Khi giá trị bất động sản tiếp tục tăng, nhiều người tự coi mình là một trong những “triệu phú mới” hoặc một cá nhân có giá trị ròng cao (HNWI). Với giá nhà trung bình ở California hiện đã vượt quá 800.000 đô la, một chủ nhà ở đó có thể tự coi mình là người thuộc loại đó. Nhưng đo co thực sự la tinh huông? Giá trị ròng của một người nào đó không xác định trạng thái hoặc tư cách của họ với tư cách là một HNWI. Nếu điều đó không xác định được nó, thì điều gì sẽ xảy ra?

Thế nào là một cá nhân có giá trị ròng cao?

Hầu hết các chuyên gia tài chính đồng ý về định nghĩa của một cá nhân có giá trị ròng cao:một người có từ 1 triệu đến 5 triệu đô la trong tính lỏng tài sản, nghĩa là tài sản có thể dễ dàng chuyển thành tiền mặt, kể cả tiền mặt tại quỹ. Những nội dung này bao gồm:

• Cổ phiếu
• Trái phiếu
• Chứng chỉ tiền gửi
• Tài khoản tiết kiệm
• Các quỹ tương hỗ

Các tài sản hữu hình - chẳng hạn như nhà ở cá nhân, bất động sản đầu tư, đồ trang sức, ô tô cổ và tác phẩm nghệ thuật hoặc đồ sưu tầm khác - thường không được tính vào việc xác định tình trạng HNWI.

Có một định nghĩa thay thế về HNWI của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ (SEC). Họ định nghĩa một cá nhân có giá trị ròng cao là người có ít nhất 750.000 đô la dưới sự quản lý của cố vấn tài chính hoặc người có giá trị ròng vượt quá 1,5 triệu đô la.

Lợi thế của việc trở thành một cá nhân có giá trị ròng cao

Trở thành một HNWI có những lợi thế của nó, đặc biệt là với các cố vấn tài chính. Có một số công ty quản lý tài sản làm việc nghiêm ngặt với khách hàng của HNWI. Các công ty này cung cấp cho những khách hàng chọn lọc này lời khuyên tài chính tùy chỉnh xung quanh các chiến lược phức tạp cần thiết để lập kế hoạch thuế, quản lý thu nhập hưu trí và lập kế hoạch bất động sản.

Ngoài việc thường xuyên có một người quản lý tài sản tận tụy, các đặc quyền của HNWI có thể bao gồm giảm phí, quyền tham gia các hội nghị và sự kiện đặc biệt, vé xem các sự kiện giải trí, sân khấu và thể thao và các lợi ích khác.

Có hai loại khác mà các công ty tài chính sử dụng để định nghĩa sự giàu có:

• Cá nhân có giá trị ròng rất cao (HNWI) - được định nghĩa là những người hoặc hộ gia đình sở hữu từ 5 triệu đô la đến 30 triệu đô la tài sản lưu động
• Cá nhân có giá trị ròng cực cao (UHNWI) - những người hoặc hộ gia đình sở hữu trên 30 triệu đô la tài sản lưu động

Không thể quên là một tầng lớp được gọi là “ Đại chúng giàu có . ” Đây là những người hoặc hộ gia đình có tài sản thanh khoản từ 100.000 đô la đến 1 triệu đô la. Thông thường, những người giàu có không nhận được dịch vụ quản lý tài sản.

2 thách thức để trở thành một cá nhân có giá trị ròng cao

Cùng với các đặc quyền của HNWI, có hai lĩnh vực phức tạp mà họ phải đối mặt:thuế và bảo hiểm, đòi hỏi phải làm việc với cố vấn tài chính, CPA, luật sư thuế và các công ty bảo hiểm chuyên môn thường làm việc cùng nhau như một nhóm để giải quyết những thách thức riêng của HNWI.

Thử thách số 1:Thuế

Nhiều người đang có quan niệm sai lầm rằng người giàu không đóng thuế theo phần công bằng của họ. Có, có những kẽ hở mà HNWI trả cho các cố vấn của họ để tìm ra và giảm thiểu mức thuế nhiều nhất có thể về mặt pháp lý, nhưng có năm loại thuế mà HNWI phải đối mặt.

• Thuế Thu nhập: Thu nhập trung bình hàng năm của quốc gia này vào năm 2020 là 63.000 đô la, với nghĩa vụ thuế là 22%. Một HNWI có thu nhập hàng năm là 1 triệu đô la mà không tận dụng hết các khoản khấu trừ thuế sẽ phải trả 37% (370.000 đô la) tiền thuế cho IRS.
• Thuế Lợi tức Vốn: Nhiều hộ gia đình Hoa Kỳ trả ít hoặc không phải trả thuế thu nhập vốn khi họ bán cổ phiếu, tài sản đầu tư hoặc các tài sản khác để kiếm lời. Các hộ gia đình có thu nhập dưới 40.000 đô la sẽ không phải chịu thuế tăng vốn, và một cặp vợ chồng có thu nhập dưới 80.000 đô la cũng không phải nộp đơn chung. Tuy nhiên, những cá nhân có giá trị ròng cao phải trả thuế thu nhập vốn dài hạn cao tới 20%. Ví dụ:nếu một HNWI mua một bất động sản cách đây 10 năm với giá 500.000 đô la và bán nó cho một nhà phát triển với giá 1 triệu đô la vào ngày hôm nay, họ sẽ phải đối mặt với khoản thuế thu nhập vốn là 100.000 đô la.
• Thuế Bất động sản: HNWI hiện được miễn nộp thuế bất động sản đối với $ 11,700,000 đầu tiên trong giá trị ròng của họ. Bất cứ thứ gì vượt quá mức đó đều bị đánh thuế ở mức 40% ở cấp liên bang và lên đến 20% ở cấp tiểu bang. Trước đây, thuế suất này cao tới 90% và luôn có thể thay đổi mã số thuế.
• Thuế Thu nhập Doanh nghiệp: Nhiều HNWI sở hữu doanh nghiệp của riêng họ. Thuế thu nhập ròng của công ty phải được trả, cũng như thuế thất nghiệp, thuế An sinh xã hội và thuế Medicare.
• Thuế quà tặng: Thuế suất quà tặng hàng năm dao động từ 18% đến 40% giá trị được tặng, với 15.000 đô la giá trị đầu tiên được miễn thuế. Điều này có thể tốn kém đối với HNWI khi cố gắng giảm nghĩa vụ thuế di sản của họ bằng cách tặng một lượng đáng kể của cải của họ cho các thành viên trong gia đình.

Để giảm nghĩa vụ thuế nhiều nhất có thể, HNWIs sử dụng đầu tư thụ động, nhiều loại hình tổ chức, ý chí và quỹ tín thác, và các chiến lược khác do cố vấn của họ khuyến nghị.

Thử thách số 2:Bảo hiểm

Một trở ngại khác đối với HNWIs là bảo hiểm. Hoàn cảnh của họ là duy nhất do giá trị tài sản cao, chi phí tiềm năng để thay thế những tài sản đó và khả năng chịu trách nhiệm pháp lý cá nhân và kinh doanh của họ. Do đó, các cá nhân có giá trị ròng cao phải mua một số loại hợp đồng bảo hiểm khác nhau từ các đại lý, nhà môi giới và công ty bảo hiểm hiểu rõ nhu cầu cụ thể của họ.

• Bảo hiểm Nhà Giá trị Cao: Do giá trị ngôi nhà của họ cao nên các giới hạn về chính sách tiêu chuẩn dành cho chủ nhà là không đủ. Các công ty bảo hiểm sẽ tùy chỉnh các giới hạn trách nhiệm pháp lý của ngôi nhà và các vật dụng bên trong, đồng thời cho phép điều chỉnh lại các giới hạn hợp đồng khi giá trị của chúng tăng lên.
• Bảo hiểm Ô tô: Là chủ sở hữu của các phương tiện sang trọng, ngoại lai và cổ điển, HNWIs cũng cần các chính sách thông qua các công ty bảo hiểm chuyên nghiệp, những người cung cấp bảo hiểm toàn diện hơn với giới hạn cao hơn.
• Có giá trị: HNWIs cần "bảo hiểm thu thập có giá trị" để bảo hiểm tài sản của họ, điều này không có sẵn từ các hãng vận chuyển trên thị trường đại chúng. Bảo hiểm bộ sưu tập bao gồm những thứ như đồ trang sức, tranh vẽ, tác phẩm điêu khắc, đồ sành sứ và các bộ sưu tập thể thao hoặc rượu.
• Bảo hiểm Thuyền: Trong khi nhiều HNWI thích thú với tàu nước cá nhân của họ, họ cũng có thể tốn kém để bảo hiểm. Thuyền có thể bị hư hỏng do gió, mưa, mưa đá, sét, sóng, va chạm, trộm cắp hoặc phá hoại. Các công ty bảo hiểm chuyên biệt cung cấp phạm vi bảo hiểm có giới hạn cao hơn cho các tàu thuyền và du thuyền cao cấp thuộc sở hữu của HNWI.
• Bảo hiểm Nhân thọ : HNWIs cần bảo hiểm nhân thọ như bất kỳ ai khác, nhưng họ cần nhiều hơn nữa để cung cấp quỹ thay thế thu nhập và thuế bất động sản. Số tiền mặt chính sách thường vượt quá 1 triệu đô la. HNWI phải đối mặt với thách thức duy nhất là mua một lượng tiền mặt đáng kể khi họ lớn tuổi hơn vì họ đã mất nhiều năm để tích lũy phần lớn tài sản của mình. Thật không may, điều này có thể gây bất lợi vì người lớn tuổi có nhiều khả năng mắc các bệnh từ trước khiến phí bảo hiểm của họ bị tăng lên hoặc khiến họ không được chấp thuận tham gia.
• Bảo hiểm Khuyết tật : Thu nhập lớn đòi hỏi một lượng lớn sự bảo vệ. HNWIs không muốn chi tiêu tài sản cá nhân nếu họ bị ốm hoặc bị thương và không thể làm việc. Do đó, họ yêu cầu một chuyên gia bảo hiểm tàn tật am hiểu để tìm đúng công ty bảo hiểm đáp ứng nhu cầu thu nhập của họ.

Một đội ngũ cố vấn chuyên nghiệp có năng lực có thể bảo vệ và bảo tồn tài sản của cá nhân có giá trị ròng cao. Tuy nhiên, HNWI phải đối mặt với những thách thức riêng và cần làm việc với các cố vấn sẽ cung cấp các giải pháp độc đáo.