Sự khác biệt giữa khoản vay có bảo đảm và khoản vay không có thế chấp là gì? Đơn giản:Một khoản vay có bảo đảm sử dụng tài sản thế chấp — một phần tài sản của bạn có giá trị tiền tệ và có thể hoạt động như một vật bảo đảm — để bảo vệ người cho vay khỏi bị mất mát nếu bạn không trả được khoản vay. Cho vay mua nhà và vay mua ô tô là hai ví dụ phổ biến. Các khoản vay tín chấp không dựa vào tài sản thế chấp. Mặc dù chúng làm giảm một số rủi ro cho người đi vay, nhưng chúng thường đi kèm với lãi suất cao hơn và thời hạn hoàn trả ngắn hơn.
Lựa chọn giữa các khoản vay có bảo đảm và không có thế chấp thường phụ thuộc vào các lựa chọn khả dụng của bạn và liệu bạn có thể tiết kiệm tiền tổng thể bằng cách này hay cách khác. Đối với nhiều người, tín dụng suốt đời và các khoản cho vay sẽ bao gồm cả nợ có bảo đảm và không có bảo đảm. Bí quyết là tìm ra loại nào sẽ sử dụng cho bất kỳ tình huống nhất định nào.
Để hiểu cách thức hoạt động của một khoản vay có bảo đảm, hãy nghĩ đến một khoản vay mua ô tô thông thường. Để đổi lấy số tiền bạn cần để mua một chiếc ô tô, người cho vay sử dụng tài sản thế chấp — trong trường hợp này là ô tô mới của bạn — như một hình thức bảo đảm. Nếu bạn không thanh toán khoản vay, người cho vay có thể thu hồi ô tô của bạn, bán nó và sử dụng số tiền thu được để giúp bạn trả nợ.
Các khoản vay thế chấp và vay vốn mua nhà sử dụng ngôi nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Thẻ tín dụng có bảo đảm và các khoản vay cá nhân yêu cầu đặt cọc bằng tiền mặt. Các khoản vay chủ quyền cho phép bạn sử dụng tài sản thế chấp — thường là vốn chủ sở hữu trong chiếc ô tô của bạn — để vay tiền. Điểm chung của tất cả các khoản vay này là người cho vay có khả năng chiếm hữu tài sản có giá trị mà bạn đã cầm cố nếu bạn không trả khoản vay của mình như đã thỏa thuận.
Ưu điểm của bạn, người đi vay, là khả năng tiếp cận tín dụng. Nếu không có tài sản thế chấp, bạn có thể không vay được hàng trăm nghìn đô la để mua nhà. Bởi vì các khoản vay có bảo đảm được coi là ít rủi ro hơn, lãi suất thường thấp hơn so với các khoản vay không có tài sản thế chấp. Trong trường hợp có thẻ tín dụng và các khoản vay có bảo đảm, việc trả trước một khoản tiền mặt có thể cho phép bạn có cơ hội tạo dựng tín dụng khi tín dụng không có bảo đảm không phải là một lựa chọn.
Nếu bạn thanh toán đúng hạn, tài sản thế chấp của bạn vẫn là của bạn. Nhưng nếu bạn ngừng thanh toán và không trả được nợ cho khoản vay có bảo đảm của mình, thì người cho vay có quyền — theo thỏa thuận của bạn — chiếm giữ tài sản thế chấp của bạn.
Bất cứ khi nào bạn vay một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng có bảo đảm, hãy xem xét kỹ thỏa thuận của bạn. Việc chậm thanh toán thế chấp một vài tuần — hoặc thậm chí vài ngày — có thể dẫn đến việc trả phí trễ hạn, nhưng thường sẽ không dẫn đến việc tịch thu tài sản. Những gì bạn muốn biết là bao lâu một vụ tịch thu nhà có thể xảy ra. Tìm hiểu điều tương tự đối với bất kỳ khoản vay mua ô tô hoặc bất kỳ khoản vay có bảo đảm nào khác mà bạn có thể có.
Mặc định đối với một khoản vay có bảo đảm mang lại hậu quả tín dụng tương tự như vỡ nợ đối với một khoản vay không có bảo đảm:Nó có thể ảnh hưởng tiêu cực đến lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm. Tuy nhiên, với một khoản vay có bảo đảm, tin xấu không kết thúc ở đó. Bạn cũng có thể bị mất nhà hoặc xe hơi. Bạn có thể mất bất kỳ khoản tiền mặt nào mà bạn đã đặt làm tài sản thế chấp. Và nếu số tiền thu được từ việc bán nhà, ô tô hoặc các tài sản thế chấp khác không đủ trả toàn bộ khoản nợ của bạn, bạn có thể phải gánh cho số dư còn lại.
Các khoản cho vay không có thế chấp không liên quan đến bất kỳ tài sản thế chấp nào. Các ví dụ phổ biến bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và khoản vay sinh viên. Ở đây, sự đảm bảo duy nhất mà người cho vay có được rằng bạn sẽ trả được nợ là uy tín và lời nói của bạn. Vì lý do đó, cho vay tín chấp được coi là rủi ro cao hơn đối với người cho vay.
Thông thường, bạn sẽ cần có lịch sử tín dụng vững chắc và điểm số cao hơn để đủ điều kiện nhận khoản vay không có thế chấp. Các khoản vay không có bảo đảm thường đi kèm với lãi suất cao hơn:Hãy nghĩ đến sự khác biệt giữa lãi suất thế chấp trung bình và số tiền bạn có thể trả hàng năm trên thẻ tín dụng. Nhưng với một khoản vay không có thế chấp, bạn không phải chịu rủi ro về bất kỳ tài sản thế chấp nào — và điều đó có thể đối trọng với một số rủi ro bổ sung mà bạn phải gánh khi gánh khoản nợ lãi suất cao sẽ khó trả hơn.
Không hoàn trả bất kỳ khoản nợ nào sẽ có ảnh hưởng xấu đến tín dụng của bạn. Mặc dù bạn không phải lo lắng về việc mất tài sản thế chấp của mình với một khoản vay không có bảo đảm, nhưng những tác động phân tầng của việc chậm trễ trong các khoản thanh toán có thể gây thiệt hại thực sự cho tín dụng của bạn — và tài chính của bạn.
Các khoản thanh toán trễ hạn 30 ngày trở lên quá hạn sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn và vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm. Nếu một người cho vay đưa tài khoản của bạn vào các khoản thu hoặc có hành động pháp lý chống lại bạn, thông tin này cũng sẽ trở thành một phần trong lịch sử tín dụng của bạn. Các khoản thu thập và bản án dân sự vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày tài khoản bị quá hạn lần đầu tiên hoặc kể từ ngày đưa ra phán quyết chống lại bạn. Việc vi phạm pháp luật nghiêm trọng là một dấu hiệu đỏ cho những người cho vay trong tương lai, những người sẽ suy nghĩ kỹ trước khi cấp tín dụng cho bạn.
Theo quy định, các khoản vay có bảo đảm sẽ cho phép bạn vay nhiều tiền hơn với lãi suất thấp hơn, nhưng chúng khiến tài sản của bạn gặp rủi ro nếu bạn không trả được. Các khoản cho vay không có bảo đảm không khiến tài sản của bạn gặp rủi ro, nhưng chúng có thể khó nhận hơn và nhìn chung bạn sẽ phải trả nhiều lãi hơn.
Đôi khi sự lựa chọn giữa một khoản vay có bảo đảm và một khoản vay không có thế chấp không thực sự là của bạn. Ví dụ, các khoản thế chấp và cho vay mua ô tô luôn được đảm bảo. Nếu bạn chưa có lịch sử tín dụng và điểm số để được chấp thuận cho một thẻ tín dụng không có bảo đảm, bắt đầu với một thẻ tín dụng có bảo đảm có thể giúp bạn xây dựng tín dụng.
Nhưng nếu bạn đang lên kế hoạch sửa sang lại một phòng tắm nhỏ hoặc một dự án nhỏ khác thì sao? Việc lựa chọn trong trường hợp này có thể phức tạp hơn một chút. Bạn nên sử dụng hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) để thanh toán hay cấp vốn bằng khoản vay cá nhân không có thế chấp? Cách tốt nhất để quyết định là làm một phép toán:So sánh lãi suất, phí và các yêu cầu trả nợ. Hãy nhớ rằng mặc dù HELOC có rủi ro cao hơn, nhưng nó cũng mang lại cho bạn cơ hội chỉ vay những gì bạn cần, không giống như khoản vay cá nhân trong đó bạn lấy một số tiền cụ thể và phải trả lại số tiền đó bất kể bạn có cần toàn bộ hay không tu sửa của bạn. Điều đó nói lên rằng, nếu khoản tiết kiệm chỉ là danh nghĩa hoặc bạn không muốn thế chấp ngôi nhà của mình, thì tốt nhất có thể là một khoản vay cá nhân.
Các khoản vay có bảo đảm và không có bảo đảm ảnh hưởng đến tín dụng của bạn theo cùng một cách. Khi bạn đăng ký khoản vay, người cho vay sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn và báo cáo. Sau khi bạn có thẻ tín dụng hoặc khoản vay, họ sẽ báo cáo lịch sử thanh toán, hạn mức và số dư thẻ tín dụng của bạn (và bất kỳ thông tin tiêu cực nào, chẳng hạn như các khoản thu nợ, vỡ nợ, tịch thu nhà hoặc phán quyết pháp lý), cho một hoặc nhiều công ty tín dụng tiêu dùng:Experian, TransUnion và Equifax.
Trả khoản vay hoặc thẻ tín dụng đúng hạn có thể giúp bạn xây dựng tín dụng. Và việc sử dụng các khoản vay cá nhân có bảo đảm hoặc không có bảo đảm để hợp nhất nợ thẻ tín dụng có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn bằng cách giảm mức sử dụng tín dụng của bạn. Tò mò về kết quả của bạn? Bạn có thể sử dụng tính năng giám sát tín dụng miễn phí để theo dõi điểm tín dụng và báo cáo cũng như xem chính xác tình hình hoạt động của mình — một ý tưởng hay trước khi bạn hoàn tất đơn xin vay của mình.
Cả khoản vay có bảo đảm và không có thế chấp đều có thể đóng những vai trò tích cực trong đời sống tài chính của bạn. Cùng với nhau, chúng là chìa khóa để sở hữu nhà, mua xe, sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm, tài trợ cho việc học của bạn và đôi khi chỉ đơn giản là quản lý tiền của bạn một cách hiệu quả. Vay một cách hợp lý và trả lại các khoản vay của bạn một cách kịp thời; tín dụng của bạn sẽ tốt.