Một trong những câu hỏi phổ biến nhất mà cố vấn nhận được từ khách hàng về kế hoạch nghỉ hưu hoặc danh mục đầu tư của họ là:Tôi đang làm như thế nào? Căn nguyên của câu hỏi đó có thể nói lên cách các cá nhân đang theo dõi mục tiêu của họ, cách họ theo dõi so với đồng nghiệp của họ hoặc sự kết hợp của cả hai. Dù bằng cách nào, công chúng Mỹ cũng thiếu chuyên môn để đánh giá đúng mức độ hạnh phúc của họ.
Là một nhà đầu tư cá nhân, thật khó để so sánh bản thân với một thứ mà bạn thực sự không thể nhìn thấy. Chúng ta có thể quan sát những ngôi nhà mọi người đang ở và nhận xét về công việc sơn của họ hoặc sân mới ở sân sau. Chúng ta có thể nhìn thấy những chiếc xe họ lái. Thông qua phương tiện truyền thông xã hội, chúng tôi thậm chí có thể tìm ra nơi họ đi nghỉ và có được cái nhìn sâu sắc về cách họ sống cuộc sống của họ. Tuy nhiên, rất ít người biết được tài chính và sự giàu có tiềm ẩn của bạn bè và hàng xóm của họ.
Có rất ít cách cụ thể để đánh giá bản thân bạn ở vị trí nào trong một giai đoạn cuộc đời cụ thể. Do đó, thật tự nhiên khi tự hỏi chúng ta đang làm như thế nào so với bạn bè và hàng xóm của chúng ta. Thật dễ dàng và hấp dẫn khi chủ động so sánh mình với những người khác. Nhưng ngoại hình có thể được lừa dối. Một số người có thể làm tốt hơn thực tế hoặc ngược lại.
Với suy nghĩ đó, làm thế nào để ai đó biết họ đang làm như thế nào? Trước khi các cá nhân có thể tự đặt mình vào vị trí để trả lời câu hỏi đó, họ cần lưu ý một số hướng dẫn lập kế hoạch chính. Dưới đây là bốn điều cần ghi nhớ sau 30 năm kinh nghiệm.
Vấn đề đầu tiên khi so sánh bạn với người khác là bạn có thể không có ý thức về mục tiêu và mục tiêu của họ. Bạn thực sự đang so sánh táo với cam. Nếu bạn không có mục tiêu của riêng mình để bắt đầu, thì việc so sánh càng trở nên khó khăn hơn. Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên phát triển các mục tiêu là bước đầu tiên để lập kế hoạch tài chính hiệu quả. Chúng phải là những mục tiêu THÔNG MINH - Cụ thể, Đo lường được, Có thể thực hiện, Thực tế và Ràng buộc thời gian - một phiên bản phổ biến của các mục tiêu do nhà tư vấn kinh doanh George Doran đưa ra vào năm 1981.
Đối với một số người, nhiệm vụ này có thể dễ dàng và bạn có thể tự làm. Tuy nhiên, nhiều cá nhân thiếu kiến thức, kỹ năng và kinh nghiệm cần thiết để tự mình tạo ra các mục tiêu có thể thực hiện được. Một cuộc khảo sát gần đây của Trường Cao đẳng Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ cho thấy 80% trong số những người ở độ tuổi 60-75 bị điểm trượt khi được hỏi về thu nhập hưu trí của họ. Nếu không thực hiện và thực hiện tốt bước này, việc lập kế hoạch tài chính không thực sự phục vụ mục đích của nó và bạn sẽ không bao giờ có thể biết được mình đang làm như thế nào.
Các mục tiêu không có phân tích kỷ luật cung cấp một bức tranh tài chính không chính xác một cách đáng kinh ngạc. Bạn phải có khả năng phân tích cả bạn hiện tại và bạn sẽ ở đâu liên quan đến mục tiêu của mình - với những giả định nhất định. Bạn cần biết những quyết định bạn đưa ra hôm nay ảnh hưởng như thế nào đến quỹ đạo tài chính của bạn trong tương lai. Hơn thế nữa, bạn cần hiểu các hoàn cảnh khác nhau có thể tác động đến quỹ đạo đó như thế nào - ví dụ:sa thải, thăng chức hoặc thay đổi quan trọng khác trong cuộc sống (chẳng hạn như kết hôn, ly hôn, sinh, chết, v.v.).
Có một số công cụ mà người tiêu dùng nói chung có thể sử dụng để giúp phân tích mục tiêu và tỷ lệ nắm giữ của họ, chẳng hạn như công cụ tính hưu trí FINRA hoặc công cụ hưu trí Morningstar, nhưng chúng hiếm khi mạnh mẽ như những gì các chuyên gia tài chính sử dụng. Nhiều người tiêu dùng không nhận ra điều này, đó là một phần lý do tại sao 1/3 người Mỹ không có hiểu biết đầy đủ về công việc của các cố vấn tài chính. Các công cụ có sẵn cho các chuyên gia tài chính, như Mô phỏng Monte Carlo, chứa các thuật toán nâng cao để giúp dự đoán một cách thực tế xác suất xảy ra các sự kiện nhất định - do đó, việc lập kế hoạch trở nên dễ dàng hơn.
Giai đoạn phân tích này cũng đòi hỏi sự hiểu biết đầy đủ về bất kỳ chương trình lợi ích tiềm năng nào dành cho nhà đầu tư. Việc mọi người xem xét các kế hoạch lợi ích do người sử dụng lao động đưa ra ngày càng trở nên có liên quan trong các giả định về kế hoạch của họ, nếu có. Các cá nhân cần tính đến các nguồn lực cá nhân, tài chính và nghề nghiệp có sẵn từ ngành, nghề của họ hoặc người sử dụng lao động cụ thể.
Thực hiện là thời điểm mà sự thay đổi phải diễn ra để mọi người cải thiện tình trạng tài chính của họ. Đó là thời điểm mà mục tiêu và phân tích trở thành chất xúc tác để thực hiện các bước hành động quan trọng và bao gồm một loạt các chiến lược và nguồn lực tài chính để giúp khách hàng đạt được những mục tiêu đó. Tuy nhiên, điều thường không được chú ý là không phải tất cả các nhà cung cấp dịch vụ tư vấn và sản phẩm đều có quyền truy cập vào tất cả các chiến lược và phương tiện tài chính phù hợp mà một cá nhân có thể cần. Ví dụ:nhiều cố vấn dựa trên wirehouse không cung cấp các sản phẩm bảo hiểm, vốn không chỉ là thành phần cốt lõi của kế hoạch tài chính toàn diện theo hội đồng quản trị CFP mà đôi khi còn là nền tảng hiệu quả trong chiến lược đa dạng hóa thuế.
Đồng thời, nhiều công ty quản lý tài sản cửa hàng độc lập không cung cấp các chiến lược tiền an toàn cho thu nhập có thể đạt được thông qua việc sử dụng niên kim cố định hoặc biến đổi. Những hạn chế tương tự có thể tồn tại đối với các nhà đầu tư đi một mình. “Kiến trúc mở” là một thuật ngữ trong ngành tài chính, ngày càng phổ biến, mô tả các công ty có rất ít hoặc không có giới hạn về các loại sản phẩm và chiến lược mà họ có thể cung cấp cho khách hàng. McAdam là một công ty Kiến trúc mở vì tính linh hoạt mà nó cung cấp cho các cố vấn và khách hàng. Chúng tôi thực sự khuyến nghị với bất kỳ nhà đầu tư nào rằng họ nên xác định xem liệu cố vấn hoặc nền tảng của họ có bất kỳ hạn chế nào đối với các chiến lược mà họ đưa ra hay không trước khi tham gia vào bất kỳ mối quan hệ tài chính dài hạn nào.
Trong thế giới đầu tư, chúng ta biết được hai sự thật:Hoàn cảnh của một cá nhân thay đổi theo thời gian và thị trường tài chính cũng vậy. Thông thường, hoàn cảnh của một cá nhân thay đổi nhiều hơn so với thị trường tài chính. Bởi vì hai sự thật đó, không có kế hoạch nào được tạo ra ngày hôm nay sẽ không thay đổi trong bất kỳ khung thời gian đáng kể nào. Mọi kế hoạch tài chính cần được đánh giá toàn diện ít nhất hàng năm, và đôi khi thường xuyên hơn tùy theo hoàn cảnh có thể quy định - ví dụ:khi một cá nhân tiến gần hơn đến mục tiêu nghỉ hưu của họ. Nhiều quyết định phải đưa ra liên quan đến việc nghỉ hưu là vô cùng quan trọng, đôi khi phức tạp và thường không thể thay đổi được.
Việc tuân thủ các hướng dẫn này sẽ cung cấp câu trả lời rõ ràng hơn cho các câu hỏi phổ biến nhất về hưu trí. Cho dù bạn chọn làm việc với chuyên gia tài chính hay tự mình quản lý quy trình, thì có một điều chắc chắn là:So sánh bản thân với người khác không phải là cách tốt để lập kế hoạch tài chính.
Giống như rất nhiều điều khi nói đến đầu tư, không bao giờ có một kế hoạch nhất quán phù hợp với tất cả mọi người, vì vậy việc đo lường bản thân so với bạn bè hoặc hàng xóm sẽ không cho bạn biết những gì bạn cần biết để đưa ra quyết định lập kế hoạch tài chính đúng đắn cho mình. Giải pháp phù hợp phụ thuộc vào một số yếu tố, chẳng hạn như mục tiêu cụ thể của một người hoặc khả năng chấp nhận rủi ro của họ. Bạn có thể đánh giá những yếu tố đó khác với bạn bè của mình, và do đó cần xác định những yếu tố đó một cách độc lập. Khi bạn bắt đầu làm điều đó, bạn sẽ bắt đầu đặt những câu hỏi phù hợp khi nghỉ hưu và sau đó bạn sẽ có thể thực sự đánh giá hiệu quả của mình.