Để nghỉ hưu chỉ tính lãi, bạn sẽ cần có một ổ trứng lớn. Trứng làm tổ lớn như thế nào phụ thuộc vào thu nhập mục tiêu của bạn và lãi suất. Ví dụ, thu nhập hàng năm là 48.000 đô la sẽ yêu cầu một quả trứng làm tổ là 1,6 triệu đô la, giả sử lãi suất 3%. Và điều đó thậm chí không tính đến lạm phát. Để đảm bảo bạn có đủ thu nhập khi nghỉ hưu, hãy cân nhắc tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính.
Khi tính toán cho việc nghỉ hưu, hưu trí chỉ tính lãi là một chiến lược lý tưởng trong đó bạn đầu tư khoản tiết kiệm của mình vào tài sản trả lãi cho bạn và bạn sống bằng số tiền đó sau khi nghỉ hưu mà không cần chạm đến số dư gốc.
Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải tìm ra thu nhập khi nghỉ hưu của mình sẽ đến từ đâu và mức độ duy trì lối sống thời hoàng kim của bạn. Nhưng vì bạn không chi tiêu tiền gốc, bạn có thể chuyển ổ trứng này cho những người thừa kế khi bạn chết.
Nghỉ hưu chỉ tính lãi là một điểm khởi đầu tốt để tính toán các mục tiêu và nhu cầu nghỉ hưu của bạn. Chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách làm toán cho chính mình. Nhưng bạn có thể không muốn lập kế hoạch chỉ sống bằng tiền lãi. Chúng tôi sẽ giải thích lý do và đề xuất các cách khác để bạn sống bằng tiền tiết kiệm.
Để thiết kế ngược lại kích thước của quả trứng trong ổ của bạn, hãy bắt đầu bằng cách quyết định mức thu nhập mà bạn nghĩ rằng mình sẽ cần. Nhiều người kỳ vọng chi phí của họ sẽ giảm khi về hưu, vì họ sẽ không phải đi làm, mua đồ ăn trưa cho văn phòng, trả tiền giặt hấp thường xuyên, v.v. Nhưng các chi phí khác, như đi lại và giải trí, có thể bù đắp khoản tiết kiệm được. Vì vậy, theo nguyên tắc chung, các chuyên gia khuyên bạn nên tính bằng 70% đến 90% chi phí hiện tại của mình.
Tiếp theo, bạn sẽ phải chọn lãi suất. Các ngân hàng đã trả dưới 1% trong những năm gần đây, trong khi họ từng trả ở mức cao nhất vào đầu những năm 1990. Nếu bạn muốn thận trọng, bạn có thể chọn 1% đến 3%. Nếu bạn cảm thấy lạc quan hơn, bạn có thể chọn 6% đến 8%.
Bây giờ, lấy thu nhập dự kiến hàng năm của bạn và chia nó cho lãi suất. Ví dụ:nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần 60.000 đô la một năm (hoặc 5.000 đô la hàng tháng) và chọn mức 6% lạc quan, bạn sẽ chia 60.000 cho 0,6. Kết quả là mục tiêu tiết kiệm của bạn. Trong trường hợp này:1.000.000 đô la.
Tuy nhiên, đối với một ước tính thận trọng hơn, hãy chia 60.000 cho 3%. Điều đó mang lại cho bạn mục tiêu tiết kiệm là 2.000.000 đô la. Nếu bạn sử dụng lãi suất thận trọng hơn là 1% (thực tế hơn đối với tài khoản tiết kiệm ngày nay), bạn sẽ cần 6.000.000 đô la để kiếm được 60.000 đô la tiền lãi một năm.
Tất nhiên, đối với hầu hết mọi người, một ổ trứng trị giá 6.000.000 đô la không nằm trong khả năng xảy ra. Ngay cả việc tích lũy 1.000.000 USD cũng nằm ngoài khả năng của đa số người Mỹ. Theo Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí TransAmerica, những người mới sinh con (thế hệ gần nhất với việc nghỉ hưu nếu chưa ở trong đó), có trung bình 152.000 đô la trong tài khoản hưu trí.
Đặt tính khả thi sang một bên, sống bằng tiền lãi tiết kiệm là một kế hoạch tồi vì hai lý do lớn. Thứ nhất, lạm phát có thể sẽ làm giảm sức mua của thu nhập của bạn. Vì vậy, 60.000 đô la mà bạn nghĩ rằng mình sẽ cần trong 30 năm sẽ thực sự trị giá 28.600 đô la tính theo đô la ngày nay, giả sử tỷ lệ lạm phát 2,5%. (Cục Dự trữ Liên bang đặt mục tiêu tỷ lệ lạm phát từ 2% đến 3%. Nhưng điều đáng chú ý là hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng đã tăng 5,4% trong khoảng thời gian 12 tháng kết thúc vào tháng 7 năm 2021.) Để có 60.000 đô la ngày hôm nay trong 30 năm, bạn cần phải nhắm đến thu nhập hàng năm là $ 125,900. Điều đó sẽ đặt lại mục tiêu tiết kiệm của bạn thành 2,1 triệu đô la, giả sử mức lãi suất lạc quan 6%.
Thứ hai, tính toán giả định lãi suất ổn định trong khoảng 25 năm hoặc lâu hơn. Trên thực tế, lãi suất luôn biến động. Từ tháng 1 năm 1991 đến tháng 1 năm 2016, chứng chỉ tiền gửi (CD) kỳ hạn 5 năm được chuyển nhượng mỗi khi đáo hạn có thể kiếm được 7,67%, 5,28%, 5,58%, 3,92%, 1,57% và 0,86% (nhỏ hơn 1%). Khi lãi suất cao hơn bạn mong đợi, bạn sẽ có thêm tiền mặt. Nhưng những năm lãi suất thấp hơn, bạn có thể sẽ chuyển sang tiết kiệm. Và nếu bạn chạm vào quả trứng trong tổ, bạn sẽ giảm số tiền bạn kiếm được hàng năm sau đó.
Ngay cả khi bạn có khả năng chấp nhận rủi ro thấp và muốn đầu tư an toàn, bạn có thể tài trợ cho quỹ hưu trí của mình với số tiền nhiều hơn lãi suất biến động kiếm được từ ngân hàng. Đầu tiên, có những khoản niên kim, cung cấp thu nhập được bảo vệ. Có nhiều loại niên kim, nhưng với loại đơn giản nhất, niên kim cố định, bạn trả một lần và đổi lại bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán cố định hàng năm cho phần còn lại của cuộc đời. Thông thường, tỷ giá tốt hơn so với tỷ giá mà các ngân hàng cung cấp. Nhưng sự cân bằng có thể là công ty bảo hiểm giữ lại bất kỳ khoản tiền gốc nào còn lại khi bạn qua đời.
Ngoài ra, nếu bạn đang tăng số tiền tiết kiệm của mình bằng cách đầu tư vào thị trường chứng khoán với sự trợ giúp của cố vấn tài chính ủy thác, bạn có thể để số tiền đó ở đó. Có thể, khi bạn sắp nghỉ hưu, bạn sẽ muốn giảm tỷ lệ phần trăm vốn cổ phần trong khi tăng tỷ lệ phần trăm trong thu nhập cố định (trái phiếu). Điều này là để giúp đảm bảo rằng phần lớn các khoản đầu tư của bạn không gặp nguy hiểm nếu thị trường giảm giá khi bạn cần rút tiền. Theo truyền thống, quy tắc ngón tay cái để tính toán số lượng có trong cổ phiếu là trừ tuổi của bạn cho 100. Con số đó là tỷ lệ phần trăm bạn nên phân bổ cho cổ phiếu. Nhưng trong những năm gần đây, các chuyên gia đã sửa đổi quy tắc để trừ tuổi của bạn cho 125.
Tính toán số tiền bạn cần tiết kiệm để có thể sống một mình bằng lãi khi nghỉ hưu là một điểm tốt. Nó rất dễ tính toán và nó cho bạn cảm giác về số tiền lớn mà bạn sẽ cần để nghỉ hưu. Nhưng một khi bạn đã có con số đó, bạn nên cân nhắc những cách khác ngoài lãi suất để tài trợ cho những năm tháng vàng son của mình. Với lợi nhuận cao hơn, bạn có nhiều khả năng duy trì lối sống của mình hơn. Khi bạn đưa ra một chiến lược hiệu quả để sẵn sàng về mặt tài chính cho những năm tháng vàng son của mình, hãy nhớ tham khảo ý kiến của nhà lập kế hoạch tài chính hoặc cố vấn tài chính.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / UygarGeographic, © iStock.com / DaLiu và © iStock.com / Cecille_Areurs