Dữ liệu từ Viện Nghiên cứu Phúc lợi Nhân viên cho thấy những người về hưu có thể cần nhiều hơn hàng trăm nghìn đô la so với số tiền họ dự định chi trả để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.

Đó là sau khi tính đến Medicare, chương trình bảo hiểm y tế liên bang của Hoa Kỳ dành cho những người từ 65 tuổi trở lên. Các chuyên gia cho biết Medicare chi trả cho nhiều dịch vụ, mặc dù những người về hưu thường đánh giá thấp số tiền họ vẫn phải tự chi trả theo thời gian.

Theo một phân tích tháng 3 của EBRI, một cặp vợ chồng 65 tuổi có thể cần khoảng 405.000 USD để trang trải các chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu, dựa trên một kịch bản giả định 90% cơ hội trang trải các chi phí đó và phản ánh các lựa chọn bảo hiểm Medicare thông thường.

Ước tính này phản ánh số tiền mà người về hưu có thể cần phải tiết kiệm để trang trải phí bảo hiểm, chi phí tự chi trả và chi tiêu cho thuốc theo toa trong thời gian nghỉ hưu, những chi phí có xu hướng tăng lên khi mọi người già đi và cần được chăm sóc nhiều hơn. EBRI nhận thấy trong những trường hợp chi phí thuốc theo toa đặc biệt cao, tổng số tiền đó có thể tăng lên 469.000 USD.

Carolyn McClanahan, một bác sĩ và nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Jacksonville, Florida, cho biết:“Khi nói đến những chi phí bất ngờ, “điều mà hầu hết mọi người không hiểu là chi phí tự chi trả có thể rất lớn khi họ bị bệnh, thường xảy ra sau khi nghỉ hưu”. "Không ai nghĩ về nó cho đến khi nó lọt vào túi tiền của họ."

Những gì Medicare chi trả và không chi trả

Medicare bao gồm nhiều bộ phận bao gồm chăm sóc tại bệnh viện, dịch vụ ngoại trú và thuốc theo toa. Một số người thêm bảo hiểm bổ sung, được gọi là Medigap, trong khi những người khác chọn chương trình Medicare Advantage thay thế.

Các chương trình Medicare Advantage do các công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp thường có phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn nhưng yêu cầu chia sẻ chi phí khi cần chăm sóc và thường hạn chế mạng lưới nhà cung cấp.

Dù bạn chọn chương trình nào, Medicare cũng không loại bỏ chi phí. Theo Medicare.gov, hầu hết những người thụ hưởng phải trả phí bảo hiểm hàng tháng khoảng 202 USD cho Phần B, bao gồm bảo hiểm y tế, cùng với khoản khấu trừ hàng năm khoảng 283 USD và thường là 20% đồng bảo hiểm cho nhiều dịch vụ.

Bảo hiểm bổ sung, chẳng hạn như chương trình thuốc theo toa hoặc bảo hiểm bổ sung, có thể tăng thêm khoảng $100 đến $300 hoặc hơn mỗi tháng, tùy thuộc vào chương trình. Ngay cả với phạm vi bảo hiểm đó, Medicare truyền thống không có giới hạn chi tiêu tự chi trả hàng năm, không giống như Medicare Advantage và nhiều chương trình bảo hiểm tư nhân.

Chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu thường vượt xa phí bảo hiểm và khoản khấu trừ của Medicare. Theo Kaiser Family Foundation, những người thụ hưởng Medicare chi khoảng 6.330 USD mỗi năm cho việc chăm sóc sức khỏe, bao gồm phí bảo hiểm, chi phí tự chi trả cho dịch vụ chăm sóc y tế và các dịch vụ mà Medicare không chi trả đầy đủ, chẳng hạn như chăm sóc nha khoa hoặc chăm sóc dài hạn, theo Kaiser Family Foundation, dựa trên dữ liệu gần đây nhất có được từ năm 2022.

Ước tính của EBRI dựa trên mô phỏng về tuổi thọ, lợi tức đầu tư và sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe khác nhau, do đó kết quả cho thấy người về hưu có thể cần tiết kiệm bao nhiêu ở tuổi 65 để có cơ hội nhất định trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe của họ. Những số liệu dưới đây so sánh hai trường hợp bảo hiểm phổ biến dành cho các cặp đôi.

Medicare truyền thống với Medigap:

• Khoảng 267.000 USD với 50% cơ hội trang trải chi phí
• Khoảng 405.000 USD cho 90% cơ hội

Lợi ích của Medicare:

• Khoảng 135.000 USD cho 50% cơ hội
• Khoảng 203.000 USD cho 90% cơ hội

McClanahan cho biết, mặc dù các chương trình Medicare Advantage có thể có chi phí dự kiến ​​thấp hơn nhưng chúng cũng đòi hỏi sự đánh đổi. Bà cho biết, các chương trình này thường có mạng lưới nhà cung cấp hạn chế hơn và việc chuyển trở lại Medicare truyền thống với bảo hiểm bổ sung sau này có thể yêu cầu bảo lãnh y tế, điều đó có nghĩa là bảo hiểm có thể tốn kém hơn hoặc khó nhận được bảo hiểm hơn.

Cách lập kế hoạch chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu

Với các chi phí tự chi trả của Medicare, việc lập kế hoạch chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu bắt đầu bằng việc hiểu những gì Medicare chi trả và những gì không.

Nhiều người tập trung vào phí bảo hiểm hàng tháng nhưng đó mới chỉ là điểm khởi đầu. McClanahan cho biết, chi phí tự chi trả có xu hướng tăng sau này khi nghỉ hưu, khi mọi người cần được chăm sóc nhiều hơn và có thể có ít lựa chọn hơn để thay đổi phạm vi bảo hiểm.

Để giải thích điều đó, McClanahan cho biết kế hoạch tài chính của khách hàng của cô thường bao gồm khoản dự phòng hàng năm cho các chi phí bất ngờ — khoảng 5.000 đến 15.000 USD — với số tiền chưa sử dụng có thể được chuyển sang, mặc dù các giả định về dòng tiền đó được cập nhật hàng năm.

Jim Shagawat, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở New Jersey, cho biết:“Chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe không nhất quán - nó xuất hiện theo từng đợt”. "Bạn có thể có vài năm chi phí thấp, tiếp theo là 50.000 USD."

Shagawat cho biết nhiều khách hàng của ông giữ chi phí chăm sóc sức khỏe dự kiến từ một đến hai năm bằng những tài sản ổn định hơn để làm khoản đệm. Ông nói:Sau một năm có chi phí cao hơn, khoản dự trữ đó thường được bổ sung dần dần, chẳng hạn như thông qua tái cân bằng danh mục đầu tư hoặc bằng cách chuyển cổ tức và lãi suất sang tiền mặt, thay vì được xây dựng lại tất cả cùng một lúc.

Shagawat cho biết:Một cách tiếp cận khác là dành ra một khoản tiền nhất quán mỗi năm, số tiền chưa sử dụng sẽ tích lũy theo thời gian để trang trải các chi phí lớn hơn sau này khi nghỉ hưu.

Dù thế nào đi nữa, "mục tiêu không phải là dự đoán chi phí chính xác mà là đảm bảo chi phí chăm sóc sức khỏe không làm gián đoạn kế hoạch nghỉ hưu tổng thể", ông nói.

Bạn muốn tự tin lãnh đạo và phát huy những gì tốt nhất trong nhóm của mình? Tham gia khóa học trực tuyến mới của CNBC, Làm thế nào để trở thành một nhà lãnh đạo nổi bật . Những người hướng dẫn chuyên môn chia sẻ các chiến lược thực tế để giúp bạn xây dựng niềm tin, giao tiếp rõ ràng và thúc đẩy người khác làm tốt nhất công việc của họ. Hãy đăng ký ngay hôm nay!

Kiểm soát tiền của bạn với CNBC Select