Có rất nhiều điều phải suy nghĩ khi bạn nhận được một thẻ tín dụng. Ngoài việc nhận được phần thưởng thẻ tín dụng tốt nhất, bạn sẽ được nghe về những thứ như chuyển số dư, điểm tín dụng và APR. Nhưng còn một câu hỏi đơn giản hơn như cách thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của bạn thì sao? Đọc tiếp khi chúng tôi giải thích thời điểm tốt nhất để thanh toán và bạn cần biết những gì để thực hiện đúng cách.
Khi nói đến thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của bạn, một trong những điều quan trọng nhất cần biết là chu kỳ thanh toán của bạn. Mỗi hóa đơn thẻ tín dụng của bạn sẽ bao gồm tất cả tín dụng mà bạn đã sử dụng (tức là số tiền bạn đã chi tiêu bằng thẻ tín dụng của mình) trong một khoảng thời gian nhất định. Khoảng thời gian này là chu kỳ thanh toán của bạn.
Chu kỳ thanh toán thường là khoảng một tháng. Bạn sẽ nghe thấy nhiều người gọi chu kỳ thanh toán của bạn là một tháng. Tuy nhiên, ngày chính xác sẽ phụ thuộc vào thời điểm thẻ của bạn được phát hành. Ví dụ:chu kỳ thanh toán của bạn có thể bao gồm mọi thứ từ ngày thứ ba của một tháng đến ngày thứ ba của tháng tiếp theo. Nếu bạn không biết ngày của chu kỳ thanh toán của mình, bạn có thể kiểm tra hóa đơn cuối cùng của mình (ngày phải có trên đó). Nếu bạn chưa nhận được hóa đơn, hãy kiểm tra hệ thống ngân hàng trực tuyến của thẻ hoặc gọi đến số dịch vụ khách hàng của công ty phát hành thẻ.
Khi bạn nhận được bảng sao kê thẻ tín dụng của mình, nó sẽ có hai con số:số dư bạn nợ và khoản thanh toán tối thiểu mà bạn có thể thực hiện. Nếu bạn thanh toán hóa đơn trực tuyến, bạn có thể thấy tùy chọn thứ ba:số dư hiện tại của bạn. Tất cả những số tiền này có nghĩa là gì?
Số dư bạn nợ, có thể được gọi là “số dư mới”, “số dư trên bảng sao kê” của bạn hoặc thứ gì đó tương tự, là số tiền bạn đã chi tiêu trong chu kỳ thanh toán trước đó. Đây là số tiền bạn cần phải trả để thanh toán đầy đủ hóa đơn của mình.
Khoản thanh toán tối thiểu là số tiền tối thiểu mà bạn có thể trả. Nếu bạn không trả ít nhất số tiền đó, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ tính đó là một khoản thanh toán bị bỏ lỡ. Nếu bạn thanh toán ít nhất mức tối thiểu nhưng không thanh toán toàn bộ hóa đơn, số tiền bạn không thanh toán sẽ chuyển sang tháng tiếp theo. Bạn vẫn cần thanh toán số dư này nhưng bạn không phải thanh toán ngay lập tức. Điều đó nghe có vẻ tuyệt vời nhưng nhược điểm là bất kỳ số dư nào bạn mang theo từ tháng này sang tháng khác sẽ bắt đầu tích lũy lãi suất ngay sau khi ngày đến hạn thanh toán của bạn trôi qua. Chỉ trả mức tối thiểu là một cách tốt để tính lãi suất.
Khi bạn đăng nhập vào hệ thống ngân hàng trực tuyến của thẻ tín dụng, bạn cũng có thể có một số hiển thị số dư hiện tại của mình. Con số này bao gồm số dư trên bảng sao kê của bạn và các khoản phí bạn đã thực hiện kể từ khi kết thúc chu kỳ thanh toán. Điều đó có nghĩa là bạn không thực sự nợ toàn bộ số tiền này. Bạn chỉ nợ số dư từ chu kỳ thanh toán trước của mình.
Vào cuối mỗi chu kỳ thanh toán, bạn sẽ nhận được bản sao kê thanh toán của mình dưới dạng bản sao kê giấy trong thư hoặc dưới dạng bản sao kê điện tử. Câu lệnh cũng giống như vậy. Sự khác biệt duy nhất là một là giấy và khác là kỹ thuật số. Nếu bạn nhận được bản sao kê điện tử, bạn có thể tải xuống bản PDF của bản sao kê để lưu giữ trong hồ sơ của mình.
Bảng sao kê thanh toán của bạn sẽ cho bạn biết bạn nợ bao nhiêu và nó cũng sẽ liệt kê tất cả các khoản phí của bạn trong chu kỳ thanh toán. Điều đầu tiên bạn nên làm là xem xét tất cả các khoản phí để đảm bảo rằng chúng là chính xác. Nếu bạn tin rằng có một khoản phí không chính xác, hãy liên hệ với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn.
Sau khi bạn nhận được bảng sao kê thanh toán của mình, có một số cách để thanh toán. Một cách là gửi séc qua đường bưu điện. Nếu bạn chọn gửi séc qua đường bưu điện, sẽ có một tờ giấy xé trong bảng kê thanh toán mà bạn nên gửi cùng với séc của mình. Phiếu sẽ có số tài khoản của bạn, địa chỉ nơi bạn sẽ gửi séc, số dư bảng sao kê và khoản thanh toán tối thiểu của bạn. Nó cũng sẽ có một khoảng trống để bạn viết số tiền thanh toán mà bạn đang thực hiện.
Nếu bạn sử dụng ngân hàng trực tuyến, bạn cũng có thể chuyển tiền trực tiếp từ ngân hàng của bạn đến công ty phát hành thẻ tín dụng. Thanh toán này sẽ đi qua mạng ACH và giao dịch có thể nhanh chóng trong một hoặc hai ngày. Chỉ cần lưu ý rằng ngân hàng của bạn có thể tính phí để chuyển tiền ra khỏi tài khoản của bạn.
Nếu bạn muốn thanh toán hóa đơn của mình thông qua hệ thống ngân hàng trực tuyến của thẻ tín dụng, bạn cũng có thể liên kết tài khoản ngân hàng với tài khoản thẻ tín dụng của mình. Điều này cho phép công ty phát hành thẻ tín dụng rút tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn để thanh toán hóa đơn của bạn.
Liên kết tài khoản ngân hàng của bạn cũng cho phép bạn thiết lập thanh toán tự động. Với thanh toán tự động, nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ tự động rút tiền để thanh toán hóa đơn của bạn khi hóa đơn có sẵn. Đây là một lựa chọn tuyệt vời để bạn không phải nhắc mình thanh toán hóa đơn đúng hạn. Một số công ty phát hành thẻ tín dụng cũng đưa ra một phần thưởng nhỏ cho việc thanh toán hóa đơn của bạn vào ngày đầu tiên có bảng sao kê thanh toán của bạn.
Một tùy chọn khác để thanh toán hóa đơn của bạn là qua điện thoại. Chỉ cần gọi đến số trên bảng sao kê thanh toán của bạn và cung cấp thông tin ngân hàng của bạn. Một số thẻ tín dụng nhất định cho phép bạn thanh toán bằng tiền mặt tại ngân hàng địa phương, Western Union hoặc địa điểm khác.
Khi chu kỳ thanh toán của bạn kết thúc, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ gửi cho bạn một hóa đơn. Nếu bạn đã đăng ký sao kê không cần giấy tờ, hóa đơn của bạn sẽ có sẵn trong vòng vài ngày. Nếu bạn đã chọn nhận hóa đơn của mình qua thư, bạn sẽ cần phải đợi hóa đơn đến. Khi hóa đơn của bạn có sẵn, bạn sẽ có một khoảng thời gian nhất định, được gọi là thời gian gia hạn, trước khi công ty phát hành thẻ cần thanh toán cho bạn.
Thời gian gia hạn thanh toán hóa đơn của bạn sẽ là ít nhất 21 ngày. Nó có thể lâu hơn một chút tùy thuộc vào thẻ tín dụng của bạn. Nếu thời gian gia hạn của bạn là 21 ngày, điều đó có nghĩa là bạn có 21 ngày để công ty phát hành thẻ nhận được ít nhất đủ tiền cho khoản thanh toán tối thiểu của bạn.
Hãy nhớ rằng thời gian gia hạn bắt đầu khi hóa đơn của bạn có sẵn và không nhất thiết khi bạn nhận được hóa đơn đó. Nếu bạn nhận được hóa đơn qua đường bưu điện, thì thời gian hóa đơn của bạn được gửi qua đường bưu điện được tính là một phần của thời gian gia hạn đó.
Để tránh bất kỳ khoản phí hoặc khoản thanh toán lãi suất nào, hãy đảm bảo thanh toán đầy đủ hóa đơn thẻ tín dụng của bạn trước ngày đến hạn. Điều đó sẽ yêu cầu bạn gửi thanh toán của mình trước ngày đến hạn thực sự của nó. Thanh toán trực tuyến thường chỉ mất vài ngày nhưng bạn có thể cần toàn bộ thời gian gia hạn nếu gửi séc qua đường bưu điện để thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình.
Nếu bạn thanh toán đầy đủ toàn bộ hóa đơn của mình trước ngày đến hạn, bạn không phải lo lắng về bất kỳ khoản phí hoặc lãi suất nào. Nếu bạn không thanh toán đầy đủ hóa đơn của mình trước ngày đến hạn, thì công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ bắt đầu tính lãi suất cho bạn. Bạn cũng có thể phải trả phí.
Đôi khi bạn không thể thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình trước ngày đến hạn. Có một số trường hợp có thể xảy ra nếu bạn không thanh toán hóa đơn đầy đủ hoặc đúng hạn.
Tình huống đầu tiên là bạn thực hiện thanh toán tối thiểu và sau đó bạn phải trả lãi cho số dư còn lại. Nếu bạn trả ít nhất ở mức tối thiểu, bạn sẽ tránh được bất kỳ khoản phí trả chậm nào. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả phí lãi suất. Lãi suất thẻ tín dụng thường từ 20% trở lên, vì vậy bạn nên đảm bảo rằng bạn biết số nợ thẻ tín dụng bạn sẽ phải trả trước khi quyết định mang theo số dư.
Vì vậy, nếu bạn chỉ thanh toán mức tối thiểu trên hóa đơn thẻ tín dụng của mình, bạn sẽ bắt đầu tính phí lãi suất. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn hoàn toàn không thanh toán?
Nếu bạn không thực hiện ít nhất khoản thanh toán tối thiểu trước ngày đến hạn thanh toán của mình, điều đầu tiên bạn phải làm là trả một khoản phí trễ hạn. Số tiền phí thay đổi tùy thuộc vào thẻ tín dụng của bạn và số lần bạn thanh toán trễ trong quá khứ gần đây. (Đạo luật thẻ tín dụng năm 2009 đã đưa ra giới hạn về số tiền các công ty phát hành thẻ tín dụng có thể tính phí trả chậm.) Bạn có thể tìm số tiền phí trả chậm trong điều khoản và điều kiện thẻ của mình (trong Ô Schumer để cụ thể hơn).
Nếu bạn không thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào hoặc nếu bạn không thanh toán ít nhất trong vòng 30 ngày kể từ ngày đến hạn, nhà phát hành thẻ tín dụng sẽ báo cáo khoản thanh toán bị bỏ lỡ cho các văn phòng tín dụng. Điều đó sẽ tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Nếu bạn không thực hiện khoản thanh toán tối thiểu trên tài khoản của mình trong hơn 60 ngày, công ty cấp tín dụng sẽ tăng APR của bạn lên một tỷ lệ cao hơn. Tỷ lệ cao hơn này được gọi là APR phạt. Nó có thể cao gấp đôi APR tiêu chuẩn của thẻ của bạn trong một số trường hợp. Bạn cũng sẽ phải trả APR hình phạt đó trong sáu tháng trở lên trước khi công ty phát hành thẻ của bạn sẽ xem xét giảm APR trở lại APR tiêu chuẩn của bạn.
Nếu bạn không thực hiện khoản thanh toán tối thiểu trong một vài tháng, công ty phát hành thẻ tín dụng có thể đánh dấu tài khoản của bạn là quá hạn. Một số nhà phát hành sẽ đợi lâu hơn trước khi thực hiện việc này nhưng thường xảy ra sau 180 ngày mà không có khoản thanh toán vào tài khoản của bạn. Tại thời điểm này, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể gửi hóa đơn của bạn đến đại lý thu nợ.
Việc để nợ phải thu có thể có tác động tiêu cực rất lớn đến điểm tín dụng của bạn. Ảnh hưởng chính xác đến điểm tín dụng của bạn sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn nợ.
Để không phải trả lãi và phí, bạn chỉ cần thanh toán hóa đơn trước ngày đến hạn. Tuy nhiên, bạn có thể gửi thanh toán trước ngày đến hạn và bất kỳ lúc nào trong chu kỳ thanh toán của mình. Nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ chỉ cần áp dụng khoản thanh toán cho tài khoản của bạn. Nếu bạn chưa chi tiêu bất kỳ khoản tiền nào trong chu kỳ thanh toán đó, khoản thanh toán sẽ trở thành tín dụng trong tài khoản của bạn.
Thanh toán một số số dư của bạn trong chu kỳ thanh toán, trước ngày kết thúc, có thể có lợi. Nó đặc biệt có thể giúp bạn nếu bạn có hạn mức tín dụng thấp. Mức sử dụng tín dụng - tổng hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng - chiếm khoảng một phần ba điểm tín dụng của bạn. Điểm của bạn sẽ tốt hơn nếu bạn duy trì mức sử dụng tín dụng thấp. Lý tưởng nhất là bạn muốn giữ tỷ lệ sử dụng của mình dưới 30% tín dụng hiện có của bạn. Nếu bạn có hạn mức tín dụng thấp, thanh toán trong suốt chu kỳ thanh toán là một cách để giữ cho việc sử dụng tín dụng của bạn ở mức thấp.
Thanh toán sớm cũng sẽ giúp bạn giảm thiểu lãi suất nếu bạn đang có số dư. Nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn tính phí lãi suất bằng cách lấy trung bình số tiền bạn nợ mỗi ngày trong chu kỳ thanh toán. Nếu bạn thanh toán sớm, bạn sẽ giảm số tiền bạn nợ. Điều đó cũng sẽ làm giảm phí lãi suất của bạn.
Hóa đơn thẻ tín dụng của bạn sẽ bao gồm tất cả tín dụng mà bạn đã sử dụng trong chu kỳ thanh toán trước đó. Khi chu kỳ thanh toán kết thúc, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ gửi cho bạn một bảng sao kê thanh toán. Hãy nhớ xem lại bảng sao kê của bạn hàng tháng để đảm bảo tất cả các khoản phí đều chính xác. Cho dù bạn nhận bảng sao kê giấy hay điện tử, có nhiều cách để bạn thanh toán hóa đơn của mình.
Cuối cùng, cách tốt nhất để thanh toán thẻ tín dụng của bạn đầy đủ và đúng hạn hàng tháng. Điều đó sẽ giúp bạn không phải trả phí hoặc lãi chậm. Nếu bạn không có khả năng thanh toán đầy đủ bảng sao kê của mình, bạn phải thực hiện ít nhất khoản thanh toán tối thiểu. Số tiền bạn không trả sẽ được chuyển sang tháng tiếp theo và công ty phát hành thẻ của bạn sẽ bắt đầu tính lãi suất cho bạn. Lãi suất thẻ tín dụng tăng lên nhanh chóng, vì vậy hãy cố gắng giảm thiểu số dư bạn mang theo.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Peopleimages, © iStock.com / wutwhanfoto, © iStock.com / AntonioGuillem
