Văn phòng tín dụng là một công ty thu thập và lưu trữ thông tin về lịch sử tài chính của bạn. Để tốt hơn hoặc tệ hơn, họ có thể biết về các khoản thanh toán thẻ tín dụng trong quá khứ của bạn (hoặc thiếu), số dư khoản vay và liệu bạn có gặp phải những thất bại lớn về tài chính, như phá sản hay không.
Các văn phòng bán thông tin đó cho người cho vay, người sử dụng lao động và các doanh nghiệp khác dưới dạng báo cáo tín dụng. Bởi vì họ có tất cả những thông tin hấp dẫn về bạn, bạn nên hiểu những gì các đại lý này làm và cách bạn có thể xác minh thông tin đó.
Phòng tín dụng thu thập và lưu thông tin về người tiêu dùng, sau đó sắp xếp thành các tài liệu gọi là báo cáo tín dụng. Các công ty chấm điểm tín dụng, chẳng hạn như FICO và VantageScore, sử dụng thông tin trong các báo cáo tín dụng này để tính điểm tín dụng của bạn.
Bạn có thể kiểm tra các báo cáo tín dụng của riêng mình và theo dõi điểm tín dụng của mình miễn phí mà không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Người cho vay và các tổ chức khác, chẳng hạn như chủ lao động, công ty bảo hiểm và chủ nhà, có thể yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn để giúp họ xác định mức độ tín nhiệm của bạn. Nhưng họ sẽ cần một lý do kinh doanh hợp lệ để yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn và bạn thường phải cho phép trước.
Các văn phòng tín dụng, còn được gọi là cơ quan báo cáo tín dụng, không thực sự đưa ra quyết định cho vay. Nhưng họ làm thu thập thông tin chi tiết về bạn mà người cho vay sử dụng để đưa ra các quyết định đó. Dưới đây là bốn loại thông tin chính mà văn phòng tín dụng thu thập:
Tìm hiểu cách hoạt động của các văn phòng tín dụng có thể giúp bạn hiểu cách họ phù hợp với hệ sinh thái tín dụng. Và biết cách tín dụng của bạn hoạt động tổng thể có thể giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng vững chắc. Bạn nên thường xuyên kiểm tra các báo cáo tín dụng của mình để đảm bảo không có sai sót nào liên quan đến thông tin cá nhân và tài chính của bạn. Nó cũng có thể giúp bạn bắt các tài khoản gian lận được mở bằng tên của bạn.
Ba văn phòng tín dụng lớn là Experian, Equifax và TransUnion. Văn phòng tín dụng thứ tư, Innovis, cũng thu thập thông tin về bạn và lịch sử tín dụng của bạn.
Nhưng các văn phòng tín dụng chỉ là một loại cơ quan báo cáo người tiêu dùng, còn được gọi là “cơ quan chuyên môn”. Có hàng chục cơ quan chuyên môn thu thập các loại thông tin cụ thể về người tiêu dùng. Ví dụ:một số thông tin theo dõi được sử dụng để sàng lọc việc làm và người thuê, trong khi những người khác xem xét các tài khoản tiện ích và lịch sử yêu cầu bảo hiểm của bạn. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã tạo một danh sách các công ty báo cáo người tiêu dùng với chi tiết về thông tin họ thu thập và cách yêu cầu báo cáo của riêng bạn. Dưới đây là một số:
Các công ty phát hành thẻ tín dụng, người cho vay và những người khác thường xuyên báo cáo thông tin tài khoản của bạn cho văn phòng tín dụng.
Điều này là tự nguyện, vì vậy các chủ nợ có thể không báo cáo thông tin tài khoản cho cả ba cơ quan. Đó là một lý do tại sao báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn có thể không khớp chính xác.Các văn phòng tín dụng cũng tự tìm kiếm một số thông tin nhất định. Ví dụ, họ thông qua hồ sơ công khai để tìm kiếm thông tin chi tiết về các vụ phá sản của người tiêu dùng, nhà bị tịch thu nhà, tiền thuế và các vụ kiện dân sự.
Các khoản thanh toán tiền thuê không được tự động báo cáo cho các văn phòng tín dụng. Nhưng trong vòng vài năm trở lại đây, ngành tín dụng bắt đầu kết hợp dữ liệu thay thế, như thông tin tiền thuê nhà, vào các báo cáo tín dụng và điểm tín dụng.
Các dịch vụ như RentTrack báo cáo các khoản thanh toán tiền thuê cho văn phòng tín dụng, hoặc chủ nhà của bạn có thể báo cáo trực tiếp cho Experian RentBureau. Một số điểm tín dụng nhất định bao gồm thông tin này trong các phép tính điểm của bạn, do đó, việc thanh toán đúng hạn liên tục có thể giúp tăng tín dụng của bạn.
Bạn có thể kiểm tra các báo cáo tín dụng miễn phí của mình tại dailyCreditReport.com hàng tuần cho đến tháng 4 năm 2021. CFPB khuyên bạn nên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình vài tháng một lần, trước khi đăng ký tín dụng và khi bạn nghi ngờ gian lận danh tính.
Nếu bạn thấy lỗi trên báo cáo tín dụng của mình, cho dù đó là lỗi đánh máy hoặc do hành vi trộm cắp danh tính tiềm ẩn, bạn có thể tranh chấp thông tin đó. Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, công ty báo cáo tín dụng và công ty cung cấp thông tin phải điều tra và sửa chữa các sai sót.