Triết lý của tôi về thẻ tín dụng đã thay đổi hoàn toàn trong 5 năm qua. Tôi đã chuyển từ chống thẻ tín dụng sang ủng hộ thẻ tín dụng - nhưng chỉ dành cho những người có thể sử dụng chúng một cách có trách nhiệm. Tôi nghĩ chúng rất tiện lợi và tôi muốn nhận lại tiền khi sử dụng tiền của mình.
Nhưng không phải ai cũng cho rằng tính năng hoàn tiền này là điều tốt. Trên thực tế, hộp thư đến của tôi tràn ngập những người muốn tôi nhận xét về nghiên cứu thẻ tín dụng gần đây từ Trung tâm Nghiên cứu Thanh toán Người tiêu dùng. Nghiên cứu này (có thể tải xuống dưới dạng PDF 810kb từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang Boston) cho thấy thẻ tín dụng chuyển của cải từ người nghèo sang người giàu . Làm sao? Thông qua các chương trình phí và phần thưởng.
Từ bản tóm tắt:
Các chương trình phí và phần thưởng của người bán tạo ra một khoản chuyển tiền tiềm ẩn cho người sử dụng thẻ tín dụng từ những người không sử dụng thẻ (hoặc “tiền mặt”) vì người bán thường không đặt mức giá chênh lệch cho người dùng thẻ để bù đắp chi phí phí và phần thưởng. Trung bình, mỗi hộ gia đình sử dụng tiền mặt trả 151 USD cho các hộ sử dụng thẻ và mỗi hộ gia đình sử dụng thẻ nhận được 1.482 USD từ những người sử dụng tiền mặt mỗi năm.
Vì chi tiêu và phần thưởng bằng thẻ tín dụng có mối tương quan thuận với thu nhập hộ gia đình nên việc chuyển giao công cụ thanh toán cũng gây ra sự chuyển dịch lũy thoái từ các hộ gia đình có thu nhập thấp sang các hộ gia đình có thu nhập cao nói chung. Trung bình, và sau khi tính các phần thưởng mà ngân hàng trả cho các hộ gia đình, hộ gia đình có thu nhập thấp nhất (20.000 đô la trở xuống hàng năm) trả 23 đô la và hộ gia đình có thu nhập cao nhất (150.000 đô la trở lên hàng năm) nhận được 756 đô la mỗi năm.
Tóm lại:Người giàu có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn người nghèo (và có nhiều khả năng nhận được phần thưởng hơn khi làm như vậy). Nhưng vì giá cả nói chung là như nhau cho dù bạn thanh toán bằng tiền mặt hay tín dụng - trong hầu hết các trường hợp, các công ty thẻ tín dụng cấm các cửa hàng tính thêm phí sử dụng thẻ tín dụng - người nghèo thường trả nhiều tiền hơn cho mọi thứ so với người giàu. Thực chất đây là sự chuyển giao của cải từ người nghèo sang người giàu. Đây không chỉ là giả thuyết hay trừu tượng; bài viết trình bày chi tiết về cách thức điều này xảy ra.
Lưu ý: Có nhiều cách khác mà người nghèo phải trả nhiều hơn người giàu. Người giàu có nhiều khả năng thương lượng hơn. (Không có bằng chứng - niềm tin của riêng tôi.) Người giàu thường có khả năng chờ đợi trước khi mua thứ gì đó Những người giàu có có xu hướng có nhiều lựa chọn mua hàng hơn (và do đó tìm được mức giá thấp hơn). Và vân vân.
Có rất nhiều rất nhiều thông tin thú vị trong nghiên cứu này và nếu có thời gian, bạn nên đọc nó. Nó kích thích tư duy. Và nó đã tạo ra một sự khuấy động khá lớn trên các phương tiện truyền thông.
Bài viết từ Oregonian cũng bao gồm video này, trong đó Hunsberger lập sơ đồ trang web về phí và thanh toán thẻ tín dụng:
Vì tò mò, tôi đã liên lạc với bạn bè của mình tại Thẻ tín dụng Index. Người phát ngôn mới của họ, Tiến sĩ Mary Ann Campbell, đã nói điều này:
Theo tôi thấy, vấn đề là không có đủ lựa chọn để khuyến khích người nghèo, chẳng hạn như giảm giá tiền mặt hoặc thẻ miễn phí với hạn mức thấp và các quy định nghiêm ngặt để giúp họ xây dựng tín dụng. Tăng các lựa chọn và khuyến khích cho người nghèo mà không lấy đi phần thưởng cho hành vi tốt của những người quản lý tốt tiền của họ sẽ là một cách thông minh và lành mạnh để giải quyết vấn đề nan giải này.
Đó là tất cả về ưu đãi và lựa chọn. Khuyến khích của các công ty thẻ tín dụng nhằm khuyến khích những người có tiền chi tiêu nhiều hơn là thông qua thẻ thưởng. Khi nền kinh tế được thúc đẩy thông qua chi tiêu nhiều hơn, thì nhiều việc làm được tạo ra hơn và doanh thu từ thuế tăng lên, điều mà tôi thấy thực sự đang giúp ích cho người nghèo.
Vậy bạn nghĩ gì về nghiên cứu này? Tôi hiểu nghiên cứu này và chấp nhận rằng nó đúng, tuy nhiên nó khó có thể thay đổi cách tôi sử dụng thẻ tín dụng. Có, tôi có thể có lập trường đạo đức và từ chối sử dụng tín dụng cho hầu hết các giao dịch mua hàng của mình. Nhưng làm như vậy tôi sẽ tốn rất nhiều tiền - gần bằng ngân sách đi ăn ngoài của tôi trong vài tháng. (Và tôi thích nghêu sốt bơ!)
Vấn đề chính là hệ thống này đã tồn tại và đã ăn sâu vào trong. Nó sẽ không biến mất. Bằng cách chọn không tham gia, người tiêu dùng thông minh - dù giàu hay không - đều phải trả giá bằng tiền của mình. Nếu sử dụng thẻ tín dụng tặng thưởng mà không mang theo số dư là cách để tôi tiết kiệm vài trăm đô la mỗi năm thì đó đủ tiêu chuẩn là một trong những Chiến thắng lớn mà tôi luôn rao giảng. Có vẻ thật ngu ngốc khi từ bỏ điều này.
Nhưng có lẽ tôi chỉ ích kỷ thôi.
Còn bạn thì sao? Nghiên cứu này có khiến bạn phải suy nghĩ kỹ về việc sử dụng thẻ tín dụng của mình không?
J.D. Roth
Năm 2006, J.D. thành lập Get Rich Slow để ghi lại hành trình thoát khỏi nợ nần của mình. Theo thời gian, anh học được cách tiết kiệm và đầu tư. Hôm nay, anh ấy đã có thể nghỉ hưu sớm! Anh ấy muốn giúp bạn làm chủ tiền bạc - và cuộc sống của bạn. Không có lừa đảo. Không có mánh lới quảng cáo. Chỉ là lời khuyên thông minh về tiền bạc để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình.
Xem tất cả bài viết của J.D. Roth
