Colin Williams đã làm việc hầu hết các khía cạnh của ngành kế hoạch tài chính, bắt đầu với tư cách là một cố vấn tài chính và làm việc theo cách của mình với vị trí quản lý hàng đầu tại các công ty tài chính lớn. Hiện tại, anh ấy đang chia sẻ những hiểu biết sâu sắc về tài chính cá nhân và lập kế hoạch nghỉ hưu với tư cách là người sáng lập và là người đóng góp chính cho Humble Savers. Anh ấy đã nói chuyện với chúng tôi về việc lập kế hoạch nghỉ hưu một cách thông minh.

Bạn bắt đầu từ đâu với tiết kiệm hưu trí? Chúng ta nên xem những sản phẩm nào?

Một câu hỏi tuyệt vời, và tất nhiên câu trả lời là:Nó phụ thuộc. Có rất nhiều yếu tố sẽ quyết định điểm xuất phát của bạn. Một điều tôi nhắc nhở mọi người là “mọi cuộc hành trình đều bắt đầu bằng bước đầu tiên”. Thực hiện bước đầu tiên đó là phần quan trọng nhất trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Hướng đi và độ dài của bước đầu tiên đó sẽ phụ thuộc vào tuổi hiện tại của bạn, thời điểm nghỉ hưu và thu nhập bạn cần khi nghỉ hưu. Có rất nhiều máy tính trên web để giúp bạn giải quyết những câu hỏi đó. Nhưng hãy cẩn thận - các máy tính dự đoán một dự báo đường thẳng và hiếm khi ai nghỉ hưu sẽ rơi vào một đường thẳng.

Chỉ cần nghĩ về kế hoạch nghỉ hưu của ông bà, cha mẹ, cô dì và chú bác của bạn như thế nào? Tôi sẽ đảm bảo rằng một số ít đã lên kế hoạch.

Các vấn đề điển hình xảy ra và làm lệch kế hoạch nghỉ hưu của bạn bao gồm:

• Không thể duy trì việc làm ổn định - yếu tố chính khi chúng ta già đi
• Ly hôn - Có thể tốn kém, cả ly hôn và hậu quả của việc sống riêng
• Thời điểm không tốt - thị trường sụp đổ không đúng thời điểm.

Cách dễ nhất để chống lại hầu hết các vấn đề này là bắt đầu sớm và tiết kiệm nhiều. Bằng cách bắt đầu sớm, bạn sẽ nhận được lợi ích của lãi suất kép, đó là “lãi trên lãi suất”.

Đối với sản phẩm - hãy tận dụng bất kỳ sự trợ giúp nào bạn có thể nhận được. Các quỹ 401 (k) có lợi thế về thuế. Xem xét tài sản và lợi ích có được thông qua các khoản khấu trừ khác nhau.

Đa dạng hóa các sản phẩm đầu tư của bạn. Một vấn đề với các sản phẩm do chính phủ hỗ trợ là bạn trở thành khách hàng của chính phủ và phải chịu rủi ro về luật pháp. Có vẻ không phải là một vấn đề lớn, nhưng như chúng ta đã thấy ở khắp nơi trên thế giới, đặc biệt là thông qua GFC, các chính phủ rất sẵn lòng sửa đổi luật pháp.

Làm thế nào để những người có ngân sách eo hẹp tìm thấy chỗ để tiết kiệm khi nghỉ hưu?

Ngân sách một cách khôn ngoan! Những người có mức lương cao thường gặp khó khăn giống như những người có mức lương thấp. Mục tiêu là dành chỗ cho việc tiết kiệm và ưu tiên.

Tôi không phải là người thích đề xuất lập ngân sách như một con đường phía trước. Theo kinh nghiệm của tôi, rất ít người làm đúng điều này, và trong một thời gian ngắn, ngân sách bị lãng quên.

Tôi khuyên bạn nên “tiết kiệm trước, chi tiêu sau”. Điều này có nghĩa là bỏ tiền sang một bên mỗi ngày lương vào một tài khoản khó truy cập. Nếu bạn không thấy tiền trong tài khoản của mình, thì việc không chi tiêu sẽ dễ dàng hơn rất nhiều.

Một số quan niệm sai lầm về tiết kiệm hưu trí mà bạn thường thấy trên mạng là gì?

Những quan niệm sai lầm là kết quả "đường thẳng" mà bạn nhận được khi điều tra về việc nghỉ hưu. Tất cả chúng ta đều tập trung vào mức trung bình, từ độ tuổi trung bình đến khi nghỉ hưu, số năm nghỉ hưu trung bình, lợi nhuận trung bình từ các khoản đầu tư, v.v. Như đã đề cập ở trên, hiếm khi lập kế hoạch nghỉ hưu trong cuộc sống thực theo mức trung bình. Bạn cần phải dự phòng và cách tốt nhất để giải quyết vấn đề đó là tiết kiệm sớm và tạo ra một mạng lưới an toàn cho chính mình.

Một quan niệm sai lầm khác là “không chấp nhận rủi ro khi bạn nghỉ hưu”. Với những người sống lâu hơn, bạn cần tăng trưởng danh mục đầu tư của mình hoặc nếu không, bạn sẽ sớm hết tiền tiết kiệm.

Huyền thoại cuối cùng là bạn phải đối mặt trực tiếp với một cố vấn. Với sự thay đổi của công nghệ theo nhiều cách, giờ đây việc giao dịch trực tiếp với một công ty chuyên gia trực tuyến trở nên dễ dàng hơn. Như tôi thường nói với những người bạn là cố vấn tài chính của mình, “Bạn vẫn khăng khăng muốn gặp trực tiếp khách hàng cho dù điều đó có bất tiện như thế nào đối với cả hai người!”

Khi nào tiết kiệm hưu trí được ưu tiên và khi nào thì các nhu cầu tài chính khác như nợ phải được ưu tiên hàng đầu?

Nó phải luôn luôn được ưu tiên; vấn đề là bạn phải quan tâm đến các yêu cầu về mục tiêu cuối cùng của mình. Ví dụ, vay nợ để mua một ngôi nhà tuyệt vời có thể là một phần trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Khi nghỉ hưu, bạn có thể giảm quy mô và sử dụng khoản chênh lệch để tài trợ cho việc nghỉ hưu của mình.

Vấn đề quan trọng là phải thoát khỏi những món nợ không mang lại lợi ích gì. Ví dụ, các khoản nợ liên quan đến tài sản mất giá, chẳng hạn như một chiếc ô tô. Một chiếc ô tô chỉ giảm giá trị, có nghĩa là bạn thua lỗ.

Những người lao động trẻ tuổi nên lập kế hoạch trước như thế nào? Tuổi nghỉ hưu sẽ thay đổi?

Hãy bắt đầu sớm và bắt đầu với tâm lý “tiết kiệm trước, tiêu sau”. Tôi sẽ không tập trung vào việc nghỉ hưu như một mục tiêu; tập trung tiết kiệm và đầu tư một cách khôn ngoan làm mục tiêu. Để tiết kiệm và đầu tư thành công cần có những kỹ năng cần phải học, và một số bài học sẽ đến từ những sai lầm. Tập thói quen tiết kiệm và đầu tư; hưu trí sẽ tự lo liệu.

Chúng ta thường nghe nói rằng 40 là 30 mới, và bây giờ chúng ta nghe mọi người nói rằng 60 mới là 40. Tôi tin rằng sẽ không có tuổi nghỉ hưu điển hình. Nhiều người sẽ cảm thấy phù hợp và khỏe mạnh khi họ lớn lên và sẽ muốn làm việc với năng lực nào đó và dễ dàng nghỉ hưu. Điều này sẽ thấy nhiều người tìm cách đào tạo lại và bắt đầu kinh doanh nhỏ. Những người khác sẽ xem xét công việc bán thời gian, v.v.

Chúng ta nên theo dõi một số xu hướng tiết kiệm khi nghỉ hưu là gì?

Một xu hướng chính là quản lý tốt hơn các bước cuối cùng khi nghỉ hưu. Thay vì chuyển từ làm việc toàn thời gian sang nghỉ hưu toàn thời gian, nhiều người nhận ra lợi ích của việc chuyển sang chế độ hưu trí có kế hoạch. Các nhân viên đang đàm phán một cách tiếp cận đáng kinh ngạc để nghỉ hưu. Điều này giảm bớt một số áp lực đối với quả trứng làm tổ khi nghỉ hưu khó kiếm được của họ.

Để biết thêm thông tin chi tiết của Colin, hãy theo dõi Humble Savers trên Facebook, Twitter và Google+.