Có thể nhận một khoản vay cá nhân với điểm tín dụng thấp hơn, nhưng FICO ^® Điểm ^☉ nằm trong khoảng tốt (670-739) hoặc cao hơn sẽ cho phép bạn tiếp cận với nhiều người cho vay hơn và lãi suất tốt hơn.

Khoản vay cá nhân là một khoản vay không có bảo đảm — một khoản không yêu cầu tài sản được thế chấp — có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào bạn chọn. Số tiền cho vay thường dao động từ 1.000 đô la đến 10.000 đô la và các cách sử dụng phổ biến bao gồm hợp nhất nợ, trang trải chi phí y tế và tài trợ cho các sự kiện chỉ có một lần trong đời như đám cưới, tuần trăng mật và kỳ nghỉ trong mơ.

Tại sao Tôi Cần Điểm Tín dụng Tốt cho Khoản vay Cá nhân?

Khi đăng ký một khoản vay cá nhân hoặc bất kỳ loại hình tín dụng nào khác, điểm tín dụng tốt có thể đồng nghĩa với việc bạn có nhiều lựa chọn hơn về người cho vay và đề nghị cho vay, cũng như các điều khoản vay hấp dẫn hơn (lãi suất và phí).

Điểm tín dụng thể hiện lịch sử tín dụng của bạn như được ghi lại trong báo cáo tín dụng của bạn và cho người cho vay biết bạn có kinh nghiệm và trách nhiệm như thế nào trong việc xử lý nợ. Điểm tín dụng cao hơn tương quan với khả năng không trả được nợ thấp hơn, vì vậy người cho vay coi việc cho những người vay có điểm tín dụng thấp sẽ rủi ro hơn so với những người có điểm tín dụng cao. Họ thường cung cấp các giao dịch tốt nhất về các khoản vay và tín dụng (phí và lãi suất thấp nhất) cho những người vay có điểm tín dụng cao. Người cho vay thường tính phí cao hơn đối với những người vay có điểm số thấp hơn để bù đắp khả năng họ bị vỡ nợ cao hơn và nếu điểm tín dụng của người nộp đơn quá thấp, thậm chí có thể không cấp tín dụng cho họ.

Mỗi điểm tín dụng của bạn phản ánh thông tin trong hồ sơ tín dụng của bạn tại mỗi trong ba văn phòng tín dụng quốc gia (Experian, TransUnion và Equifax), như được phân tích bởi hệ thống chấm điểm tín dụng như FICO ^® Điểm hoặc VantageScore ^® người mẫu. Trong khi các tính toán cụ thể của họ là bí mật thương mại được bảo vệ cao, tất cả các hệ thống chấm điểm tín dụng đều đáp ứng rộng rãi với cùng một nhóm yếu tố cơ bản:

1. Lịch sử thanh toán:Thanh toán nợ hàng tháng đúng hạn, phù hợp với hợp đồng vay của bạn, là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Ngay cả một lần thanh toán bị bỏ lỡ cũng có thể có tác động tiêu cực đến điểm số của bạn. Lịch sử thanh toán chiếm 35% FICO ^® của bạn Ghi điểm.
2. Tỷ lệ sử dụng tín dụng:Tỷ lệ sử dụng tín dụng được tính bằng cách chia tổng số dư thẻ tín dụng của bạn cho tổng tất cả các hạn mức vay thẻ của bạn. Các chủ nợ thích tỷ lệ sử dụng không quá 30% và việc sử dụng cao hơn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Việc sử dụng tín dụng chiếm 30% FICO ^® của bạn Ghi điểm.
3. Độ dài lịch sử tín dụng:Giả sử bạn theo kịp các hóa đơn và tránh dư nợ quá mức, lịch sử tín dụng của bạn càng dài thì điểm tín dụng của bạn càng cao. Các mô hình tính điểm tín dụng xem xét tuổi của tài khoản tín dụng cũ nhất, tuổi của tài khoản tín dụng mới nhất và tuổi trung bình của tất cả các tài khoản của bạn. Bạn đã giữ tài khoản tín dụng trong bao lâu, chiếm 15% FICO ^® của bạn Ghi điểm.
4. Kết hợp tín dụng:Những người có FICO đặc biệt ^® Điểm thường mang nhiều loại tài khoản tín dụng, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô, thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, thế chấp và các sản phẩm tín dụng khác. Các mô hình tính điểm tín dụng xem xét các loại tài khoản và số lượng mỗi tài khoản bạn có là dấu hiệu cho thấy bạn quản lý nhiều khoản nợ tốt như thế nào. Kết hợp tín dụng chiếm 10% FICO ^® của bạn Ghi điểm.
5. Tín dụng mới:Số tài khoản tín dụng bạn đã mở gần đây, cũng như số lượng yêu cầu khó gần đây mà người cho vay đã thực hiện để trả lời các đơn đăng ký tín dụng của bạn, chiếm 10% FICO của bạn ^® Ghi bàn. Quá nhiều tài khoản hoặc yêu cầu mới gần đây có thể cho thấy rủi ro gia tăng và ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Miễn là bạn theo kịp các hóa đơn của mình, điểm tín dụng của bạn liên quan đến các tài khoản mới thường sẽ biến mất sau vài tháng.

Điều gì khác ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện của khoản vay cá nhân?

Khi người cho vay xem xét các đơn xin vay cá nhân, mối quan tâm hàng đầu của họ là khả năng và độ tin cậy của bạn khi trả khoản vay. Điểm tín dụng của bạn là một dấu hiệu về độ tin cậy, nhưng chúng cũng thường yêu cầu bằng chứng thu nhập, dưới dạng một hoặc nhiều điều sau:

• Bằng chứng về việc làm
• Phiếu thanh toán
• Tờ khai thuế
• Tài liệu về các nguồn thu nhập khác (lương hưu, thu nhập đầu tư, bồi thường tàn tật, v.v.)

Người cho vay cũng có thể yêu cầu bằng chứng về khoản tiết kiệm hoặc các nguồn tiền mặt khác mà bạn có thể khai thác nếu cần để trang trải khoản vay của mình.

Cách Nhận Khoản vay Cá nhân Với Tín dụng Xấu

Nếu FICO của bạn ^® Điểm số ở mức thấp, hoặc thậm chí thấp hơn mức hợp lý, bạn có thể gặp khó khăn khi được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân, nhưng có các lựa chọn vay vốn dành cho nhiều người vay với mức tín dụng thấp hơn lý tưởng.

Tốt nhất bạn nên tránh một số tùy chọn đó, bao gồm:

• Các khoản cho vay ngắn hạn và "khoản vay không kiểm tra tín dụng" khác hứa hẹn sẽ trả tiền gấp với lãi suất cực kỳ cao (300% hoặc thậm chí 400% APR).
• Các khoản cho vay bằng giấy chủ quyền ô tô, thường đi kèm với lãi suất cao và có thể dẫn đến việc người cho vay thu giữ ô tô của bạn nếu bạn không thể thanh toán.

Các lựa chọn thay thế tốt hơn cho người vay bằng tín dụng phụ bao gồm:

• Một số tổ chức cho vay ngang hàng (P2P) cung cấp các khoản vay cá nhân cho những người nộp đơn có điểm tín dụng thấp tới 580 và một số ít bỏ qua hoàn toàn điểm tín dụng, thay vào đó sử dụng các tiêu chí thay thế, chẳng hạn như lịch sử công việc và giáo dục của bạn, để đánh giá mức độ tín nhiệm .
• Các hiệp hội tín dụng thường đưa ra các điều khoản vay khoan dung hơn cho các thành viên so với các ngân hàng và các tổ chức cho vay truyền thống khác. Bạn phải có một tài khoản tại tổ chức để trở thành thành viên và nó có thể phải được mở trong 30 ngày trước khi bạn đủ điều kiện cho một số khoản vay nhất định. Ngoài các khoản cho vay cá nhân, một số còn cung cấp các khoản vay được gọi là các khoản vay thay thế trong ngày lĩnh lương (PAL) có thể giúp bạn nhanh chóng lên đến 1.000 đô la và không cần kiểm tra tín dụng, với điều kiện vay ưu đãi hơn nhiều so với các điều khoản cho vay ngắn hạn.

Cải thiện điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký

Bạn nên kiểm tra điểm tín dụng của mình trước khi đăng ký bất kỳ khoản vay nào và tùy thuộc vào mức độ khẩn cấp mà bạn cần khoản vay cá nhân, bạn có thể mất từ ​​sáu tháng đến một năm để tập trung vào việc cải thiện điểm tín dụng của mình trước khi nộp ứng dụng của bạn. Bạn sẽ không thể chuyển đổi điểm số trong phạm vi hợp lý thành điểm số đặc biệt trong thời gian ngắn, nhưng bạn có thể nâng điểm số hợp lý lên mức tốt hoặc từ tốt thành rất tốt — cải thiện tỷ lệ cược của bạn được vay ngay từ đầu hoặc nhận được lãi suất ưu đãi.

Các bước bạn có thể thực hiện để cải thiện điểm tín dụng của mình một cách nhanh chóng sẽ phụ thuộc một phần vào lịch sử tín dụng cá nhân của bạn (và các yếu tố rủi ro xuất hiện với điểm tín dụng của bạn có thể giúp tập trung nỗ lực của bạn một cách hiệu quả nhất). Nhưng các bước sau đây thường có tác động nhanh nhất và có thể dẫn đến việc tăng điểm đáng kể trong vòng 12 tháng hoặc thậm chí ít hơn:

• Thanh toán các số dư chưa thanh toán của thẻ tín dụng, đặc biệt là trên bất kỳ tài khoản nào có số dư vượt quá 30% hạn mức vay.
• Thanh toán tất cả các hóa đơn của bạn đúng hạn mà không bị thất bại.
• Tránh đăng ký bất kỳ khoản vay hoặc thẻ tín dụng mới nào, để tác động của mọi thắc mắc tín dụng gần đây có thời gian giảm bớt.

Giải pháp Thay thế Khoản vay Cá nhân

Nếu bạn không thể nhận một khoản vay cá nhân truyền thống, bạn có thể đáp ứng nhu cầu tiền mặt của mình thông qua một trong các lựa chọn thay thế sau:

• Ứng tiền mặt bằng thẻ tín dụng :Nhiều thẻ tín dụng cho phép bạn vay tiền mặt tại các máy ATM bằng cách nhập một số ID cá nhân (PIN) đặc biệt cùng với thẻ của bạn. Đây có thể là một cách thuận tiện để nhận tiền nhanh chóng, nhưng các nhà phát hành thẻ thường tính lãi suất đối với các khoản ứng trước thậm chí còn cao hơn lãi suất mà họ áp dụng cho các giao dịch mua thông thường.
• Cho vay ngang hàng: Các trang web cho vay dựa trên web cạnh tranh với các tổ chức tài chính truyền thống không phải lúc nào cũng kiểm tra điểm tín dụng, nhưng chúng thường yêu cầu bằng chứng về thu nhập và các tài sản khác có thể gây khó khăn cho việc phê duyệt khoản vay đối với những người có lịch sử tín dụng hạn chế hoặc điểm tín dụng kém. Dù sao cũng nên điều tra các trang web này, đặc biệt nếu bạn giữ số tiền vay nhỏ (dưới 5.000 đô la).

Nếu các lựa chọn khác không thành công, hãy xem xét kế hoạch quản lý nợ (DMP). Theo DMP, bạn làm việc với một cố vấn tín dụng được chứng nhận, người có thể thương lượng với các chủ nợ của bạn để chấp nhận ít hơn tổng số tiền bạn nợ. Việc tham gia vào DMP đòi hỏi phải đóng tất cả các tài khoản thẻ tín dụng của bạn và điều này được ghi nhận trong báo cáo tín dụng của bạn. Bởi vì người cho vay coi đây là một sự kiện tiêu cực nghiêm trọng, việc theo đuổi DMP có thể cản trở khả năng vay tiền của bạn trong vài năm sau đó.

Tiếp cận khoản vay cá nhân khi bạn cần (hoặc thậm chí khi bạn chỉ muốn) là một trong nhiều lợi ích của việc thiết lập và duy trì điểm tín dụng lành mạnh. Khi bạn nghĩ rằng mình đã sẵn sàng cho một khoản vay cá nhân, hãy khám phá các ưu đãi phù hợp với hồ sơ tín dụng của bạn với Experian CreditMatch ™.