Khi người tiêu dùng gặp vấn đề tài chính trong cuộc sống, họ tìm đến một nguồn đáng tin cậy để cung cấp thông tin như Clark.com.
Đó là trường hợp của người dùng Twitter này, người muốn được tư vấn về cách xử lý khi phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đột ngột tăng đột biến.
Nếu bạn đã nghe Clark nói về bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ biết rằng anh ấy đề xuất bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn theo cấp độ. Cái hay của bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cấp độ là bạn phải trả một mức cố định cho toàn bộ thời hạn (hay còn gọi là thời hạn) của hợp đồng. Và chi phí không bao giờ tăng lên!
Tuy nhiên, cuộc sống có kỳ hạn cấp là một bước phát triển tương đối mới trong thế giới bảo hiểm. Nếu bạn đã mua chính sách của mình cách đây nhiều năm, bạn có thể đang ở trong một chính sách có thời hạn không phải là “mức được đảm bảo”.
Có một cái gì đó trong thế giới bảo hiểm được gọi là thời hạn tái tạo hàng năm (ART). Chính sách ART sẽ bảo hiểm cho bạn trong một năm. Vào cuối năm, bạn có thể gia hạn chính sách ART thêm 365 ngày - thường với mức phí bảo hiểm cao hơn một chút.
Vấn đề về ART là nó có xu hướng cung cấp mức phí bảo hiểm thấp hơn trong vài năm đầu tiên so với mức bạn sẽ nhận được với chính sách mức đảm bảo. Vì vậy, thật dễ dàng để xem các trích dẫn cho hai hương vị khác nhau của các chính sách thời hạn và nghĩ rằng bạn đang đưa ra lựa chọn thông minh bằng cách sử dụng ART.
Nhân tiện, nếu bạn có quyền truy cập vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhóm thông qua chủ lao động của mình, ART thường là những gì bạn được cung cấp. Bạn có thể nghĩ về điều này gần giống như mua hợp đồng bảo hiểm chủ nhà mỗi năm một lần - ngoại trừ việc đó là cuộc sống của bạn, không phải ngôi nhà của bạn.
Nhưng vấn đề ở đây là:Bởi vì các chính sách ART sẽ trở nên đắt hơn theo thời gian, chúng chỉ được đề xuất khi bạn có nhu cầu ngắn hạn về bảo hiểm nhân thọ. Nếu không, bạn muốn đạt được chính sách điều khoản ở mức đảm bảo, như lời khuyên của Clark.
Băn khoăn về các chi tiết cụ thể về thời điểm ART có thể là sự lựa chọn đúng đắn trong cuộc sống của bạn?
Trang web bảo hiểm Haven đưa ra ví dụ về một người hút thuốc đăng ký bảo hiểm nhân thọ muốn bỏ thuốc lá nhưng vẫn chưa hoàn thành. Khách hàng giả định này có thể nhận được mức giá thấp hơn với chính sách ART trong năm đầu tiên so với chính sách có thời hạn cấp mà họ sẽ thực hiện và bị khóa với mức phí cao hơn khi là người sử dụng thuốc lá.
Nếu họ chọn ART, họ có thể dành năm đầu tiên đó để rèn luyện thói quen. Một khi người hút thuốc của chúng tôi đã bỏ thuốc tốt, họ có thể sẽ nhận được một hợp đồng tốt hơn với chính sách mức đảm bảo với tư cách là người không hút thuốc thay vì tiếp tục với tư cách là khách hàng ART.
Vì vậy, có vẻ như người dùng Twitter đã viết thư cho Clark ở trên có thể có thời hạn không được đảm bảo, mà là thời hạn có thể gia hạn hàng năm.
Đây là một yếu tố khác khiến tỷ lệ của anh ấy tăng lên:Người đăng lưu ý rằng tuổi của anh ấy là 72. Vì anh ấy trên 70 nên các bảng tính toán tính toán mà các công ty bảo hiểm sử dụng để thiết lập tỷ lệ đang chống lại anh ấy rất nhiều với chính sách ART.
Hãy nghĩ về điều đó:Đó là lý do khiến tỷ lệ tử vong sau 70 tuổi cao hơn tỷ lệ tử vong trước tuổi 30 hoặc 40. Và chi phí cao hơn kéo theo khi bạn có nguy cơ mắc bệnh cao hơn. Vì vậy, điều đó cũng giải thích cho sự gia tăng đều đặn về giá trong kỳ hạn vừa qua từ 142 đô la / tháng lên 675 đô la / tháng và giờ đây, mức tăng khổng lồ 77% lên 1200 đô la / tháng mà anh ấy đang phải đối mặt.
Bây giờ chúng ta đã biết những lý do có thể khiến chính sách của người đăng ảnh tăng lên, anh ấy nên làm gì với điều đó?
Khi chúng tôi nói chuyện với Clark Howard về hoàn cảnh của người đăng ảnh, chuyên gia tiền bạc đã có một vài suy nghĩ:
Dựa trên những gì người đăng đã nói với chúng tôi, Clark nghĩ rằng người đàn ông có thể đã tham gia chính sách có thời hạn ở mức đảm bảo kéo dài đến 70 tuổi. Sau đó, khi ông ấy đạt 70 tuổi, nó kết thúc và chuyển sang thời hạn gia hạn hàng năm kể từ thời điểm đó.
Nhưng có một câu hỏi lớn hơn ở đây:Có còn nhu cầu bảo hiểm cho bảo hiểm này không?
Câu trả lời là có thể là không. Bạn nhận được bảo hiểm thay thế thu nhập để hỗ trợ những người phụ thuộc của bạn trong trường hợp bạn qua đời. Ở tuổi 72, ít có khả năng có những người phụ thuộc để hỗ trợ hơn khi bắt đầu. Vì vậy, điều đó có thể phủ nhận sự cần thiết của một chính sách ngay từ đầu và anh ta có thể ngừng thanh toán cho chính sách đó.
Tuy nhiên, hãy đóng vai người bênh vực ma quỷ và nói rằng nhu cầu bảo hiểm vẫn tiếp diễn ngay cả ở tuổi 72. Trong trường hợp đó, giải pháp tốt nhất là mua sắm ở chợ. Có thể có một công ty bảo hiểm khác cung cấp một thỏa thuận tốt hơn về ART.
Mua sắm dễ dàng trên internet. Bạn có thể so sánh mua sắm các báo giá mới tại bất kỳ trang web nào bên dưới, chúng tôi đã liệt kê theo thứ tự bảng chữ cái:
