Đối với những phụ nữ mong muốn dựa nhiều vào tài khoản đầu tư của họ khi nghỉ hưu, sự biến động của thị trường không phải là mối quan tâm duy nhất. Điều quan trọng nữa là giúp giảm thiểu tác động của thuế đối với thu nhập khi nghỉ hưu. Điều đó có nghĩa là quản lý các khoản tiền trong các loại đầu tư và tài khoản khác nhau - chịu thuế, hoãn thuế và miễn thuế - một cách hiệu quả nhất có thể, ngay bây giờ và trong tương lai.
Xét cho cùng, nếu bạn đang nỗ lực để tăng tiền của mình, thì cũng không nên ưu tiên giữ càng nhiều càng tốt, đặc biệt nếu bạn thấy mình cô đơn khi về hưu vì ly hôn hoặc cái chết của một vợ / chồng?
Một cách để có khả năng giữ được nhiều tiền hơn trong túi của bạn - và đưa ít hơn vào Uncle Sam’s - là xem xét những lợi ích bạn có thể nhận được từ các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế, chẳng hạn như 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ, IRA truyền thống và Roth IRA. Và, nhờ những thay đổi đối với giới hạn đóng góp và các giới hạn khác, bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn bao giờ hết trong các tài khoản đó trong năm nay và năm sau. Tất nhiên đó là điều tốt cho bất kỳ ai, nhưng nó có thể đặc biệt may mắn đối với phụ nữ, những người sống lâu hơn và do đó họ cần thêm từng đồng tiền tiết kiệm mà họ có thể nhận được.
Một số giới hạn mới có thể ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn bao gồm:
Giới hạn đóng góp hàng năm cho những nhân viên tham gia vào các kế hoạch 401 (k), 403 (b), hầu hết 457 và Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm được các nhân viên chính phủ liên bang sử dụng đã tăng vào năm 2019 lên 19.000 đô la (và các giới hạn đó sẽ tăng thêm 500 đô la nữa vào năm 2020) . Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn cũng có thể tận dụng khoản dự phòng bắt kịp 6.000 đô la (con số này cũng sẽ tăng thêm 500 đô la vào năm 2020). Điều đó có nghĩa là tất cả cùng nhau, bạn có thể bỏ 25.000 đô la trong kế hoạch do chủ lao động tài trợ vào năm 2019 - và tổng số đó tăng lên 26.000 đô la vào năm 2020. Và trong trường hợp bạn đang băn khoăn, khoản đóng góp phù hợp của chủ nhân của bạn, nếu có, không được tính vào giới hạn.
Nếu bạn lo lắng về hậu quả của việc tích lũy quá nhiều tiền trong tài khoản hưu trí hoãn thuế - xem xét bạn sẽ phải trả thuế cho mỗi đô la bạn rút - bạn có thể muốn thêm Roth IRA vào kế hoạch của mình. Ví dụ:bạn có thể đóng góp tối đa cho trận đấu của công ty trong 401 (k) do chủ lao động tài trợ, sau đó, nếu bạn đủ điều kiện, hãy chuyển thêm bất kỳ khoản tiết kiệm nào vào tài khoản Roth sau thuế.
Một lần nữa, Roths có thể đáng để xem xét đối với bất kỳ ai, nhưng họ có thể là một ý tưởng đặc biệt tốt cho phụ nữ vì một số lý do. Tất nhiên, tuổi thọ là một điều đáng kể. Tất cả những năm bạn có thể sống thêm cũng là những năm IRS sẽ muốn thu thuế từ bạn, nhưng bạn có thể rút tiền từ Roth IRA miễn thuế.
Các giới hạn đóng góp cho IRA truyền thống và Roth cũng đã tăng lên vào năm 2019 - lên 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên. Vì vậy, nếu bạn là một cá nhân trên 50 tuổi tập trung vào việc phát triển tài khoản tiết kiệm của mình, bạn có thể bỏ ra tới 32.000 đô la từ 401 (k) đến Roth của mình vào năm 2019.
Lưu ý:Giới hạn đóng góp đối với IRA Roth và IRA truyền thống sẽ không tăng vào năm 2020. Chúng sẽ giữ nguyên như vào năm 2019.
Roth IRA không phải là một lựa chọn cho tất cả mọi người; đóng góp có thể bị hạn chế hoặc không có dựa trên tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi của bạn. Nhưng phạm vi "loại bỏ" Roth IRA đã tăng lên vào năm 2019 và sẽ còn tăng hơn nữa vào năm 2020, khiến nó trở thành một lựa chọn cho nhiều người tiết kiệm hơn.
Giá hiện tại là $ 193,000 đến $ 203,000 cho các cặp vợ chồng đăng ký cùng nhau (tăng lên $ 196,000- $ 206,000 vào năm 2020). Điều đó có nghĩa là số tiền bạn có thể đóng góp cho Roth IRA vào năm 2019 bắt đầu giảm dần ở mức 193.000 đô la và ở mức 203.000 đô la, bạn hoàn toàn không thể đóng góp cho một quỹ nào. Đối với người độc thân và chủ hộ gia đình, phạm vi loại bỏ bắt đầu từ 122.000 đô la và kết thúc ở 137.000 đô la (tăng lên 124.000 - 139.000 đô la vào năm 2020).
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp gói Roth 401 (k), không có giới hạn thu nhập, vì vậy bạn cũng có thể muốn xem xét lựa chọn đó. Và ngay cả khi bạn kiếm được quá nhiều tiền để đóng góp trực tiếp cho Roth IRA, bạn vẫn có thể nhận được lợi ích bằng cách chuyển đổi IRA truyền thống thành Roth. (Quốc hội đã loại bỏ giới hạn thu nhập 100.000 đô la đối với chuyển đổi Roth IRA vào năm 2010.) Có, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn rút và chuyển đổi. Nhưng vì chúng ta hiện đang ở trong môi trường thuế thấp hơn, nhờ cải cách thuế năm 2017, đây có thể là thời điểm tốt để thực hiện chuyển đổi dần dần, có thể bằng cách chuyển một số tiền mỗi năm trong vài năm tới. Thảo luận với cố vấn tài chính và chuyên gia thuế của bạn để xem liệu đây có phải là chiến lược thích hợp cho tình huống của bạn hay không.
Các cá nhân và các cặp vợ chồng có thể kiếm được nhiều tiền hơn trong năm nay và vẫn đủ điều kiện để đóng góp được miễn thuế cho IRA truyền thống và con số đó cũng sẽ tăng vào năm 2020. Số tiền được phép dựa trên tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi của bạn, tương tự như phạm vi loại bỏ giai đoạn Roth, nhưng cũng dựa trên việc bạn (hoặc vợ / chồng của bạn) có được bao trả bởi kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc hay không - điều này có thể khiến mọi thứ phức tạp hơn một chút. Vì vậy, hãy đảm bảo rằng bạn biết rõ ai có những gì trước khi bạn đưa ra quyết định về số tiền phải đóng góp (để biết chi tiết, hãy xem thông báo IRS).
Nếu bạn kiếm được quá nhiều để thực hiện các khoản đóng góp IRA được khấu trừ, bạn vẫn có thể thực hiện các khoản đóng góp không được khấu trừ - và bạn có khả năng chuyển đổi số tiền đó thành Roth IRA, nếu bạn muốn. Bạn nên nói chuyện với cố vấn thuế để hiểu các quy tắc chuyển đổi và các hậu quả tiềm ẩn về thuế.
Điều quan trọng cần lưu ý là việc thông minh về các chiến lược hiệu quả về thuế không chỉ dành cho những người sắp nghỉ hưu. Bạn có thể nhận được những lợi ích mà các tài khoản được ưu đãi về thuế phải cung cấp ở mọi lứa tuổi - cho dù bạn mới bắt đầu sự nghiệp của mình hay sắp kết thúc mọi việc. Hiệu quả về thuế phải là mục tiêu của mọi người tiết kiệm.
Bây giờ là thời điểm tốt để đánh giá tài khoản hưu trí của bạn để tận dụng tối đa khoản tiết kiệm cho năm tới. Cố vấn tài chính hoặc chuyên gia thuế của bạn có thể giúp bạn hiểu bất kỳ thời hạn nào và cách thực hiện các thay đổi.
Đưa càng nhiều tiền vào tài khoản hưu trí càng sớm càng tốt là một chiến lược đặc biệt có giá trị đối với phụ nữ. Một phân tích của NerdWallet cho thấy rằng một phụ nữ phải tiết kiệm 1,25 đô la cho mỗi 1 đô la mà một người đàn ông làm để xây dựng một quả trứng hưu trí tương đương.
Rõ ràng, có rất ít thời gian để lãng phí.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ tư vấn đầu tư và lập kế hoạch tài chính dựa trên phí được cung cấp bởi Provident Wealth Advisors, một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký ở bang Texas. Các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm được cung cấp thông qua Goodwin Financial Group. Provident Wealth Advisors và Goodwin Financial Group là các công ty liên kết.
Đầu tư bao gồm rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến [quyền lợi bảo vệ, an toàn, bảo mật, thu nhập trọn đời, v.v.] thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Công ty của chúng tôi không cung cấp, cũng như không có bất kỳ tuyên bố nào ở đây nhằm mục đích cung cấp lời khuyên về thuế, tất cả các cá nhân được khuyến khích tham khảo ý kiến của chuyên gia thuế đủ năng lực trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào về tình hình cá nhân của họ. Công ty của chúng tôi không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào.