Nếu bạn đã đóng tối đa các khoản đóng góp khi nghỉ hưu thông qua kế hoạch của chủ lao động hoặc bạn không đủ điều kiện để tham gia vào một kế hoạch tại nơi làm việc, thì một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn. IRA thường được phân loại là tài khoản truyền thống hoặc tài khoản Roth nhưng cũng có tùy chọn thứ ba ở dạng CD IRA. Phương tiện tiết kiệm cụ thể này kết hợp các tính năng nhất định của IRA với chứng chỉ tiền gửi. Mỗi tùy chọn đều có những ưu điểm và nhược điểm, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu cách chúng hoạt động khi đưa ra lựa chọn của bạn.
Liên quan:Tôi nên tiết kiệm như thế nào khi về hưu?
IRA truyền thống cho phép bạn tiết kiệm để nghỉ hưu trên cơ sở hoãn thuế và một số hoặc tất cả số tiền bạn đưa vào có thể được khấu trừ thuế. IRS giới hạn số tiền bạn có thể đưa vào IRA truyền thống mỗi năm. Đối với năm 2019, giới hạn đóng góp là 6.000 đô la cộng thêm 1.000 đô la cho những người gửi tiết kiệm trên 50 tuổi. Các giới hạn đóng góp vẫn như cũ vào năm 2020.
Nói chung, bạn có thể mở IRA truyền thống miễn là bạn dưới 70 tuổi rưỡi và có thu nhập chịu thuế từ việc làm. Không có giới hạn thu nhập về người có thể đóng góp nhưng thu nhập của bạn phụ thuộc vào số tiền bạn đóng góp, nếu có, bạn có thể khấu trừ. Việc bạn có được bảo hiểm thông qua kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động hay không cũng có tác động.
Đối với năm 2019, những người nộp hồ sơ đơn lẻ nằm trong kế hoạch của chủ lao động có thể khấu trừ toàn bộ số tiền đóng góp của họ nếu tổng thu nhập đã điều chỉnh của họ là 64.000 đô la trở xuống. Giới hạn AGI cho các cặp vợ chồng đã kết hôn nộp hồ sơ chung là $ 103,000 trở xuống và $ 123,000 trở xuống nếu bạn đã kết hôn và nộp hồ sơ riêng. Nếu bạn độc thân và không nằm trong kế hoạch của chủ lao động thì sẽ không áp dụng giới hạn AGI nhưng các cặp vợ chồng đã kết hôn phải chịu mức giới hạn là $ 203,000 trở xuống khi một người phối ngẫu được đài thọ tại nơi làm việc của họ. Vào năm 2020, những người nộp đơn lẻ sẽ cần AGI từ 65.000 đô la trở xuống và các cặp vợ chồng đã kết hôn nộp hồ sơ chung sẽ cần từ 104.000 đô la đến 124.000 đô la.
Nói chung, bạn sẽ không nợ thuế đối với số tiền trong IRA truyền thống cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền. Rút tiền không bị phạt chỉ được phép sau khi bạn đủ 59 tuổi rưỡi. Nếu bạn rút tiền mặt trước đó thì bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó cùng với khoản phạt rút tiền sớm 10 phần trăm. Khi bước sang tuổi 70 1/2, bạn bắt buộc phải bắt đầu thực hiện các khoản phân phối tối thiểu hoặc đối mặt với hình phạt thuế nặng hơn nhiều.
Roth IRA là một phương tiện tiết kiệm hưu trí tương đối mới được giới thiệu như một phương tiện thay thế cho IRA truyền thống. Roth IRA được tài trợ bằng đô la sau thuế, có nghĩa là bạn sẽ không bị khấu trừ cho các khoản đóng góp của mình nhưng bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với các khoản rút đủ điều kiện.
Giới hạn đóng góp hàng năm cho tài khoản Roth cũng giống như IRA truyền thống. Không giống như IRA truyền thống, người tiết kiệm Roth phải đáp ứng các nguyên tắc nhất định về thu nhập để mở loại tài khoản này. Đối với năm 2019, những người khai thác đơn lẻ có tổng thu nhập đã điều chỉnh từ 122.000 đô la trở xuống đủ điều kiện nạp đủ số tiền. Các cặp vợ chồng có thu nhập từ 193.000 đô la trở xuống hàng năm cũng có thể gửi tiền vào Roth IRA. Đối với năm 2020, những người nộp đơn có thu nhập từ $ 124,000 trở xuống đủ điều kiện. Các cặp vợ chồng đã kết hôn đủ điều kiện miễn là họ có ít hơn 196.000 đô la.
Lợi ích của Roth IRA cho Millennials
Nói chung, bạn có thể nhận tiền từ Roth miễn thuế và không bị phạt nếu tài khoản của bạn đã mở được ít nhất năm năm và bạn từ 59 tuổi trở lên. Nếu bạn rút tiền trước 59 tuổi rưỡi, thu nhập sẽ phải chịu thuế và bạn cũng sẽ bị phạt khi rút tiền sớm. Có những ngoại lệ đối với quy tắc này nếu bạn đang sử dụng tiền để mua một ngôi nhà đầu tiên, để thanh toán cho các chi phí y tế đủ điều kiện vượt quá 10 phần trăm tổng thu nhập của bạn hoặc bạn bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn. Không có yêu cầu phân phối tối thiểu nào với Roth IRA.
Khi bạn đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi, tiền sẽ kiếm được lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là một vài tháng hoặc một vài năm tùy thuộc vào CD. Sau khi đĩa CD đáo hạn, bạn có thể lấy tiền ra hoặc chuyển nó sang một kỳ hạn mới. Nếu bạn rút chứng chỉ tiền gửi sớm, bạn thường sẽ phải trả một khoản tiền phạt.
IRA CD hoạt động theo cách tương tự, với số tiền của bạn tăng trên cơ sở hoãn thuế bên trong tài khoản hưu trí. Khoản đầu tư ban đầu của bạn kiếm được lãi suất cố định trong một khung thời gian đã định và tự động gia hạn. Bạn càng đầu tư nhiều tiền, tỷ lệ của bạn sẽ càng cao, đồng nghĩa với việc thu hồi vốn đầu tư của bạn càng lớn. Sự khác biệt chính là không giống như CD thông thường, IRA CD cung cấp một số lợi thế về thuế nhất định được liên kết với IRA truyền thống hoặc Roth.
Với IRA CD, bạn phải chịu các giới hạn về đóng góp và rút tiền giống như với IRA truyền thống hoặc Roth. Nếu bạn quyết định rút tiền sớm, các loại thuế và hình phạt sẽ được áp dụng. Bạn cũng nên nhớ rằng đầu tư vào CD IRA được tính vào tổng giới hạn đóng góp IRA hàng năm của bạn.
Về mặt bảo mật, IRA CD cung cấp một khoản đầu tư an toàn hơn vì lãi suất của bạn không bị biến động trên thị trường. Các đĩa CD được FDIC bảo hiểm tới 250.000 đô la, vì vậy nếu ngân hàng của bạn hoạt động, bạn sẽ được bảo vệ theo giới hạn bảo hiểm của liên bang.
Việc lựa chọn phương tiện tiết kiệm hưu trí phù hợp đòi hỏi phải đánh giá kỹ lưỡng về thu nhập, tình hình thuế hiện tại và triển vọng dài hạn của bạn. Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản giảm thuế ngay bây giờ và bạn mong đợi khung thuế của mình sẽ thấp hơn trong tương lai thì IRA truyền thống có thể có ý nghĩa. Nếu bạn chỉ quan tâm đến việc bổ sung kế hoạch của nhà tuyển dụng mà không có bất kỳ lợi ích thuế tức thời nào, bạn có thể tốt hơn với Roth. IRA CD cung cấp một khoản đầu tư an toàn hơn cho những người có mức chấp nhận rủi ro thấp. Cuối cùng, tùy chọn bạn chọn phải phản ánh mức độ thoải mái và mục tiêu tiết kiệm tổng thể của bạn.
Nếu tất cả những điều này dường như quá sức, đừng ngần ngại làm việc với một cố vấn tài chính để giúp bạn có được khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu. Một công cụ phù hợp như SmartAsset’s Smartosystem có thể giúp bạn tìm một người để làm việc cùng để đáp ứng nhu cầu của bạn. Trước tiên, bạn sẽ trả lời một loạt câu hỏi về tình huống và mục tiêu của mình. Sau đó, chương trình sẽ thu hẹp các lựa chọn của bạn từ hàng nghìn cố vấn xuống ba công ty con phù hợp với nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy sự phù hợp tốt trong khi chương trình thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.
Tín dụng hình ảnh:American Advisors Group