Roth 401 (k) là gì?

Giống như 401 (k) truyền thống, Roth 401 (k) là một loại kế hoạch tiết kiệm hưu trí mà các nhà tuyển dụng cung cấp cho nhân viên của họ — với một sự khác biệt lớn. Các khoản đóng góp Roth 401 (k) được thực hiện sau khi thuế đã được chuyển khỏi phiếu lương của bạn. Bằng cách đó, số tiền bạn đưa vào Roth 401 (k) sẽ được miễn thuế và bạn sẽ nhận được rút tiền miễn thuế khi bạn nghỉ hưu. Mọi người, bất cứ khi nào bạn thấy thuế và miễn phí trong cùng một câu, đó là lý do để ăn mừng!

Roth 401 (k) được giới thiệu vào năm 2006 và kết hợp các tính năng tốt nhất từ ​​401 (k) truyền thống và Roth IRA. Với Roth 401 (k), bạn có thể tận dụng sự phù hợp của công ty đối với những đóng góp của bạn, nếu chủ nhân của bạn cung cấp một Roth - giống như 401 (k) truyền thống. Và thành phần Roth của Roth 401 (k) mang lại cho bạn lợi ích từ việc rút tiền miễn thuế.

Điểm giống nhau giữa 401 (k) truyền thống và Roth 401 (k) là gì?

Hãy bắt đầu với điểm chung 401 (k) và Roth 401 (k).

Đầu tiên, như chúng tôi đã nói trước đây, đây là cả hai lựa chọn tiết kiệm khi nghỉ hưu tại nơi làm việc. Với một trong hai loại 401 (k), đóng góp của bạn sẽ tự động được lấy ra từ phiếu lương của bạn. Ai nói tiết kiệm để nghỉ hưu là không dễ dàng?

Thứ hai, cả hai kế hoạch thường bao gồm đối sánh công ty . Khoảng 86% các công ty có 401 (k) cũng đưa ra kết quả phù hợp về đóng góp của nhân viên. ³ Nếu bạn làm việc tại một nơi cung cấp dịch vụ phù hợp, hãy nhận lấy nó. Chủ nhân của bạn đang cung cấp cho bạn tiền miễn phí!

Thứ ba, cả hai loại 401 (k) s đều có cùng giới hạn đóng góp. Vào năm 2022, bạn có thể tiết kiệm tới 20.500 đô la mỗi năm (hoặc 27.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi) trong tài khoản của mình. ⁴ Cơ hội đầu tư số tiền đó hàng năm là một lợi ích lớn đối với một trong hai loại 401 (k), đặc biệt là khi so sánh với giới hạn đóng góp của Roth IRA là 6.000 đô la mỗi năm. ⁵

Roth 401 (k) bao gồm một số tính năng tốt nhất của 401 (k), nhưng đó là nơi kết thúc những điểm tương đồng của chúng. Hãy cùng tìm hiểu một số điểm khác biệt chính giữa hai lựa chọn tiết kiệm hưu trí này.

401 (k) so với Roth 401 (k):Chúng khác nhau như thế nào?

Sự khác biệt lớn nhất giữa 401 (k) truyền thống và Roth 401 (k) là số tiền bạn đưa vào bị đánh thuế như thế nào. Các loại thuế vốn đã rất khó hiểu (chưa kể đến việc phải trả một khoản tiền khó chịu!), Vì vậy hãy bắt đầu với một định nghĩa đơn giản, sau đó chúng ta sẽ đi sâu vào chi tiết.

Roth 401 (k) là sau thuế tài khoản tiết kiệm hưu trí. Điều đó có nghĩa là các khoản đóng góp của bạn đã đã bị đánh thuế trước khi họ vào tài khoản Roth của bạn.

Mặt khác, 401 (k) truyền thống là bánh quy trước tài khoản tiết kiệm. Khi bạn đầu tư vào 401 (k) truyền thống, các khoản đóng góp của bạn sẽ được chuyển đến trước khi bị đánh thuế , điều này làm cho thu nhập chịu thuế của bạn thấp hơn.

Roth 401 (k) so với 401 (k) truyền thống

Đóng góp

Với Roth 401 (k), tiền của bạn sẽ được chuyển thành sau thuế . Điều đó có nghĩa là bạn đang trả thuế ngay bây giờ và mang về nhà ít hơn một chút trong tiền lương của mình.

Khi bạn đóng góp cho 401 (k) truyền thống, đóng góp của bạn là tiền thuế . Chúng sẽ được trừ vào phần đầu của tổng thu nhập của bạn trước khi tiền lương của bạn bị đánh thuế, điều này sẽ làm giảm hóa đơn thuế của bạn trong năm.

Bạn có thể tự hỏi tại sao mọi người lại chọn Roth 401 (k) nếu điều đó có nghĩa là họ không được giảm thuế ngay bây giờ. Nếu bạn chỉ nghĩ về những năm bạn đóng góp, đó là một câu hỏi hợp lý. Nhưng hãy kiên nhẫn với chúng tôi. Lợi ích to lớn của Roth mang lại khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu — và những năm sau đó.

Rút tiền khi nghỉ hưu

Lợi ích lớn nhất của Roth 401 (k) là:Bởi vì bạn đã nộp thuế cho các khoản đóng góp của mình, khoản rút tiền bạn thực hiện khi nghỉ hưu là miễn thuế . Đúng rồi! Số tiền bạn bỏ vào —và sự tăng trưởng của nó! - là tất cả của bạn. Sẽ không có thuế nào được tính khi bạn sử dụng số tiền đó khi nghỉ hưu. (Nhưng hãy nhớ rằng bất kỳ kết quả phù hợp nào với nhà tuyển dụng trong tài khoản Roth của bạn sẽ vẫn phải chịu thuế khi nghỉ hưu).

Mặt khác, nếu bạn có 401 (k) truyền thống, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn rút ra dựa trên thuế suất hiện tại của bạn khi nghỉ hưu.

Điều đó có nghĩa là:Giả sử bạn có 1 triệu đô la trong ổ trứng khi nghỉ hưu. Đó là một kho lưu trữ khá tốt! Nếu bạn đã đầu tư nó vào Roth 401 (k), thì hầu hết 1 triệu đô la đó là của bạn miễn phí và rõ ràng vì bạn đã nộp thuế cho nó.

Điều gì sẽ xảy ra nếu 1 triệu đô la đó nằm trong 401 (k) truyền thống? Chà, bạn sẽ phải trả thuế cho từng xu bạn rút khi nghỉ hưu. Tùy thuộc vào khung thuế của bạn và thuế suất khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể hoàn tất việc gửi hàng trăm nghìn đô la nộp thuế cho chú Sam trong suốt những năm tháng vàng son của bạn. Đó là một viên thuốc khó nuốt, đặc biệt là sau khi bạn đã làm việc rất chăm chỉ để xây dựng tổ trứng của mình!

Không cần phải nói rằng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ tồn tại lâu hơn nếu bạn không phải trả thuế cho các khoản tiền rút của mình. Đó là những gì mang lại Roth 401 (k) —và Roth IRA, cho vấn đề đó — một lợi thế to lớn so với tài khoản đầu tư truyền thống! Và đó là lý do tại sao chúng tôi luôn nói rằng bạn nên tận dụng tất cả các tùy chọn Roth mà bạn có!

Truy cập

Một sự khác biệt nhỏ khác giữa Roth và 401 (k) truyền thống là quyền truy cập của bạn vào tiền. Trong 401 (k) truyền thống, bạn có thể bắt đầu nhận phân phối ở tuổi 59 1/2. Với Roth 401 (k), bạn có thể bắt đầu rút tiền mà không bị phạt ở cùng độ tuổi. . . miễn là bạn đã có tài khoản trong ít nhất năm năm.

Nếu bạn vẫn còn hàng chục năm nữa mới nghỉ hưu, bạn không có gì phải lo lắng về điều đó! Nhưng nếu bạn đang đến gần 59 1/2 và nghĩ đến việc bắt đầu Roth 401 (k), thì điều quan trọng cần lưu ý là nếu bạn tiếp cận số tiền đó trong năm năm đầu tiên, bạn sẽ phải trả một khoản tiền phạt.

Tại sao chúng tôi đề xuất Roth 401 (k)

Nếu bạn đang đầu tư đều đặn hàng tháng — cho dù đó là Roth 401 (k), 401 (k) truyền thống hay thậm chí Roth IRA — thì bạn đã đi đúng hướng! Phần quan trọng nhất của việc xây dựng sự giàu có là tiết kiệm nhất quán hàng tháng , bất kể thị trường đang làm gì.

Nhưng nếu bạn có sự lựa chọn giữa 401 (k) truyền thống và 401 Roth (k), chúng tôi sẽ đi với Roth mọi lúc! Chúng ta đã nói về sự khác biệt giữa hai loại tài khoản này, vì vậy có thể bạn đã thấy được những lợi ích. Nhưng cần phải nói rõ, đây là những lý do lớn nhất khiến Roth đứng đầu.

Lợi ích về thuế

Có thể bạn muốn được giảm thuế ngay bây giờ để bạn có thể kiếm được nhiều hơn một chút trong tiền lương của mình ngày hôm nay. Nhưng hãy nghĩ về điều đó theo cách này:Bạn đang cố gắng tiết kiệm để nghỉ hưu. Tại sao bạn không làm tất cả những gì có thể để số tiền đó tăng hơn nữa khi bạn nghỉ hưu?

Sau đây là điều cần suy nghĩ khác:Không ai biết khung thuế hoặc tỷ lệ phần trăm thuế sẽ thay đổi như thế nào trong tương lai, đặc biệt nếu bạn vẫn còn hàng chục năm nữa mới nghỉ hưu. Bạn có muốn chấp nhận rủi ro đó không?

Phí cảm xúc

Dù muốn hay không, thật khó để tách rời cảm xúc khỏi việc đầu tư. Hãy tưởng tượng bạn sắp về hưu và xem ổ trứng trị giá 1 triệu đô la của bạn giảm xuống còn dưới 800.000 đô la vì thuế! Bạn thà nộp thuế ngay bây giờ hơn là thấy tất cả số tiền đó bay ra khỏi cửa sau đó. Bạn sẽ bỏ lỡ 100.000 đô la khi nghỉ hưu hơn rất nhiều so với 100 đô la trong tiền lương hiện tại.

Một khi bạn có thể có thói quen đầu tư 15% mỗi khoản tiền lương cho Roth 401 (k) của mình ngay từ sớm, bạn thậm chí sẽ không bỏ lỡ số tiền bạn đang nộp thuế. Và khi bạn về hưu, bạn sẽ rất vui vì bạn không nợ chính phủ phần trứng làm tổ khó kiếm được của mình.

Ai Đủ điều kiện cho Roth 401 (k)?

Nếu người sử dụng lao động của bạn cung cấp nó, bạn đủ điều kiện. Không giống như Roth IRA , Roth 401 (k) không có giới hạn thu nhập. Đó là một tính năng tuyệt vời của tùy chọn Roth! Bất kể bạn kiếm được bao nhiêu tiền, bạn có thể đóng góp vào Roth 401 (k).

Nếu bạn không có quyền truy cập vào tùy chọn Roth tại nơi làm việc, bạn vẫn có thể tận dụng các lợi ích của Roth (miễn là bạn đáp ứng các yêu cầu về thu nhập) bằng cách làm việc với chuyên gia đầu tư của bạn để mở Roth IRA.

Giới hạn đóng góp Roth 401 (k) là gì?

Đối với năm 2022, giới hạn đóng góp 401 (k) là 20.500 đô la . Giới hạn đóng góp này áp dụng cho tất cả trong số 401 (k) đóng góp của bạn, cho dù đó là đóng góp của Roth hay 401 (k) truyền thống. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đang đóng góp cho cả hai thì tổng số đóng góp của bạn không được vượt quá số tiền đó. ⁶ Và trong trường hợp bạn đang thắc mắc, đóng góp của chủ nhân của bạn không tính vào giới hạn.

Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn cũng có thể quyên góp thêm 6.500 đô la như một “khoản đóng góp bắt kịp” —giúp tăng giới hạn đóng góp của bạn lên 27.000 đô la . ⁷

Tôi nên đầu tư bao nhiêu vào Roth 401 (k)?

Bất kể thu nhập của bạn là bao nhiêu, bạn nên đầu tư 15% thu nhập của mình vào khoản tiết kiệm hưu trí — miễn là bạn không mắc nợ (mọi thứ ngoại trừ nhà) và có quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ — đủ để trang trải 3–6 tháng chi phí. Giả sử bạn kiếm được 60.000 đô la một năm. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ đầu tư 750 đô la một tháng vào Roth 401 (k) của mình. Nhìn thấy? Đầu tư cho tương lai dễ dàng hơn bạn tưởng!

Nếu bạn có Roth 401 (k) đang hoạt động với các lựa chọn quỹ tương hỗ tốt, bạn có thể đầu tư toàn bộ 15% của mình vào đó. Boom, bạn đã hoàn tất! Nhưng nếu bạn không hài lòng với các tùy chọn đầu tư 401 (k) của bạn, sau đó đầu tư cho phù hợp và tự mình đạt được tối đa Roth IRA.

Tôi nên chọn loại quỹ tương hỗ nào cho Roth 401 (k) của mình?

Đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn là chìa khóa để duy trì một lượng rủi ro lành mạnh trong khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải cân bằng các khoản đầu tư của bạn giữa bốn loại quỹ tương hỗ:tăng trưởng và thu nhập, tăng trưởng, tăng trưởng tích cực và quỹ quốc tế.

Nếu một loại quỹ không hoạt động tốt, những quỹ khác có thể giúp danh mục đầu tư của bạn luôn cân bằng. Bạn không chắc chắn nên chọn quỹ nào dựa trên các tùy chọn Roth 401 (k) của mình? Ngồi xuống với một chuyên gia đầu tư, người có thể giúp bạn hiểu các loại quỹ khác nhau để bạn có thể chọn kết hợp phù hợp.

Tôi có nên chuyển từ 401 (k) truyền thống của mình sang Roth 401 (k) không?

Không có một câu trả lời phù hợp cho tất cả khi chuyển khoản tiết kiệm hưu trí của bạn vào tài khoản Roth. Nếu điều đó có ý nghĩa đối với tình huống của bạn, chuyển đổi Roth là một cách tuyệt vời để tận dụng lợi thế của sự tăng trưởng miễn thuế trên tài khoản của bạn.

Nhưng hãy nhớ rằng lăn qua 401 (k) truyền thống có nghĩa là bạn phải trả thuế cho nó ngay bây giờ. Và nếu bạn đang chuyển đổi một số tiền lớn cùng một lúc, điều đó có thể khiến bạn rơi vào khung thuế cao hơn. . . có nghĩa là hóa đơn thuế lớn hơn.

Nếu bạn có thể trả tiền mặt cho các khoản thuế mà không cần rút tiền ra khỏi ổ trứng của mình và bạn vẫn còn vài năm nữa sẽ nghỉ hưu, bạn nên xoay sở. Nhưng bất cứ điều gì bạn làm, đừng không rút số tiền đó ra khỏi chính khoản đầu tư!

Trước khi chuyển tài khoản, hãy đảm bảo bạn đã gặp một chuyên gia đầu tư có kinh nghiệm. Chúng sẽ giúp bạn hiểu tác động của thuế khi vượt qua mức 401 (k) và tìm hiểu xem điều đó có phù hợp với tình huống của bạn hay không.

Nói chuyện với Chuyên gia đầu tư về Roth 401 (k) của bạn

Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về Roth 401 (k) hoặc các lựa chọn đầu tư khác, hãy ngồi xuống với cố vấn tài chính hoặc chuyên gia đầu tư, những người có thể giúp bạn hiểu các lựa chọn của mình để bạn có thể đưa ra quyết định tốt nhất cho tương lai nghỉ hưu của mình.

Cần trợ giúp để tìm kiếm một chuyên gia đầu tư đủ điều kiện? Hãy thử chương trình SmartVestor ! Đó là một cách miễn phí để kết nối với các cố vấn tài chính ở gần bạn. Bạn có thể bắt đầu xây dựng mối quan hệ với một chuyên gia hiểu rõ hành trình tài chính của bạn ngày hôm nay!

Tìm SmartVestor Pro của bạn!