Trong bài viết này, chúng ta xem xét lương hưu National Employment Savings Trust, hay còn được gọi là NEST. Chúng tôi giải thích lương hưu Nest là gì, ai có thể đóng góp vào tiền trợ cấp Nest và liệu nó có tốt hay không. Chúng tôi cũng giải thích cách từ chối nhận lương hưu Nest nếu bạn đã được đăng ký tự động và cách bạn có thể chuyển tiền cấp dưỡng Nest của mình cho một nhà cung cấp lương hưu khác nếu bạn muốn.
National Employment Savings Trust (NEST) là một tổ chức cung cấp lương hưu được thành lập vào năm 2010 do cải cách lương hưu và sự ra đời của Đạo luật lương hưu năm 2008. Nó được chính phủ thành lập để giúp thực hiện chương trình đăng ký tự động của mình, một chính phủ sáng kiến đảm bảo tất cả người lao động đủ điều kiện được tiếp cận với một chương trình lương hưu tại nơi làm việc đóng góp xác định. Thay vì thuộc sở hữu của các cổ đông, Nest là một hoạt động dịch vụ công, được thành lập để phục vụ công chúng Anh, giống như BBC và NHS.
Nest là một chương trình lương hưu tại nơi làm việc và phần lớn các thành viên tham gia như một phần của chương trình lương hưu công ty của họ. Tuy nhiên, Nest không cho phép những người lao động tự do tham gia chương trình và bạn cũng có thể tham gia Nest nếu bạn đã nhận được một phần trong quỹ hưu trí của đối tác như một phần của thỏa thuận ly hôn. Chúng tôi tóm tắt ba cách bạn có thể tham gia và đóng góp vào tiền lương hưu Nest bên dưới
Những người đủ điều kiện đăng ký tự động sẽ được đăng ký tự động và được cung cấp thông tin chi tiết về tư cách thành viên cũng như cách chọn không tham gia nếu họ chọn làm như vậy. Chúng tôi giải thích việc chọn không nhận trợ cấp Nest và cách thực hiện ở phần sau trong bài viết này.
Để đủ điều kiện đăng ký tự động, nhân viên phải:
Những người không đủ điều kiện đăng ký tự động vẫn có thể đủ điều kiện tham gia chương trình lương hưu của công ty và do đó, điều đáng để nói với người xử lý quyền lợi của nhân viên.
Cả người lao động đi làm và lao động tự do đều có thể đóng góp vào tiền lương hưu của Nest. Vì không có nhà tuyển dụng, bạn sẽ chịu trách nhiệm thiết lập các khoản đóng góp của riêng mình. Bạn có thể đóng góp bao nhiêu lần tùy thích, miễn là bạn đáp ứng mức đóng góp tối thiểu là £ 10 mỗi lần.
Bạn có thể tham gia Nest nếu bạn đã nhận được một phần trong nồi hưu trí của vợ / chồng cũ trên Nest thông qua lệnh chia sẻ lương hưu. Nếu đúng như vậy thì Nest sẽ nhận được một bản sao của đơn đặt hàng và liên hệ với bạn để giải thích các bước tiếp theo. Hai lựa chọn của bạn sẽ là chuyển nồi cho nhà cung cấp mà bạn chọn hoặc để lại nồi cho Nest và trở thành thành viên.
Đúng vậy, việc chọn không tham gia rất đơn giản nhưng bạn nên suy nghĩ kỹ trước khi thực hiện. Vì chương trình lương hưu Nest là một chương trình lương hưu đóng góp được xác định, nên điều đó có nghĩa là bạn được hưởng lợi từ việc chủ lao động đóng góp vào quỹ lương hưu của bạn. Chọn không tham gia Nest có nghĩa là bạn mất lợi ích này.
Sau khi được chủ lao động đăng ký tự động, bạn sẽ có cơ hội từ chối nhận lương hưu Nest. Bạn sẽ có một tháng để chọn không tham gia, bắt đầu 3 ngày làm việc kể từ ngày chủ lao động đăng ký bạn tham gia chương trình. Khoảng thời gian chọn không tham gia sẽ được nêu chi tiết trong thư chào mừng của bạn từ Nest. Khi bạn đã chọn không tham gia, Nest sẽ đóng tài khoản lương hưu của bạn và mọi khoản đóng góp sẽ được hoàn lại cho chủ nhân của bạn trong vòng 10 ngày làm việc. Sau đó, số tiền sẽ được trả lại cho bạn trong chu kỳ thanh toán tiếp theo của bạn.
Không, bạn không thể chọn không tham gia khi thời gian chọn không tham gia đã kết thúc. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể liên hệ với Nest để xác nhận rằng bạn muốn ngừng đóng góp cho chương trình. Bạn sẽ không đủ điều kiện để được hoàn lại tiền và bất kỳ khoản tiền nào trong tiền lương hưu Nest của bạn sẽ vẫn được đầu tư. Bạn có thể có quyền truy cập vào tiền từ khi 55 tuổi.
Nếu trước đây bạn đã tự động đăng ký nhận lương hưu Nest và chọn không tham gia, bạn sẽ được tự động đăng ký lại 3 năm một lần, miễn là bạn tiếp tục đáp ứng các tiêu chí đủ điều kiện.
Bạn sẽ nhận được một gói chào mừng từ Nest sau khi được chủ lao động đăng ký tự động. Bạn sẽ cần tạo tài khoản trực tuyến của mình và hoàn thành một số chi tiết cá nhân, bao gồm địa chỉ, ngày sinh và những người thụ hưởng tiềm năng. Bạn cũng sẽ có cơ hội chọn không tham gia nếu bạn chọn làm như vậy.
Có một số cách khác nhau mà chủ lao động của bạn có thể chọn để khấu trừ các khoản đóng góp lương hưu của bạn, tuy nhiên, phương pháp phổ biến nhất là thông qua 'thu nhập đủ điều kiện'. Sử dụng phương pháp 'thu nhập đủ điều kiện' là cách tiêu chuẩn để tính ra các khoản đóng góp tối thiểu hợp pháp và sẽ đảm bảo rằng các khoản thu nhập thông qua tiền lương, làm thêm giờ, tiền thưởng và hoa hồng đều được tính đến.
Bạn sẽ đóng góp tối thiểu 5% thu nhập đủ điều kiện của mình (bao gồm hoa hồng, tiền làm thêm giờ và tiền thưởng) và chủ nhân của bạn sẽ đóng góp tối thiểu 3%, tổng cộng là 8%. Các khoản khấu trừ được trích từ tiền lương ròng của bạn (sau khi đã khấu trừ thuế và bảo hiểm quốc gia) và thực tế bạn sẽ chỉ phải trả 4% vì 1% còn lại được chính phủ trả vào số tiền của bạn dưới hình thức giảm thuế. Nếu bạn là người có thu nhập cao hơn, bạn cần phải nói chuyện với HMRC về việc yêu cầu trả lại khoản giảm thuế bổ sung đối với lương hưu của bạn.
| Những gì bạn phải trả | Số tiền mà chủ lao động của bạn trả | Những gì chính phủ trả | Tổng số | |
| Đóng góp% | 4% | 3% | 1% | 8% |
Để giải thích chi tiết hơn về cách thức hoạt động của các khoản đóng góp lương hưu, chúng tôi đã cung cấp một số ví dụ trong bảng dưới đây.
Trong bảng ví dụ dưới đây, chúng tôi giải thích cách thiết lập thu nhập đủ điều kiện dựa trên mức lương cơ bản là 24.000 bảng Anh. Người trong ví dụ này cũng kiếm được hoa hồng và tiền thưởng.
Ví dụ - Thu nhập đủ điều kiện nhận lương hưu Nest dựa trên mức lương 24.000 bảng Anh (cộng với hoa hồng và tiền thưởng)
| Đóng góp | Số lượng |
| Tổng lương hàng tháng | £ 2.000 |
| Hoa hồng hàng tháng | £ 300 |
| Phần thưởng | £ 200 |
| Tổng thu nhập đủ điều kiện | £ 2.500 |
Trong bảng ví dụ dưới đây, chúng tôi chia nhỏ tổng số tiền đóng góp lương hưu hàng tháng dựa trên những người có thu nhập đủ điều kiện £ 2.500 mỗi tháng.
Ví dụ - Tổng số tiền đóng góp lương hưu hàng tháng của Nest
| Đóng góp | Số lượng |
| Đóng góp của nhân viên (tương đương 4% thu nhập đủ điều kiện) | £ 100 |
| Mức đóng góp của nhà tuyển dụng (3% thu nhập đủ điều kiện) | £ 75 |
| Giảm thuế (1% thu nhập đủ điều kiện) | £ 25 |
| Tổng số tiền đóng góp hàng tháng | £ 200 |
Như bạn có thể thấy từ bảng trên, nhân viên chỉ đóng góp 100 bảng mỗi tháng và tổng số tiền đóng góp lương hưu - khi tính đến khoản đóng góp của người sử dụng lao động và khoản giảm thuế - tổng cộng là 200 bảng. Đây là điều làm cho lương hưu đóng góp xác định trở nên hấp dẫn và tại sao bạn chỉ nên chọn không tham gia như một phương sách cuối cùng.
Điều đáng chú ý là người sử dụng lao động của bạn có thể quyết định khấu trừ các khoản đóng góp thông qua việc hy sinh tiền lương. Nếu trường hợp này xảy ra thì các khoản khấu trừ sẽ được tính từ tổng lương của bạn, thay vì lương thực của bạn. Điều này có tác dụng làm giảm tổng lương của bạn và kết quả là bạn sẽ phải trả ít tiền thuế và bảo hiểm quốc gia hơn. Các kế hoạch hy sinh tiền lương không thu hút được khoản giảm thuế 20% bổ sung vì bạn đã nhận được lợi ích thuế từ việc giảm lương.
Đúng. Khi bạn gia nhập Nest lần đầu tiên, bạn sẽ được tự động đầu tư vào 'Quỹ ngày nghỉ hưu của Nest' phù hợp nhất với năm nghỉ hưu dự kiến của bạn. Các quỹ dành cho ngày nghỉ hưu được thiết kế để tối đa hóa lợi nhuận bằng cách lựa chọn đầu tư đúng vào những thời điểm quan trọng trong cuộc đời của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể chọn chuyển sang quỹ hưu trí nào phù hợp với bạn nhất.
Nest có bảy quỹ để lựa chọn, hai trong số đó được dành cho những người sắp nghỉ hưu. Các khoản tiền như sau:
Bạn nên khám phá từng quỹ vì chúng cho phép bạn tự do chấp nhận rủi ro đầu tư nhiều hơn hoặc ít hơn, đầu tư có đạo đức hoặc thậm chí đầu tư phù hợp với niềm tin hoặc đức tin của bạn.
Không giống như một số nhà cung cấp lương hưu sử dụng các nhà quản lý đầu tư chuyên nghiệp như Legal &General và BlackRock, Nest có đội ngũ quản lý đầu tư nội bộ của riêng mình. Trên trang web của mình, Nest cho biết "Tại Nest, chúng tôi có một nhóm chuyên gia, những người làm công việc duy nhất là chăm sóc tiền của bạn. Họ đưa ra tất cả các quyết định quan trọng về việc tiền của bạn đi đâu và đảm bảo rằng nó an toàn nhất có thể. Họ chịu trách nhiệm bảo vệ tiền của bạn một cách rất nghiêm túc và làm tất cả những gì có thể để đạt được kết quả tốt nhất. Vì họ cũng là thành viên của Nest ".
Nest là một chương trình hưu trí đăng ký tự động đóng góp được xác định, có nghĩa là chủ nhân của bạn phải trả tối thiểu 3% tiền lương của bạn mỗi lần bạn được trả lương, cho dù đó là hàng tuần, bốn tuần hay hàng tháng. Ngoài ra, nhân viên phải đóng góp tối thiểu 5% lương đủ tiêu chuẩn của họ, tổng cộng là 8%. Cả người lao động và người sử dụng lao động đều có thể trả nhiều hơn mức tối thiểu nếu họ muốn.
Không có khoản đóng góp nào về mức lương tối thiểu nếu bạn tự kinh doanh, tuy nhiên, mức đóng góp tối thiểu là £ 10 cho mỗi khoản đóng góp.
Nest tính phí 1,8% trên các khoản đóng góp, cộng với phí quản lý hàng năm là 0,30%. Để giúp bạn hiểu chi phí thực của việc đầu tư với Nest, chúng tôi đã cung cấp bảng tóm tắt bên dưới dựa trên các khoản đóng góp hàng tháng và quy mô nồi khác nhau.
Tổng chi phí đầu tư vào lương hưu của Nest
| Khoản đóng góp hàng tháng và tổng giá trị tiền thưởng | Phí đóng góp hàng năm của Nest | Phí quản lý hàng năm của Nest | Tổng phí hàng năm của Nest |
| £ 50 mỗi tháng với pot trị giá £ 5.000 | £ 10,80 | £ 15,00 | £ 25,80 |
| £ 100 mỗi tháng với pot trị giá £ 10.000 | £ 21,60 | £ 30,00 | £ 51,60 |
| £ 250 mỗi tháng với pot trị giá £ 25,000 | £ 54,00 | 75,00 bảng Anh | £ 129,00 |
| £ 500 mỗi tháng với pot trị giá £ 50.000 | £ 108,00 | £ 150,00 | £ 258,00 |
Điều đáng chú ý - đặc biệt là nếu bạn muốn so sánh chi phí của các nhà cung cấp lương hưu - rằng Nest là một trong những nhà cung cấp duy nhất tính phí đóng góp hàng tháng. Điều đó nói lên rằng, phí quản lý hàng năm của nó tương đối thấp. Để giúp bạn hiểu rõ hơn về giá thành của Nest so sánh như thế nào, chúng tôi đã cung cấp bảng so sánh dưới đây. Đối với mục đích của việc so sánh, chúng tôi đã chọn hai nhà cung cấp lương hưu cung cấp lương hưu cho người lao động tự do và những người cung cấp một số lượng quỹ hưu trí tương tự để đầu tư vào.
Nest so với PensionBee và Penfold - So sánh chi phí
| Đóng góp hàng tháng và tổng giá trị tiền thưởng | Phí hàng năm của Nest | Phí thường niên của PensionBee (Gói theo dõi) | Phí thường niên Penfold (Cấp 2) |
| £ 50 mỗi tháng với pot trị giá £ 5.000 | 25,80 bảng Anh | £ 25,00 | £ 37,50 |
| £ 100 mỗi tháng với pot trị giá £ 10.000 | £ 51,60 | £ 50,00 | 75,00 bảng Anh |
| £ 250 mỗi tháng với pot trị giá £ 25,000 | 129,00 bảng Anh | £ 125,00 | £ 187.50 |
| £ 500 mỗi tháng với pot trị giá £ 50.000 | £ 258,00 | £ 250,00 | £ 375,00 |
Xem các bài đánh giá PensionBee và Penfold của chúng tôi để biết thêm thông tin.
Vào tháng 5 năm 2021, Bộ trưởng hưu trí Guy Opperman đã công bố đề xuất cấm tính phí kết hợp và thay vào đó thực hiện một cấu trúc tính phí duy nhất trên thị trường đăng ký tự động. Mặc dù chi phí minh bạch có khả năng làm cho việc so sánh chi phí dễ dàng hơn, nhưng kết quả là một số người tiết kiệm có thể gặp khó khăn hơn.
Nếu chuyển sang một công ty tuyển dụng mới, bạn nên kiểm tra xem họ có đăng ký Nest hay không hoặc họ có thể cân nhắc làm như vậy hay không. Chúng tôi đã cung cấp một số hướng dẫn bên dưới về những gì bạn có thể làm với lương hưu Nest khi thay đổi công việc.
Có khả năng chủ lao động mới của bạn sẽ tự động đăng ký bạn vào Nest để hoàn thành nghĩa vụ lương hưu của họ. Nếu đúng như vậy thì bạn sẽ cần hoàn thành biểu mẫu trong gói chào mừng hỏi bạn đã là thành viên chưa, cùng với bằng chứng nhận dạng. Nest sau đó sẽ có thể kết hợp các hồ sơ và bạn có thể tiếp tục đầu tư vào các quỹ đã chọn và thêm vào quỹ lương hưu hiện có của mình.
Nếu đúng như vậy thì quỹ lương hưu Nest của bạn sẽ vẫn hoạt động và bạn có thể tự do đóng góp thêm thông qua tài khoản Nest trực tuyến của mình. Ngoài ra, bạn có thể tự do chuyển tiền lương hưu của mình nếu bạn muốn làm như vậy và đó có thể là chương trình của nhà tuyển dụng mới của bạn hoặc có thể vào Hưu trí cá nhân tự đầu tư (SIPP) với một nhà cung cấp mà bạn lựa chọn.
Nếu trước đây bạn đã đóng góp vào quỹ hưu trí của Nest với tư cách là thành viên tự kinh doanh và hiện đang được làm việc, bạn có thể tiếp tục đóng góp vào quỹ lương hưu hiện có của mình thông qua chủ lao động mới. Bạn sẽ cần hoàn thành biểu mẫu trong gói chào mừng hỏi bạn có phải là thành viên hiện tại hay không và cung cấp bằng chứng nhận dạng để Nest tổng hợp các hồ sơ.
Bạn có thể tiếp tục sử dụng tài khoản lương hưu Nest hiện có của mình nếu bạn chuyển từ làm việc sang tự kinh doanh, bạn chỉ cần điền một số thông tin chi tiết trên trang web Nest.
Bạn không thể chuyển sang một nhà cung cấp lương hưu khác nếu bạn vẫn đang tích cực đóng góp vào khoản lương hưu Nest của mình. Tuy nhiên, sau khi các khoản đóng góp cho lương hưu Nest đã ngừng, bạn có thể tự do chuyển tiền lương hưu của mình cho một nhà cung cấp khác và không phải trả phí khi làm như vậy. Nếu bạn đang cân nhắc chuyển tiền lương hưu Nest của mình, thì bạn có thể muốn xem xét nhận một số lời khuyên tài chính và bài viết "10 mẹo về cách tìm một cố vấn tài chính tốt" của chúng tôi có thể cung cấp một số hướng dẫn. Nếu bạn muốn thực hiện vai trò tích cực hơn trong việc quản lý lương hưu của mình, hãy xem bài viết "Các SIPP tốt nhất và rẻ nhất - lương hưu tự làm với chi phí thấp" của chúng tôi.
Đúng. Nest chấp nhận chuyển tiền lương hưu từ bất kỳ chương trình lương hưu nào có trụ sở tại Vương quốc Anh, miễn là nó thông qua lương hưu hoặc chuyển khoản tín dụng, chuyển tiền mặt sớm hoặc là chuyển khoản từ một chương trình đóng góp xác định. Nó không chấp nhận chuyển tiền từ các chương trình lợi ích đã xác định.
Nest là một nhà cung cấp lương hưu phổ biến cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì tổ chức này tương đối đơn giản và hiện không tính phí cho người sử dụng lao động. Để trả lời câu hỏi 'Nest có tốt không', bạn cần hiểu những tính năng quan trọng nhất đối với bạn. Bạn nhấn mạnh bao nhiêu vào chi phí hoặc sự lựa chọn đầu tư? Sự đơn giản có quan trọng đối với bạn không? Có các lựa chọn hưu trí thích hợp cho bạn không? Đối với nhiều người, Nest cung cấp một giải pháp lương hưu đơn giản; một cái có thể đã không tồn tại nếu nó không phải để giới thiệu tính năng đăng ký tự động. Có thể có nhiều lựa chọn tốt hơn cho những ai muốn có thêm sự lựa chọn đầu tư hoặc những người gần đến tuổi nghỉ hưu. Dưới đây, chúng tôi tóm tắt những ưu và nhược điểm của tổ chức hưu trí Nest.
Được chính phủ hậu thuẫn nên tiền của bạn phải an toàn
Trang web đơn giản sử dụng ngôn ngữ dễ hiểu
Phí quản lý hàng năm thấp (các khoản đóng góp được tính là 1,8%)
Các lựa chọn đầu tư bị hạn chế
Các tùy chọn nghỉ hưu có giới hạn
Dịch vụ khách hàng đã bị chỉ trích
Nest được đánh giá là 'Trung bình' trên trang web đánh giá độc lập Trustpilot với số điểm 3,4 trên 5,0 sao từ gần 1.200 đánh giá. 39% khách hàng đánh giá nó là 'Xuất sắc' với nhiều ý kiến cho rằng nó rất dễ sử dụng và dễ hiểu. Tuy nhiên, ngược lại, 38% đánh giá là 'Xấu' với nhiều người nói rằng họ gặp sự cố khi cố gắng liên hệ với nhóm hỗ trợ tại Nest.
Có những nhà cung cấp lương hưu khác phục vụ cho việc đăng ký tự động, lớn nhất trong số đó là Legal &General, LifeSight và Standard Life. Tuy nhiên, nếu bạn đã được chủ lao động đăng ký tự động vào Nest, thì không chắc bạn sẽ có được lựa chọn nên đi cùng nhà cung cấp nào. Nếu bạn có một quỹ lương hưu hiện tại với Nest và không còn đóng góp thì bạn có tùy chọn chuyển khoản tiền lương hưu của mình cho một nhà cung cấp thay thế. Hãy xem bài viết của chúng tôi "SIPP rẻ nhất - lương hưu có giá trị tốt nhất cho bạn".
Nest cung cấp giải pháp hưu trí đơn giản, tiết kiệm chi phí cho người sử dụng lao động và người lao động. Nó là một công ty đại chúng được chính phủ hậu thuẫn, có nghĩa là nó không có cổ đông và do đó điều hành kế hoạch vì lợi ích của các thành viên. Nest cung cấp cho người dùng một bảng điều khiển trực tuyến đơn giản, dễ hiểu và cho phép các thành viên dễ dàng chuyển đổi giữa bảy quỹ hưu trí đa dạng. Những người không còn đóng góp vào quỹ lương hưu Nest của họ và những người muốn có thêm sự lựa chọn đầu tư có thể muốn tìm nơi khác nhưng đối với đa số, Nest cung cấp một cách an toàn và đơn giản để quản lý lương hưu tại nơi làm việc của họ.