Các chi phí hưu trí quan trọng đang bị nhiều người Mỹ bỏ qua. (Tuy nhiên, có thể bạn không phải vậy, đặc biệt nếu bạn là người đăng ký Công cụ lập kế hoạch hưu trí Boldin, nhưng hãy tiếp tục đọc để đảm bảo.)

Theo một cuộc khảo sát của Viện Nghiên cứu Phúc lợi Nhân viên (EBRI), chưa đến 50% người Mỹ “đã lên kế hoạch chi tiêu khẩn cấp hoặc tính toán số tiền cần thiết để trang trải chi phí y tế” khi nghỉ hưu.

Và Hiệp hội các chuyên gia tính toán phát hiện ra rằng trong khi hơn sáu trong số mười người sắp nghỉ hưu và bảy trong số mười người về hưu đã suy nghĩ ít nhất về việc cuộc sống của họ sẽ thay đổi như thế nào trong suốt thời gian nghỉ hưu, thì chỉ có 16% người trước khi nghỉ hưu và 27% người về hưu cảm thấy đã chuẩn bị sẵn sàng cho các sự kiện tài chính trong tương lai. Những người sắp nghỉ hưu có nhiều khả năng cảm thấy không chuẩn bị hoặc chưa chuẩn bị gì nhiều hơn những người về hưu (29% so với 17%).

Dưới đây là danh sách đầy đủ về 10 chi phí quan trọng nhưng bị bỏ qua trong kế hoạch nghỉ hưu – và những việc cần làm với chúng.

1. Chi phí hưu trí quan trọng nhất:Những điều thú vị

Điều này có vẻ đáng ngạc nhiên, nhưng mọi người có xu hướng loại bỏ những thứ tốt (vui vẻ) ra khỏi ngân sách hưu trí dự kiến của họ.

Báo cáo của EBRI cho thấy chỉ có khoảng một nửa số người về hưu nói rằng lối sống của họ giống như những gì họ đã lên kế hoạch trước khi nghỉ hưu. Và nhiều người báo cáo rằng tổng chi tiêu và chi tiêu của họ, đặc biệt là chi phí đi lại, cao hơn dự kiến sau khi họ nghỉ hưu.

Du lịch, chăm sóc cá nhân, sở thích, quà tặng cho bạn bè và gia đình, và tất cả những thứ khiến việc nghỉ hưu trở nên đáng giá thường không được lập ngân sách phù hợp trước khi nghỉ hưu.

Tệ hơn nữa, những chi phí này có thể nhanh chóng tăng lên và có thể gây ra những vấn đề tài chính lớn sau này trong cuộc sống nếu chúng không được tính toán.

Cách lập kế hoạch nghỉ hưu mà bạn mơ ước

Tính năng lập ngân sách chi tiết trong Công cụ lập kế hoạch Boldin là một cách hay để hình dung chi phí hưu trí trong tương lai. Có hơn 75 danh mục và bạn có thể đặt chi tiêu cho từng danh mục trong những khoảng thời gian khác nhau.

Bạn có mơ ước được đi du lịch không? Đặt ngân sách cụ thể cho nó. Bạn có thể đưa vào một khoản chi phí hàng năm hoặc hàng tháng. Và lập ngân sách hàng năm hoặc cách năm trong suốt cuộc đời của bạn hoặc chỉ trong vài năm đầu tiên bạn nghỉ hưu.

Nếu bạn không muốn sử dụng công cụ lập ngân sách và có một vài giao dịch mua lớn, hãy sử dụng chi phí một lần tính năng để tính đến số lượng mua hàng lớn.

2. Lạm phát

Lợi ích duy nhất của tỷ lệ lạm phát cao hiện nay? Tất cả chúng ta đều đã học được (hoặc đã học lại) rằng lạm phát có thể là một vấn đề lớn – đặc biệt là sau khi nghỉ hưu khi thu nhập cố định và nguồn lực của bạn có thể không theo kịp tốc độ tăng của chi phí hàng hóa và dịch vụ.

Lạm phát khiến mọi thứ trở nên đắt đỏ hơn, làm giảm số lượng bạn có thể mua. Nếu muốn đảm bảo tài chính trong tương lai, bạn phải tính đến lạm phát trong dự báo chi tiêu của mình.

Cách lập kế hoạch cho lạm phát

Khi dự đoán tình hình tài chính trong tương lai của bạn, lạm phát là một yếu tố quan trọng cần cân nhắc. Trên thực tế, nó là một trong những đầu vào quan trọng nhất cho tính toán của bạn. Chi tiêu trong tương lai và cơ hội đủ khả năng nghỉ hưu của bạn có thể rất khác nếu bạn dự kiến ​​​​sử dụng tỷ lệ lạm phát 2% so với 8%.

Bạn nên tính toán mức độ đảm bảo tài chính trong tương lai của mình bằng cách sử dụng các giả định về lạm phát khiến bạn cảm thấy thoải mái với những dự đoán của bạn. Tuy nhiên, bạn không nhất thiết phải sử dụng mức lãi suất cao gần đây là 8-9%. Thay vào đó, hãy cân nhắc sử dụng một con số phản ánh mức trung bình dự kiến dài hạn .

Công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu Boldin cho phép bạn thiết lập cả tỷ lệ lạm phát lạc quan và bi quan. Bạn có thể chuyển đổi giữa các dự đoán của mình với các mức giá khác nhau. Một số người nhìn vào mức trung bình dài hạn để giúp họ đặt ra tỷ giá và sử dụng:

• 2,5% là lãi suất dài hạn lạc quan
• 4-5% cho tỷ giá dài hạn bi quan

LƯU Ý: Tỷ lệ lạm phát trung bình hàng năm ở Hoa Kỳ từ năm 1960 đến năm 2023 là 3,8% mỗi năm . Và, một số người nói rằng hiện nay chúng ta quản lý chính sách tiền tệ tốt hơn trước đây. Tỷ lệ lạm phát trung bình trong 30 năm qua là 2,27%.

Ngoài việc cho phép bạn đặt tỷ lệ bi quan và lạc quan cho lạm phát chung (chi phí của hầu hết hàng hóa và dịch vụ), Công cụ lập kế hoạch hưu trí Boldin còn cho phép bạn nhập tỷ lệ cho:

• Lạm phát y tế (chi phí chăm sóc sức khỏe đã tăng với tốc độ nhanh hơn lạm phát chung)
• Nhà ở (việc tăng giá nhà ở nói chung là điều tốt nếu bạn sở hữu tài sản đó, nhưng nhà ở cũng có thể là một chi phí)
• Tài sản tiền tệ (tỷ lệ lợi tức đầu tư của bạn)
• Các tài sản khác (ví dụ:tỷ lệ tăng giá hoặc khấu hao của nhà cửa và các tài sản phi tiền tệ khác)

3. Chi phí bảo trì trong tương lai

Mặc dù bạn có thể đã ngừng bấm đồng hồ ở nơi làm việc nhưng thời gian vẫn trôi qua khi bạn nghỉ hưu. Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà hoặc một chiếc ô tô, bạn sẽ phải duy trì những tài sản đó, giống như bạn đã làm trước đây. Mái nhà sẽ cần được sửa chữa ít nhất một lần nữa và bạn có thể lăn bánh thêm 50.000 dặm nữa trên chiếc xe của mình.

Thật không may, việc tính toán chi phí bảo trì trong tương lai khó hơn việc tính toán mức khấu hao tài sản của bạn và giá trị thay thế của nó.

Tai nạn cũng là một mối nguy hiểm trong tương lai và với sự gia tăng của các hiện tượng thời tiết cực đoan trên khắp thế giới, bạn có thể cá rằng cây cối sẽ bị đổ, mưa sẽ làm xói mòn nền móng của bạn và thời tiết nóng và lạnh khắc nghiệt sẽ làm nứt vỉa hè của bạn.

Cách lập kế hoạch và dự đoán chi phí bảo trì

Bạn nên tạo một ngân sách chi tiết cho chi tiêu hưu trí trong tương lai của mình. Công cụ lập kế hoạch hưu trí Boldin cho phép bạn nhập chi tiêu và mức chi tiêu đó sẽ thay đổi như thế nào trong hàng trăm danh mục khác nhau.

Ví dụ:

• Bạn có thể nhập chi phí một lần cho việc lợp mái
• Chi phí hàng năm cho sân bãi và bảo trì chung
• Bảo dưỡng ô tô định kỳ hoặc mua ô tô trong tương lai

Công cụ lập ngân sách chi tiết Boldin có thể giúp bạn suy nghĩ về chi phí bảo trì của mình theo nhiều danh mục khác nhau.

4. Các chi phí khẩn cấp và không lường trước được khác

Điều duy nhất bạn gần như có thể đảm bảo là điều bất ngờ có thể sẽ xảy ra. Tuy nhiên, bạn dự đoán và lập kế hoạch như thế nào cho những điều bạn không biết sẽ xảy ra?

Đây không phải là một câu hỏi mẹo và không có câu trả lời dễ dàng, nhưng bạn có nhiều cách để tự bảo vệ mình.

Cách dự đoán và lập kế hoạch cho chi phí khẩn cấp

Mặc dù bạn không thể dự đoán được tương lai nhưng bạn có thể lập kế hoạch cho khả năng xảy ra trường hợp khẩn cấp. Bạn nên:

• Giữ lại quỹ khẩn cấp
• Đảm bảo bạn có bảo hiểm đầy đủ
• Tạo sự linh hoạt trong kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn

5. Thuế

Theo Tổ chức Thuế sử dụng thông tin gần đây, thuế thu nhập liên bang trung bình phải trả là:

• $10.649 bởi tất cả người nộp thuế
• $643 ở mức thấp nhất 50%
• $20.645 cho 50% cao nhất
• $36,907 tính theo 25% cao nhất
• 75.406 USD cho 10% cao nhất
• $126.604 tính theo 5% cao nhất
• $412.846 tính theo 1% cao nhất

Bây giờ, nhân số áp dụng với 20 (hoặc số năm bạn có thể nghỉ hưu) và bạn sẽ thấy rằng thuế là một khoản chi phí hưu trí lớn và bạn cần lập kế hoạch chi phí. May mắn thay, Công cụ lập kế hoạch hưu trí Boldin tính thuế và giúp bạn lập kế hoạch giảm chi phí.

Lập kế hoạch thuế cho hưu trí

Công cụ lập kế hoạch hưu trí Boldin - cho đến nay - là công cụ lập kế hoạch thuế tinh vi, chi tiết và đáng tin cậy nhất. Nó tự động tính thuế vào dự đoán của bạn.

Mô hình này bao gồm các khoản khấu trừ và thuế thu nhập hiện hành của liên bang và tiểu bang, mô hình lợi nhuận thực tế và hơn thế nữa. Biểu đồ Thông tin chi tiết về thuế cho phép bạn xem:

• Tổng thu nhập chịu thuế theo nguồn, có thể khác nhau giữa cách tính thuế Liên bang và Tiểu bang
• Mô hình khấu trừ mỗi năm, theo từng khoản hoặc theo tiêu chuẩn — tùy theo điều kiện nào sẽ làm giảm thuế ước tính của bạn nhiều nhất
• Báo cáo thuế suất cận biên để bạn có thể xác định những năm mà bạn có thể có mức thuế suất cao nhất và thấp nhất

Việc lập mô hình đảm bảo rằng bạn đang dự đoán được chi phí. Nó cũng cho phép bạn nhìn thấy các cơ hội để giảm chi phí. Hãy thử QCD, khấu trừ từng khoản, giảm thu nhập để duy trì trong các khung nhất định và thực hiện chuyển đổi Roth.

Roth Chuyển đổi Explorer, một phần của PlannerPlus có thể giúp bạn xác định chiến lược được cá nhân hóa để thực hiện chuyển đổi. (Bạn muốn biết liệu bạn có nên chuyển đổi trong năm nay không? Hãy sử dụng Công cụ tính chuyển đổi Roth độc lập này.)

6. Chăm sóc sức khỏe

Đừng cho rằng Medicare sẽ chi trả mọi chi phí y tế cho bạn khi nghỉ hưu.

Theo Ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe cho người nghỉ hưu của Fidelity năm 2024, một cá nhân 65 tuổi có thể cần 165.000 USD tiền tiết kiệm sau thuế để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe. Ước tính khoảng 315.000 USD cho một cặp vợ chồng.

Cách lập kế hoạch cho chi phí y tế tự chi trả

Hãy nhớ sử dụng Công cụ lập kế hoạch hưu trí Boldin để nhận ước tính cá nhân về chi phí y tế tự chi trả của bạn bằng cách sử dụng mã zip, các loại bảo hiểm bạn có và dự định có, tình trạng y tế của bạn, v.v.

7. Chăm sóc dài hạn

Chi phí chăm sóc dài hạn rất cao và thường không được Medicare chi trả. Tỷ lệ này rất khác nhau tùy theo địa điểm, nhưng theo Genworth, chi phí trung bình hàng năm trên toàn quốc vào năm 2024 là khoảng:

• $26.000 cho dịch vụ chăm sóc ban ngày cho người lớn
• $70.800 cho một phòng ngủ riêng trong khu sinh hoạt được hỗ trợ
• $75.504 cho dịch vụ nội trợ
• $77.792 cho một trợ lý y tế tại nhà
• $111.325 cho một phòng bán riêng trong viện dưỡng lão
• $127.750 cho một phòng riêng trong viện dưỡng lão

Và bạn có thể cần phải tăng gấp đôi ước tính chi phí ở trên để ước tính chi phí trọn đời của mình. Một báo cáo do Hiệp hội Chăm sóc Sức khỏe Hoa Kỳ và Trung tâm Hỗ trợ Cuộc sống Quốc gia cùng chuẩn bị cho thấy thời gian lưu trú trung bình của cư dân tại cơ sở trợ giúp sinh hoạt là khoảng 28 tháng với mức trung bình là 22 tháng hoặc gần hai năm.

Cách lập kế hoạch cho khả năng chi phí chăm sóc dài hạn

Thật không may, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể tốn kém và không hiệu quả. Tuy nhiên, bạn có các tùy chọn bổ sung. Công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu Boldin có thể hướng dẫn bạn một số khả năng và cho phép bạn lập kế hoạch chi phí. Hoặc khám phá 10 cách để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn ngoài bảo hiểm.

8. Nghỉ hưu sớm hơn bạn mong đợi

Nếu bạn buộc phải nghỉ hưu sớm hơn dự kiến, bạn sẽ phải đối mặt với nhiều năm hơn trong thời gian đó bạn sẽ phải trang trải chi phí bằng nguồn hưu trí của mình.

Hiệp hội chuyên gia tính toán phát hiện ra rằng những người sắp nghỉ hưu ngày nay có kế hoạch nghỉ hưu ở độ tuổi lớn hơn đáng kể so với những người nghỉ hưu hiện tại. Độ tuổi nghỉ hưu trung bình thực tế là 60, tuy nhiên cứ 10 người trước khi nghỉ hưu thì có 2 người cho biết họ dự định làm việc ít nhất cho đến 68 tuổi và 14% cho biết họ không hề có ý định nghỉ hưu.

Mặc dù đó là một mục tiêu đáng ngưỡng mộ nhưng thực tế là nhiều người cao tuổi không thể tiếp tục làm việc khi đã quá tuổi nghỉ hưu thông thường.

Và các cuộc khảo sát từ Viện Nghiên cứu Phúc lợi Nhân viên đã chỉ ra rằng khoảng một nửa số người về hưu đã rời bỏ lực lượng lao động trước khi họ sẵn sàng. Và, nhiều người đã bỏ việc sớm do đại dịch.

Cách lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu bắt buộc

Nếu bạn dự định làm việc trên 60 tuổi, bạn có thể thử thực hiện một kịch bản buộc phải nghỉ việc sớm hơn. Xem liệu tài chính của bạn có kéo dài hay không và khám phá những điều chỉnh bạn có thể cần thực hiện.

Nhiều người về hưu nhận thấy mình được nghỉ hưu sớm hơn dự kiến đã chuyển sang “làm cầu nối”, một công việc có thể bán thời gian và lương ít hơn nhưng giúp thu hẹp khoảng cách giữa công việc cuối cùng của họ và việc nghỉ hưu toàn thời gian.

Có một số ý tưởng tuyệt vời ở đây:9 mẹo để sống sót khi bị mất việc khi gần đến tuổi nghỉ hưu.

9. Tuổi thọ

Bạn sống được bao lâu là ký tự đại diện lớn nhất. Bạn có thể nghĩ rằng việc lập ngân sách cho đến sinh nhật lần thứ 100 của mình là ổn – cho đến khi sinh nhật lần thứ 101 của bạn trôi qua.

Tuổi thọ ở Hoa Kỳ đã tăng vọt từ 70 tuổi vào năm 1971 lên khoảng 80 tuổi vào năm 2020, và những tiến bộ trong y học có thể giúp những người ở độ tuổi 40 và 50 ngày nay sống khỏe mạnh ở độ tuổi 80 và 90. Mỗi năm là một món quà và một khoản chi phí bổ sung cần phải được lên kế hoạch.

Trong khi tuổi thọ trung bình của người Mỹ đã giảm trong những năm gần đây, sự mất mát thậm chí không xảy ra ở các nhóm nhân khẩu học.

Cách lập kế hoạch để có cuộc sống lâu dài

Bạn có thể sử dụng máy tính tuổi thọ, bảng tính toán hoặc chỉ cần đoán xem bạn sẽ sống được bao lâu dựa trên tuổi thọ của cha mẹ bạn. Tuy nhiên, có lẽ bạn nên kiếm tiền để tồn tại lâu hơn một chút so với mức bạn nghĩ mình sẽ sống.

10. Chi phí tạo bánh sandwich

Cái gọi là “thế hệ bánh sandwich” – thường là thế hệ bùng nổ dân số – là những người vừa chăm sóc cha mẹ già, vừa hỗ trợ tài chính cho con cái đã trưởng thành của họ.

Một nghiên cứu từ AARP cho thấy:

• 32% người trưởng thành ở độ tuổi trung niên từ 40–64 tuổi đã hỗ trợ tài chính thường xuyên cho cha mẹ họ trong năm qua, 42% dự kiến sẽ làm như vậy trong tương lai.
• Một nửa số người trưởng thành ở tuổi trung niên vẫn đang chu cấp tiền cho con cái trưởng thành từ 25 tuổi trở lên (51%) để chi trả các chi phí cơ bản.

Việc cung cấp dịch vụ chăm sóc này có thể tốn kém, cả về chi phí tiền mặt lẫn tiền lương bị mất.

Cách lập kế hoạch chi phí liên quan đến các thành viên khác trong gia đình

Tạo ngân sách chi tiết có lẽ là khía cạnh quan trọng nhất của kế hoạch nghỉ hưu. Bạn muốn biết mình sẽ cần số tiền nào và khi nào.

Công cụ lập ngân sách trong Công cụ lập kế hoạch hưu trí Boldin giúp bạn tính toán các chi phí liên quan đến các thành viên trong gia đình — và nhiều chi phí hưu trí khác có thể bị bỏ qua.

Cập nhật tháng 5 năm 2025