Các khoản vay trả góp có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn bằng cách thêm lịch sử thanh toán đúng hạn vào báo cáo tín dụng của bạn. Chúng cũng có thể mở rộng kết hợp tín dụng của bạn, đây là một yếu tố điểm tín dụng xem xét các loại tài khoản bạn sở hữu, nếu trước đây bạn chủ yếu sử dụng thẻ tín dụng.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là việc vay tiền trả góp có thể không có tác động tích cực ngay lập tức hoặc đáng kể đến tín dụng của bạn và thực sự có thể làm giảm điểm trong ngắn hạn. Quản lý tài khoản có trách nhiệm bao gồm việc thực hiện các khoản thanh toán nhất quán, kịp thời sẽ thúc đẩy sự tăng trưởng ổn định, bền vững trong điểm số của bạn theo thời gian.

Đọc tiếp để biết thêm chi tiết về cách một khoản vay trả góp có thể đưa tín dụng của bạn lên cấp độ tiếp theo.

Khoản vay trả góp là gì?

Khoản vay trả góp là một loại tín dụng được trả theo các khoản thanh toán cố định, thường là hàng tháng, trong một thời hạn trả nợ đã định. Thông thường, trừ khi bạn nhận được thỏa thuận tài trợ APR 0% giới thiệu, bạn sẽ phải trả lãi suất cho người cho vay để đổi lấy việc thanh toán khoản vay theo thời gian. Khoản vay có thể được bảo đảm — nghĩa là, nó được bảo đảm bằng một phần tài sản thế chấp mà người cho vay có thể lấy đi nếu bạn không trả — hoặc không có bảo đảm. Các khoản vay trả góp phổ biến bao gồm thế chấp, cho vay sinh viên, cho vay cá nhân và cho vay mua ô tô.

Cho vay trả góp khác với thẻ tín dụng là một loại hình tín dụng quay vòng. Không giống như tín dụng trả góp, tài khoản tín dụng quay vòng cho phép bạn vay tiền nhiều lần và trả lại trong một khoảng thời gian.

Trong khi bạn có thể vay trả góp 10.000 đô la và trả lại trong vòng 5 năm, thẻ tín dụng sẽ cung cấp cho bạn hạn mức tín dụng hoặc hạn mức tín dụng (để so sánh, giả sử là 10.000 đô la), bạn có thể tính phí tùy ý. Thông thường, bạn sẽ tích lũy tiền lãi trên bất kỳ số dư nào bạn mang theo từ kỳ thanh toán này sang kỳ hạn thanh toán tiếp theo.

Các khoản cho vay trả góp có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn

Yếu tố quan trọng nhất của FICO ^® của bạn Điểm ^☉ là lịch sử thanh toán của bạn. Chỉ riêng yếu tố này đã chiếm tới 35% điểm số của bạn, đó là lý do tại sao việc liên tục thanh toán hóa đơn đúng hạn là một trong những cách chắc chắn nhất để cải thiện và duy trì tín dụng xuất sắc.

Bởi vì các khoản vay trả góp yêu cầu thanh toán hàng tháng trong một khoảng thời gian dài, chúng mang lại cho bạn cơ hội thanh toán đúng hạn thường xuyên để giúp bạn cải thiện điểm số của mình. Mặt khác, việc bỏ lỡ dù chỉ một lần thanh toán hoặc trả chậm 30 ngày trở lên sẽ tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Chọn các tùy chọn thanh toán, chẳng hạn như ghi nợ tự động, sẽ giảm khả năng bạn bỏ lỡ thanh toán hóa đơn của mình.

Một yếu tố ít quan trọng hơn, nhưng vẫn quan trọng, trong điểm số của bạn là kết hợp tín dụng. Vì thuật toán tính điểm FICO chủ yếu tìm kiếm sự kết hợp của cả tín dụng trả góp và tín dụng quay vòng, nên việc thêm khoản vay trả góp vào báo cáo tín dụng của bạn khi bạn chỉ sử dụng thẻ tín dụng hoặc ngược lại, có thể giúp nâng cao điểm số của bạn.

Kết hợp tín dụng chiếm 10% FICO ^® của bạn Điểm, vì vậy nó không quan trọng bằng các yếu tố khác. Ngoài ra, vì những mặt trái tiềm ẩn của việc sử dụng tín dụng mà bạn không thể quản lý là do hậu quả, nên bạn không nên chỉ nhận tín dụng mới để cải thiện kết hợp tín dụng của mình.

Các cách bổ sung để tăng tín dụng của bạn

Yếu tố quyết định quan trọng thứ hai trong điểm tín dụng của bạn — chỉ sau lịch sử thanh toán — là việc sử dụng tín dụng hoặc số lượng tín dụng quay vòng mà bạn sử dụng liên quan đến hạn mức tín dụng của mình. Số dư trên các hạn mức tín dụng quay vòng mà bạn mang theo càng thấp, thì bạn càng có ít rủi ro hơn đối với các thuật toán tính điểm và đối với những người cho vay đang cân nhắc bạn cho khoản tín dụng mới.

Thật lý tưởng khi thanh toán số dư thẻ tín dụng hàng tháng và tránh sử dụng hơn 30% hạn mức tín dụng của bạn bất kỳ lúc nào vì làm như vậy có thể bắt đầu có tác động lớn hơn đến điểm số của bạn. Nếu bạn giới hạn số nợ thẻ tín dụng, điểm số của bạn sẽ phản ánh khả năng quản lý nợ có trách nhiệm của bạn. (Trong khi số dư khoản vay trả góp được xem xét trong FICO ^® Tính điểm trong danh mục "số tiền còn nợ", việc sử dụng tín dụng chỉ bao gồm các tài khoản quay vòng. Số dư trả góp cũng sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, mà người cho vay có thể cân nhắc khi bạn đăng ký một số loại tín dụng nhất định, chẳng hạn như thế chấp.)

Một cách khác để cải thiện tín dụng là cung cấp cho phòng tín dụng quyền truy cập vào lịch sử thanh toán của bạn đối với các hóa đơn mà nếu không thì có thể không được đưa vào điểm của bạn. Ví dụ:nếu bạn sử dụng tài khoản ngân hàng để thanh toán dịch vụ phát trực tuyến hàng tháng, điện thoại hoặc hóa đơn tiện ích, những khoản thanh toán đó theo truyền thống sẽ không được tính vào điểm tín dụng của bạn. Experian Boost ™ ^† thay đổi điều đó bằng cách cho phép bạn thêm các tài khoản này vào báo cáo tín dụng Experian của mình và nhận tín dụng cho các khoản thanh toán đúng hạn đó. Experian Boost là một dịch vụ miễn phí có thể cải thiện ngay lập tức FICO ^® của bạn Điểm dựa trên hồ sơ tín dụng Experian của bạn.

Sử dụng Khoản vay Trả góp để Cải thiện Tín dụng

Thật khôn ngoan khi chỉ đăng ký khoản tín dụng bạn cần. Đơn xin cấp tín dụng mới có thể có tác động tiêu cực ngắn đến điểm tín dụng của bạn và thật rủi ro nếu nhận khoản nợ mới mà không có phương tiện để trả hết.

Nhưng nếu bạn đã tham gia thị trường cho một khoản vay trả góp để mua một chiếc xe hơi hoặc nhà mới hoặc học đại học, thì việc cải thiện tín dụng có thể là một kết quả phụ có giá trị của việc vay tiền. Thực hiện tất cả các khoản thanh toán hàng tháng đúng hạn để bạn có thể tận dụng tối đa cơ hội tăng cường tín dụng mà khoản vay trả góp mang lại.