Sở hữu doanh nghiệp của riêng bạn có nghĩa là bầu trời là giới hạn cho những gì bạn có thể kiếm được. Điều đó cũng có nghĩa là bạn đang chấp nhận một lượng rủi ro hợp lý.
Chủ doanh nghiệp nên làm mọi cách để giảm thiểu rủi ro. Điều đó có nghĩa là được bảo hiểm đầy đủ trước những rủi ro ốm đau, mất việc làm hoặc bị thiệt hại về tài sản.
Dưới đây là tổng quan về các loại bảo hiểm phổ biến cho các chuyên gia tự kinh doanh.
Các cá nhân tự kinh doanh thường không có quyền tiếp cận các chính sách bảo hiểm y tế cho nhóm tư nhân.
Một lựa chọn đã nảy sinh cho những người tự kinh doanh khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng được thông qua vào năm 2010. Luật đã tạo ra Thị trường Bảo hiểm Y tế Cá nhân, cho phép mọi người đăng ký các chương trình bảo hiểm sức khỏe cá nhân.
Thị trường coi bạn là tư nhân nếu bạn kinh doanh không có nhân viên. Bạn có thể đăng ký thông qua thị trường nếu bạn là người làm việc tự do, nhà tư vấn, nhà thầu độc lập hoặc một người lao động tự do khác. Những gì bạn trả cho bảo hiểm y tế thông qua thị trường chủ yếu dựa trên thu nhập của bạn; do đó bạn có thể tìm thấy một kế hoạch hợp lý cho ngân sách của mình.
Sau khi có nhân viên, bạn không thể nhận bảo hiểm sức khỏe thông qua Thị trường cá nhân. Tuy nhiên, bạn có thể sử dụng SHOP Marketplace cho các doanh nghiệp nhỏ để cung cấp thông tin cho chính bạn và nhân viên của bạn.
Thông thường, bạn có thể đăng ký một chương trình bảo hiểm sức khỏe mới trong thời gian ghi danh mở, diễn ra từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12. Nếu bạn đã có một sự kiện cuộc sống đủ điều kiện, bạn cũng có thể đăng ký. Các sự kiện hội đủ điều kiện bao gồm kết hôn, sinh con hoặc mất bảo hiểm y tế trước đây của bạn.
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng hiện cho phép khấu trừ 100% bảo hiểm y tế tư nhân trên phí bảo hiểm. Điều này có nghĩa là bạn có thể giảm tổng thu nhập đã điều chỉnh của mình bằng tổng số tiền bảo hiểm y tế bạn phải trả trong một năm dương lịch.
Nếu bạn là chủ doanh nghiệp tự kinh doanh, bạn có hai lý do chính để đầu tư vào bảo hiểm tàn tật. Thứ nhất, chấn thương hoặc bệnh tật có thể khiến bạn không thể kiếm được thu nhập từ các hoạt động kinh doanh của mình. Thứ hai, bạn có thể cần quyền lợi bảo hiểm để duy trì hoạt động kinh doanh của mình trong khi bạn phục hồi sau thương tật.
Các yếu tố quan trọng nhất của bảo hiểm tàn tật cho người lao động tự do là:
Định nghĩa về tình trạng khuyết tật là yếu tố quan trọng nhất cần xem xét khi mua bảo hiểm thương tật dài hạn. Điều này sẽ xác định số tiền và thậm chí nếu bạn nhận được các khoản trợ cấp sau một chấn thương hoặc bệnh tật.
Định nghĩa về khuyết tật của chính sách dựa trên năng lực làm việc của bạn. Để xác nhận quyền sở hữu, bạn phải đáp ứng định nghĩa của chính sách về tình trạng khuyết tật. Điều này có thể thay đổi rất nhiều tùy theo công ty và chính sách. Định nghĩa càng rộng thì chi phí bảo hiểm càng cao.
Sự nghiệp của bạn cũng có ảnh hưởng lớn đến tỷ lệ phí bảo hiểm của bạn. Các công ty bảo hiểm phân loại công việc dựa trên mức độ nguy hiểm của công việc, vì một số công việc dễ bị thương hoặc bệnh tật hơn.
Sự nghiệp của bạn cũng có thể được đánh giá dựa trên mức độ khó khăn trong việc trở lại làm việc sau chấn thương hoặc bệnh tật. Càng khó thực hiện một công việc với một số chấn thương hoặc bệnh tật, công ty bảo hiểm có thể phải trả nhiều quyền lợi hơn.
Các công việc khác nhau được nhóm thành các lớp rủi ro cụ thể. Chúng được đánh số theo thang điểm từ 1 đến 5 hoặc 6.
Thông thường, con số này càng cao thì doanh nghiệp bảo hiểm càng xem xét nghiệp vụ đó ít rủi ro hơn. Rủi ro càng thấp, tỷ lệ phí bảo hiểm càng thấp.
Khi bạn so sánh các chính sách, bạn cần lưu ý rằng các công ty bảo hiểm chỉ định các loại rủi ro khác nhau cho cùng một nghiệp vụ. Một công ty bảo hiểm có thể chỉ định một công việc là 4, trong khi một công ty khác có thể phân loại nó là 5.
Phí bảo hiểm bạn phải trả và lợi ích bạn nhận được cũng sẽ dựa một phần vào thu nhập của bạn. Một phần quan trọng của quy trình bảo lãnh phát hành khi bạn đăng ký bảo hiểm là xác định số tiền bạn kiếm được.
Người bảo lãnh sẽ đánh giá thu nhập kiếm được, thu nhập chưa thực hiện, giá trị tài sản ròng và thậm chí cả lịch sử phá sản của bạn, nếu có. Bạn sẽ phải cung cấp cho người bảo lãnh bản khai thuế cá nhân và các biểu mẫu thuế kinh doanh.
Đối với mục đích bảo lãnh phát hành, thu nhập kiếm được nếu ngừng hoặc sẽ giảm đáng kể vì
bị khuyết tật. Do đó, thu nhập đầu tư hoặc kinh doanh không đòi hỏi bạn phải làm việc sẽ không được tính vào bảo lãnh phát hành tài chính của bạn.
Nếu bạn là chủ sở hữu toàn bộ hoặc một phần trong một doanh nghiệp, người bảo lãnh của công ty bảo hiểm sẽ xác định thu nhập của bạn dựa trên:
Ngoài việc thay thế thu nhập của chính bạn bằng bảo hiểm tàn tật, bạn có thể cần một chính sách chi phí kinh doanh chung cho doanh nghiệp của mình.
Bảo hiểm chi phí kinh doanh chung (BOE) giúp trang trải chi phí kinh doanh hàng tháng của bạn nếu thương tật hoặc bệnh tật ảnh hưởng đến khả năng làm việc của bạn. Lợi ích hàng tháng tối đa điển hình là từ $ 15.000 đến $ 25.000. Số tiền mà chính sách trả cho các quyền lợi sẽ dựa trên chi phí chung hàng tháng của công ty mỗi tháng, lên đến một giới hạn.
Bạn có thể nhận được bảo hiểm BOE dưới dạng một chính sách độc lập hoặc bằng cách kết hợp nó với chính sách khuyết tật cá nhân của bạn.
Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm tàn tật cho cá nhân tự kinh doanh
Đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ, bảo hiểm nhân thọ có thể đáp ứng một số nhu cầu. Nếu bạn chết bất ngờ, trợ cấp tử tuất có thể thay thế thu nhập của bạn sẽ bị mất. Bảo hiểm nhân thọ giúp những người sống sót thanh toán các hóa đơn, trang trải các khoản nợ và chi trả các chi phí tang lễ.
Bảo hiểm nhân thọ cũng có thể giúp đảm bảo sự tiếp tục kinh doanh của bạn nếu bạn qua đời. Quyền lợi tử vong của chính sách có thể trang trải các chi phí cần thiết để tuyển dụng một chuyên gia quản lý doanh nghiệp tại vị trí của bạn.
Nếu bạn là đối tác trong một doanh nghiệp, bảo hiểm nhân thọ cũng có thể cung cấp số tiền cần thiết để các đối tác còn lại mua cổ phần từ di sản của bạn. Và nếu việc chuyển giao doanh nghiệp của bạn cho những người thừa kế có thể phải chịu thuế di sản, thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giúp những người thừa kế của bạn thanh toán hóa đơn đó.
Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm nhân thọ cho cá nhân tự kinh doanh
Bảo hiểm nha khoa là một trong những quyền lợi mà nhiều người tự kinh doanh không muốn làm. Gặp nha sĩ không được ưu tiên nhiều như các nhu cầu chăm sóc sức khỏe khác. Và ngay cả khi bạn đi khám sức khỏe tổng quát một hoặc hai lần mỗi năm, nhiều người vẫn ổn khi trả khoản chi phí đó bằng tiền túi và hy vọng họ không bao giờ cần đến các phương pháp điều trị rộng rãi hơn.
Nhưng bạn không cần phải bỏ qua bảo hiểm nha khoa chỉ vì bạn đang tự kinh doanh. Có một số gói cá nhân riêng lẻ có sẵn có giá từ $ 15 đến $ 50 một tháng.
Các chương trình nha khoa cá nhân bao gồm chăm sóc phòng ngừa, cũng như các thủ tục từ nhổ răng và trám răng đến ống tủy và răng giả.
Khi bạn tìm kiếm bảo hiểm nha khoa, hãy đánh giá các chương trình dựa trên:
Các chuyên gia tự kinh doanh nên cân nhắc hai loại bảo hiểm trách nhiệm:Trách nhiệm nghề nghiệp và trách nhiệm chung.
Trách nhiệm nghề nghiệp, còn được gọi là bảo hiểm Lỗi và Thiếu sót, bảo hiểm cho bạn nếu khách hàng cho rằng bạn đã cẩu thả khi làm việc cho họ.
Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp có thể giúp hoàn lại tiền cho khách hàng khiếu nại do sơ suất đối với bạn. Nó cũng có thể trang trải các chi phí pháp lý của bạn.
Mọi doanh nghiệp, ngay cả những doanh nghiệp hoạt động tại nhà, cũng cần có bảo hiểm trách nhiệm chung. Bảo hiểm này bảo vệ chống lại tổn thất tài chính do thương tích cơ thể, thiệt hại tài sản, chi phí y tế, bôi nhọ, vu khống, bào chữa cho các vụ kiện và các trái phiếu hoặc bản án dàn xếp.
Không có một trong hai khoản bồi thường này có nghĩa là bạn sẽ phải tự trả chi phí cho các yêu cầu trách nhiệm pháp lý. Tùy thuộc vào thiệt hại gây ra, những yêu cầu bồi thường này có thể tốn số liệu hoặc nhiều hơn để giải quyết. Một yêu cầu trách nhiệm pháp lý có thể phá sản doanh nghiệp của bạn.
Nếu bạn có nhân viên, bạn cần bảo hiểm bồi thường cho người lao động. Trên thực tế, nó được yêu cầu bởi luật pháp.
Một số bang thậm chí còn yêu cầu các doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm bồi thường cho người lao động đối với các nhà thầu độc lập làm việc cho họ.
Bảo hiểm bồi thường cho người lao động bảo hiểm cho doanh nghiệp và nhân viên của doanh nghiệp trong trường hợp họ bị thương trong công việc. Đối với nhân viên, nó bao gồm tiền lương bị mất, chi phí y tế và trợ cấp tử vong nếu tử vong do sự cố tại nơi làm việc. Nó cũng giúp bảo vệ bạn và doanh nghiệp khỏi các hành động pháp lý do chấn thương tại nơi làm việc.
Số tiền trợ cấp sẽ phụ thuộc vào tiểu bang của bạn, mức lương của nhân viên bị ảnh hưởng và mức độ thương tật của họ.
Nếu bạn là chủ sở hữu duy nhất, tiểu bang của bạn có thể không yêu cầu bạn phải có bảo hiểm bồi thường cho người lao động. Tuy nhiên, bạn có thể cần cung cấp bằng chứng bảo hiểm nếu bạn làm việc với tư cách là nhà thầu độc lập cho một doanh nghiệp hoặc khách hàng có yêu cầu.
Ngoài ra, các chính sách bảo hiểm y tế thường không bao gồm các thương tật và bệnh tật liên quan đến công việc vì những chi phí đó sẽ do chính sách bồi thường cho người lao động chịu. Do đó, nếu bạn tự kinh doanh và bị thương trong khi làm việc, chính sách bảo hiểm sức khỏe cá nhân của bạn có thể không chi trả cho chi phí y tế của bạn. Do đó, người lao động tự do nên có cả bảo hiểm y tế và bảo hiểm bồi thường cho người lao động.
Chủ doanh nghiệp và nhà thầu đã trả tiền bảo hiểm bồi thường cho người lao động có thể nhận được quyền lợi thay thế tiền lương nếu họ bị thương trong khi làm việc.
Ở nhiều bang, bạn có thể mua bảo hiểm bồi thường cho người lao động từ một hãng tư nhân hoặc thông qua một chương trình do nhà nước tài trợ. Có một số tiểu bang - bao gồm Bắc Dakota, Ohio, Washington và Wyoming, - chỉ có bảo hiểm bồi thường cho người lao động do tiểu bang tài trợ.
Nếu bạn không có nhân viên, bạn có thể bị hạn chế mua theo chính sách do nhà nước tài trợ. Đó là bởi vì các nhà cung cấp dịch vụ tư nhân thường sẽ không bao gồm một nhân viên hoặc công nhân.
Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm Người lao động so với Bảo hiểm Người khuyết tật
Bảo hiểm thất nghiệp là một chương trình hợp tác giữa chính phủ liên bang và chính quyền các bang. Mỗi tiểu bang quản lý một chương trình bảo hiểm thất nghiệp phải tuân theo các nguyên tắc do Bộ Lao động Hoa Kỳ vạch ra và thực thi.
Chương trình thất nghiệp của mỗi tiểu bang được tài trợ bởi một khoản thuế được khấu trừ từ tiền lương của nhân viên. Không có chính sách bảo hiểm nào được mua bởi người sử dụng lao động hoặc người lao động để trả tiền trợ cấp thất nghiệp. Các quốc gia xác định số tiền trợ cấp bảo hiểm thất nghiệp dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm cả thu nhập trong quá khứ.
Bằng cách trả thuế thất nghiệp, nhân viên có thể nhận trợ cấp thất nghiệp nếu họ đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện của tiểu bang của họ. Chủ sở hữu duy nhất, nhà thầu độc lập, người lao động tự do và chủ doanh nghiệp không đủ điều kiện nhận thất nghiệp trong các trường hợp bình thường vì họ không đóng thuế thất nghiệp.
Tuy nhiên, nếu bạn cấu trúc doanh nghiệp của mình như một S Corporation, bạn có thể nhận trợ cấp thất nghiệp nếu bạn đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện của tiểu bang của bạn. Dưới cơ cấu Tổng công ty S, bạn coi mình như một nhân viên của doanh nghiệp mình. Bạn nhận được một ngân phiếu lương từ doanh nghiệp của mình để khấu trừ các khoản thuế liên bang và tiểu bang, bao gồm cả thuế thất nghiệp.
Người lao động tự do cũng có thể nhận trợ cấp thất nghiệp thông qua Đạo luật CARES, đạo luật được thiết kế để giúp người Mỹ về mặt tài chính thông qua đại dịch COVID-19. Luật cho phép các bang trả trợ cấp thất nghiệp cho những người tự kinh doanh trong tối đa 39 tuần. Chương trình này dự kiến kết thúc vào ngày 31 tháng 7 năm 2021, mặc dù một số tiểu bang đã cắt quyền lợi.
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.
Bạn có cần phục hồi điểm tín dụng của mình không? Hãy thử một trong bốn chiến lược sau.
Ngạc nhiên:Doanh nghiệp nhỏ của bạn có thể cần bảo hiểm ô tô
Nhiều người trong chúng ta không biết cách thực hiện phép tính này. Một lối tắt mới - M.U.G. - có thể giúp.
Vitalik Buterin:Người đồng tạo ra Ethereum
Cách kiểm soát việc nghỉ hưu của bạn
