Bạn đã dành vài năm qua để ngu ngốc với tiền bạc. Bây giờ bạn nhận ra điều đó. Thẻ tín dụng của bạn đã hết hạn sử dụng, bạn đang sống bằng tiền lương và bạn không thể tìm ra lối thoát. Bạn dự định bán một số thứ và làm một công việc bán thời gian, nhưng bạn đang tìm những cách khác để giảm bớt gánh nặng. Nếu bạn là chủ sở hữu nhà, một lựa chọn cần cân nhắc là khai thác vốn chủ sở hữu nhà để củng cố các khoản nợ tiêu dùng của bạn.

Định nghĩa

là gì vốn chủ sở hữu nhà dù sao đi nữa? Vốn chủ sở hữu nhà là sự khác biệt giữa giá trị tài sản của bạn và số tiền bạn nợ trên đó. Ví dụ:nếu ngôi nhà của bạn hiện có giá trị 200.000 USD và số dư thế chấp của bạn là 150.000 USD thì bạn có 50.000 USD vốn chủ sở hữu.

Trong điều kiện bình thường, vốn chủ sở hữu này vẫn chưa được khai thác và tăng chậm theo thời gian. Tuy nhiên, có một số cách để sử dụng vốn chủ sở hữu nhà cho các mục đích khác:

• Khoản vay thế chấp nhà (HEL) về cơ bản là khoản thế chấp thứ hai. Chủ nhà vay ngân hàng một khoản tiền một lần bằng cách sử dụng vốn chủ sở hữu trong tài sản của họ làm tài sản thế chấp. Loại cho vay này nói chung có lãi suất cố định và thời hạn từ 10 đến 15 năm.
• Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) hơi khác một chút. HELOC là tài khoản tín dụng quay vòng, giống như thẻ tín dụng của cửa hàng bách hóa. Chủ nhà có thể vay tiền nhiều lần miễn là không vượt quá hạn mức tín dụng của HELOC. HELOC thường có lãi suất thay đổi.

Theo truyền thống, các khoản vay thế chấp nhà (và hạn mức tín dụng) đã được sử dụng để tài trợ cho việc cải thiện tài sản như tu sửa và bổ sung. Tuy nhiên, trong thập kỷ qua, việc sử dụng số tiền này để chi tiêu tiêu dùng đã trở thành mốt. Hoặc để hợp nhất nợ.

Cướp Peter để trả cho Paul

Sử dụng vốn sở hữu nhà để trả nợ là một lựa chọn hấp dẫn. Bạn có thể nhận được một khoản vay với lãi suất khoảng 8%. Thẻ tín dụng của bạn có thể tính phí gấp đôi số đó. Nếu bạn đang thanh toán bằng nhiều thẻ tín dụng, có khả năng các khoản thanh toán kết hợp của bạn sẽ cao hơn khoản thanh toán một lần cho khoản vay mua nhà. Và trong hầu hết các trường hợp, lãi suất trả cho khoản vay thế chấp nhà được khấu trừ thuế, giống như lãi suất thế chấp.

Tuy nhiên, các khoản cho vay mua nhà không một loại thuốc chữa bách bệnh. Họ không loại bỏ nợ - họ chỉ chuyển nó từ tài khoản lãi suất cao sang tài khoản lãi suất thấp. Và nếu bạn không thay đổi những thói quen khiến bạn mắc nợ ngay từ đầu, về lâu dài bạn có thể sẽ tích lũy nhiều nợ hơn nữa. Quan trọng nhất, khoản vay mua nhà khiến ngôi nhà của bạn gặp rủi ro — thẻ tín dụng thì không.

Bất chấp những hạn chế này, hợp nhất nợ có thể là một cách tuyệt vời để ngăn chặn vòng xoáy đi xuống và kiểm soát tài chính của bạn.

Câu chuyện của tôi

Tôi đã vay thế chấp giá trị căn nhà để trả hết của tôi thẻ tín dụng.

Năm 1998, tôi nợ thẻ tín dụng hơn 16.000 USD. Tôi đã đăng ký - và được cấp - một khoản vay mua nhà. Tôi đã dùng số tiền này để trả hết khoản nợ tồn đọng của mình. Tôi đã cắt thẻ tín dụng của mình. Khi tôi chắc chắn rằng số dư của mình đã được thanh toán đầy đủ, tôi đã hủy các tài khoản đó.

Tôi đã trung thực trả khoản vay này trong 5 năm (kỳ hạn 10 năm). Nhưng khi chúng tôi mua căn nhà mới vào năm 2004, sự phức tạp của giao dịch (đọc:việc tôi thiếu tiền tiết kiệm) đã buộc tôi phải chuyển khoản vay mua nhà trước đây thành một khoản HELOC mới:21.000 USD với lãi suất 6%.

Trong một thời gian, tôi đã thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu chỉ có lãi suất. Thời gian trôi qua. Các khoản thanh toán tối thiểu bắt đầu tăng lên. Tôi rất bối rối cho đến khi nhận thấy lãi suất của mình cũng ngày càng tăng. Điều này thật đáng báo động và nó thôi thúc tôi phải tấn công khoản nợ này một cách nghiêm túc. Trên thực tế, chỉ trong tháng này tôi đã gửi séc cuối cùng để thanh toán hạn mức tín dụng vốn sở hữu nhà của tôi.

Khai thác vốn chủ sở hữu nhà cho phép tôi thoát khỏi thẻ tín dụng lãi suất cao và bắt đầu con đường tài chính cá nhân thông minh. Đó không phải là sự thay đổi ngay lập tức — tôi đã vay một khoản vay mua ô tô và một vài khoản vay cá nhân trước khi nhận ra sai lầm trong cách làm của mình — nhưng sự thay đổi đã xảy ra và khoản thế chấp thứ hai này là một phần quan trọng của câu đố.

Lời khuyên của tôi

Sau khi vay vốn thế chấp nhà trong gần một thập kỷ, tôi đã học được một số điều trong quá trình thực hiện:

• Lãi suất cho khoản vay mua nhà của bạn phải thấp hơn lãi suất trên thẻ tín dụng của bạn. Đây có thể là trường hợp. Tuy nhiên, nếu bạn có thẻ với lãi suất thấp, tốt hơn hết bạn nên thực hiện kỷ luật để trả hết thay vì đi vay.
• Tôi thích khoản vay thế chấp giá trị căn nhà hơn là hạn mức tín dụng thế chấp giá trị căn nhà. Loại thứ hai linh hoạt hơn - bạn có thể rút tiền nhiều lần nếu cần - nhưng lãi suất cao hơn. Mục tiêu của bạn là giảm bớt gánh nặng nợ nần chứ không phải làm tăng gánh nặng nợ nần.
• Sắp xếp để ngân hàng thanh toán số dư trên thẻ của bạn khi khoản vay được tài trợ. Nếu họ không thể làm điều này, hãy coi việc thanh toán thẻ tín dụng là việc đầu tiên bạn làm khi nhận được tiền.
• Phá hủy thẻ của bạn. Đốt chúng đi. Cắt chúng ra. Cắt nhỏ chúng. Tôi tin rằng điều quan trọng là phải tránh hoàn toàn việc sử dụng thẻ tín dụng cho đến khi khoản vay mua nhà của bạn được hoàn trả.
• Khi bạn nhận được bảng sao kê từ các công ty phát hành thẻ tín dụng cho biết số dư $0, hãy gọi để hủy thẻ. Nhiều chuyên gia cảnh báo không nên đóng tài khoản thẻ tín dụng vì nó làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng của tôi giảm một ít vì điều đó, nhưng tôi không quan tâm. Tôi thà có điểm tín dụng tốt và không bị cám dỗ mắc nợ mới còn hơn là có điểm tín dụng tốt và chồng chất các vấn đề.
• Sống không cần tín dụng. Có, bạn có thể cần phải mua một chiếc ô tô bằng tín dụng, nhưng nếu không thì hãy từ chối nhận khoản nợ mới. Việc nhận khoản nợ mới chỉ đơn giản là làm mất đi mục đích và khiến bạn rơi vào tình trạng tồi tệ hơn trước.

Nếu bạn làm theo những nguyên tắc này, vốn sở hữu trong nhà của bạn có thể là một công cụ có giá trị giúp bạn thoát khỏi nợ tiêu dùng.

Kết luận

Có một số mối nguy hiểm thực sự liên quan đến việc sử dụng vốn chủ sở hữu nhà (là khoản nợ được bảo đảm bằng tài sản của bạn) để trả nợ thẻ tín dụng (là khoản nợ không có bảo đảm). Nếu có sự cố xảy ra, bạn có thể mất nhà.

Nếu bạn chọn đi theo con đường này, vui lòng cam kết tránh hoàn toàn việc sử dụng thẻ tín dụng (và các khoản nợ tiêu dùng khác) cho đến khi bạn trả xong khoản vay. Nếu bạn có thể rèn luyện một chút kỷ luật tự giác, khoản vay thế chấp giá trị căn nhà có thể là một cách tuyệt vời để ngăn chặn những thói quen xấu và là cơ hội để bắt đầu lại.