Nếu bạn có nhiều khoản nợ khác nhau với lãi suất, lịch trình thanh toán và số dư khác nhau, bạn nên đăng ký hợp nhất nợ.
Đối với một số người, hợp nhất nợ có thể là một giải pháp hợp lý. Đối với những người khác, họ sẽ làm cho công ty hợp nhất nợ trở nên giàu có.
Sự thật là, nhân viên bán hàng hợp nhất và xóa nợ sẽ cho bạn biết bất cứ điều gì bạn muốn nghe để có được công việc kinh doanh của mình. Đừng sa vào bất kỳ mánh lới quảng cáo hoặc những lời hứa hão huyền.
Trước khi bạn ký vào dòng chấm, hãy tìm hiểu sự thật về hợp nhất nợ để tìm hiểu xem liệu chiến lược này có phù hợp với tình huống của bạn hay không.
Mục lục
Hợp nhất nợ là quá trình kết hợp tất cả các khoản nợ của bạn thành một khoản nợ duy nhất. Nếu bạn có các khoản vay khác nhau với các mức lãi suất khác nhau, việc hợp nhất sẽ cung cấp cho bạn một mức lãi suất và một người cho vay.
Điều này thường có thể dẫn đến lãi suất thấp hơn và một khoản thanh toán duy nhất mỗi tháng. Bằng cách kết hợp tất cả các khoản nợ của bạn thành một khoản vay, việc theo dõi lịch thanh toán của bạn có thể dễ dàng hơn.
Việc hợp nhất nợ có thể kết hợp các khoản vay mua ô tô, số dư thẻ tín dụng lãi suất cao, khoản nợ khoản vay sinh viên và các hóa đơn y tế riêng lẻ hoặc tất cả cùng nhau.
Điều này được thực hiện bằng cách vay một khoản vay mới hoặc gộp khoản nợ vào một thẻ tín dụng sẽ tiếp nhận tất cả các khoản vay hiện có.
Nếu bạn nhận thấy các khoản vay ngắn hạn đang vượt ngoài tầm kiểm soát cùng với khoản vay mua xe và số dư thẻ tín dụng lãi suất cao, thì có vẻ như bạn nên đăng ký hợp nhất nợ.
Hợp nhất nợ có thể ngăn chặn lãi suất và phí tăng cao của khoản vay ngắn hạn. Hợp nhất nợ thực hiện điều này bằng cách trả hết số dư của bạn bằng một khoản vay khác và cơ cấu lại khoản nợ mà bạn sẽ trả cho một người cho vay khác.
Mặc dù điều này có vẻ là một ý tưởng tuyệt vời, nhưng có một số thông tin bổ sung bạn cần biết về hợp nhất nợ mà chúng ta sẽ thảo luận thêm trong bài viết này.
Việc hợp nhất này thường sẽ thêm phí và các loại thuế khác vào số dư hiện có của bạn và cũng sẽ kéo dài thêm thời gian cho việc thanh toán nợ của bạn.
Có một số phương pháp để hợp nhất khoản nợ của bạn. Tất cả các cách để đảm bảo khoản vay hợp nhất nợ phụ thuộc nhiều vào điểm tín dụng hiện tại của bạn.
Tùy thuộc vào dư nợ của bạn, bạn có thể chuyển toàn bộ số dư nợ của mình sang thẻ tín dụng lãi suất 0% nếu hạn mức thẻ đủ cao.
Một số người sẽ chuyển các khoản nợ chưa thanh toán của họ sang một số thẻ tín dụng lãi suất 0% và chơi trò chơi xáo trộn khi họ từ từ trả hết nợ trên mỗi thẻ.
Hãy nhớ rằng hầu hết các thẻ tín dụng 0% đều có phí chuyển khoản để chuyển nợ chưa thanh toán vào thẻ. Ngoài ra, thẻ tín dụng 0% có giới hạn thời gian là khi 0% hết hạn và lãi suất thông thường sẽ bắt đầu.
Sau khung thời gian lãi suất 0%, lãi suất của bạn có thể tăng lên hơn 20% nếu bạn không thể thanh toán thẻ kịp thời.
Bạn nên tránh trò chơi nguy hiểm này.
Một phương pháp khác để sử dụng hợp nhất nợ là liên hệ với người cho vay, thường là ngân hàng, và yêu cầu một khoản vay tư nhân.
Khoản vay này sẽ bao gồm tất cả các số dư chưa thanh toán của khoản nợ mà bạn muốn hợp nhất / kết hợp. Bạn sẽ sử dụng khoản vay để trả tất cả các khoản nợ và thanh toán một lần duy nhất cho người cho vay của bạn.
Đây thường là một trong những lựa chọn tốt nhất để xem xét miễn là bạn sử dụng khoản vay có lãi suất cố định.
Nhiều công ty hợp nhất nợ cũng sẽ xử lý tất cả các thủ tục giấy tờ, tái cấp vốn và thanh toán nợ cho bạn. Các công ty này sẽ tính một khoản phí thường được tính vào khoản vay mà họ cung cấp.
Một chiến lược khác là sử dụng ngôi nhà của bạn làm vốn chủ sở hữu và kết hợp khoản nợ của bạn thành một khoản vay mua nhà (HELOC). Quá trình này cũng sẽ tính thêm các khoản phí bổ sung cho khoản vay và sẽ kéo dài thêm khoảng thời gian cần thiết để thanh toán khoản thế chấp của bạn.
Ví dụ:nếu bạn đã thêm 50.000 đô la còn nợ chưa thanh toán vào khoản vay mua nhà của mình, tùy thuộc vào cơ cấu khoản vay của bạn, bạn có thể vừa đăng ký để trả hết số tiền bổ sung trong vòng 30 năm.
Ngay cả khi lãi suất thấp hơn, thời gian cộng thêm thường sẽ khiến bạn phải trả nhiều hơn số tiền bạn có thể có nếu bạn trả hết nợ bằng phương pháp lăn cầu tuyết hoặc tuyết lở.
Tùy thuộc vào kế hoạch hưu trí hiện tại của bạn, bạn có thể vay từ kế hoạch hưu trí 401k, 403b hoặc 457 của mình.
Các kế hoạch này có các quy tắc nghiêm ngặt về số tiền bạn có thể vay và thường cho phép bạn vay tối đa 50.000 đô la hoặc một nửa tổng danh mục đầu tư hưu trí của mình, tùy theo số nào ít hơn.
Để được giải thích chi tiết về việc bạn có nên cân nhắc lựa chọn này hay không, hãy tham khảo bài viết liên quan của tôi, Có thông minh khi vay từ 401k của tôi để trả nợ không?
Một số người đã hỏi tôi liệu hợp nhất nợ và tín dụng có hoạt động không. Đây là một câu hỏi chung chung cần nhiều hiểu biết và giải thích để trả lời.
Đối với câu hỏi rộng này, câu trả lời đơn giản là, "có", hợp nhất nợ hoạt động để kết hợp tất cả các khoản nợ chưa thanh toán của bạn thành một khoản vay đơn giản.
Khoản vay đơn lẻ này thường có thể có lãi suất thấp hơn và có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, việc hợp nhất nợ có thể khiến bạn tốn nhiều tiền hơn về lâu dài, tùy thuộc vào tình hình của bạn.
Việc hợp nhất nợ không đảm bảo rằng nó sẽ giúp bạn tiết kiệm được bất kỳ khoản tiền nào mặc dù bạn có thể có lãi suất thấp hơn và khoản thanh toán thấp hơn.
Dưới đây là biểu đồ của kịch bản hợp nhất nợ cho một người muốn hợp nhất khoản nợ trị giá 35.000 đô la. Tôi đã sử dụng máy tính thanh toán nợ trên Credit Karma cho những con số này.
Như bạn có thể thấy từ hình ảnh, ngay cả khi lãi suất thấp hơn, thời gian cộng thêm và phí gốc có thể cộng lại nhanh chóng. Thời gian không phụ thuộc vào bạn khi phải trả hết nợ.
Bên cạnh đó, nếu bạn có kế hoạch thanh toán khoản nợ hợp nhất nhanh hơn, một số khoản vay sẽ bị phạt khi trả trước.
Điều đó có nghĩa là, nếu bạn muốn trả hết gốc bằng cách thanh toán hàng tháng lớn hơn, bạn sẽ phải trả thêm phí.
Luôn đọc bản in đẹp!
ValuePenguin đã thực hiện một nghiên cứu về lãi suất hợp nhất nợ và nhận thấy rằng tỷ lệ này thay đổi đáng kể.
Tỷ lệ phụ thuộc nhiều vào điểm tín dụng nhưng cũng khác nhau giữa các công ty. Đây là dữ liệu họ tìm thấy:
Điểm FICO
Lãi suất Trung bình
Hợp nhất nợ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo nhiều cách khác nhau. Trong suốt quá trình, điểm của bạn có thể thay đổi theo hướng tốt hơn hoặc xấu hơn, tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn.
Như chúng ta đã thảo luận trước đó, hợp nhất nợ chuyển tất cả các hóa đơn của bạn thành một khoản thanh toán duy nhất và cho vay với lãi suất cố định.
Chương trình giải quyết nợ dựa vào việc một công ty làm việc thay mặt bạn để giảm bớt khoản nợ của bạn.
Một chương trình giải quyết nợ liên quan đến một hợp đồng với một công ty sẽ thương lượng với những người cho vay của bạn với hy vọng giảm số tiền bạn cần phải trả lại.
Các công ty này sẽ tính phí cho bạn đối với các dịch vụ của họ và tiếp nhận việc trả nợ của bạn.
Các công ty xử lý nợ quảng cáo rằng họ có thể nhanh chóng giúp bạn thoát khỏi nợ nần và tránh phá sản bằng cách giảm nợ để bạn có thể trả hết sớm hơn.
Tuy nhiên, không có gì đảm bảo rằng các công ty giải quyết nợ có thể giảm khoản nợ của bạn. Người cho vay chịu trách nhiệm và không bắt buộc phải thanh toán bất kỳ khoản nợ nào với số tiền thấp hơn toàn bộ số tiền còn nợ.
Có một số chiến lược mà các công ty xử lý nợ sử dụng để thương lượng với những người đòi nợ. Một số phương pháp được sử dụng là:
Trên thực tế, bạn có thể tự xử lý nợ mà không cần sự trợ giúp của công ty xử lý nợ. Để biết thêm thông tin, hãy xem bài viết liên quan của tôi, Cách đàm phán với người thu nợ!
Do số lượng các vụ lừa đảo và thiếu đảm bảo, bạn nên tránh các chương trình và công ty giải quyết nợ bằng mọi giá.
Bất cứ điều gì họ cung cấp, bạn có thể tự làm mà không phải trả phí cao và phá hủy tín dụng của bạn.
Nếu bạn có hàng núi nợ với các mức lãi suất khác nhau và những người cho vay khác nhau, bạn cần cân nhắc tất cả những ưu và nhược điểm của việc hợp nhất nợ trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
Việc hợp nhất nợ và xử lý nợ sẽ đi kèm với các khoản phí bổ sung và thường sẽ kéo dài thêm một lượng thời gian đáng kể cho kế hoạch thanh toán nợ của bạn.
Khoản thanh toán và lãi suất thấp hơn khiến bạn có ảo tưởng tiết kiệm được tiền, nhưng trên thực tế, bạn đang tăng thêm thời gian và nhiều tiền hơn cho khoản nợ của mình.
Khoản cứu trợ ngay lập tức mà bạn nhận được từ khoản thanh toán thấp hơn có thể nhanh chóng bị xóa bỏ nếu bạn không cùng nhau lập kế hoạch thoát khỏi nợ nần và không mắc nợ.
Có rất ít trường hợp thuê dịch vụ hợp nhất nợ có ý nghĩa. Nếu bạn có lãi suất cực kỳ cao, thì việc tái cấp vốn nếu có thể có ý nghĩa toán học bạn cam kết trả số tiền bằng hoặc nhiều hơn mỗi tháng.
Giảm khoản thanh toán của bạn sẽ giúp bạn thanh toán khoản vay nhanh hơn bằng cách trả nhiều hơn số tiền được yêu cầu (nếu khoản vay không có phí phạt trả trước).
Chỉ cần kiên nhẫn, bền bỉ và thực hiện theo kế hoạch và các liên kết ở trên, bạn sẽ có thể thoát khỏi cảnh nợ nần. Thách thức lớn nhất là duy trì kỷ luật và cam kết thay đổi lối sống của bạn.
Hợp nhất hoặc thanh toán hóa đơn là một "sửa chữa nhanh" thường không kết thúc tốt đẹp. Các chương trình này giúp người khác kiếm tiền trong khi tạo cho bạn ảo tưởng tiết kiệm tiền.
Nếu bạn gặp khó khăn về thu nhập, hãy xem những cách tuyệt vời này để kiếm tiền từ nhà.
Tiết kiệm tiền và thời gian bằng cách thoát khỏi nợ đúng cách - thông qua làm việc chăm chỉ, quyết tâm và có kế hoạch.
Bài viết này ban đầu xuất hiện trên The Money Mix và đã được phép xuất bản lại.