Đối với người Mỹ, trình độ học vấn trung bình đang có xu hướng gia tăng. Theo Cục điều tra dân số Hoa Kỳ, số người từ 25 tuổi trở lên có bằng thạc sĩ đã tăng gấp đôi kể từ năm 2000, lên tới 21 triệu người. Số lượng người có bằng tiến sĩ đã tăng hơn gấp đôi lên 4,5 triệu người trong cùng khung thời gian.
Trong khi dân số có trình độ học vấn cao hơn là một điều tốt, thì nợ sinh viên cũng đang tăng lên cần xem xét. 60% sinh viên thạc sĩ và 75% tiến sĩ chuyên nghiệp đã vay vốn cho sinh viên. Số dư cho vay trung bình dành cho học sinh trung học đã tăng từ $ 124,700 vào năm 2000 lên $ 246,000 vào năm 2016.
Hơn nữa, nhiều sinh viên sắp tốt nghiệp bắt đầu chương trình học của mình với khoản nợ chưa tốt nghiệp. Theo Lendedu, những người đi vay dưới đại học năm 2017 nợ trung bình gần 28.000 đô la.
Vì nhiều người sẽ tiếp tục dựa vào các khoản vay dành cho sinh viên, nên việc kiềm chế khoản nợ này trước khi bắt đầu một chương trình mới có thể là một điều hợp lý về mặt tài chính. Sau đây là một số phương pháp để giúp quản lý nợ của sinh viên, cho dù đó là việc tăng tốc độ trả nợ hay giảm các khoản thanh toán hàng tháng.
Thông qua chương trình cho vay hợp nhất trực tiếp của liên bang, bạn có thể kết hợp các khoản vay sinh viên của liên bang thành một khoản vay tổng hợp với lãi suất trung bình có trọng số mới và thời hạn trả nợ. Người nộp đơn có thể lựa chọn thời hạn trả nợ lên đến 30 năm.
Khi hợp nhất các khoản vay sinh viên liên bang, bạn có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình bằng cách kéo dài thời hạn trả nợ. Khi phá vỡ việc trả nợ trong một khoảng thời gian dài hơn, kết quả là các khoản thanh toán hàng tháng sẽ bị giảm xuống. Hơn nữa, một khoản thanh toán hàng tháng đối với khoản vay tổng hợp dễ dàng quản lý hơn trong quá trình học ở bậc trung học.
Các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn nghe có vẻ tuyệt vời, nhưng có những lưu ý quan trọng. Thứ nhất, lãi suất của các khoản vay hợp nhất liên bang là mức bình quân gia quyền của các khoản vay trước đó. Điều này không dẫn đến việc giảm lãi suất, vì vậy nó sẽ không tiết kiệm tiền với chi phí lãi suất giảm.
Hơn nữa, trong khi các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn sẽ dễ dàng hoàn trả hơn, việc kéo dài thời hạn trả nợ sẽ làm tăng chi phí tổng thể của khoản vay vì lãi suất sẽ tích lũy nhiều hơn theo thời gian. Cuối cùng, chỉ các khoản vay sinh viên liên bang mới đủ điều kiện; Các khoản vay sinh viên tư nhân không thể được hợp nhất với chính phủ liên bang.
Phương pháp phá sản nợ là một chiến lược thường được sử dụng để thanh toán nhiều tài khoản nợ. Phương thức ưu tiên cho vay với lãi suất cao nhất. Mục tiêu chung của phương pháp xóa nợ trước tiên là thoát khỏi khoản nợ đắt đỏ nhất.
Với chiến lược xóa nợ, bạn bắt đầu bằng cách thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản vay dành cho sinh viên. Dành tất cả tiền mặt dư thừa để thanh toán khoản vay lớn hơn với lãi suất cao nhất. Lặp lại quy trình này mỗi tháng cho đến khi khoản vay lãi suất cao được trả hết. Lặp lại quy trình với khoản vay có lãi suất cao nhất tiếp theo, cho đến khi tất cả các khoản vay được trả hết.
Phương pháp khoanh nợ là một trong những cách nhanh nhất để trả hết nợ. Bạn hoàn toàn có thể dựa vào việc lập ngân sách và lập kế hoạch để biến nó thành hiện thực. Mặc dù nó hiệu quả, nhưng nó đi kèm với những thách thức. Có thể khó quản lý đồng thời nhiều tài khoản cho vay và phương pháp này yêu cầu thu nhập cao hơn so với số dư nợ của sinh viên để thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn.
Phương pháp quả cầu tuyết tương tự như phương pháp tuyết lở nợ, nhưng thay vì nợ lãi suất cao, nó ưu tiên nợ có số dư thấp. Trong ngắn hạn, nó dính vào một thủ tục tương tự như tuyết lở nợ, nhưng nó yêu cầu thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn cho tài khoản cho vay sinh viên với số dư thấp nhất. Khi số dư đó được thanh toán hết, hãy lặp lại quy trình với số dư thấp nhất tiếp theo.
Phương pháp này có thể giữ cho người vay có động lực trong quá trình trả nợ. Việc có thể vượt qua một khoản vay ra khỏi danh sách sớm trong thời gian trả nợ có thể được coi là một chiến thắng cả về tài chính và đạo đức. Nó sẽ giúp bạn có ít khoản vay hơn để giải quyết, điều này giúp đơn giản hóa việc trả nợ trong tương lai.
Hãy nhớ rằng bạn phải lập ngân sách cẩn thận và chủ động quản lý nhiều khoản vay. Hơn nữa, phương pháp snowball đòi hỏi thu nhập cao so với số dư nợ của sinh viên giống như phương pháp tuyết lở nợ.
Tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên tương tự như hợp nhất liên bang, nhưng nó mang lại nhiều lợi ích hơn cho sinh viên tốt nghiệp đang cố gắng quản lý nợ của họ. Khi bạn tái cấp vốn cho các khoản vay dành cho sinh viên, bạn đăng ký một khoản vay từ ngân hàng tư nhân hoặc công ty cho vay thay vì chính phủ. Khoản vay tư nhân này được sử dụng để thanh toán mọi khoản vay tư nhân và / hoặc liên bang trước đó dành cho sinh viên và bạn phải thanh toán khoản vay mới này theo lãi suất và thời hạn trả nợ mới.
Có một số lợi ích cần xem xét. Tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên cung cấp cho những người vay sinh viên đủ điều kiện cơ hội nhận được mức lãi suất thấp hơn đối với khoản nợ sinh viên. Với mức lãi suất thấp hơn, các khoản thanh toán hàng tháng có thể giảm xuống, và người đi vay sẽ có thể tiết kiệm tiền trong thời gian trả nợ. Hơn nữa, sinh viên tốt nghiệp có thể tiếp tục giao dịch với chỉ một khoản thanh toán hàng tháng đơn giản hơn thông qua trường học.
Chương trình Trả nợ Theo Định hướng Thu nhập (IDR) có sẵn cho sinh viên tốt nghiệp đang trả các khoản vay sinh viên liên bang. Nó không được cung cấp cho các khoản vay sinh viên tư nhân.
Gói IDR giới hạn các khoản thanh toán hàng tháng dưới dạng phần trăm thu nhập của người vay. Ví dụ:bạn chỉ có thể trả 10% thu nhập của mình mỗi tháng theo kế hoạch Trả nợ Dựa trên Thu nhập (IBR). Các khoản thanh toán được thực hiện trong 20 đến 25 năm; sau đó, số dư còn lại được tha thứ. Đối với một người đang học đại học, đây có thể là một cách tuyệt vời để giữ cho các khoản thanh toán ở mức thấp.
Tuy nhiên, có một nhược điểm lớn cần xem xét:chi phí trả nợ. Nếu thu nhập quá thấp, các khoản thanh toán giới hạn có thể không đủ lớn để trả một phần đáng kể số dư gốc. Khi các khoản thanh toán quá thấp, số dư nợ thực sự có thể tăng lên do lãi suất tập trung vào số tiền gốc tương đối chưa được xử lý. Nếu đúng như vậy, bạn có thể phải trả nhiều hơn số tiền vay ban đầu sau 20 năm đối với gói IDR.
Thanh toán hai tuần một lần là một cách đơn giản để trả nợ nhanh hơn. Thông thường, các khoản thanh toán khoản vay dành cho sinh viên được thực hiện hàng tháng, có nghĩa là 12 lần thanh toán đầy đủ hàng năm. Nếu bạn thực hiện thanh toán hai tuần một lần, bạn phải thanh toán một nửa hai tuần một lần trong suốt năm.
Sau 52 tuần theo lịch thanh toán hai tuần một lần, bạn sẽ thực hiện 26 lần thanh toán một nửa hoặc 13 lần thanh toán đầy đủ. Đây là một cách tuyệt vời để đẩy nhanh việc trả nợ một cách khiêm tốn. Nó không yêu cầu nhiều tiền như phương pháp tuyết lở hoặc quả cầu tuyết và bạn có thể thanh toán thêm trong năm.
Bất kể chiến lược bạn chọn là gì, điều quan trọng là phải suy nghĩ trước nếu bạn sắp theo học ở trường trung học. Có rất nhiều cách để quản lý khoản nợ sinh viên của bạn, nhưng mỗi phương pháp đều có những lợi ích và hạn chế riêng. Cân nhắc cẩn thận những ưu và nhược điểm của từng chiến lược là điều tối quan trọng để bạn có thể nhận được khoản nợ của mình trước khi thực hiện bước nhảy vọt lên cấp trường - và nhiều khoản nợ của học sinh hơn nữa.
Andrew Rombach là Cộng tác viên Nội dung cho Lendedu - một trang web trợ giúp người tiêu dùng và sinh viên tốt nghiệp đại học về tài chính của họ. Là một sinh viên mới tốt nghiệp đại học với khoản nợ sinh viên, Andrew là người đề xuất phương pháp trả nợ chung sử dụng cả phương pháp quả cầu tuyết và tuyết lở.
Số lượng người cho thuê đạt mức cao nhất trong 50 năm - nhưng bạn có nên mua thay thế không?
Biểu mẫu hỗ trợ tài chính mang lại sự thay đổi
Làm thế nào để thất thu thuế Thu hoạch có thể giúp bạn tiết kiệm thuế Lãi vốn?
Có £ 5k để đầu tư? Đây là 5 cổ phiếu tôi sẽ mua cho danh mục đầu tư bắt đầu FTSE 100
Cách mua Audius (AUDIO)
