Nếu bạn đang đối mặt với việc bị tịch thu tài sản, hãy nghe điều này:Sẽ ổn thôi. Quá trình này có thể là một con đường dài và vất vả, nhưng bạn sẽ không sao đâu. Hãy đối mặt với từng sự kiện một để bạn có thể thấy câu trả lời rõ ràng cho việc tịch thu nhà là gì và nó hoạt động như thế nào — trước, trong và sau đó.
Cưỡng chế tài sản là gì?
Tôi có thể bỏ lỡ bao nhiêu khoản thanh toán thế chấp trước khi bị tịch thu nhà?
Việc tịch thu nhà có hiệu lực trong bao lâu?
Lệnh tịch thu nhà là gì? Làm việc?
Làm cách nào để tránh bị tịch thu nhà?
Làm cách nào để tiếp tục sau khi bị tịch thu nhà?
Việc tịch biên nhà là một quy trình pháp lý bắt đầu khi chủ nhà đã ngừng trả (hoặc không trả được nợ) thế chấp của họ. Để thu hồi số dư của khoản vay mua nhà, người cho vay có thể buộc bán hoặc bán đấu giá tài sản .
Việc tịch thu tài sản có thể xảy ra nếu bạn ngừng thanh toán nhà, tài sản hoặc chia sẻ thời gian của mình. Đừng lo lắng, hầu hết các bên cho vay sẽ không bắt đầu quy trình tịch thu tài sản sau một lần bỏ lỡ khoản thanh toán (mặc dù họ có thể) — thông thường, bạn đang xem xét các khoản thanh toán bị bỏ lỡ từ ba đến sáu tháng. Tuy nhiên, một lần thanh toán bị bỏ lỡ là hợp đồng thế chấp của bạn bị phá vỡ — và có thể có nghĩa là phí trả chậm. Và nếu bạn vẫn thiếu thanh toán sau khi thanh toán, người cho vay của bạn có thể bắt đầu quy trình pháp lý để lấy lại tài sản của họ.
Hãy nhớ rằng, nếu bạn có thế chấp, nhà của bạn về mặt kỹ thuật vẫn thuộc sở hữu của ngân hàng hoặc người cho vay thế chấp — có nghĩa là họ có quyền lấy lại nếu bạn không trả tiền cho họ. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải giữ liên lạc với người cho vay của bạn nếu bạn nghĩ rằng mình sẽ bỏ lỡ một khoản thanh toán. Có những tùy chọn có sẵn để giúp bạn giảm khoản thanh toán của mình, đặc biệt nếu bạn có lý do nghiêm trọng khiến bạn gặp khó khăn khi thanh toán (như mất việc). Giao tiếp là chìa khóa.
Ở đây, chúng tôi không tính điểm tín dụng theo tỷ lệ, nhưng bạn cần biết mọi thứ xảy ra khi bị tịch thu tài sản — bao gồm cả những gì xảy ra với tín dụng của bạn. Việc tịch thu tài sản (kết hợp với các khoản thanh toán thế chấp bị bỏ lỡ) có thể làm tăng điểm tín dụng của bạn ngay lập tức. Trong hầu hết các trường hợp, báo cáo tín dụng của bạn sẽ phản ánh việc bạn bị tịch thu tài sản trong tối đa bảy năm sau khi bạn bỏ lỡ khoản thanh toán khoản vay đầu tiên của mình. 1 Khi đã bảy năm trôi qua, việc tịch thu tài sản sẽ tự mất đi trong báo cáo của bạn. Nếu không, bạn nên liên hệ với cơ quan báo cáo của mình và gửi đơn tranh chấp.
COVID-19 mang lại nhiều thách thức (báo cáo của năm ngay tại thời điểm đó) —đó là việc nhiều người đột nhiên khó khăn hơn nhiều trong việc thanh toán tiền thế chấp hoặc tiền thuê nhà. Vì vậy, các nhà cung cấp chương trình thế chấp cá nhân thiết lập lệnh cấm tịch biên nhà hoặc lệnh cấm thế chấp để bảo vệ những chủ nhà bị ảnh hưởng bởi đại dịch không bị mất nhà — ngay cả khi họ không thể thanh toán.
Lệnh cấm tịch biên chỉ áp dụng cho các nhà cung cấp chương trình thế chấp được liên bang hậu thuẫn như Fannie Mae, Freddie Mac, HUD / FHA, VA và USDA. 2 Nhưng một số người cho vay thế chấp tư nhân và các bang riêng lẻ cũng có thể có các lựa chọn giảm thế chấp của riêng họ. Xin lưu ý rằng lệnh cấm tịch thu nhà không thể kéo dài mãi mãi. Các chủ nhà cuối cùng sẽ phải trả lại tiền hoặc đối mặt với việc bị tịch thu nhà khi nỗ lực cứu trợ này kết thúc.
Được rồi, không có điều nào trong số này nghe có vẻ đẹp, nhưng hãy nói về những gì xảy ra trong một vụ tịch thu nhà. Hãy nhớ rằng, quy trình này có thể hơi khác một chút dựa trên tiểu bang bạn đang sống và hình thức tịch thu tài sản mà bạn đang trải qua.
Có ba hình thức tịch thu nhà:
Xin nhắc lại, hoàn cảnh của mọi người và các quy tắc ở mỗi tiểu bang hơi khác nhau, nhưng việc tịch thu nhà thường xảy ra trong năm giai đoạn sau:
Tất nhiên, bạn sẽ không bao giờ mong đợi việc bỏ lỡ một khoản thanh toán khi bạn lần đầu tiên cầm chìa khóa đến ngôi nhà mới của mình. Nhưng nó xảy ra. Có rất nhiều lý do dẫn đến việc chậm thanh toán:hay quên, mất việc hoặc mất thu nhập, ly hôn, người thân qua đời, lãi suất cao hơn và các hóa đơn khác cứ chồng chất.
Dù lý do là gì, một vài lần thanh toán thế chấp bị bỏ lỡ có thể dẫn đến việc bị tịch thu tài sản. Nếu bạn có một sự kiện trong đời ảnh hưởng đến các khoản thanh toán của mình, điều tốt nhất nên làm là liên hệ với người cho vay của bạn và cho họ biết ngay lập tức. Họ có thể sẵn sàng gia hạn cho bạn trong vài tháng hoặc vạch ra một kế hoạch thanh toán khác cho đến khi bạn có thể bắt kịp các khoản thanh toán của mình.
Khi bạn chậm thanh toán ít nhất từ ba đến sáu tháng, người cho vay của bạn sẽ gửi thông báo vỡ nợ đến văn phòng ghi nợ của quận — nghĩa là họ sẽ nộp một tài liệu nói rằng bạn đã phá vỡ hợp đồng thế chấp để trả tiền theo thỏa thuận của bạn. số tiền mỗi chu kỳ thanh toán. Trước khi điều này xảy ra, họ sẽ gửi khá nhiều thư cho bạn yêu cầu thanh toán. Và khi họ gửi thông báo mặc định, họ cũng sẽ gửi cho bạn một lá thư được chứng nhận kèm theo biểu mẫu. Nói cách khác, sẽ không có gì ngạc nhiên.
Bước này là bước bắt đầu chính thức của quá trình tịch thu tài sản. Nhưng nghe đây, nếu bạn vừa nhận được một lá thư được chứng nhận như thế này, thì vẫn chưa muộn! Thường thì người cho vay của bạn sẽ cho bạn ba tháng để bắt kịp và thiết lập lại khoản vay mua nhà. Vì vậy, hãy liên hệ với họ! Hãy cho họ biết số tiền bạn có thể trả cho khoản vay và khi nào, và bạn có thể quay trở lại đúng hướng và tránh được phần còn lại của quá trình này.
Sau khi người cho vay hoặc ngân hàng của bạn đã gửi thông báo về việc vỡ nợ cho bộ phận ghi nợ của quận, tài sản của bạn hiện đang ở giai đoạn được gọi là giai đoạn trước khi bị tịch thu tài sản. Trong giai đoạn này, bạn có khoảng ba tháng (đôi khi lâu hơn) để thế chấp của bạn trở lại đúng tiến độ. Tại thời điểm này, bạn có một số lựa chọn:
Bán khống cũng tương tự như bán nhà thông thường — ngoại trừ việc bạn đang cố gắng bán nó nhanh nhất có thể với giá thấp hơn để đánh bại vụ tịch thu nhà. Tên bán khống xuất phát từ thực tế là giá căn nhà sẽ đi sẽ thiếu số dư thế chấp. Người cho vay sẽ phải chấp thuận việc đi theo con đường này, nhưng nó thường là lựa chọn tốt nhất cho bạn và người cho vay.
Nếu bạn đang xem xét một đợt giảm giá, bạn cần một đại lý bất động sản có chuyên môn để hướng dẫn bạn và giúp bạn tìm đúng người mua. Để tìm một đại lý mà chúng tôi tin tưởng, hãy thử chương trình Nhà cung cấp địa phương được chứng thực (ELP) của chúng tôi.
Nếu bạn không thể bán trong một đợt bán khống, bạn có thể quyết định giao lại chứng thư căn nhà của mình cho người cho vay với một “chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản”. Với tùy chọn này, về cơ bản bạn sẽ từ bỏ căn nhà (và khoản thế chấp), điều này cho phép ngân hàng của bạn bỏ qua quá trình tịch thu nhà lâu dài và tốn kém.
Điều gì xảy ra nếu người cho vay đưa ra số N-O lớn để bán khống hoặc nếu không có ai mua nhà của bạn trong đợt bán khống? Người cho vay của bạn sẽ chỉ định một người được ủy thác tài sản để mang nó đi bán đấu giá. Người này sẽ bắt đầu trả giá với số tiền còn lại trên số dư nợ thế chấp của bạn và giao dịch bán thường đi đến giá thầu cao nhất.
Được rồi, vì vậy, ở một số tiểu bang, ngay cả khi tài sản được bán đấu giá, bạn với tư cách là chủ nhà vẫn có quyền cố gắng mua nhà. Tuy nhiên, đây là thỏa thuận:Bạn phải trả số dư (và lãi suất) cộng với bất kỳ khoản tiền nào mà ngân hàng của bạn đã chi cho quá trình này. Và một người cho vay khác có lẽ sẽ không mạo hiểm với bạn vào thời điểm này.
P.S. Bạn đã bao giờ tự hỏi tại sao bạn phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) nếu bạn đặt ít hơn 20% cho căn nhà của mình? Đó là cho một tình huống như thế này. Nếu bạn ngừng thanh toán, PMI sẽ bảo vệ người cho vay của bạn (không phải bạn) để họ không mất tiền mua căn nhà nếu nó được bán trong một cuộc đấu giá tịch biên.
Hãy nói về những gì sẽ xảy ra nếu ngôi nhà không được bán trong cuộc đấu giá:Tài sản sẽ thuộc trách nhiệm hoàn toàn của ngân hàng hoặc công ty thế chấp. Thuế và tất cả. Tại thời điểm này, ngân hàng rất có động lực để bán tài sản và lấy nó khỏi tay họ (và điểm mấu chốt của họ). Nếu bạn vẫn ở trong nhà, người cho vay của bạn sẽ muốn bạn ra ngoài càng sớm càng tốt. Đã đến lúc phải di chuyển, nhưng hãy tiếp tục đọc. Có hy vọng.
Chúng tôi đã nói điều này một vài lần, nhưng điều đáng nói hơn một lần nữa:Hãy nói chuyện với người cho vay của bạn. Nếu bạn lo lắng về việc thanh toán, nếu bạn đã bỏ lỡ một vài khoản, nếu bạn đã rơi vào con đường tịch thu tài sản này, hãy nói chuyện với người cho vay của bạn. Đúng, điều này thật căng thẳng và đáng sợ và bạn có thể xấu hổ, nhưng phớt lờ những gì đang xảy ra sẽ không giúp ích được gì. Bạn có thể tránh được toàn bộ quy trình tịch thu tài sản nếu bạn mở một đường dây liên lạc rõ ràng với người cho vay của mình. Vì vậy, hãy hít thở sâu và tiếp cận càng sớm càng tốt.
Nếu bạn vừa trải qua quá trình tịch thu nhà lâu dài và vất vả, thì cuối đường hầm sẽ có ánh sáng. Có vẻ như bây giờ không giống như bây giờ, nhưng — như chúng tôi đã nói trước đây — bạn có thể vượt qua điều này.
Đây là cách thực hiện:
Vâng, ngôi nhà của bạn đã biến mất. Nhưng tìm một ngôi nhà mới là ưu tiên mới của bạn. Có thể bạn đang xem các video cho thuê ngay bây giờ. Hầu hết các căn hộ và chủ nhà sẽ muốn xem bằng chứng rằng bạn đã thanh toán đầy đủ và đúng hạn. Họ cũng sẽ kiểm tra tín dụng.
Có thể việc tịch thu tài sản chưa ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng của bạn. Nhưng dù thế nào đi nữa, điều quan trọng là phải trung thực về hoàn cảnh của bạn. Cho chủ nhà tương lai xem bằng chứng thu nhập của bạn và cho họ biết rằng bạn phù hợp với tiền thuê hàng tháng.
Sau khi bạn đã có một nơi ở mới, đã đến lúc bạn phải quan sát xung quanh và nhìn lại hoàn cảnh của mình một cách tốt đẹp và cứng rắn. Điều này sẽ không dễ dàng, nhưng đó là cách bạn sẽ tiến về phía trước — vượt lên và thoát khỏi tình huống đau đớn này. Bởi vì hãy lắng nghe:Bạn không cần phải trải qua điều này một lần nữa. Nhưng bạn không thể bỏ qua những gì đã xảy ra hoặc tại sao.
Nếu bạn bị mất việc làm hoặc gặp trường hợp khẩn cấp về tài chính khiến tài chính của bạn bị xóa sổ, chúng tôi rất lấy làm tiếc. Nếu việc tịch thu tài sản xảy ra sau một loạt sai lầm tài chính, bạn không cần phải xấu hổ. Tất cả chúng ta đều mắc sai lầm và bạn có thể vượt qua điều này.
Và đoán xem? Bạn không cần phải đi một mình. Hãy liên hệ với một huấn luyện viên tài chính đáng tin cậy để giúp bạn điều hướng những gì đã xảy ra và cách vượt lên trên. Không phán xét. Chỉ là hướng dẫn.
Trong khi bạn đang trên con đường chữa bệnh, đã đến lúc bắt đầu xây dựng lại tài chính của mình. Điểm FICO của bạn có thể nói lên một điều, nhưng giá trị và cuộc sống của bạn không chỉ xoay quanh một con số. Đọc lại: Giá trị của bạn và cuộc sống của bạn không xoay quanh một con số.
Khi bạn bắt đầu xây dựng lại tài chính của mình, hãy tránh xa tín dụng. Nợ nần không làm gì được bạn trong quá khứ. Chạy đi — và tránh xa. Mục tiêu là đạt đến điểm mà bạn không cần phải vay từ bất kỳ ai khác nữa.
Chúng tôi có một kế hoạch sẽ giúp bạn thoát khỏi nợ nần và xây dựng sự an toàn — cho ngay bây giờ và xa trong tương lai. Nó được gọi là 7 bước trẻ em:
Được rồi, điều đó có vẻ như rất nhiều thứ cần phải thực hiện. Đúng, chỉ là bảy bước, nhưng làm thế nào để bạn thực sự bắt đầu và bắt đầu biến chúng thành hiện thực? Bắt đầu dùng thử Ramsey + miễn phí và chia nhỏ tất cả thành các bước rõ ràng, dễ quản lý. Bạn sẽ nhận được các khóa học kiếm tiền trực tuyến tốt nhất của chúng tôi và các công cụ bạn cần để thay đổi cuộc sống của mình.
Bởi vì bạn sẽ cuộc sống xung quanh bạn. Tịch thu tài sản là điều kinh khủng, nhưng nó không xác định được bạn. Mỗi ngày bạn đi thêm một bước nữa khỏi nó. Đừng. Dừng lại. Đi bộ.