Bạn đã làm việc chăm chỉ để tích lũy tiền tiết kiệm, nhưng bạn có biết lối sống hưu trí của bạn thực sự sẽ tốn bao nhiêu tiền không? Nhiều người lập kế hoạch cho danh mục đầu tư của mình chứ không phải cho việc chi tiêu. Bảng tính ngân sách hưu trí giúp kết nối các điểm để bạn có thể cảm thấy tự tin rằng số tiền của mình sẽ tồn tại.
Nghiên cứu từ Tập đoàn Nghiên cứu Phúc lợi Nhân viên nhấn mạnh tầm quan trọng của việc lập ngân sách hưu trí. Và, một nghiên cứu từ Trung tâm Tuổi thọ của Đại học Stanford, đã nêu rõ rằng nhiều vấn đề về hưu trí có thể tránh được nếu lập kế hoạch rõ ràng hơn. Thay vì đoán xem số tiền tiết kiệm của bạn sẽ đi bao xa, bạn có thể xây dựng một lộ trình rõ ràng về chi tiêu và thu nhập khi nghỉ hưu—lộ trình sẽ điều chỉnh khi cuộc sống phát triển.
Trong hướng dẫn này, chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách tạo ngân sách hưu trí và tránh những lỗi phổ biến cũng như lý do tại sao bảng tính không phải là cách tốt nhất để lập kế hoạch cho tương lai của bạn.
Ngân sách hưu trí là nơi bắt đầu lập kế hoạch thông minh. Nó giúp bạn hiểu cuộc sống sẽ phải trả giá như thế nào—từ chi phí hàng ngày đến những khoản có giá trị lớn—và cung cấp cho bạn thông tin rõ ràng về mức thu nhập bạn sẽ cần. Nếu không có bức tranh chi tiêu rõ ràng thì gần như không thể xây dựng được chiến lược nghỉ hưu tự tin.
Nhưng chỉ lập ngân sách thôi là chưa đủ.
Một kế hoạch nghỉ hưu hoàn chỉnh cũng trả lời những câu hỏi lớn:
Những quyết định này đòi hỏi sự phối hợp giữa chi tiêu, tiết kiệm, thuế, thời gian và rủi ro.
Sử dụng Công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu Boldin để lập kế hoạch cho tương lai của bạn. Với Boldin, ngân sách của bạn được tích hợp với kế hoạch nghỉ hưu đầy đủ của bạn. Mỗi thay đổi trong chi tiêu của bạn đều cập nhật chiến lược thu nhập, dự báo thuế và dự báo dài hạn của bạn. Vì vậy, bạn không chỉ theo dõi các con số mà còn đưa ra những quyết định sáng suốt về tương lai của mình.
Không có một cách chung nào phù hợp cho tất cả mọi người để lập kế hoạch chi tiêu khi nghỉ hưu nhưng có một số cách để bắt đầu, mỗi cách đều có ưu và nhược điểm.
Nếu bạn cảm thấy thoải mái với Excel hoặc Google Trang tính, việc tạo ngân sách hưu trí của riêng bạn từ đầu sẽ mang lại toàn quyền kiểm soát. Bạn có thể tùy chỉnh danh mục, theo dõi các thay đổi và điều chỉnh công thức cho phù hợp với lối sống của mình.
Nhược điểm? Rủi ro lớn nhất là bạn bỏ qua một khoản chi phí quan trọng. Điều quan trọng nữa là nó sẽ không tính đến những yếu tố như thuế, lạm phát hoặc sự thay đổi thu nhập trong tương lai trừ khi bạn tính toán những yếu tố đó theo cách thủ công.
Các ứng dụng như Mint, YNAB (Bạn cần ngân sách) và Monarch Money rất phù hợp để theo dõi chi tiêu hiện tại. Một số thậm chí còn giúp phân loại chi phí và dự báo dòng tiền. Nhưng hầu hết đều không tính đến việc nghỉ hưu—họ tập trung vào việc lập ngân sách hàng ngày chứ không phải lập kế hoạch thu nhập dài hạn hay tối ưu hóa thuế.
Nhược điểm? Hầu hết các ứng dụng này chủ yếu nhìn lại quá khứ để giúp bạn biết liệu bạn đã chi tiêu nhiều hay ít hơn dự đoán.
Boldin kết hợp cấu trúc của một bảng tính với sự thông minh của một chiến lược nghỉ hưu hoàn toàn. Bạn có thể bắt đầu đơn giản hoặc chi tiết—theo dõi hơn 75 danh mục chi tiêu, điều chỉnh cho các giai đoạn nghỉ hưu khác nhau, lập mô hình chi phí một lần và tự động xem các thay đổi ảnh hưởng như thế nào đến thu nhập, thuế và triển vọng dài hạn của bạn.
Nói tóm lại, một bảng tính giúp bạn hiểu được chi tiêu của mình. Một nền tảng như Boldin giúp bạn hiểu rõ toàn bộ tương lai của mình.
Khám phá 14 cách lập ngân sách:Tìm phương pháp tốt nhất cho tính cách và mục tiêu của bạn.
Bảng tính ngân sách hưu trí là một cách có cấu trúc để ước tính chi phí trong tương lai của bạn, so sánh chúng với các nguồn thu nhập của bạn và phát hiện những khoản thiếu hụt hoặc thặng dư tiềm ẩn.
Không giống như hầu hết các kế hoạch chi tiêu, ngân sách hưu trí dự kiến trong suốt cuộc đời của bạn và phải xem xét chi phí của bạn sẽ thay đổi như thế nào theo thời gian.
Nó thường bao gồm các danh mục như:
Bạn có thể bắt đầu bằng một bảng tính—nhưng hầu hết mọi người cảm thấy khó theo kịp tất cả những thay đổi khi nghỉ hưu. Đó là lúc Boldin xuất hiện.
Boldin không cung cấp bảng tính có thể in được. Chúng tôi cung cấp những thứ tốt hơn:hai công cụ tương tác giúp bạn lập kế hoạch và điều chỉnh theo thời gian thực khi cuộc sống của bạn thay đổi.
Nếu bạn chỉ muốn tính tổng chi tiêu của mình—hàng tháng hoặc hàng năm—Trình lập ngân sách cơ bản sẽ giúp bạn thực hiện nhanh chóng. Công cụ này lý tưởng cho những người đã có khả năng xử lý tốt chi phí của mình hoặc đang sử dụng một công cụ lập ngân sách khác.
Bạn vẫn có thể điều chỉnh để phù hợp với những thay đổi theo thời gian, chẳng hạn như việc chăm sóc sức khỏe tăng lên hoặc việc đi lại ít hơn sau này.
Bạn muốn có được dạng hạt? Công cụ lập ngân sách chi tiết cho phép bạn lập bản đồ chi phí cho hơn 75 danh mục—từ nhà ở và chăm sóc sức khỏe đến sở thích và quà tặng.
Đây là nơi bảng tính của bạn trở thành một mô hình tài chính đầy đủ.
Các công cụ lập ngân sách tích hợp của Boldin được kết nối với toàn bộ chiến lược nghỉ hưu của bạn. Khi bạn điều chỉnh chi tiêu, nó sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch thu nhập, ước tính thuế, điểm thành công và di sản dự kiến của bạn. Kiểu tích hợp đó là điều mà không một bảng tính nào có thể cung cấp được.
Được rồi, giả sử bạn đã sẵn sàng lập ngân sách hưu trí và hiểu rằng đó phải là một phần của kế hoạch nghỉ hưu tổng thể, vẫn có những sai lầm cần tránh. Và những sai lầm trong việc lập ngân sách sẽ ảnh hưởng đến sự thành công khi nghỉ hưu lâu dài.
Dưới đây là một số lỗi phổ biến nhất—và cách tránh chúng bằng cách tiếp cận thông minh hơn.
Nhiều người cho rằng chi tiêu hưu trí của họ sẽ không thay đổi từ năm này qua năm khác nhưng trên thực tế, nó thường thay đổi đáng kể.
Trên thực tế, nghiên cứu cho thấy chi phí hưu trí thực sự giảm theo thời gian. Lập kế hoạch cẩn thận về việc chi phí của bạn sẽ thay đổi như thế nào có thể mở ra cơ hội nghỉ hưu sớm hơn hoặc các cơ hội khác để sử dụng tiền bạc và thời gian của bạn tốt hơn. Việc không lập kế hoạch cho các ca chi tiêu có thể dẫn đến việc đánh giá thấp hoặc đánh giá quá cao số tiền bạn cần.
Cách tránh: Ngân sách theo từng giai đoạn. Boldin cho phép bạn lập mô hình các mức chi tiêu khác nhau cho các giai đoạn nghỉ hưu khác nhau—chẳng hạn như những năm “đi”, “đi chậm” và “không đi”—để kế hoạch của bạn phát triển theo lối sống của bạn. Bạn cũng có thể đưa ra những thay đổi dự kiến như cắt giảm nhân sự, chăm sóc hoặc giảm việc đi lại sau này trong cuộc sống.
Nhiều người về hưu cho rằng Medicare sẽ chi trả mọi thứ hoặc bỏ qua các chi phí tự chi trả ngày càng tăng. Nhưng chăm sóc sức khỏe thường là một trong những chi phí hưu trí lớn nhất và tăng nhanh nhất. Để biết thông tin chi tiết hơn về chi phí chăm sóc sức khỏe liên quan đến Medicare khi nghỉ hưu, hãy truy cập phần tổng quan về chi phí của Medicare.gov.
Cách tránh: Sử dụng các dự báo chăm sóc sức khỏe thực tế, được điều chỉnh theo lạm phát. Boldin sẽ cung cấp cho bạn ước tính được cá nhân hóa cho Medicare, Medigap, v.v.—để bạn có thể tùy chỉnh dựa trên nhu cầu và phạm vi bảo hiểm của mình.
Hầu hết mọi người đều lập ngân sách cho các hóa đơn hàng tháng nhưng quên mất những chi phí ít thường xuyên hơn—như sửa nhà, thay ô tô, quà tặng hoặc chăm sóc trong tương lai.
Cách tránh: Bao gồm các khoản chi phí một lần và hàng năm trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Boldin giúp bạn dễ dàng nhập và lên lịch các chi phí một lần này trong những năm tới để bạn không bị bất ngờ.
Việc dựa vào những ước tính sơ bộ như “5.000 USD/tháng là đủ” có thể dẫn đến chi tiêu quá mức hoặc nỗi sợ hãi không cần thiết.
Cách tránh: Căn cứ vào ngân sách hưu trí của bạn dựa trên chi tiêu lịch sử thực tế hoặc ước tính chi tiết theo các danh mục. Công cụ lập ngân sách chi tiết của Boldin cho phép bạn chia nhỏ các chi phí bắt buộc phải có và chi phí dễ có để tạo ra một bức tranh chính xác hơn.
Nhiều bảng tính bỏ qua mức thuế An sinh xã hội, việc rút tiền từ tài khoản hưu trí hoặc lương hưu ảnh hưởng đến dòng tiền của bạn như thế nào. Khám phá 25 cách để cắt giảm thuế hưu trí.
Cách tránh: Sử dụng các công cụ lập kế hoạch hiểu biết về thuế như Boldin để tự động ước tính tác động của thuế và cho phép bạn lập mô hình các chiến lược rút vốn như chuyển đổi Roth hoặc sắp xếp thu nhập hiệu quả về thuế.
Việc sử dụng số tròn hoặc ước tính rộng khi lập ngân sách cho việc nghỉ hưu là điều rất hấp dẫn. Nhưng nếu không chia chi tiêu của bạn thành các danh mục, bạn sẽ dễ dàng bỏ qua những chi phí không thường xuyên, chi phí theo mùa hoặc chi tiêu tùy ý tăng dần theo thời gian.
Ngân sách quá đơn giản có thể mang lại cảm giác an toàn sai lầm—hoặc dẫn đến lo lắng không cần thiết. Dưới đây là 10 chi phí hưu trí bị bỏ qua.
Cách tránh: Sử dụng cách tiếp cận chi tiết để chia chi phí thành các danh mục như nhà ở, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm, du lịch, giải trí, v.v. Công cụ lập ngân sách chi tiết của Boldin bao gồm hơn 75 danh mục có thể tùy chỉnh để bạn có thể tạo một kế hoạch phản ánh chân thực lối sống của mình.
Hầu hết ngân sách hưu trí đều coi chi tiêu là một con số cố định - nhưng cuộc sống thực tế lại trôi chảy hơn. Một số chi phí là cần thiết, như nhà ở và bảo hiểm. Những người khác thì linh hoạt hơn, như đi du lịch hoặc đi ăn ngoài. Việc không tách biệt “phải chi tiêu” với “có thì tốt” có thể khiến bạn khó thích nghi hơn khi thị trường thay đổi hoặc phát sinh chi phí ngoài dự kiến.
Cách tránh: Gắn thẻ chi phí của bạn theo mức độ ưu tiên. Các công cụ lập ngân sách của Boldin cho phép bạn gắn nhãn từng danh mục là “cần chi tiêu” hoặc “muốn chi tiêu”, giúp bạn thực hiện những đánh đổi thông minh hơn mà không phải hy sinh các mục tiêu dài hạn của mình.
Cuộc sống thay đổi - kế hoạch của bạn cũng vậy. Ngân sách đặt sẵn và quên nó sẽ không phản ánh các mục tiêu mới, sự thay đổi lối sống hoặc thay đổi kinh tế.
Cách tránh: Xem lại ngân sách hưu trí của bạn hàng quý hoặc hàng năm. Công cụ lập kế hoạch linh hoạt của Boldin cập nhật toàn bộ chiến lược của bạn bất cứ khi nào bạn điều chỉnh chi tiêu, giúp bạn tự tin đi đúng hướng.
Một trong những chi phí hưu trí thường bị bỏ qua nhất không phải là về bạn mà là về gia đình bạn.
Nhiều người về hưu thấy mình phải hỗ trợ tài chính cho con cái trưởng thành hoặc đứng ra giúp đỡ cha mẹ già về chi phí chăm sóc hoặc nhà ở. Mặc dù những cam kết này thường được thực hiện vì tình yêu và sự hào phóng nhưng chúng có thể ảnh hưởng đáng kể đến dòng tiền hưu trí của bạn nếu không được lên kế hoạch trước.
Cách tránh: Bao gồm hỗ trợ gia đình như một danh mục riêng biệt trong ngân sách hưu trí của bạn, giống như nhà ở hoặc chăm sóc sức khỏe.
Một bảng tính giúp bạn so sánh thu nhập hưu trí trong tương lai với chi tiêu dự kiến. Thu nhập có thể đến từ An sinh xã hội, lương hưu, tài khoản hưu trí, niên kim, thu nhập thụ động hoặc công việc bán thời gian. Trong khi đó, chi phí bao gồm các chi phí thiết yếu (như nhà ở và thực phẩm) và chi tiêu tùy ý (như du lịch hoặc sở thích). Mục tiêu là xác định những thiếu hụt hoặc thặng dư tiềm ẩn để bạn có thể lập kế hoạch phù hợp. Với bảng tính ngân sách hưu trí hoặc công cụ lập kế hoạch của Boldin, bạn có thể chạy các kịch bản khác nhau để kiểm tra khả năng bền vững tài chính của mình theo thời gian.
Một bảng tính ngân sách hưu trí tuyệt vời chia chi phí thành các danh mục rõ ràng. Các phần điển hình bao gồm nhà ở (thế chấp, thuế tài sản, bảo hiểm), chăm sóc sức khỏe (Medicare, phí bảo hiểm, đơn thuốc), sinh hoạt hàng ngày (tạp hóa, tiện ích), giao thông và chi tiêu cá nhân. Đừng quên các chi phí một lần như sửa nhà hoặc đám cưới. Theo dõi tổng số hàng tháng và hàng năm để tính chi phí theo mùa. Boldin giúp bạn dễ dàng điều chỉnh kế hoạch nếu chi tiêu của bạn thay đổi, giúp bạn luôn đạt được các mục tiêu tài chính của mình.
Phần mềm lập kế hoạch nghỉ hưu số 1
Dưới đây là cách tạo ngân sách hưu trí của riêng bạn bằng Boldin:
1. Đăng nhập vào Gói Boldin của bạn :Điều hướng đến Chi phí &Chăm sóc sức khỏe> Chi phí định kỳ.
2. Chọn cách tiếp cận của bạn :
3. Nhập chi phí hiện tại và tương lai của bạn :Điều này có vẻ giống như một công việc vặt, nhưng hãy coi nó như một cơ hội để tưởng tượng về tương lai của bạn. Điều chỉnh chi tiêu theo các giai đoạn như nghỉ hưu tích cực, những năm tháng chậm lại và cuối đời.
4. Nhập chi phí cụ thể lớn :Đám cưới, cải tạo, mua hoặc bán nhà, chăm sóc—hãy thêm chúng vào mục nhập một lần.
5. Chi phí chăm sóc sức khỏe theo mô hình :Medicare, Medigap, nha khoa, nhãn khoa, chăm sóc dài hạn và các chi phí tự chi trả—Boldin tải trước dữ liệu ngành mà bạn có thể điều chỉnh.
6. Bao gồm nợ và chi phí nhà ở: Bạn sẽ nhập các khoản thanh toán hàng tháng cũng như số dư và lãi suất của mình (nếu có) và Boldin sẽ giúp bạn theo dõi quá trình thanh toán các chi phí này.
7. Xem điểm thành công và tác động của dòng tiền :Xem các lựa chọn chi tiêu ảnh hưởng như thế nào đến sự tự tin khi nghỉ hưu của bạn.
8. Xem lại hàng tháng hoặc hàng quý: Ngân sách hưu trí không phải là một vật phẩm cố định, nó có nghĩa là linh hoạt và thay đổi theo thời gian. Kế hoạch của bạn sẽ trở nên thông minh hơn khi bạn cập nhật nó thường xuyên hơn.
Xem lại dòng tiền và điểm thành công
Khi bạn nhập chi phí, hãy xem chúng tác động như thế nào đến tỷ lệ thành công khi nghỉ hưu, thặng dư hoặc thiếu hụt của bạn theo thời gian.
Điều chỉnh, lưu và truy cập lại hàng quý
Chi phí hưu trí của bạn sẽ thay đổi. Bạn càng cập nhật kế hoạch của mình thường xuyên thì kế hoạch đó càng trở nên chính xác hơn.
Mẹo chuyên nghiệp:Làm việc với huấn luyện viên lập kế hoạch nghỉ hưu để xác thực các giả định của bạn và kiểm tra căng thẳng kế hoạch của bạn.
Đây là cách các công cụ bảng tính lập kế hoạch nghỉ hưu của Boldin tiến xa hơn một tệp tĩnh:
Với Boldin, bảng tính lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn trở thành một phần của kế hoạch sống, thở. Nó cập nhật theo thời gian thực và giúp bạn luôn tự tin về tương lai của mình. Khung hưu trí 4 bước của Boldin giải thích cách kết hợp chi tiêu với thu nhập và kiểm tra áp lực ngân sách của bạn trong các điều kiện khác nhau.
Mọi người. Cho dù bạn còn 5 năm nữa mới nghỉ hưu hay đã nghỉ hưu, bảng tính hưu trí sẽ giúp bạn kiểm soát tiền của mình.
Bạn sẽ được hưởng lợi nhiều nhất nếu bạn:
Boldin giúp bạn thực hiện tất cả những điều này trong một hệ thống tích hợp—không cần bảng tính hoặc phỏng đoán.
Ngân sách không chỉ là những con số trên một trang—nó là công cụ để xây dựng niềm tin tài chính.
Với Boldin, bạn có thể bắt đầu đơn giản và phát triển thành một kế hoạch nghỉ hưu đầy đủ, được cá nhân hóa để điều chỉnh khi cuộc sống của bạn thay đổi.
👉 Đăng nhập hoặc tạo kế hoạch của bạn để bắt đầu.
Hỏi:Bảng tính ngân sách hưu trí là gì?
Đáp:Bảng tính ngân sách hưu trí là một công cụ giúp bạn ước tính và theo dõi các chi phí trong tương lai khi nghỉ hưu. Nó thường bao gồm các phần dành cho chi phí cố định, chi tiêu thay đổi, chăm sóc sức khỏe và chi phí một lần. Mục đích là so sánh chi tiêu của bạn với các nguồn thu nhập dự kiến để đảm bảo kế hoạch nghỉ hưu của bạn bền vững.
Hỏi:Cần có những nội dung gì trong bảng tính kế hoạch nghỉ hưu?
Đáp:Bảng tính lập kế hoạch nghỉ hưu hoàn chỉnh phải bao gồm các nguồn thu nhập như An sinh xã hội và lương hưu, chi phí cố định như nhà ở và bảo hiểm, chi phí biến đổi như cửa hàng tạp hóa và đi lại, chi phí chăm sóc sức khỏe và bất kỳ khoản mua sắm lớn nào một lần. Điều này giúp tạo ra bức tranh toàn cảnh về chi tiêu hưu trí của bạn.
Hỏi:Tôi có thể sử dụng bảng tính lập kế hoạch nghỉ hưu không?
Đ:Vâng. Mặc dù bạn có thể tạo bảng tính lập kế hoạch nghỉ hưu của riêng mình trong Excel hoặc Google Trang tính, Boldin cung cấp các công cụ lập ngân sách tích hợp trong nền tảng của nó. Những công cụ này—Công cụ lập ngân sách cơ bản và chi tiết—cho phép bạn lập mô hình chi phí hưu trí một cách linh hoạt và xem tác động của chúng đối với kế hoạch dài hạn của bạn.
Hỏi:Điều gì khiến bảng tính ngân sách hưu trí của Boldin trở nên khác biệt?
Đáp:Không giống như các bảng tính tĩnh, các công cụ bảng tính ngân sách hưu trí của Boldin rất năng động và có tính thuế. Chúng cho phép bạn gắn thẻ chi phí, mô phỏng các giai đoạn nghỉ hưu khác nhau và tích hợp ngân sách của bạn vào chiến lược thuế và thu nhập hưu trí rộng hơn.
Hỏi:Tôi có thể lập mô hình chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai trong bảng tính hưu trí của mình không?
Đ:Vâng. Chăm sóc sức khỏe là một phần quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu. Bảng tính hưu trí của Boldin bao gồm phí bảo hiểm Medicare, chi phí tự chi trả và thậm chí cả các dự báo chăm sóc dài hạn. Bạn có thể điều chỉnh những điều này dựa trên nhu cầu cá nhân và kỳ vọng lạm phát.