Một vài tuần trước, J.D. đã yêu cầu tôi xem xét việc viết một bài về việc nghỉ hưu cho Tuần lễ Tiết kiệm cho Hưu trí Quốc gia. Đúng như dự định, Tuần tiết kiệm hưu trí quốc gia đã khiến tôi phải suy ngẫm về tình trạng tài khoản hưu trí của tôi và chồng tôi.

Hiện tại, khoản tiết kiệm hưu trí của chúng tôi thật đáng tiếc. Tôi có 403(b) thông qua chủ lao động của mình, người này đóng góp vào tài khoản của tôi cho dù tôi hay không làm. Sau năm năm làm việc, tôi sẽ đủ điều kiện để được tuyển dụng. Tôi cũng có Roth IRA, mặc dù tôi đã ngừng đóng góp tự động khi chúng tôi buộc phải thanh toán hết thẻ tín dụng và khoản vay mua ô tô. Chồng tôi không có Roth IRA hoặc 401(k) vì nó không được cung cấp thông qua chủ lao động của anh ấy.

Việc nghỉ hưu rất quan trọng đối với chúng tôi, nhưng chúng tôi quyết định trì hoãn việc tiết kiệm đáng kể để nghỉ hưu cho đến khi hết nợ và tiết kiệm được để trả trước cho ngôi nhà của mình. Nhưng theo tinh thần của Tuần lễ tiết kiệm hưu trí quốc gia, tôi bắt đầu đặt câu hỏi liệu đó có phải là giải pháp tốt nhất hay không.

Kế hoạch ban đầu của chúng tôi:House First

Ban đầu, chúng tôi quyết định gác lại khoản tiết kiệm hưu trí để tiết kiệm cho khoản trả trước cho căn nhà của mình vì một số lý do:

• Chúng tôi muốn tránh bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Nếu chúng ta có thể giảm 20% giá mua một căn nhà, chúng ta sẽ có thể tránh phải trả PMI, khoản thanh toán phí bảo hiểm ban đầu từ 1 đến 5% số tiền thế chấp (và có thể yêu cầu một khoản phí bổ sung hàng tháng). Chúng tôi có thể giảm xuống dưới 20 phần trăm và hủy PMI hoặc tái cấp vốn mà không cần đến nó khi chúng tôi đã tích lũy đủ vốn chủ sở hữu, nhưng chúng tôi muốn cố gắng đạt được mục tiêu 20 phần trăm.
• Chúng tôi không có ý định chuyển khỏi ngôi nhà này nên chúng tôi thích ý tưởng sở hữu ngay một lượng vốn sở hữu nhà đáng kể.
• Chúng tôi không đủ điều kiện tham gia bất kỳ khoản đóng góp nào của nhà tuyển dụng. Người chủ của chồng tôi không cung cấp một khoản trợ cấp nào và tôi sẽ không đủ điều kiện trong hai năm nữa. (Nếu một trong số chúng tôi có thể nhận được một trận đấu, chúng tôi sẽ đóng góp đủ để tận dụng tối đa lợi thế của trận đấu đó, vì không làm như vậy tức là từ chối nhận tiền miễn phí.)
• Trong khi chúng tôi có thể rút tiền mà không bị phạt và không phải trả thuế từ Roth IRA của chúng tôi (miễn là chúng tôi chỉ rút số tiền chúng tôi đã đóng góp), khoản tiết kiệm trả trước của chúng tôi sẽ an toàn hơn trong tài khoản thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi vì chúng tôi biết mình sẽ cần tiền trong thời gian ngắn.

Sau khi tiết kiệm đủ cho khoản trả trước, chúng tôi sẽ chuyển sự chú ý sang tối đa hóa kế hoạch nghỉ hưu của mình.

Suy nghĩ lại về việc tiết kiệm của chúng ta

Tuy nhiên, bây giờ cảm xúc của tôi rất lẫn lộn. Tôi muốn bắt đầu tiết kiệm dù chỉ một khoản nhỏ mỗi tháng để nghỉ hưu. Chỉ vì hiện tại chúng tôi chỉ đóng góp một số tiền nhỏ không có nghĩa là số tiền đó không đáng kể. Chúng ta còn nhiều năm phía trước trước khi nghỉ hưu, sức mạnh của lãi kép có nhiều thời gian để khiến số tiền tăng lên.

Ngoài ra, như những người đã đọc các bài viết trước đây của tôi đều biết, tôi tin rằng tài chính cá nhân và tâm lý học không thể tách rời. Bên cạnh việc tiếp tục tiết kiệm tiền hưu trí, còn có một động lực tâm lý khi thấy rằng chúng ta đang tiết kiệm cho tương lai hàng tháng. Nếu chúng tôi chỉ đặt 200 đô la vào mỗi IRA của mình bắt đầu từ tháng này thì số tiền đó sẽ là 1400 đô la trong mỗi tài khoản trước khi kết thúc năm tính thuế. Tôi nghĩ chúng tôi có đủ ngân sách để kiếm được vài trăm đô la mỗi tháng.

Một lợi ích khác là khi chúng ta đã ổn định cuộc sống ở ngôi nhà mới và có thể chuyển tiền tiết kiệm của mình sang quỹ hưu trí, chúng ta sẽ chỉ cần vài cú click chuột để tăng khoản đóng góp của mình. Tài khoản của chúng tôi sẽ được mở và thiết lập và chúng tôi đã quen với việc đóng góp tự động. Sẽ không có lý do gì để trì hoãn, không cần mở tài khoản, không cần điền giấy tờ và không cần hoàn thành các biểu mẫu chuyển khoản tự động. Càng có nhiều cách để tránh sự lười biếng và không hành động, chúng ta càng có nhiều khả năng thực hiện đúng kế hoạch của mình.

Cuối cùng, chúng ta không còn trẻ nữa. Chúng ta càng chờ đợi lâu thì tiền của chúng ta càng có ít thời gian để tăng lên trong tài khoản. Chúng tôi đã trả hết nợ, chúng tôi có quỹ khẩn cấp và thực sự không có lý do gì để không tiết kiệm thứ gì đó . Bất cứ điều gì . Nếu không phải bây giờ thì là khi nào?

Kế hoạch mới:Tiết kiệm cho cả hai

Để vinh danh Tuần lễ Tiết kiệm Quốc gia cho Hưu trí, chúng tôi sẽ hành động. Roth IRA của tôi là của Fidelity Investments, vì vậy tôi sẽ chỉ khôi phục các khoản đóng góp tự động hàng tháng. Chúng tôi cũng sẽ mở Roth IRA cho chồng tôi với Fidelity. Tôi thích IRA miễn phí của họ và khoản đầu tư ban đầu 200 đô la (được cung cấp nếu bạn đầu tư vào quỹ tương hỗ và đồng ý tự động đóng góp 200 USD mỗi tháng, nếu không thì khoản tiền gửi ban đầu tối thiểu là 2.500 USD).

Đó là ưu tiên hàng đầu trong danh sách việc cần làm của chúng tôi trong tuần này. Chúng tôi sẽ xem xét ngân sách của mình để biết chính xác số tiền chúng tôi có thể bắt đầu đóng góp và về cơ bản, chúng tôi sẽ đưa các khoản đóng góp của mình vào chế độ tự động thí điểm. Mục tiêu của năm tới:khai thác tối đa cả IRA.

Còn bạn thì sao? Bạn có nghĩ rằng việc xây dựng khoản trả trước là một chiến lược tốt nếu điều đó đồng nghĩa với việc ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn trong một khoảng thời gian ngắn không?

Tháng Tư Dykman

Là một nhà văn, biên tập viên và blogger tự do, April Dykman chuyên về các chủ đề tài chính cá nhân, bất động sản và tinh thần kinh doanh. Tác phẩm của cô đã được giới thiệu trên MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Tài chính, Lifehacker và Người tiêu dùng. Bây giờ cô ấy viết quảng cáo phản hồi trực tiếp, nhưng trong thời gian rảnh rỗi, April là một đầu bếp muốn trở thành một đầu bếp, một người đam mê Italophile và một yogi đang hồi phục.

Xem tất cả bài viết của April Dykman