Tái cấp vốn bằng tiền mặt là một loại cho vay tái cấp vốn thế chấp cho phép bạn khai thác một phần vốn chủ sở hữu trong nhà nếu bạn cần thêm tiền mặt. Bạn có thể cân nhắc nếu muốn hợp nhất nợ, tài trợ cho việc sửa sang nhà cửa hoặc thanh toán các khoản chi phí lớn khác.
Tuy nhiên, có một số nhược điểm tiềm ẩn của việc tái cấp vốn bằng tiền mặt, đặc biệt là nếu ngân sách của bạn không có nhiều chỗ cho một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Dưới đây là những điều cần cân nhắc trước khi bạn đăng ký tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Đối với hầu hết các phần, một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt hoạt động tương tự như một khoản vay tái cấp vốn thế chấp truyền thống. Cả hai quy trình đều thay thế thế chấp hiện tại của bạn bằng một thế chấp mới có thể đi kèm với lãi suất mới, khoản thanh toán hàng tháng và hơn thế nữa.
Điểm khác biệt cơ bản là khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt sẽ lớn hơn số dư còn lại trên khoản thế chấp của bạn — cho phép bạn bỏ túi khoản chênh lệch bằng tiền mặt.
Đây là cách quy trình tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể hoạt động. Giả sử bạn có số dư thế chấp 250.000 đô la trên một ngôi nhà trị giá 400.000 đô la. Bạn cần 20.000 đô la để trang trải chi phí sửa sang lại nhà, vì vậy với khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn sẽ thay thế khoản vay 250.000 đô la của mình bằng khoản vay 270.000 đô la và nhận được khoản chênh lệch 20.000 đô la tiền mặt.
Bạn có thể sử dụng số tiền của mình từ khoản tái cấp vốn rút tiền mặt cho bất cứ điều gì bạn muốn. Một số lý do phổ biến hơn bao gồm cải thiện nhà, hợp nhất nợ và các chi phí lớn khác.
Điều đó nói rằng, không có gì đảm bảo bạn sẽ nhận được số tiền bạn muốn. Nhiều công ty cho vay cho phép bạn vay tới 80% giá trị căn nhà của bạn. Vì vậy, nếu bạn có một ngôi nhà trị giá 400.000 đô la, số tiền tối đa bạn có thể vay với khoản tái cấp vốn rút tiền mặt là 320.000 đô la, nhưng bạn có thể bị giới hạn bởi các yếu tố khác, bao gồm số vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn.
Mặc dù việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể giúp bạn cải thiện tình hình tài chính của mình, nhưng có một số cạm bẫy tiềm ẩn có thể khiến bạn khó biện minh:
Tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể có ý nghĩa nếu bạn muốn tận dụng vốn chủ sở hữu trong nhà để cải thiện tình hình tài chính tổng thể của mình.
Ví dụ, sử dụng tiền để trả khoản nợ lãi suất cao có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trả lãi suất và giúp bạn giảm nhẹ ngân sách. Và nếu bạn đang nghĩ đến việc cải tiến ngôi nhà của mình, việc sử dụng hình thức tái cấp vốn lãi suất thấp bằng tiền mặt có thể giúp bạn hoàn thành công việc và nâng cao giá trị ngôi nhà của mình.
Các lựa chọn tiềm năng khác bao gồm sử dụng tiền để tiết kiệm cho việc học của con cái, hỗ trợ quỹ khẩn cấp của bạn hoặc chi trả cho các chi phí lớn khác.
Cũng có thể là một ý kiến hay nếu bạn sắp ly hôn và muốn mua nhà cho chính mình hoặc vợ / chồng cũ của bạn.
Do mất nhiều thời gian để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp, đây có thể không phải là cách tuyệt vời để trang trải một khoản chi phí khẩn cấp cần được xử lý ngay lập tức.
Một khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt thường đi kèm với các tiêu chí đủ điều kiện giống như một khoản vay tái cấp vốn thế chấp truyền thống.
Sự khác biệt chính là bạn thường cần có hơn 20% vốn chủ sở hữu trong nhà của mình để có được khoản vay — với các khoản vay tái cấp vốn truyền thống, tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) của bạn có thể không phải là một kẻ giết người trừ khi nó gần 100 %.
Ngoài LTV của bạn, người cho vay cũng sẽ xem xét các yếu tố khác, bao gồm điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập, thời gian bạn sống trong nhà, lịch sử công việc của bạn và hơn thế nữa.
Điều này có nghĩa là nếu điểm tín dụng của bạn đã giảm kể từ lần đầu tiên mua nhà, bạn mắc nợ nhiều hơn hoặc tình hình công việc của bạn hơi lung lay, điều đó có thể khiến bạn khó được chấp thuận tái cấp vốn bằng tiền mặt. Mặt khác, nếu tình hình của bạn được cải thiện, bạn có thể nhận được lãi suất cho khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt tốt hơn so với khoản vay ban đầu.
Mỗi người cho vay đều có bộ tiêu chí tín dụng riêng, vì vậy hãy làm việc trực tiếp với người cho vay thông qua quá trình phê duyệt trước để xác định tính đủ điều kiện của bạn. Và mặc dù có thể được tái cấp vốn bằng tiền mặt với khoản tín dụng xấu, nhưng có thể có các yêu cầu bổ sung để giảm thiểu rủi ro mà người cho vay đang gánh chịu.
Tùy thuộc vào lý do tại sao bạn đang xem xét tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn có thể có một số lựa chọn hấp dẫn để tiết kiệm hoặc vay tiền. Dưới đây là một số điều cần xem xét:
Khoản vay cá nhân là một hình thức vay linh hoạt mà bạn có thể sử dụng để trang trải nhiều khoản chi phí, nhưng có một số hạn chế cần lưu ý (ví dụ:nhiều người cho vay sẽ không cho bạn vay để trang trải chi phí học đại học). Đảm bảo nguồn vốn thông qua công ty phát hành khoản vay cá nhân có thể là một lựa chọn tốt để hợp nhất nợ, cải thiện nhà cửa và các chi phí lớn khác.
Một trong những lợi ích của các khoản vay cá nhân là chúng thường không được đảm bảo, vì vậy bạn không có nguy cơ mất bất kỳ tài sản cá nhân lớn nào của mình như nhà hoặc xe trong trường hợp vỡ nợ. Tuy nhiên, vì không có tài sản thế chấp, lãi suất của họ có thể cao hơn mức bạn có thể nhận được thông qua tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Một cách khác để khai thác vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn với chi phí thấp hơn là thông qua khoản vay vốn mua nhà hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC). Không giống như tái cấp vốn bằng tiền mặt, đây là các khoản vay riêng biệt mà bạn có thể sử dụng để hợp nhất nợ, tài trợ cho việc cải tạo nhà hoặc thanh toán cho các chi phí lớn khác.
Ngoài ra, trong khi chi phí đóng được tính theo tỷ lệ tương tự, bạn sẽ chỉ trả chúng trên số tiền bạn thực sự vay, không phải toàn bộ số dư thế chấp của bạn. Tuy nhiên, HELOC và tái cấp vốn bằng tiền mặt tương tự nhau ở chỗ cả hai đều sử dụng vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn làm tài sản thế chấp, do đó, việc không thanh toán có thể dẫn đến tịch thu tài sản.
Mặc dù các phương pháp tiếp cận nợ và quả cầu tuyết để trả nợ sẽ không mang lại cho bạn nguồn tiền mặt ngay lập tức, nhưng chúng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi và tạo ra nhiều tiền mặt hơn trong ngân sách của bạn theo thời gian.
Phương pháp quả cầu tuyết nợ hoạt động bằng cách bạn chỉ phải trả mức tối thiểu cho tất cả các khoản nợ của mình ngoại trừ tài khoản có số dư thấp nhất.
Bạn sẽ dồn hết sức có thể vào số dư đó để thanh toán nhanh hơn. Sau khi đã trả hết, hãy lấy những gì bạn đang đặt vào khoản nợ đó hàng tháng và thêm nó vào khoản thanh toán hàng tháng mà bạn đang thực hiện trên số dư thấp nhất tiếp theo của mình. Tiếp tục quá trình thanh toán các tài khoản của bạn cho đến khi bạn không còn nợ.
Phương pháp phá sản nợ là một chiến lược tương tự nhưng nhắm mục tiêu số dư của bạn với lãi suất cao nhất trước tiên. Với cách tiếp cận này, bạn có thể tiết kiệm lãi suất nhiều hơn so với phương pháp quả cầu tuyết. Nhưng nếu bạn đang đấu tranh để duy trì động lực với việc trả nợ, thì cách tiếp cận quả cầu tuyết có thể mang lại cho bạn nhiều chiến thắng hơn sớm.
Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán, hãy liên hệ với các chủ nợ của mình để xem họ có thể cung cấp cho bạn những phương án cứu trợ nào. Nếu bạn đã thanh toán hóa đơn đúng hạn và thường có tín dụng tốt, hãy kiểm tra xem liệu bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn từ người cho vay hiện tại hay thông qua một người cho vay khác.
Nếu tình hình nợ nần của bạn rất nghiêm trọng nhưng bạn muốn tránh phá sản, hãy cân nhắc liên hệ với một nhân viên tư vấn tín dụng. Họ có thể đề xuất một kế hoạch quản lý nợ, thường kéo dài từ ba đến năm năm và cho phép bạn thanh toán hàng tháng chỉ một lần cho cơ quan tư vấn tín dụng cho tất cả các khoản nợ không có bảo đảm của bạn. Đến lượt nó, đại lý trả tiền trực tiếp cho người cho vay của bạn.
Các đại lý này cũng có thể có khả năng thương lượng lãi suất thấp hơn hoặc các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn để làm cho mọi thứ hợp lý hơn cho bạn.
Bạn sẽ cần phải trả một khoản phí trả trước khiêm tốn và phí hàng tháng thấp để trang trải các chi phí liên quan đến gói, nhưng những khoản phí này có thể dễ dàng đáng giá so với phương án thay thế.
Ngay cả khi bạn đủ điều kiện để được tái cấp vốn bằng tiền mặt — hoặc bất kỳ hình thức tài trợ nào khác — với điểm tín dụng tương đối thấp, bạn nên đợi cho đến khi bạn có thời gian để cải thiện tín dụng của mình.
Bắt đầu bằng cách kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn để biết vị trí của bạn và lĩnh vực nào bạn cần giải quyết. Sau đó, hãy dành thời gian để khắc phục một số vấn đề có thể khiến bạn không đạt được mức lãi suất thấp hơn và các điều khoản tốt hơn về tổng thể.
Quá trình cải thiện điểm tín dụng của bạn có thể mất một khoảng thời gian, nhưng nếu nhu cầu tiền mặt của bạn không gấp, việc thực hiện các bước này cuối cùng có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn trong khoản phí lãi suất cho khoản vay mới của mình.