Có vẻ như ngày càng nhiều người tiêu dùng chuyển sang sử dụng niên kim cố định như một nguồn thu nhập khi nghỉ hưu và nhu cầu đối với sản phẩm dường như không sớm chậm lại.

Một niên kim cố định có thể sửa chữa kế hoạch nghỉ hưu của bạn không?

Khi bạn mua một niên kim, bạn đang trao đổi một khoản tiền để lấy một dòng thu nhập đã thỏa thuận. Dòng thu nhập có thể thay đổi - số tiền bạn nhận được thay đổi hàng tháng cùng với lãi suất hoặc lợi tức đầu tư. Hoặc, dòng thu nhập có thể được cố định - số tiền bạn nhận được vẫn giữ nguyên bất kể điều gì đang xảy ra với thị trường tài chính.

Niên kim cố định hấp dẫn người về hưu vì chúng biến khoản tiết kiệm của bạn thành thu nhập có thể dự đoán được.

Doanh số hàng năm cố định đang tăng vọt

Theo một nghiên cứu gần đây của Viện Hưu trí được Bảo hiểm (IRI) có tiêu đề Xu hướng phân phối niên kim cố định được lập chỉ mục năm 2015, doanh số bán niên kim cố định đã tăng 24%, đạt tổng mức 48 tỷ đô la vào năm 2014. Là một phần của nghiên cứu, IRI đã khảo sát 15 nhà môi giới-đại lý và nhà phân phối trên các kênh của bên thứ ba để mô tả cách phát triển của niên kim thu nhập cố định.

“Doanh số bán [niên kim cố định] đang tăng lên, phản ánh sức hấp dẫn của sản phẩm đối với cả cố vấn và người tiêu dùng,” báo cáo nêu rõ. “Họ có thể cung cấp sự bảo vệ chính, một số tiềm năng tăng giá và đảm bảo các lợi ích thu nhập trọn đời tương đương với những lợi ích hiện có. Các nhà tư vấn và người tiêu dùng đánh giá cao những thuộc tính này, bằng chứng là khả năng tiếp nhận của họ đối với niên kim cố định. ”

Nếu nghiên cứu là bất kỳ dấu hiệu nào, thì niên kim cố định đang rất hot ngay bây giờ. Trên thực tế, ba phần năm số người trả lời khảo sát cho biết hàng niên kim chiếm từ 10% đến 25% tổng doanh số bán sản phẩm của họ, và các sản phẩm cố định nói riêng đang có xu hướng gia tăng. Họ trích dẫn một số yếu tố sẽ góp phần đáng kể vào việc tiếp tục tăng trưởng trong tương lai, tất cả đều quan trọng cần xem xét khi bạn cân nhắc mua một niên kim cố định.

Lãi suất cao hơn tương đương với thu nhập nhiều hơn từ một niên kim cố định

Khi thấy lãi suất tăng, một số nhà khảo sát nói rằng thời điểm chín muồi để mua hàng niên kim thu nhập cố định. Điều này chủ yếu là do bạn có nhiều khả năng nhận thấy lợi nhuận cao hơn khi trả trước mức giá rẻ hơn.

“Khi lãi suất tăng, các tùy chọn chỉ số trở nên ít tốn kém hơn và [niên kim thu nhập cố định] có thể mang lại nhiều tiềm năng tăng giá hơn, làm cho sản phẩm trở nên hấp dẫn hơn trên quan điểm tăng trưởng,” báo cáo nêu rõ.

Lợi ích Thu nhập Trọn đời cũng Ngày càng phổ biến với Người mua hàng năm

Cả đơn vị cố định và đơn vị biến đổi đều có thể được mua với thu nhập bắt đầu ngay bây giờ hoặc một lúc nào đó trong tương lai. Bạn cũng có thể chỉ định xem bạn muốn thu nhập tồn tại trong một khoảng thời gian cụ thể - hoặc trong suốt cuộc đời của bạn và vợ / chồng của bạn (bất kể đó là bao lâu). Niên kim kéo dài suốt đời của bạn được gọi là niên kim trọn đời.

Có lẽ khía cạnh hấp dẫn nhất của niên kim thu nhập cố định là lời hứa về một khoản thu nhập ổn định tốt khi nghỉ hưu, mà không có rủi ro lãi suất của trái phiếu, những người trả lời khảo sát cho biết. Gần một nửa trong số những người được khảo sát lưu ý rằng 50% doanh số bán hàng của họ bao gồm lợi ích thu nhập suốt đời, giúp bạn cảm thấy thoải mái nếu lo lắng về việc thiếu tiền khi già đi.

“Thị trường thu nhập hưu trí tiếp tục phát triển các dịch vụ sản phẩm của mình, phát triển các chiến lược sáng tạo để mang lại thu nhập đảm bảo trọn đời cho người tiêu dùng,” Chủ tịch kiêm Giám đốc điều hành IRI Cathy Weatherford cho biết trong một tuyên bố chuẩn bị. “Sự phát triển của niên kim được lập chỉ mục cố định là đại diện cho xu hướng này, với một tỷ lệ phần trăm đáng kể FIA được bán với lợi ích thu nhập trọn đời.”

Lãi suất Thấp liên tục

Mặc dù bề ngoài có vẻ mâu thuẫn - và khó hiểu - những người được khảo sát chỉ ra cả lãi suất cao hơn và lãi suất thấp liên tục là động lực thúc đẩy doanh số bán niên kim cố định, báo cáo nói rằng môi trường lãi suất thấp thúc đẩy doanh số bán hàng bởi vì chúng là “một sự thay thế hấp dẫn cho các sản phẩm lãi suất thấp như đĩa CD. ” Nếu bạn đang tìm kiếm các nguồn thu nhập hưu trí khác nhau, thì đây là thời điểm chính để mua một khoản niên kim cố định.

Thu nhập dự đoán là động lực thúc đẩy hạnh phúc khi nghỉ hưu

Mặc dù có thể có nhiều lý do tài chính để cân nhắc việc mua niên kim ngay bây giờ, nhưng có lẽ lý do tốt nhất là một niên kim có thể khiến bạn hạnh phúc hơn.

Theo Khảo sát về Hưu trí của Towers Watson, có thu nhập hưu trí có thể dự đoán được (có lẽ là thu nhập đủ để trang trải mọi chi phí của bạn) có thể giúp bạn cảm thấy hạnh phúc hơn. Ngược lại, các nhà nghiên cứu phát hiện ra rằng những người về hưu phải rút tiền từ các khoản đầu tư để trả chi phí nghỉ hưu có nỗi lo lắng về tài chính cao nhất.

Không chắc liệu một Niên kim có phù hợp với bạn không?

Niên kim có thể phức tạp. Có rất nhiều lựa chọn khác nhau. Nếu bạn bị hấp dẫn bởi sản phẩm, bạn có thể muốn thử một máy tính niên kim để tìm hiểu xem bạn có thể nhận được bao nhiêu thu nhập cho số tiền của mình.

Tốt hơn, bạn có thể muốn thử một máy tính hưu trí cho phép bạn "thử" một niên kim. Máy tính Hưu trí Mới cho phép bạn xem điều gì sẽ xảy ra với dòng tiền hưu trí, giá trị ròng và tài sản của bạn nếu bạn định mua một niên kim. Tìm hiểu xem một niên kim có giúp bạn có đủ nguồn lực để đảm bảo tài chính trong suốt cuộc đời hay không.