Nếu bạn sắp hoặc sắp nghỉ hưu, hai ưu tiên hàng đầu của bạn nên là tối đa hóa nguồn thu nhập và giảm thiểu thuế thu nhập của bạn.
Một phương tiện đầu tư thường bị bỏ qua có thể đạt được cả hai mục tiêu là niên kim biến đổi không tải.
Đợi đã! Đừng đóng trang.
Tôi biết rằng các niên kim biến đổi có một đoạn rap tệ - và trong một số trường hợp, điều đó có thể hiểu được. Người mua thường xuyên phải trả các khoản phí quá cao, họ xóa bỏ mọi lợi ích về thuế mà họ có thể dành cho nhà đầu tư.
Một nhà toán học không cần phải tìm ra rằng nếu bạn đang trả 3,5% hoặc nhiều hơn phí mỗi năm, niên kim của bạn phải kiếm được tất cả số tiền đó trước khi bạn bắt đầu thấy lợi nhuận. Trong những năm thị trường giảm, giá trị tài khoản của bạn sẽ phải đối mặt với sự sụt giảm kép, lần thứ nhất do thua lỗ thị trường và lần thứ hai do phí và chi phí.
Người mua cũng thường vướng vào những hợp đồng phức tạp với thời hạn dài và phí chuyển nhượng cao. Ví dụ:nếu bạn rút tiền trong vài năm đầu tiên của hợp đồng, bạn có thể phải trả phí chuyển khoản thường từ 5% đến 7%.
Tôi hiểu rằng tất cả những vấn đề này đều dẫn đến nỗi sợ hãi chung về niên kim biến đổi - nhưng với tư cách là một cựu luật sư thuế, tôi muốn giới thiệu khách hàng của mình với họ, vì họ cung cấp cơ hội để hoãn thuế và do đó, khách hàng của chúng tôi sẽ được hưởng lợi từ thuế- tăng trưởng lãi kép hoãn lại.
Giải pháp cho tất cả những nhược điểm đó? Hãy thử kiểm tra một số niên kim biến đổi không tải mới hơn có chi phí thấp và có quỹ chi phí thấp được tích hợp trong mô hình của chúng. Các công ty cung cấp dịch vụ này (Vanguard, Fidelity, Nationwide và một số công ty khác) không trả hoa hồng cho đại lý bán hàng, vì vậy phí sẽ thấp hơn. Và bạn có thể tự quản lý các khoản đầu tư bên trong tài khoản của mình hoặc bạn có thể nhờ cố vấn tài chính (người mà bạn đã trả phí) quản lý cho bạn.
Bạn cũng có thể tự quyết định xem có đáng thêm chi phí của một người lái xe thu nhập hay không. Những lợi ích rút tiền trọn đời được đảm bảo này là những gì hấp dẫn đối với nhiều người mua niên kim, nhưng chúng khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm và người đi có thể khó hiểu. Điều quan trọng cần lưu ý là giá trị người điều khiển thu nhập thường không phải là tiền thật và do đó, chúng không thể được quy ra tiền mặt. Vì vậy, nếu giá trị người điều khiển thu nhập của bạn đang tăng ở mức 6% hoặc 7%, điều đó không có nghĩa là bạn đang kiếm được 6 % hoặc 7%. Thay vào đó, những giá trị và tốc độ tăng trưởng này chỉ đơn thuần đóng vai trò là công thức cung cấp thu nhập có thể trả trong thời hạn nhiều năm hoặc suốt đời. Việc tính toán thu nhập thường phức tạp, vì vậy bạn nên nhờ sự giới thiệu của bên thứ ba không liên quan (chẳng hạn như kế toán của bạn hoặc cố vấn của bên thứ ba) để xác định giá trị thực của các khoản thanh toán thu nhập.
Bạn cũng có thể tránh những vấn đề đáng sợ về khoản phí trả hàng đáng sợ đó với niên kim không tải, vì vậy, đó là một lựa chọn tốt hơn nếu bạn lo lắng về việc có quyền truy cập vào tiền của mình nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi.
Tất nhiên, không có sản phẩm đầu tư nào là hoàn hảo - và bạn nên đặc biệt thận trọng khi mua bất cứ thứ gì không quen thuộc. Điều quan trọng là bạn phải hiểu mục đích đằng sau mỗi khoản đầu tư trong danh mục đầu tư của mình.
Các chuyên gia tài chính bán niên kim biến đổi có nhiệm vụ tư vấn cho bạn xem liệu sản phẩm có phù hợp với nhu cầu hưu trí của bạn hay không. Đừng ngại đặt câu hỏi. (Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ có một danh sách các câu hỏi được đề xuất trên trang web của mình.)
Đó là một chủ đề phức tạp - và có rất nhiều thông tin sai lệch ngoài đó. Nhưng nếu mục tiêu của bạn là hoãn thuế với tăng trưởng kép, bạn thực sự nên xem xét vai trò của niên kim biến đổi không tải có thể đóng trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.