Đóng góp vào tài khoản hưu trí 401 (k) và đầu tư vào cổ phiếu riêng lẻ bên ngoài tài khoản hưu trí thể hiện hai cách tiếp cận khác nhau rõ rệt. Tài khoản 401 (k) là một phần của nhiều kế hoạch hưu trí do chủ nhân tài trợ. Họ cung cấp các khoản tiết kiệm thuế ngay lập tức và, đôi khi, sự phù hợp của người sử dụng lao động với các khoản đóng góp. Họ cũng có những hạn chế đáng chú ý. Đầu tư vào các cổ phiếu riêng lẻ không mang lại lợi ích thuế hoặc sự phù hợp với nhà tuyển dụng nào có thể so sánh được. Tuy nhiên, lợi ích của tính thanh khoản và sự lựa chọn cao hơn có nghĩa là việc chọn cổ phiếu có một vị trí trong nhiều chiến lược danh mục đầu tư.
Bạn có vô số lựa chọn để đầu tư. Cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính khi bạn tìm cách khớp những lựa chọn đó với mục tiêu và hồ sơ rủi ro của mình.
Trước khi chúng ta đi sâu vào kế hoạch 401 (k) so với chọn cổ phiếu, hãy nhớ rằng mặc dù cả hai đều có thể là những phần quan trọng trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu, nhưng các nguồn thu nhập khác có thể quan trọng như nhau hoặc thậm chí quan trọng hơn. Ví dụ, phúc lợi An sinh xã hội, lương hưu công ty, nhà ở gia đình và tài sản thừa kế, cũng nên được tính vào kế hoạch nghỉ hưu.
Người chọn chứng khoán là những nhà đầu tư chứng khoán ban đầu. Họ chủ yếu cố gắng mua những cổ phiếu sắp tăng giá, mặc dù họ cũng có thể đầu tư để kiếm cổ tức. Có nhiều hệ thống chọn cổ phiếu khác nhau, chẳng hạn như hệ thống CAN-SLIM.
Cũng có nhiều loại công cụ chọn cổ phiếu khác nhau. Các nhà đầu tư thụ động tìm kiếm sự tăng giá dài hạn, trong khi các nhà giao dịch tích cực cố gắng lướt qua các đợt giá tăng và giảm. Những người chọn cổ phiếu phải mua cổ phiếu bằng đô la sau thuế và trả thuế cho bất kỳ khoản lãi nào. Tuy nhiên, họ có thể mua và bán bất kỳ lúc nào họ muốn và sử dụng số tiền thu được cho bất kỳ mục đích nào.
401 (k) ra đời sau khi luật thuế thay đổi vào năm 1978. Các tài khoản này là một phần của nhiều kế hoạch nghỉ hưu do chủ nhân tài trợ. Nhân viên có thể tự động khấu trừ các khoản đóng góp từ phiếu lương và không phải trả thuế cho các khoản đóng góp cho đến khi chúng được thu hồi. Người sử dụng lao động cũng có thể đóng góp thêm vào tài khoản của nhân viên của họ. Tuy nhiên, chủ sở hữu 401 (k) thường không thể rút tiền cho đến khi 59,5 tuổi mà không phải đối mặt với hình phạt và cũng chỉ có các lựa chọn hạn chế cho các khoản đầu tư.
Thực tế là khoản đóng góp 401 (k) được miễn thuế ngay lập tức là một trong những lợi ích đáng kể nhất của các tài khoản này. Những người đóng góp không phải trả thuế đối với bất kỳ khoản tiền nào họ đưa vào tài khoản của mình cho đến khi họ bắt đầu rút tiền khi hoặc gần đến tuổi nghỉ hưu.
Sự phù hợp với nhà tuyển dụng là một lợi ích khác. Nhiều người sử dụng lao động khớp các khoản đóng góp của nhân viên theo từng đồng đô la lên đến một số tiền nhất định, làm tăng đáng kể số tiền được tích lũy để nghỉ hưu.
Nhưng trên tất cả, 401 (k) s là cách đơn giản và thuận tiện để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Với việc tiền được tự động khấu trừ từ khoản thanh toán của bạn và được đầu tư vào quỹ tương hỗ, không có gì lạ khi 401 (k) đã trở thành ưu đãi dành cho các nhà tuyển dụng.
Lợi thế của việc tiết kiệm thuế bây giờ có thể được bù đắp nếu thuế suất cao hơn khi người nắm giữ 401 (k) nghỉ hưu. Các nhà đầu tư trẻ hơn với thu nhập hạn chế có thể phải trả nhiều thuế hơn khi rút tiền 401 (k) trong tương lai ngay cả khi thuế suất không đổi nếu thu nhập của họ tăng đủ. Mặc dù những người không phù hợp với nhà tuyển dụng được coi là tiền miễn phí, nhưng những nhà tuyển dụng không phù hợp có thể trả mức lương cao hơn, mà nhân viên có thể thích hơn. Ngoài ra, một số kế hoạch yêu cầu khoảng thời gian tổ chức vài năm trước khi các trận đấu thuộc quyền sở hữu hoàn toàn của nhân viên.
Thiếu tính thanh khoản là một hạn chế nghiêm trọng của các kế hoạch 401 (k). Chủ sở hữu tài khoản thường không thể rút tiền cho đến khi 59,5 tuổi mà không phải trả 10% tiền phạt cộng với bất kỳ khoản thuế nào đến hạn. Điều này có nghĩa là quỹ 401 (k) không có sẵn cho các trường hợp khẩn cấp hoặc các mục tiêu tài chính phi hưu trí, chẳng hạn như tiết kiệm để mua nhà.
Hầu hết các kế hoạch 401 (k) cũng cung cấp các lựa chọn thay thế đầu tư hạn chế. Một số ít quỹ tương hỗ là một hình thức chào bán điển hình. Những nhân viên muốn kiểm soát nhiều hơn các khoản đầu tư của họ có thể cảm thấy thất vọng trước các lựa chọn 401 (k).
Các quản trị viên điều hành gói 401 (k) tính phí thay cho phí do quỹ tương hỗ tính. Đôi khi sự kết hợp có nghĩa là các khoản phí phủ nhận lợi thế về thuế của các chương trình.
IRS giới hạn đóng góp của hầu hết 401 (k) người tham gia ở mức 19.500 đô la một năm vào năm 2021, cộng với 6.500 đô la đóng góp bắt kịp cho những người từ 50 tuổi trở lên. Số tiền này tăng lên sau mỗi vài năm, nhưng luôn có nghĩa là các nhà đầu tư muốn đầu tư nhiều hơn sẽ phải tìm một nơi khác để đặt tiền của họ. Đối với năm tính thuế 2022, 401 (k) người tham gia có thể đóng góp 20.500 đô la, trong khi những người từ 50 trở lên có thể thêm 6.500 đô la vào tài khoản của họ.
Các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) là việc rút tiền bắt buộc của IRS từ các gói 401 (k) phải bắt đầu khi chủ sở hữu đạt tuổi 72. Tuy nhiên, những người bước sang tuổi 70,5 vào năm 2019 phải tuân theo các quy tắc trước khi Đạo luật SECURE mở rộng độ tuổi và tiếp tục để lấy RMD của họ mà không bị chậm trễ. RMD có thể tạo ra các khoản nợ thuế không mong muốn cho người về hưu, nhưng nếu không thực hiện chúng có thể đồng nghĩa với việc phải trả khoản phạt 50% trên số tiền được yêu cầu nhưng không được rút lại.
Cuối cùng, các gói 401 (k) chỉ dành cho nhân viên của các công ty cung cấp các gói đó. Nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là những người sử dụng lao động nhỏ hơn, thì không.
Tính thanh khoản là lợi thế chính của việc chọn cổ phiếu. Các nhà đầu tư cổ phiếu cá nhân có thể mua và bán như mong muốn bất kỳ lúc nào và cho bất kỳ mục đích nào mà không bị phạt khi rút tiền trước hạn. Điều này có thể làm cho việc chọn cổ phiếu trở thành một cách hiệu quả hơn để đạt được các mục tiêu trước khi nghỉ hưu, chẳng hạn như tiết kiệm để học đại học hoặc mua nhà.
Những người chọn cổ phiếu có sự lựa chọn gần như không giới hạn. Họ có thể mua bất kỳ hàng nghìn cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ hoán đổi và chứng khoán khác được niêm yết trên thị trường. Các nhà đầu tư tự tin vào khả năng của mình trong việc lựa chọn các khoản đầu tư chiến thắng sẽ có một lĩnh vực lớn hơn nhiều để lựa chọn.
Bất kỳ người lớn nào có tiền đều có thể mua cổ phiếu. Các nhà đầu tư có hoặc không có việc làm có thể mở tài khoản tại ngân hàng, trực tuyến và với các nhà môi giới truyền thống.
Thiếu bất kỳ lợi thế nào về thuế có thể là một hạn chế nghiêm trọng đối với việc chọn cổ phiếu so với tài khoản 401 (k). Những người chọn cổ phiếu phải đầu tư tiền sau thuế và trả thuế cho bất kỳ khoản lợi nhuận nào từ các khoản đầu tư của họ.
Các công ty chọn cổ phiếu nói chung hoạt động kém hơn so với các quỹ chỉ số được quản lý thụ động vốn là dịch vụ tiêu chuẩn trong các gói 401 (k). Mặc dù các nhà đầu tư có thể cảm thấy tốt hơn khi biết họ kiểm soát được việc lựa chọn cổ phiếu của mình, nhưng kết quả cuối cùng đối với nhiều người sẽ là lợi nhuận thấp hơn so với 401 (k).
Cả 401 (k) s và chọn cổ phiếu đều có vai trò trong kế hoạch tài chính của nhiều nhà đầu tư. Các kế hoạch 401 (k) thường tốt hơn để tích lũy quỹ hưu trí, nhờ vào lợi thế về thuế của chúng. Mặt khác, những người chọn cổ phiếu được tiếp cận nhiều hơn với nguồn tiền của họ, vì vậy họ có khả năng thích hợp hơn để đáp ứng các mục tiêu tài chính tạm thời bao gồm mua nhà và trả tiền học đại học.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / miniseries, © iStock.com / katleho Seisa, © iStock.com / Monsitj