Tín dụng hình ảnh:Peter Dazeley/Ngân hàng hình ảnh/GettyImages
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đề xuất ngân sách cho bất kỳ ai muốn kiểm soát tốt hơn tài chính cá nhân của mình và cải thiện cơ hội đạt được các mục tiêu tài chính. Mặc dù có nhiều phương pháp lập ngân sách nhưng ngân sách 50-20-30 được ưa chuộng vì nó vừa đơn giản vừa linh hoạt cho các nhu cầu chi tiêu khác nhau. Phương pháp này hoạt động bằng cách phân bổ một nửa thu nhập hàng tháng của bạn cho các chi phí thiết yếu và dành phần còn lại cho mong muốn và mục tiêu tài chính của bạn. Đây là cách bạn có thể sử dụng nó cũng như những ưu điểm và nhược điểm mà công cụ lập kế hoạch tài chính này mang lại.
Ngân sách 50-20-30 tính đến điều đó, trong khi bạn có những chi phí thiết yếu hàng tháng, bạn cũng sẽ muốn tiết kiệm tiền cho một mục tiêu như quỹ khẩn cấp hoặc quỹ hưu trí, cũng như mua những thứ không cần thiết mà bạn thích. Đại học bang North Dakota cho biết nguyên tắc chung là phân bổ một nửa thu nhập sau thuế cho nhu cầu của bạn (bao gồm cả chi phí sinh hoạt chung); 20 phần trăm hướng tới tiết kiệm, trả nợ và đầu tư; và 30 phần trăm hướng tới mong muốn của bạn.
Để hiểu loại ngân sách này có thể trông như thế nào đối với bạn, hãy xem những gì có thể có trong từng danh mục ngân sách sau:
Khi xem xét các ví dụ về ngân sách 50-20-30, bạn có thể thấy các mục được phân bổ cho các danh mục có thể hơi khác nhau, đặc biệt là liên quan đến việc thanh toán nợ. Điểm chính vẫn là tập trung vào việc trang trải các chi phí thiết yếu trước tiên và nếu cần, hãy điều chỉnh ngân sách một cách cẩn thận cho phù hợp với tình hình tài chính của bạn.
Phương pháp này hoạt động bằng cách phân bổ một nửa thu nhập hàng tháng của bạn cho các chi phí thiết yếu và dành phần còn lại cho mong muốn và mục tiêu tài chính của bạn.
Để xem ví dụ, hãy xem xét rằng tiền lương mang về nhà hàng tháng của bạn là $3.000 . Vì vậy, bạn muốn phân bổ $1.500 theo nhu cầu, $600 để tiết kiệm và $900 theo mong muốn của bạn. Sau đó, bạn sẽ xem xét các khoản thu trước đây, giao dịch ngân hàng và các tài liệu khác để xác định chi phí hàng tháng thông thường của mình. Bạn có thể tìm trực tuyến các mẫu và bảng tính ngân sách cá nhân 50-20-30 để có thể dễ dàng nhập thu nhập và sắp xếp chi phí của mình vào ba danh mục.
Nếu bạn thấy rằng chi phí trong một danh mục vượt quá tỷ lệ phần trăm mục tiêu, đó là dấu hiệu tốt để đánh giá xem chi phí đó có cần thiết hay có thể được giảm bớt. Viện Công nghệ Massachusetts đề xuất tập trung vào việc cắt giảm chi phí trong danh mục mong muốn vì đây là danh mục linh hoạt nhất. Ngoài ra còn có tùy chọn cố gắng tăng thu nhập của bạn để tăng phân bổ cho từng danh mục.
Đối với phần tiết kiệm/đầu tư/trả nợ, bạn cũng cần suy nghĩ về mục tiêu của mình. Ví dụ:có thể bạn muốn gửi tiền vào tài khoản ngân hàng cho đám cưới sắp tới của mình hoặc chọn các khoản đầu tư để tiết kiệm khi nghỉ hưu. Mặt khác, bạn có thể muốn đầu tư nhiều hơn vào khoản nợ vay để cải thiện điểm tín dụng của mình.
Nếu chi phí của bạn phù hợp với ba loại trên và bạn theo dõi ngân sách của mình chặt chẽ thì việc sử dụng quy tắc lập ngân sách 50-20-30 có thể là một cách đơn giản để bắt đầu quản lý tài chính của bạn. Điều này cũng giúp bạn linh hoạt hơn trong việc tính toán tình hình tài chính của mình, miễn là bạn đảm bảo rằng các chi phí thiết yếu của mình được ưu tiên và bạn có thể đầu tư tiền vào các mục tiêu trong tương lai.
Tuy nhiên, việc phân bổ danh mục có thể không phù hợp với tất cả mọi người. Ví dụ, trong thời điểm chi phí nhà ở tăng cao, giá gas và thực phẩm tăng cao, bạn có thể gặp khó khăn trong việc phân bổ chỉ một nửa thu nhập sau thuế cho mọi nhu cầu của mình. Trong trường hợp đó, bạn cần phải bù đắp bằng số tiền ít hơn cho những mong muốn và mục tiêu tiết kiệm của mình hoặc tìm cách tăng thu nhập.
Hiệp hội Bảo hiểm và Niên kim Giáo viên cho biết việc phân biệt giữa mong muốn và nhu cầu có thể khó khăn, vì vậy ngân sách có thể kém hiệu quả hơn trong việc cắt giảm các chi phí không cần thiết. Cũng có nguy cơ là khoản phân bổ 20% để tiết kiệm sẽ không đủ cho việc nghỉ hưu, tiết kiệm khẩn cấp hoặc các mục tiêu quan trọng khác của bạn. Do đó, bạn có thể quyết định sử dụng công cụ này nhiều hơn như một cách tổng quát để theo dõi chi tiêu thiết yếu và chi tiêu tùy ý cũng như theo dõi dòng tiền ra của bạn.