Không bao giờ là thời điểm tồi để xem lại tiến trình của bạn đối với mục tiêu nghỉ hưu, nhưng tuổi 40 là thời điểm đặc biệt quan trọng để làm điều đó. Tại sao? Bởi vì bạn có thể đã làm việc được khoảng hai thập kỷ và bạn vẫn còn hai thập kỷ nữa cho đến tuổi nghỉ hưu truyền thống. Bạn đang ở điểm giữa của cuộc đời làm việc, nơi bạn có thể đánh giá những gì đã hoạt động cho đến nay và những gì bạn có thể cần thay đổi.
Nhiều người ở độ tuổi 40 đang phải xoay sở đủ loại chi phí, từ việc trả nợ thế chấp cho đến việc nuôi dạy con cái. Đi đúng hướng - hoặc đi đúng hướng - với kế hoạch tiết kiệm hưu trí của bạn có thể cảm thấy khó khăn trong giai đoạn này của cuộc đời. Về mặt tích cực, bạn có thể thành lập tốt trong sự nghiệp và hưởng thu nhập cao nhất trong đời.
Tất nhiên, điều đó không đúng với tất cả mọi người:Một số người có thể đã gặp phải những thất bại về tài chính liên quan đến mất việc làm hoặc những thách thức về sức khỏe. Một số người ở độ tuổi 40 có thể thiếu việc làm so với trình độ học vấn mà họ đã kiếm được (và vẫn đang phải trả tiền). Vẫn còn những người khác có thể đang chăm sóc một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt hoặc cha mẹ già.
Cho đến nay, bạn có thể thực hiện bất kể cuộc sống tay đôi nào, đây là những gì bạn có thể làm bây giờ để xem mình đang đứng ở đâu và làm thế nào để đạt được tiến bộ để có một kỳ nghỉ hưu thoải mái ở độ tuổi 60 của bạn.
Hãy bắt đầu với một số nguyên tắc phổ biến về số tiền bạn nên tích lũy để nghỉ hưu trước tuổi trung niên.
Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu trước tuổi 40?
Các nguyên tắc tiết kiệm sau đây có thể là điểm khởi đầu để đánh giá sự tiến bộ của bạn đối với việc nghỉ hưu được tài trợ đầy đủ. Những quy tắc chung này nói rằng bạn nên tiết kiệm ...
Các mục tiêu dựa trên thu nhập này giả định rằng bạn có thể sống với mức thu nhập tương đương hoặc thấp hơn một chút trong thời gian nghỉ hưu. Số tiền tuyệt đối bạn cần để nghỉ hưu có thể thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào nơi bạn sống, nhu cầu sức khỏe và các biến số khác.
Dưới đây là hai ví dụ về nơi những nguyên tắc này có thể đưa bạn đến.
Thu nhập hàng năm:60.000 đô la
Tiết kiệm khi nghỉ hưu ở tuổi 40:120.000 đến 180.000 đô la.
Tiết kiệm khi nghỉ hưu ở tuổi 45:$ 180,000 đến $ 240,000.
Thu nhập hàng năm:100.000 đô la
Tiết kiệm khi nghỉ hưu ở tuổi 40:200.000 đến 300.000 đô la.
Tiết kiệm khi nghỉ hưu ở tuổi 45:300.000 đến 400.000 đô la.
Bất kể bạn kiếm được bao nhiêu, những số tiền này có vẻ cao, đặc biệt nếu bạn đang nuôi con nhỏ, có chi phí y tế cao hoặc đang trả hết một khoản thế chấp. Bạn cũng có thể nhận ra rằng nếu mục tiêu là tiết kiệm một phần trăm thu nhập và thu nhập của bạn thay đổi, thì bạn đang theo đuổi một mục tiêu đang di chuyển. Tuy nhiên, nếu bạn muốn tiết kiệm một tỷ lệ nhất quán của mỗi khoản lương chứ không phải một số tiền cố định, bạn có thể theo kịp.
Đáp ứng các mục tiêu tiết kiệm được đề xuất cho 40 điều:Nó có thực tế không?
Đối với Gen Xers, thế hệ millennials và các thế hệ trẻ tiếp theo, việc đạt được các mục tiêu trên có thể là một thách thức. Các thành viên của những thế hệ này thường phải đối mặt với gánh nặng nợ nần của sinh viên và điều kiện kinh tế khó khăn, đặc biệt là trong bối cảnh đại dịch đang diễn ra. Ngoài ra, đặc biệt là đối với những người sống gần các trung tâm đô thị đang phát triển như Thung lũng Silicon hoặc New York, chi phí sinh hoạt có thể rất đáng kể và giá trị nhà tăng liên tục có thể khiến quyền sở hữu nhà không còn nữa.
Do đó, lời khuyên tiêu chuẩn để không mắc nợ là một đặc ân chứ không phải chuẩn mực, Alejandro Mendieta, đối tác quản lý của Coastal Wealth, một công ty MassMutual và một trong những công ty dịch vụ tài chính lớn nhất ở Florida, cho biết. Tuy nhiên, ông lưu ý, có thể có một giải pháp:Một kế hoạch tài chính với mục tiêu có thời hạn để trả nợ, kết hợp với kế hoạch tiết kiệm để theo kịp lạm phát và đạt được tăng trưởng theo các mục tiêu đã đặt ra.
“Nếu bạn có một kế hoạch tài chính để tham khảo, bạn sẽ biết mình có thể làm gì và không thể làm gì,” Mendieta nói. Một kế hoạch cân bằng giữa thu nhập với chi phí có thể cho phép bạn đạt được các mục tiêu hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng và hàng năm để không mắc nợ và tiết kiệm để nghỉ hưu thoải mái trong khi vẫn tận hưởng các hoạt động như du lịch và ăn uống nhưng có giới hạn.
Suy nghĩ lâu dài hơn
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đã ở độ tuổi 40 và đã quá muộn để đạt được các mục tiêu trên? Đây là cách bạn có thể trở lại đúng hướng trong thời gian dài.
Giả sử thu nhập hàng năm của bạn là 100.000 đô la và bạn muốn tiết kiệm gấp 10 lần thu nhập khi nghỉ hưu. Các ví dụ dưới đây cho thấy cách bạn có thể tiết kiệm 1 triệu đô la ở tuổi 65 nếu hiện tại bạn đang ở tuổi 40 hoặc 45. 1 Rõ ràng, các khoản đóng góp của bạn ở tuổi 45 cần phải cao hơn để đạt được mục tiêu tiết kiệm, vì thời gian để đáp ứng nó sẽ ít hơn. Cả hai ví dụ đều giả định rằng bạn đang bắt đầu với một ổ trứng 50.000 đô la, đóng góp vào cuối hai tuần một lần và bạn sẽ phân bổ mạnh cho các cổ phiếu trong danh mục đầu tư của mình, kiếm được lợi nhuận hàng năm 8% giả định là phù hợp với lợi nhuận lịch sử của thị trường chứng khoán.
Người tiết kiệm 1:Tuổi 40
Mục tiêu tuổi nghỉ hưu:65
Số năm tích lũy tiết kiệm hưu trí:25
Tiết kiệm hai tuần một lần:$ 305
Lợi tức đầu tư hàng năm giả định:8 phần trăm
Tổng tiết kiệm ở độ tuổi 65:1.001.620 đô la trước thuế và lạm phát
Người tiết kiệm 2:Tuổi 45
Mục tiêu tuổi nghỉ hưu:65
Số năm tích lũy tiết kiệm hưu trí:20
Tiết kiệm hai tuần một lần:$ 590
Lợi tức đầu tư hàng năm giả định:8 phần trăm
Tổng tiết kiệm ở độ tuổi 65:$ 1,004,352 trước thuế và lạm phát
Tất nhiên, lợi nhuận trung bình hàng năm 8% có thể không đạt được. Đầu tư dựa trên thị trường có rủi ro và hiệu suất trong quá khứ không đảm bảo hiệu suất trong tương lai.
Hơn nữa, thời gian thị trường dựa trên cảm xúc ngăn cản nhiều người đạt được lợi nhuận như thị trường và khiến họ hoạt động kém hiệu quả. Và một số người có thể không cảm thấy thoải mái với việc phân bổ nhiều tài sản vào cổ phiếu. ( Tìm hiểu thêm: 3 mẹo để tránh bị mất vốn đầu tư)
Thay vào đó, nếu chúng ta giả định lợi nhuận trung bình hàng năm là 5% bằng cách sử dụng các ví dụ ở trên, thì người 45 tuổi của chúng ta nhận được 662.546 đô la vào năm 65 tuổi và người 40 tuổi của chúng tôi nhận được 569.070 đô la.
Liệu một triệu hay nửa triệu đô la có đủ để nghỉ hưu thoải mái không? Không phải cho tất cả mọi người. Nhưng có thể tốt hơn là chỉ dựa vào An sinh xã hội. Máy tính nghỉ hưu của MassMutual có thể giúp bạn xem liệu bạn có đang đi đúng hướng để nghỉ hưu hay không.
Sử dụng kế hoạch tài chính để đạt được mục tiêu của bạn
Bạn không cần phải làm việc để đạt được những mục tiêu lớn này một mình và bạn có nhiều khả năng đạt được chúng khi có kế hoạch. Nhiều người nhận thấy nhờ sự giúp đỡ từ một chuyên gia tài chính để lập kế hoạch và duy trì kế hoạch đó sẽ giúp họ vững chắc hơn.
“Làm việc với một chuyên gia tài chính có thể quy trách nhiệm cho bạn là điều cần thiết,” Mendieta nói. “Kế hoạch tài chính của bạn cũng quan trọng như việc tìm kiếm một chuyên gia tài chính phù hợp, người có thể quy trách nhiệm cho bạn, là huấn luyện viên của bạn và giúp bạn có được một kỳ nghỉ hưu thoải mái bất kể những thách thức bạn có thể phải đối mặt.”