Ưu và nhược điểm của bảo hiểm chăm sóc dài hạn năm 2021

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một trong những loại bảo hiểm khó cam kết nhất đối với mọi người.

Không ai muốn mua bảo hiểm dưới bất kỳ hình thức nào. Không ai muốn sử dụng nó. Nhưng các chính sách bảo hiểm khác dễ kích hoạt hơn vì:

  • Bảo hiểm ô tô và bảo hiểm chủ nhà thường là bắt buộc.
  • Bảo hiểm tàn tật là cần thiết khi bạn không thể làm việc do thương tật hoặc bệnh tật.
  • Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ những người thân yêu của bạn nếu bạn chết bất đắc kỳ tử.

Liệu bạn có bao giờ cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không về cơ bản là một sự lật ngược tình thế. Trên thực tế, Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ (AALTCI) nói rằng 50 phần trăm những người mua bảo hiểm ở tuổi 65 sẽ sử dụng các quyền lợi chính sách của họ. Điều đó có nghĩa là 50 phần trăm còn lại sẽ không.

Có những ẩn số khác về loại bảo hiểm này khiến mọi người do dự khi mua một chính sách. Như với hầu hết các giao dịch mua lớn, có những ưu và nhược điểm khi mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Ưu điểm của bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Nó có thể bảo vệ tài sản của bạn

Lợi ích lớn nhất của bảo hiểm chăm sóc dài hạn là không phải sử dụng tiền tiết kiệm của chính bạn nếu một ngày nào đó bạn cần chăm sóc dài hạn. Giống như hầu hết các dịch vụ chăm sóc sức khỏe, chi phí chăm sóc dài hạn đã tăng đáng kể trong những năm gần đây và có thể sẽ tiếp tục như vậy.

Chi phí chăm sóc tại nhà dưỡng lão có thể dao động từ $ 90,000 đến $ 130,000 hoặc hơn một năm tùy thuộc vào nơi bạn sống. Các tiện nghi sinh hoạt được hỗ trợ có giá từ 2.000 đô la đến hơn 5.000 đô la một tháng. Điều đó có thể nhanh chóng làm xói mòn khoản tiết kiệm hưu trí hoặc vốn chủ sở hữu nhà của bạn.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể chi trả phần lớn các chi phí này để bạn và gia đình không phải gánh toàn bộ chi phí.

Tìm hiểu thêm: Chi phí Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Bao nhiêu?

Có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu và túi tiền của bạn

Các chính sách chăm sóc dài hạn có thể được cấu trúc theo một số cách. Nhiều cung cấp các lợi ích tùy chọn với một khoản phụ phí. Bạn có thể mua bảo hiểm chung cho bạn và vợ / chồng. Một số chính sách cung cấp các tính năng lạm phát sẽ làm tăng số lượng bảo hiểm mà bạn sẽ nhận được mỗi năm. Các công ty bảo hiểm thường cho phép bạn chọn thời gian bạn sẽ nhận được trợ cấp và số tiền tối đa hàng ngày. Bạn có thể tiết kiệm chi phí phí ​​bảo hiểm bằng cách chọn thời gian chờ đợi lâu hơn trước khi bảo hiểm có hiệu lực.

Phí bảo hiểm của bạn có khả năng được khấu trừ thuế

Phí bảo hiểm bạn trả theo hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể đủ điều kiện là chi phí y tế được khấu trừ. Để khấu trừ phí bảo hiểm của bạn khỏi thuế thu nhập liên bang của bạn:

  • Chính sách phải đủ điều kiện về thuế, hầu hết các chính sách đều vậy. Công ty bảo hiểm của bạn có thể xác nhận xem chính sách của bạn có đủ điều kiện về thuế hay không.
  • Bạn chia nhỏ các khoản khấu trừ của mình.
  • Chi phí y tế của bạn phải vượt quá 7,5 phần trăm tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn và bạn chỉ có thể khấu trừ các chi phí vượt quá số tiền đó. Ví dụ:nếu tổng thu nhập đã điều chỉnh là 100.000 đô la, thì bạn phải có 7.500 đô la trở lên chi phí y tế được khấu trừ để được khấu trừ. Nếu bạn có 10.000 đô la chi phí y tế, bạn có thể được khấu trừ 2.500 đô la (10.000 - 7.500 đô la).

Có một giới hạn về số tiền bảo hiểm chăm sóc dài hạn mà bạn có thể sử dụng để đủ điều kiện được khấu trừ chi phí y tế. Đối với năm 2021, phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn đủ điều kiện, lên đến số tiền được hiển thị bên dưới, có thể được bao gồm dưới dạng chi phí y tế trên Biểu mẫu 1040, Bảng A, Các khoản khấu trừ theo từng đợt hoặc trong việc tính khấu trừ bảo hiểm y tế cho tư nhân:

  • Từ 40 tuổi trở xuống:$ 450
  • Tuổi từ 41 đến 50:$ 850
  • Tuổi từ 51 đến 60:$ 1,690
  • Tuổi từ 61 đến 70:$ 4,520
  • Từ 71 tuổi trở lên:$ 5,640

Nhiều tiểu bang cũng có các khoản khấu trừ thuế hoặc tín dụng cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có được khấu trừ thuế không?

Phạm vi của bạn không bao giờ có thể hết hạn

Các chính sách chăm sóc dài hạn được đảm bảo miễn là bạn đóng phí bảo hiểm, bất kể tuổi tác hoặc tình trạng sức khỏe của bạn.

Nhược điểm của bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Nó có thể đắt

AALTCI báo cáo rằng vào năm 2020, cuộc khảo sát của họ đối với các công ty bảo hiểm cho thấy một nam giới độc thân, 55 tuổi, sẽ chi trung bình 1.700 đô la một năm cho khoản phúc lợi tổng cộng là 164.000 đô la ở tuổi 65. Lợi ích sẽ tăng 3% hàng năm và sẽ bằng 386.500 đô la nếu bạn đã không sử dụng chính sách này cho đến khi 85 tuổi. Đối với phụ nữ, phí bảo hiểm hàng năm là $ 2,675 cho các quyền lợi tương tự.

Hãy nhớ rằng tổng quyền lợi tối đa là $ 164,000 ở tuổi 65, có thể bị cạn kiệt do chi phí chăm sóc tại nhà dưỡng lão trong vòng 14 đến 18 tháng hoặc lâu hơn, tùy thuộc vào nơi bạn sống.

Số tiền bảo hiểm sẽ cao hơn nếu người được bảo hiểm lựa chọn bảo hiểm nhiều hơn, nếu họ trên 55 tuổi vào thời điểm đăng ký bảo hiểm hoặc nếu họ có một số vấn đề về sức khỏe.

Phí bảo hiểm của bạn có thể tăng sau khi bạn mua chính sách

Đây có lẽ là một trong những hạn chế lớn nhất của việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Với sự chấp thuận của các sở bảo hiểm nhà nước, các công ty bảo hiểm có thể tăng phí bảo hiểm trên một loạt các chính sách (họ không bao giờ có thể chỉ tăng phí bảo hiểm của một người). Năm hoặc 10 năm sau khi bạn mua chính sách, bạn có thể nhận được mức phí bảo hiểm tăng lên từ 5 phần trăm đến 25 phần trăm. Trong một số trường hợp, các công ty bảo hiểm đã được chấp thuận để tăng tỷ lệ lên 40 phần trăm. Vì vậy, khi lập ngân sách cho bảo hiểm, bạn nên để lại đủ chỗ cho việc tăng phí bảo hiểm trong tương lai.

Rất khó để dự đoán bạn có thể cần bao nhiêu bảo hiểm trong 10, 20 hoặc 30 năm

Hầu hết mọi người mua loại chính sách này ở độ tuổi 50 hoặc đầu những năm 60. Nhưng bạn có thể không cần chăm sóc lâu dài cho đến khi bạn 85 tuổi trở lên. Dịch vụ chăm sóc ngày càng đắt đỏ như hiện nay, người ta chỉ có thể dự đoán được chi phí sẽ tốn bao nhiêu khi bạn cần và những lựa chọn chăm sóc nào có thể có sẵn. Bạn cũng không biết mình sẽ cần bảo hiểm trong bao lâu. Trong khi một số nghiên cứu cho biết thời gian chăm sóc trung bình là dưới một năm, một số người sẽ cần chăm sóc suốt đời sau khi bị bệnh.

Bạn không bao giờ được sử dụng nó

Mọi người đang sống lâu hơn, cuộc sống khỏe mạnh hơn. Mặc dù nhiều người sẽ cần được chăm sóc lâu dài khi lớn tuổi, nhưng một số người sẽ không bao giờ mất khả năng thực hiện các chức năng hàng ngày, vốn là nguyên nhân dẫn đến lợi ích chăm sóc lâu dài. Đó là một cái giá quá đắt cho thứ mà bạn không bao giờ sử dụng.

Bạn có các lựa chọn khác để nhận được bảo hiểm chăm sóc dài hạn hơn là mua một chính sách riêng

Các lựa chọn phổ biến nhất là các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và niên kim cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn như một phần của chính sách hoặc như một quyền lợi tùy chọn. Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và niên kim sẽ ứng trước quyền lợi tử vong trong trường hợp người được bảo hiểm cần được chăm sóc lâu dài. Những người khác cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn riêng biệt ngoài bảo hiểm nhân thọ hoặc quyền lợi niên kim. Đây được gọi là các chính sách kết hợp.

Điều quan trọng là phải cân nhắc mặt lợi của việc chăm sóc dài hạn với mặt trái tiềm ẩn trước khi cam kết mua bảo hiểm. Đối với một số người, rủi ro khi chi phần lớn số tiền tiết kiệm của họ cho việc chăm sóc lớn hơn những tiêu cực của bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Đối với những người khác, có quá nhiều biến số liên quan để cảm thấy thoải mái với việc đầu tư vào phạm vi bảo hiểm.

Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.

Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.


bảo hiểm
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu