Bản chất của con người là lo lắng về những điều chưa biết - điều này giải thích tại sao rất nhiều người lo lắng hoặc thậm chí sợ hãi về việc nghỉ hưu.
Thông thường, họ đã làm việc - và nhận lương đều đặn - trong 40 hoặc 50 năm. Để buông bỏ điều đó không phải là một điều dễ dàng. Có thể cảm thấy như thể bạn đang từ bỏ quyền kiểm soát hoàn toàn đối với an ninh tài chính của mình.
Tất nhiên, điều đó không đúng. Nếu bạn là kiểu người nắm quyền kiểm soát cuộc sống tài chính của mình khi bạn còn đi làm, có khả năng bạn vẫn sẽ nghỉ hưu. Nó chỉ cần có kế hoạch phù hợp.
Dưới đây là ba điều bạn có thể kiểm soát khi sắp nghỉ hưu:
Nhiều người dựa vào quỹ tương hỗ như là nguồn thu nhập đầu tư duy nhất của họ khi nghỉ hưu. Và điều đó thực sự có thể đáng sợ, bởi vì nếu thị trường giảm 20%, 30%, 40% hoặc hơn - như năm 2008 - bạn sẽ phải giảm thu nhập của mình một khoản tương đương.
Thời gian nghỉ hưu của bạn có thể kéo dài hàng thập kỷ, do đó, thu nhập đầu tư của bạn càng đa dạng thì bạn càng an toàn trước những khó khăn về tài chính. Nếu bạn mất một nguồn thu nhập, bạn luôn có thể quay trở lại với nguồn thu nhập khác.
Tất nhiên, bạn có thể đầu tư một số tiền vào quỹ tương hỗ nếu muốn, nhưng cũng nên bao gồm một số tùy chọn thu nhập cố định, niên kim hoặc các vị trí trả cổ tức trong kế hoạch của bạn. Bằng cách đó, bạn sẽ không phụ thuộc quá nhiều vào thị trường chứng khoán và hy vọng mọi thứ diễn ra theo hướng tốt nhất.
Tôi vẫn gặp những người nghĩ rằng họ nên trì hoãn việc nộp đơn xin trợ cấp An sinh xã hội càng lâu càng tốt - ngay cả khi điều đó có nghĩa là một chút khó chịu khi về hưu sớm.
Có, quyền lợi của bạn sẽ bị giảm nếu bạn nhận chúng ở tuổi 62, hoặc bất kỳ lúc nào trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn. Và bạn có thể đã nghe nói rằng mỗi năm bạn trì hoãn yêu cầu An sinh xã hội sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình, bạn có thể nhận được khoản tín dụng hưu trí trì hoãn là 8% - cho đến khi 70 tuổi. Điều đó đúng, nhưng nó không phải là toàn cảnh.
Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội thiết kế công thức quyền lợi để cung cấp trung bình một khoản tiền trợ cấp trọn đời như nhau bất kể khi nào bạn bắt đầu nhận tiền. Vì vậy, đó là một sự đánh đổi:Bạn có muốn nhiều séc nhỏ hơn và đến sớm hơn không? Hay bạn muốn ít séc lớn hơn nhưng lại xuất hiện muộn hơn? Bạn hoàn toàn quyết định điều gì phù hợp với mục tiêu lối sống của mình.
Một trong những điều chúng tôi nhận thấy là khách hàng của chúng tôi ở độ tuổi 60 và 70 thường năng động hơn một chút. Họ đi du lịch nhiều hơn hoặc có những đam mê khác mà họ tham gia. Khi bước vào độ tuổi 80 và 90, họ không làm được nhiều và cũng không đòi hỏi nhiều tiền. Tôi thích thấy những người về hưu có quỹ cho những việc họ muốn làm khi họ có thể - nhưng đó là quyết định mà mỗi cá nhân hoặc cặp vợ chồng cần phải thực hiện.
Nếu bạn có nhiều dòng thu nhập để rút ra, thì không có gì nói rằng bạn phải bật tất cả chúng cùng một lúc. Mục tiêu quan trọng là có thu nhập bạn cần và mong muốn mỗi năm mà không để thuế ăn mòn ổ trứng của bạn.
Bạn có thể quản lý thuế của mình tốt hơn nếu tuân theo hệ thống phân cấp. Thông thường, chúng tôi khuyên bạn nên rút tiền từ các tài khoản chịu thuế trước (tài khoản môi giới và tài khoản ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi, lãi trái phiếu). Tiếp theo sẽ là bất kỳ tài khoản hoãn thuế nào (401 (k) s, IRA). Và nơi cuối cùng bạn muốn rút tiền là tài khoản miễn thuế (Roth IRAs, Roth 401 (k) s, trái phiếu đô thị).
Hãy nhớ rằng:Nếu bạn tiếp tục tăng tiền trong tài khoản chịu thuế và hoãn thuế, bạn chỉ đang tăng hóa đơn thuế trong tương lai của mình. Nhưng tài khoản miễn thuế của bạn có thể tiếp tục cộng gộp mà không có bất kỳ ảnh hưởng nào đến thuế của bạn.
Bạn cũng có thể giảm thiểu số tiền bạn nợ bằng cách quản lý khung thuế của mình. Chiến lược của bạn nên là cấu trúc mỗi năm nghỉ hưu phải chịu thuế trong giới hạn của khung thấp nhất có thể. Và nếu còn chỗ, bạn có thể muốn lấp đầy khung đó bằng cách rút một số tiền trong tài khoản hoãn thuế để chuyển đổi Roth hoặc một số chiến lược khác. Số tiền trong Roth IRA có thể phát triển miễn thuế và bạn sẽ giảm bớt cơ hội phân phối tối thiểu bắt buộc sẽ đẩy bạn lên mức cao hơn trong tương lai.
Nghỉ hưu không phải cảm thấy giống như một sự rơi tự do đáng sợ. Một kế hoạch ổn định nhưng linh hoạt giúp giữ cho thu nhập và thuế của bạn được theo dõi có thể giúp bạn đối mặt với tương lai tài chính của mình với sự vững chắc như bạn đã có khi làm việc.
