây giờ bạn xử lý tín dụng một cách khôn ngoan như thế nào?