Trước khi bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoặc bảo hiểm thương tật có hiệu lực, bạn có thể bị tàn tật hoặc phải nằm viện trong thời gian dài của thời gian. Giai đoạn này được gọi là giai đoạn loại bỏ. Đọc để khám phá xem thời hạn loại trừ có thể ảnh hưởng như thế nào đến phí bảo hiểm của bạn và những điều bạn cần biết trước khi chọn một hợp đồng.
Khoảng thời gian loại trừ là khoảng thời gian mà chủ hợp đồng bảo hiểm phải đợi từ khi bệnh tật hoặc tàn tật bắt đầu đến khi họ có thể bắt đầu nhận được quyền lợi của mình. Khoảng thời gian loại bỏ còn được gọi là thời gian chờ đợi hoặc đủ điều kiện. Trong thời gian này, bên mua bảo hiểm phải thanh toán cho tất cả các dịch vụ được cung cấp.
Thông thường, chính sách có thời hạn xóa bỏ càng dài thì chính sách đó càng phải chăng. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm có phí bảo hiểm tốt nhất đều có thời hạn loại bỏ là 90 ngày. Nếu bạn chọn khoảng thời gian loại bỏ dài hơn, bạn có thể tìm thấy mức phí bảo hiểm tốt hơn. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn đang tiết kiệm tiền, điều đó có thể không có ý nghĩa vì bạn đang chấp nhận rủi ro nhiều hơn. Điều này là do bạn có thể không có bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định.
Thời hạn loại trừ của bên mua bảo hiểm bắt đầu từ ngày họ được chẩn đoán hoặc khi họ bị thương. Ví dụ:giả sử bạn đang lau máng xối và bị rơi khỏi thang. Cú ngã dẫn đến một số chấn thương nghiêm trọng khiến bạn không thể tiếp tục công việc xây dựng của mình. Ngay cả khi bạn đã nộp đơn yêu cầu bồi thường 30 ngày sau khi sự cố xảy ra, thời hạn loại bỏ sẽ bắt đầu vào ngày sự cố xảy ra. Xin lưu ý rằng có thể séc bảo hiểm của bạn sẽ không đến nơi cho đến 30 ngày sau khi thời hạn loại trừ của bạn kết thúc. Vì vậy, nếu bạn có thời gian loại trừ tiêu chuẩn là 90 ngày, thì có thể mất đến bốn tháng để nhận được quyền lợi bảo hiểm của bạn.
Có một số yếu tố quan trọng khác mà bạn cần xem xét khi lựa chọn chính sách bảo hiểm thương tật phù hợp và thời gian chờ đợi. Thứ nhất, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tàn tật đều có sẵn các loại trừ tình trạng sẵn có. Điều này có nghĩa là bạn phải tiết lộ tất cả các điều kiện tồn tại từ trước của mình.
Nếu bạn không nêu rõ các tình trạng sẵn có hiện tại của mình, chính sách có thể không bao gồm thời gian tàn tật của bạn. Công ty bảo hiểm có thể bao gồm một loại trừ chung đã tồn tại từ trước trong hai năm. Do đó, nếu bạn không đề cập đến bệnh mãn tính, bảo hiểm của bạn có thể không chi trả cho tình trạng tàn tật của bạn. Các công ty bảo hiểm bao gồm điều khoản này để bảo vệ mình khỏi các chủ hợp đồng mua một hợp đồng mà biết rằng chúng không thể hoạt động.
Một xem xét khác là thời gian tích lũy. Một số chính sách có thời gian tích lũy hàng năm, có thể thỏa mãn thời gian loại bỏ. Ví dụ:nếu bạn không làm việc trong 60 ngày, sau đó quay lại làm việc nhưng không thể làm việc thêm 30 ngày nữa trong vòng một năm, điều này có thể giúp bạn đáp ứng thời hạn loại bỏ.
Cuối cùng, một số chương trình miễn trừ thời gian chờ đợi khi bạn gửi yêu cầu lần thứ hai. Vì vậy, nếu bạn mắc một căn bệnh mãn tính khiến bạn không thể làm việc trong hơn 90 ngày, sau đó bạn đã bình phục trong vòng một năm, nhưng bệnh tái phát, bạn có thể không phải gặp lại thời kỳ loại trừ. Nhưng nếu bạn mắc một căn bệnh khác, bạn sẽ cần phải trải qua thời gian chờ đợi một lần nữa. Tất cả những yếu tố này đều quan trọng khi xem xét chính sách phù hợp với nhu cầu của bạn.
Khi chọn chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn, điều quan trọng là phải hiểu cách hoạt động của thời gian loại bỏ dịch vụ chăm sóc dài hạn. Hầu hết các chính sách yêu cầu chủ hợp đồng phải có các ngày liên tục của dịch vụ hoặc tình trạng khuyết tật. Điều này có nghĩa là nếu hợp đồng bảo hiểm có thời hạn miễn dịch vụ chăm sóc dài hạn 90 ngày, thì chủ hợp đồng phải được chăm sóc 90 ngày trước khi quyền lợi bắt đầu.
Nếu bạn không có nhu cầu chăm sóc liên tục, bạn có thể không đáp ứng được thời gian loại bỏ dịch vụ chăm sóc dài hạn. Vì vậy, nếu bạn cần 90 ngày chăm sóc trong khoảng thời gian chín tháng, bạn vẫn có thể không đủ điều kiện nhận trợ cấp. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải hiểu những gì bạn chịu trách nhiệm trước khi mua chính sách chăm sóc dài hạn.
Mỗi người có một tình hình tài chính khác nhau. Do đó, mọi người có thể cần một khoảng thời gian loại trừ khác nhau cho hợp đồng bảo hiểm của họ. Ví dụ:nếu chủ lao động của bạn đưa ra kế hoạch khuyết tật ngắn hạn, thì thời gian loại trừ phải trùng với kế hoạch khuyết tật ngắn hạn. Ngoài ra, bảo hiểm thương tật dài hạn của bạn sẽ phát huy tác dụng khi bảo hiểm thương tật ngắn hạn của bạn có kết quả.
Đối với những người đã trích lập quỹ khẩn cấp từ sáu đến 12 tháng cho chi phí của họ, họ có thể xem xét một hợp đồng bảo hiểm có thời hạn loại trừ dài hơn. Nếu bạn có đủ tiền để trả cho chi phí tàn tật hoặc nhu cầu chăm sóc dài hạn, bạn có thể tiết kiệm tiền cho phí bảo hiểm của mình. Bạn có thể cân nhắc khoảng thời gian loại trừ 180 ngày, điều này sẽ cung cấp số tiền bảo hiểm nhỏ hơn.
Mặt khác, nếu bạn không có quỹ khẩn cấp lớn, hãy chọn một chính sách bảo hiểm mà bạn có thể chi trả. Ngay cả khi nó có thời gian chờ đợi lâu hơn, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm tiền để trang trải bất kỳ chi phí bổ sung nào mà bạn có thể phải chịu. Bằng cách này, bạn sẽ không phải căng thẳng về việc thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng của mình.
Chọn một hợp đồng bảo hiểm có thời gian loại trừ dài có thể giúp bạn tiết kiệm phí bảo hiểm nhưng có thể khiến bạn rơi vào tình trạng tình hình tài chính khó khăn nếu bạn cần bảo hiểm. Trước khi bạn chọn chính sách dành cho người khuyết tật hoặc chăm sóc dài hạn, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu cách thức hoạt động của giai đoạn loại trừ và liệu bạn có đủ tiền tiết kiệm để trả các chi phí tự túi hay không. Điều này sẽ giúp đảm bảo bạn chọn chính sách phù hợp nhất với tình hình tài chính của mình.
Nguồn ảnh:© iStock.com / AndreyPopov, © iStock.com / Kameleon007, © iStock.com / kate_sept2004