Nếu bạn muốn chuyển số dư tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) của mình từ nhà cung cấp này sang nhà cung cấp khác, chỉ cần gọi cho nhà cung cấp hiện tại và yêu cầu chuyển “người được ủy thác sang người được ủy thác”. Điều này chuyển tiền trực tiếp từ tổ chức tài chính này sang tổ chức tài chính khác và nó sẽ không gây ra thuế. Tuy nhiên, bạn phải tuân theo một số quy tắc để làm đúng. Chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn quy trình chuyển IRA trực tiếp. Để đảm bảo bạn đang chuyển khoản tiết kiệm của mình đến đúng nơi, hãy tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính, người có thể phân tích cẩn thận tình hình cá nhân của bạn.
Các loại chuyển khoản dễ dàng nhất mà bạn có thể bắt đầu trong thế giới kế hoạch hưu trí là những loại liên quan đến cùng một loại tài khoản. Vì vậy, giả sử bạn đã mở IRA truyền thống với một tổ chức tài chính, nhưng bạn đã tìm thấy một lựa chọn tốt hơn với một tổ chức tài chính khác. Có thể họ tính phí thấp hơn hoặc cung cấp các tùy chọn quỹ tốt hơn.
Bước đầu tiên là thu thập thông tin tài khoản hiện tại của bạn. Vì vậy, hãy thu thập mật khẩu, số tài khoản, sao kê và các tài liệu khác. Bạn cũng nên thu thập thông tin từ tổ chức tài chính tiếp nhận, chẳng hạn như địa chỉ chính của họ. Bạn có thể cần điều này khi liên hệ với tổ chức tài chính của mình và yêu cầu chuyển tiền từ người được ủy thác sang người được ủy thác hoặc chuyển khoản trực tiếp. Điều này đảm bảo tiền của bạn di chuyển điện tử từ tổ chức tài chính này sang tổ chức tài chính khác mà không bao giờ đến tay bạn. Do đó, bạn tránh được các hậu quả về thuế.
Nếu không, ngân hàng hoặc tổ chức khác có thể gửi cho bạn séc số dư hiện tại, có thể gây ra hậu quả về thuế. Để tránh nợ thuế và bị phạt (nếu bạn dưới 59,5 tuổi), bạn phải gửi séc vào một tài khoản IRA khác trong vòng 60 ngày kể từ ngày phát hành séc. Nếu bạn bỏ lỡ khoảng thời gian, IRS sẽ coi số tiền được gửi cho bạn như một khoản phân phối.
Những người muốn chuyển IRA của họ thường chuyển đổi tài khoản IRA của họ thành Roth IRA. Nếu bạn đang gắn bó với cùng một tổ chức tài chính, bạn chỉ cần liên hệ với tổ chức đó và yêu cầu chuyển đổi. Tuy nhiên, số tiền chuyển nhượng sẽ được báo cáo là thu nhập mà bạn sẽ phải trả thuế.
Tất nhiên, điều này giả định rằng bạn đã tài trợ hoàn toàn cho IRA truyền thống của mình bằng tiền trước thuế. Tuy nhiên, có thể thực hiện các khoản đóng góp sau thuế cho IRA truyền thống. Đây được gọi là IRA không khấu trừ. Trong trường hợp này, bạn có thể không nợ thuế khi chuyển đổi sang Roth IRA nếu bạn không có lãi. Hoặc bạn chỉ nợ thuế trên số tiền lãi và phần số dư của bạn được tài trợ bằng tiền trước thuế. Nhưng quá trình còn được gọi là chuyển đổi Roth IRA backdoor có thể phức tạp. Chúng tôi khuyên bạn nên tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính đủ năng lực khi xem xét động thái này.
Nếu thuế chuyển đổi có vẻ quá lớn để có thể thực hiện tất cả cùng một lúc, bạn có thể chuyển số dư IRA của mình thành Roth IRA theo từng phần mỗi năm. Điều đó cho thấy, Đạo luật Cắt giảm Việc làm và Việc làm (TCJA) đã giảm thuế suất đối với nhiều người Mỹ xuống mức thấp nhất. Chúng dự kiến sẽ hết hạn vào năm 2025 hoặc thậm chí sớm hơn nếu hành động chính trị thu hẹp lại, vì vậy, bạn có thể muốn chuyển đổi nhiều nhất có thể mỗi năm.
Kế hoạch thuế Trump cũng thay đổi ai đủ điều kiện để chuyển đổi IRA. Trước đây, bạn không thể thay đổi IRA truyền thống thành IRA Roth nếu thu nhập của bạn vượt quá 100.000 đô la. Nhưng luật thuế mới đã loại bỏ hạn chế này. Một lần nữa, Quốc hội có thể thay đổi điều này, vì vậy bạn sẽ muốn tận dụng khả năng đủ điều kiện của mình trong khi có thể.
Một loại chuyển IRA khác, về mặt kỹ thuật được gọi là chuyển khoản, là khi bạn chuyển số dư 401 (k) của mình sang IRA. Thông thường, bạn sẽ làm điều này sau khi rời khỏi công việc.
Bạn có thể làm như vậy bằng cách liên hệ với quản trị viên gói 401 (k) của mình và yêu cầu chuyển trực tiếp từ 401 (k) sang IRA mà bạn chọn. Bằng cách sử dụng ngôn ngữ cụ thể này, bạn sẽ tránh được những hậu quả tương tự về thuế được đề cập ở trên.
Như đã đề cập trước đây, trong thế giới kế hoạch hưu trí, "chuyển nhượng" và "chuyển nhượng" thực sự khác nhau. IRS thường định nghĩa chuyển khoản là sự chuyển tiền từ một gói đủ điều kiện không phải là IRA, chẳng hạn như 401 (k), trực tiếp vào IRA. Quy trình này chỉ đơn giản bao gồm các thủ tục giấy tờ khác nhau, vì bạn phải báo cáo việc di chuyển cho IRS.
Ngoài ra, bạn có thể thực hiện chuyển đổi gián tiếp. Trong trường hợp này, nhà cung cấp gói 401 (k) của bạn sẽ gửi cho bạn một séc số dư của bạn. Sau đó, bạn có 60 ngày để gửi nó vào một nhà cung cấp IRA, nếu không sẽ phải đối mặt với các hậu quả về thuế. IRS cho phép bạn thực hiện chuyển tiền gián tiếp 12 tháng một lần.
Hình thức chuyển IRA đơn giản nhất là chuyển giao ủy thác cho người được ủy thác hoặc được gọi là chuyển khoản trực tiếp. Các tổ chức tài chính liên quan di chuyển tiền giữa nhau. Bạn có thể yêu cầu chuyển trực tiếp từ IRA sang tài khoản IRA hoặc IRA sang tài khoản Roth IRA. Để chuyển tiền từ 401 (k) sang IRA, hãy yêu cầu chuyển tiền trực tiếp. Một lần nữa, các nhà cung cấp liên quan sẽ chuyển tiền giữa nhau. Bằng cách chuyển trực tiếp hoặc chuyển trực tiếp từ IRA sang tài khoản IRA, bạn tránh được các khoản thuế. Tuy nhiên, trước khi chuyển số dư lớn hoặc đưa ra các quyết định lập kế hoạch hưu trí phức tạp khác, tốt hơn hết bạn nên tham khảo ý kiến tư vấn tài chính trước.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / jxfzsy, / © iStock.com / designer491, © iStock.com / ygallery