Khi mới bắt đầu kiếm tiền thông minh hơn, bạn có thể hơi bối rối và choáng ngợp không biết mình nên mở loại tài khoản đầu tư nào.
Nhưng có vô số lựa chọn khi đưa ra quyết định với số tiền của bạn cũng là một điều tốt.
Vì tài chính và mục tiêu của bạn là cá nhân đối với bạn, nên bạn phải đưa ra những lựa chọn phù hợp cho mình và gia đình.
Hướng dẫn đơn giản dưới đây sẽ đề cập đến các loại tài khoản đầu tư khác nhau mà bạn nên hiểu và cân nhắc để nâng cao sự giàu có, các mục tiêu tài chính và lý do tại sao việc đa dạng hóa tài khoản và tài sản lại quan trọng.
Mục lục
Vậy các loại tài khoản đầu tư phổ biến là gì? Trước đây, có bốn điều mà bạn cần biết.
Tuy nhiên, vì đã có các quy tắc cập nhật của SEC và các sản phẩm Fintech mới đang tìm cách thay đổi cuộc chơi cho các nhà đầu tư, tôi đã đưa vào một loại tài khoản đầu tư khác cần phải hiểu rõ.
Năm loại tài khoản đầu tư phổ biến :
Chắc chắn danh sách này có thể được mở rộng khi nói đến các tùy chọn tài khoản và chiến lược đầu tư, nhưng điều này sẽ bao gồm phần lớn những gì bạn cần để bắt đầu thành công.
Tài khoản môi giới tiêu chuẩn đôi khi còn được gọi là tài khoản chịu thuế hoặc tài khoản không về hưu. Điều này là do tài khoản môi giới cung cấp quyền truy cập vào một số khoản đầu tư khác nhau như cổ phiếu, trái phiếu và ETF. Tuy nhiên, bất cứ thứ gì bạn kiếm được từ những khoản đầu tư này sau đó đều phải chịu thuế trong năm tính thuế cụ thể đó.
Với tài khoản môi giới, bạn sẽ không có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp và bạn có thể rút tiền của mình mọi lúc. Ngoài ra, có một số loại tài khoản môi giới khác nhau.
Cá nhân tài khoản môi giới là tài khoản được mở bởi một người sẽ sở hữu tài khoản đó và chịu trách nhiệm nộp thuế từ bất kỳ tài sản tạo ra thu nhập nào. Là một cá nhân, bạn sẽ có thể nắm giữ tất cả các loại tài sản tài chính như các loại trái phiếu khác nhau, cổ phiếu riêng lẻ, quỹ chỉ số và ETF.
khớp tài khoản môi giới chỉ giống như một tài khoản môi giới cá nhân, nhưng thay vào đó bạn sẽ chia sẻ nó với hai hoặc nhiều người. Đây có thể là tài khoản bạn mở với vợ / chồng của mình hoặc với người thân hoặc bạn bè. Các chủ tài khoản khác nhau có thể phải chịu các loại thuế và khung thuế khác nhau.
A giám hộ tài khoản môi giới là tài khoản mà bạn sẽ thiết lập cho trẻ vị thành niên. Đây thường là tài khoản mà cha mẹ mở cho con họ - nhưng thực sự thì bất kỳ ai cũng có thể đóng vai trò là người giám sát, bao gồm ông bà, bạn bè gia đình hoặc thậm chí là các chuyên gia.
Nếu bạn mở một tài khoản giám sát, bạn sẽ không có quyền kiểm soát vô hạn đối với các tài sản trong tài khoản và sẽ cần phải lên kế hoạch khôn ngoan về những gì bạn đầu tư vào. Khi trẻ đạt 18 hoặc 21 tuổi, chúng sẽ có quyền kiểm soát tài sản (tùy thuộc vào luật tiểu bang của bạn).
Lưu ý :Để mở tài khoản môi giới, bạn phải là người lớn hợp pháp (ít nhất 18 tuổi), có số an sinh xã hội hợp lệ và các hình thức nhận dạng tiềm năng khác.401k là một loại tài khoản đầu tư nổi tiếng và phổ biến. Đó là một tài khoản hưu trí cho phép nhân viên đóng góp một phần trăm thu nhập của họ vào tài khoản đầu tư của họ do chủ lao động điều hành. Người sử dụng lao động thường chọn tổ chức tài chính mà họ sẽ làm việc (và đôi khi cả lựa chọn tài sản), nhưng nhân viên quyết định đóng góp bao nhiêu.
Và cũng có một số loại tài khoản 401k, điều này sẽ phụ thuộc vào loại công việc mà bạn có như tuyển dụng, tự kinh doanh, chính phủ, v.v.
Nhà tuyển dụng đã tài trợ 401k là loại phổ biến nhất 401k. Trong tài khoản đầu tư này, người sử dụng lao động có thể đưa ra kết quả phù hợp với đóng góp của nhân viên. Ví dụ:một người sử dụng lao động có thể so khớp tối đa 3% lương của một nhân viên nếu họ đóng góp ít nhất 5%. Thông thường, nhân viên phải làm việc tại công ty trong một khoảng thời gian nhất định.
A solo 401k tương tự như 401k do nhà tuyển dụng tài trợ, nhưng thay vào đó được thiết kế cho các chủ doanh nghiệp nhỏ không có nhân viên. Với 401k solo, có nhiều bộ quy tắc đóng góp khác nhau, vì vậy hãy đảm bảo bạn đọc kỹ.
403B tương tự như gói 401k, nhưng thay vào đó được cung cấp cho nhân viên làm việc tại các trường công lập hoặc các tổ chức phi lợi nhuận. Người lao động có thể đóng góp một số tiền lương nhất định của họ và người sử dụng lao động cũng có thể phù hợp với mức đóng góp của chính họ.
457 tài khoản đầu tư là một tài khoản được ưu đãi về thuế khác dành cho nhân viên chính phủ và công chức, chẳng hạn như cảnh sát và nhân viên cứu hỏa. Với kế hoạch này, người sử dụng lao động của bạn cung cấp kế hoạch và sau đó với tư cách là một nhân viên, bạn hoãn bồi thường cho nó trên cơ sở trước thuế hoặc sau thuế. Mức đóng góp tối đa hàng năm vào năm 2020 là 19.500 đô la, nhưng điều này sẽ thay đổi theo thời gian, vì vậy hãy kiểm tra các giới hạn mỗi năm để xem chúng có tăng lên không.
IRA (Tài khoản Hưu trí Cá nhân) là một tài khoản hưu trí riêng biệt để giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn và đầu tư cho thời kỳ hưu trí của mình, ngoài kế hoạch 401k của bạn hoặc do nhà tuyển dụng tài trợ. Đây cũng có thể là một lựa chọn tốt nếu công ty của bạn không cung cấp gói được tài trợ, nhưng bạn vẫn muốn tăng khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
Giống như các loại tài khoản đầu tư khác ở trên, IRA cũng có một số biến thể.
Roth IRA là một tài khoản mà bạn sẽ đặt thu nhập sau thuế và sau đó rút tiền miễn thuế khi bạn nghỉ hưu. Bạn bị đánh thuế ngay bây giờ và sau đó có thể được hưởng lợi sau khi bạn đã nghỉ hưu. Lợi ích của Roth IRA là bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình bất kỳ lúc nào, nhưng bạn có thể phải trả thuế và tiền phạt đối với thu nhập trong Roth IRA của mình.
IRA truyền thống là một tài khoản IRA khác mà bạn đặt thu nhập trước thuế và sau đó sẽ bị đánh thuế khi bạn rút tiền sau này trong đời. Nó hoạt động ngược lại với Roth IRA:bạn được hưởng lợi từ việc không phải trả thuế ngay bây giờ và sẽ cần phải trả thuế khi bạn rút tiền về hưu.
SEP IRA tương tự như IRA truyền thống, nhưng thay vào đó được thiết kế cho các chủ doanh nghiệp. Các khoản đóng góp được khấu trừ thuế và các khoản đầu tư có thể phát triển cho đến khi chúng được rút và sau đó bị đánh thuế khi rút tiền.
Mẹo :Bạn muốn đảm bảo các khoản đầu tư hưu trí của mình đang đi đúng hướng? Tìm cách bắt các khoản phí ẩn? Đó là nơi mà công cụ phân tích hưu trí của Blooom có thể hữu ích. Kết nối miễn phí 401k, IRA hoặc các tài khoản hưu trí được hỗ trợ bởi blooom khác của bạn và xem tình hình của bạn như thế nào sau vài phút. Bắt đầu với Blooom Miễn phí !Tài khoản tiết kiệm 529 là tài khoản ưu đãi về thuế dành riêng cho những cá nhân muốn tiết kiệm cho giáo dục đại học của người thụ hưởng (thường là con của họ). 529 có thể được sử dụng tại hầu hết các trường học trên khắp Hoa Kỳ và các khoản đầu tư chỉ bị đánh thuế khi đến. Một số tiểu bang thậm chí còn đưa ra mức tương xứng với 529 khoản đóng góp.
Kế hoạch 529 có thể được sử dụng trên bất kỳ tiểu bang nào và tại hơn 6.000 trường cao đẳng ở Hoa Kỳ. Thu nhập đầu tư trên 529 của bạn được miễn thuế và các khoản rút tiền cũng vậy.
Và số 529 có thể được sử dụng để trả học phí cũng như các chi phí khác liên quan đến đại học như sách, vật dụng, máy tính và nhiều hơn nữa. Các khoản rút tiền miễn thuế cũng có thể được sử dụng để trả các khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân.
Có rất nhiều thông tin và những điều cần biết, vì vậy hãy đọc thêm về kế hoạch 529 trên trang web của SEC.
Gây quỹ cộng đồng là một loại chiến lược đầu tư mới khuyến khích nhiều người đến với nhau để huy động tiền và đầu tư vào các tài sản cụ thể. Huy động vốn cộng đồng có thể được sử dụng để đầu tư vào các công ty, bất động sản và nhiều loại tài sản tài chính khác có thể có rào cản gia nhập cao.
Và trong nhiều nền tảng đầu tư huy động vốn cộng đồng, bạn cũng sẽ có các tùy chọn để mở IRA. Về mặt kỹ thuật, một số người sẽ coi tài khoản này là tài khoản môi giới, nhưng bản thân huy động vốn cộng đồng là một loại tài khoản đầu tư hoàn toàn khác (và mới).
Huy động vốn từ cộng đồng trong bất động sản khá đơn giản:các nhà đầu tư đóng góp một số tiền nhất định vào một nhóm quỹ, và sau đó những quỹ này được sử dụng để đầu tư vào bất động sản và thu lại lợi nhuận.
Vì bất động sản thường yêu cầu một khoản trả trước lớn, huy động vốn từ cộng đồng giúp đầu tư bất động sản dễ tiếp cận hơn; một số trang web huy động vốn cộng đồng cho phép người dùng đầu tư chỉ với $ 10.
Huy động vốn cộng đồng từ bất động sản thường được xử lý thông qua REIT (Quỹ đầu tư bất động sản) - đây là những nền tảng sở hữu và quản lý bất động sản như khách sạn, nhà kho và căn hộ dân cư, sau đó phân phối lại lợi nhuận giữa các cổ đông.
Hiện tượng này vẫn đang ngày càng gia tăng, nhưng đây có thể là một cách tuyệt vời để đa dạng hóa tiền của bạn thành các tài sản thực tế với số tiền ít hơn và không phải tự mình quản lý tài sản hoặc bảo trì.
Trong khi huy động vốn từ cộng đồng từ bất động sản là phổ biến nhất trong lĩnh vực này, nó đã mở rộng ra ngoài bất động sản. Mỹ thuật là một loại tài sản khác có rào cản gia nhập cao và đòi hỏi nhiều kiến thức chuyên môn.
Vì lý do này, các nền tảng huy động vốn cộng đồng để giúp mọi người đầu tư vào mỹ thuật đã xuất hiện để biến nó thành một khoản đầu tư dễ tiếp cận hơn.
Các nền tảng như Masterworks cho phép bất kỳ ai cũng sở hữu “cổ phần” trong một tác phẩm nghệ thuật nổi tiếng - và sau đó giao dịch và bán chúng, giống như trên thị trường chứng khoán.
Có nhiều cách khác nhau để đầu tư vào vàng:mua vàng thỏi vật chất, đầu tư vào cổ phiếu khai thác vàng và mua ETF vàng (nếu tổ chức tài chính của bạn cung cấp). Tuy nhiên, huy động vốn từ cộng đồng là một lựa chọn khác để đầu tư vàng.
Ví dụ:một cách để đầu tư vào vàng là thông qua Vaulted - nơi bạn có thể mua vàng vật chất nhưng không bao giờ phải cất giữ nếu bạn không muốn. Bạn có thể mua vàng miếng, bảo quản chúng một cách an toàn và bảo mật, hoặc chọn vận chuyển vàng cho bạn.
Đồ sưu tầm và đồ cổ là một cách khác để đa dạng hóa khoản đầu tư của bạn vào các tài sản nằm ngoài hệ thống tiền tệ quốc tế. Đồ sưu tập có thể bao gồm từ thẻ bóng chày, xe hơi cũ, cho đến truyện tranh.
Lật và tìm kiếm đồ sưu tập đòi hỏi phải có chuyên môn, thời gian trên thị trường và kiến thức - vì lý do này, đặt tiền của bạn vào huy động vốn từ cộng đồng là một giải pháp thay thế tốt để tự tìm hiểu về thị trường đồ sưu tập.
Các nền tảng như Mythic Markets hoặc RallyRD cho phép bạn làm điều đó:bạn có thể mua và bán cổ phiếu trong các bộ sưu tập giống như bạn làm trên thị trường chứng khoán.
Khi mới bắt đầu đầu tư, có khả năng trước tiên bạn sẽ bắt đầu với các khoản đầu tư an toàn hơn như 401k, IRA hoặc công ty môi giới chịu thuế. Đây là những loại tài khoản đầu tư phổ biến nhất và rất dễ hiểu và dễ bắt đầu.
Nếu chủ lao động của bạn đưa ra kết quả phù hợp với 401k, bạn nên tối đa hóa các khoản đóng góp và tận dụng khoản tiền miễn phí cho thời gian nghỉ hưu của mình.
Khi bạn đang đóng góp thường xuyên vào các loại tài khoản đầu tư chính, bạn có thể muốn bắt đầu xem xét việc đa dạng hóa giữa các loại tài khoản khác nhau mà bạn có.
Lợi thế chính của việc đầu tư vào các loại tài khoản khác nhau là bạn có thể hưởng lợi từ tất cả các khoản giảm thuế do chính phủ đưa ra:tiền miễn phí từ chủ lao động của bạn tài trợ 401k, tiền miễn thuế cho con bạn và tiền miễn thuế cho thời gian nghỉ hưu của bạn.
Có nhiều tài khoản khác nhau cũng là một cách tốt để đảm bảo bạn luôn có tiền trong trường hợp khẩn cấp:bạn sẽ không muốn rút tiền từ 401k của mình vì bị phạt, vì vậy, bạn nên có một tài khoản môi giới chịu thuế để có thể rút bất kỳ lúc nào. thời gian mà không phải trả bất kỳ khoản phí nào.
Cuối cùng, có một số loại tài khoản đầu tư có nghĩa là bạn sẽ luôn có tiền đầu tư vào đâu đó trong trường hợp có điều gì đó xảy ra với các tài khoản khác. Đa dạng hóa làm giảm rủi ro và phơi nhiễm quá mức, ngoài ra nó có thể giúp bạn yên tâm hơn.
Nếu bạn chỉ mới bắt đầu, thì trước tiên tôi sẽ xem xét người sử dụng lao động của bạn để thiết lập tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ tiềm năng của họ.
Bạn cũng có thể xem xét các ứng dụng đầu tư vi mô, đây có thể là một cách bổ sung tuyệt vời để bắt đầu đầu tư với ít tiền.
Từ đó, bạn có thể bắt đầu mở rộng đầu tư và đa dạng hóa tài sản của mình. Tuy nhiên, loại tài khoản đầu tư bạn cần sẽ phụ thuộc vào mục tiêu của bạn, sở thích của bạn và số tiền bạn có thể chấp nhận rủi ro (vì luôn có rủi ro khi đầu tư!).
Ngoài ra, bạn có thể tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính và / hoặc nói chuyện với CPA của bạn về việc đảm bảo bạn tối đa hóa số tiền của mình và đồng thời giảm gánh nặng thuế.