Rút tiền khó khăn 401 (k) là hành động rút tiền ra khỏi kế hoạch nghỉ hưu sớm tại nơi làm việc của bạn để đối phó với một sự kiện trong đời cần một số tiền. 401 (k) là tài khoản tiết kiệm hưu trí được hoãn thuế do chủ nhân tài trợ. Việc đóng góp tiền vào 401 (k) làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn - giúp bạn được khấu trừ thuế tức thì một cách hiệu quả. Bạn không thể lấy tiền từ tài khoản của mình cho đến khi bạn đến tuổi 59,5 - trừ khi bạn cần tiền cho một sự kiện cụ thể, trong trường hợp đó, rút tiền khó khăn 401 (k) hoặc phân bổ khó khăn, có thể giúp bạn tránh được một số hình phạt của IRS. Tuy nhiên, việc rút tiền này phải tuân theo các điều kiện nghiêm ngặt và vẫn có một số tác động về thuế.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc phân chia khó khăn hoặc chỉ muốn được giúp đỡ để lập một kế hoạch nghỉ hưu, hãy cân nhắc tìm một cố vấn tài chính.
IRS cho phép rút tiền khó khăn vì những lý do sau:
Một số kế hoạch của nhà tuyển dụng hạn chế thêm những khó khăn về tiêu chuẩn. Nói chung, bạn sẽ có thời gian dễ dàng hơn để đủ điều kiện rút tiền khó khăn cho chi phí y tế và tang lễ hơn so với các loại hóa đơn khác. Việc rút tiền khó khăn 401 (k) để thanh toán nghĩa vụ hiện có dễ dàng hơn so với trường hợp mua nhà mới.
Khi bạn rút tiền khó khăn từ 401 (k) của mình, bạn sẽ cần chứng minh với IRS rằng bạn không có các tài nguyên khác tùy ý sử dụng và rằng bạn không sử dụng nhiều hơn mức cần thiết. Nói cách khác, bạn không thể sử dụng cách giải quyết thuế này nếu bạn muốn đi nghỉ ở Caribê.
Ngay cả khi bạn đáp ứng các yêu cầu về việc rút tiền khó khăn, hãy đảm bảo rằng đó chắc chắn là quyết định đúng đắn dành cho bạn. Chúng đi kèm với những hậu quả thực sự, vì vậy hãy biến chúng thành phương sách cuối cùng tuyệt đối của bạn.
Số tiền trong 401 (k) của bạn bao gồm các khoản đóng góp của bạn, thu nhập đầu tư vào chúng và bất kỳ khoản đóng góp phù hợp nào từ chủ lao động của bạn. IRS chia số dư tài khoản 401 (k) tổng thể của bạn thành ba loại sau.
Giới hạn về số tiền bạn được phép rút là số tiền bạn đã tự đóng góp. Tùy thuộc vào gói 401 (k) cụ thể của công ty bạn, bạn cũng có thể rút một số khoản tiền phù hợp. Tuy nhiên, bạn không thể rút tiền kiếm được từ tiền của mình.
Thực hiện rút tiền khó khăn 401 (k) có thể khiến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn giảm lại một chút. Trên thực tế, một khi bạn rút tiền khó khăn từ 401 (k) của mình, bạn không thể đóng góp vào tài khoản trong sáu tháng. Vì vậy, ngay cả khi tài chính của bạn quay vòng nhanh chóng, bạn sẽ phải đợi trước khi tiếp tục đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu do chủ lao động tài trợ.
Bởi vì rút tiền khó khăn 401 (k) về mặt kỹ thuật vẫn là rút tiền, bạn sẽ bị phạt thuế IRS 10% nếu bạn rút bất kỳ khoản tiền nào từ 401 (k) của mình trước khi tròn 59,5 tuổi. Ngoài ra, số tiền bạn rút ra cũng bị đánh thuế là thu nhập thông thường, có nghĩa là các tác động thuế tổng thể có thể rất lớn.
Rút tiền khó khăn từ 401 (k) của bạn là một cách thay thế cho vay 401 (k). Mặc dù bạn sẽ không phải trả lại tiền khi rút tiền khó khăn, nhưng khoản phạt thuế IRS 10% nói trên sẽ được áp dụng. Hãy nhớ rằng điều này cộng với thuế suất thu nhập tiêu chuẩn của bạn, có nghĩa là IRS sẽ đánh bạn khó khăn khi đến thời điểm đánh thuế.
Mặt trái của khoản vay 401 (k) chỉ là:một khoản vay. Cũng giống như bất kỳ hình thức nợ nào khác, trong trường hợp này, bạn cần phải trả nó vào tài khoản của chính mình. Nếu không thanh toán đúng hạn sẽ không chỉ dẫn đến vỡ nợ mà còn bị phạt khi rút tiền 10%. Đó là vì IRS do đó sẽ coi khoản vay của bạn là thu nhập nếu bạn không trả lại. Nếu điều này xảy ra, về cơ bản bạn sẽ phải chịu những bất lợi của cả rút tiền khó đòi và khoản vay 401 (k).
Tính đủ điều kiện để rút tiền khó khăn phụ thuộc vào việc bạn có đáp ứng các yêu cầu trên hay không. Mặt khác, mục đích cần khoản vay 401 (k) của bạn hoàn toàn không liên quan trong mắt IRS. Vì vậy, miễn là bạn có thể trả lại tiền đúng hạn, bạn sẽ không gặp rắc rối.
Nếu bạn đang xem xét việc rút tiền khó khăn, rất có thể bạn đang cần thêm một số tiền. Tuy nhiên, cuối cùng khi bạn tiếp tục đóng góp, bạn sẽ nhận ra rằng việc bù đắp thời gian đã mất sẽ khó khăn như thế nào. Đó là lý do tại sao bạn nên để 401 (k) của mình một mình nếu có thể. Để đảm bảo rằng bạn đang tiến hành quyết định phù hợp nhất cho tương lai tài chính của mình, bạn nên tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính.
Nguồn ảnh:© iStock.com / nevarpp, © iStock.com / cyano66, © iStock.com / fizkes