LIC Jeevan Saral gần đây đã đưa tin vì tất cả những lý do sai trái. Tòa án Tối cao đã bác bỏ các vụ kiện tụng vì lợi ích công cộng (PIL) do Money Life Foundation đệ trình yêu cầu thu hồi chính sách của LIC Jeevan Saral. Nhân tiện, PIL đã bị loại bỏ vì SC cho rằng nền tảng Money Life không có tiêu chuẩn quỹ tích trong vấn đề này. Mặc dù vẫn chưa viết lời cuối cùng về vấn đề này, nhưng các vấn đề với LIC Jeevan Saral là một cách tốt để hiểu cách hoạt động của kế hoạch bảo hiểm nhân thọ truyền thống và những yếu tố nào có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn.
Hãy xem xét vấn đề một cách chi tiết.
Vấn đề là một số nhà đầu tư đã nhận được ít hơn những gì họ đã đầu tư, tức là giá trị đáo hạn nhỏ hơn tổng tất cả các khoản phí bảo hiểm đã trả. Chúng tôi biết rằng bạn có thể mất vốn đầu tư vào các kế hoạch truyền thống nếu bạn đầu hàng sớm. Tuy nhiên, hầu hết chúng ta sẽ không tin rằng bạn có thể mất tiền ngay cả khi bạn chạy kế hoạch cho đến khi đáo hạn. Đó cũng là một kế hoạch từ LIC. Chúng tôi biết rằng các kế hoạch truyền thống từ LIC hoặc các công ty bảo hiểm tư nhân mang lại lợi nhuận kém nhưng lợi nhuận âm (hoặc lỗ) vẫn nằm ngoài bảng xếp hạng. Phải không? Nhưng đây chính xác là những gì đã xảy ra.
Đây là đoạn trích từ một bài báo trên tạp chí Money Life.
Và họ đã nêu bật nhiều trường hợp như vậy trong các bài báo khác của họ.
Theo Jeevan Saral, Số tiền bảo hiểm là bội số của phí bảo hiểm hàng tháng của bạn. Trong LIC Jeevan Saral, Số tiền bảo hiểm gấp 250 lần phí bảo hiểm hàng tháng hoặc gấp hơn 20 lần phí bảo hiểm hàng năm. Mối quan hệ này vẫn không đổi bất kể tuổi tác của bạn.
Bảo hiểm nhân thọ trên 20 lần phí bảo hiểm hàng năm là rất lớn. Theo những gì tôi đã đọc, đây cũng là một chiêu trò bán hàng nổi bật. Đồng thời, tác động của phí tử vong cũng sẽ rất lớn . Đối với nhiều nhà đầu tư lớn tuổi, tác động của phí tử vong quá lớn nên lợi nhuận của họ từ Kế hoạch LIC Jeevan Saral là âm.
Trong bất kỳ gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống nào, mọi thứ khác đều giống nhau, phí bảo hiểm hàng năm sẽ tăng theo độ tuổi. Bạn chọn Số tiền bảo hiểm và thời hạn hợp đồng để tính phí bảo hiểm. Điều này được hiểu rõ nhất với sự trợ giúp của một ví dụ.
Phí bảo hiểm hàng năm cho LIC New Jeevan Anand với 10 Rs Số tiền bảo hiểm cho thời hạn hợp đồng 20 năm sẽ là ~ 55.000 Rs trước thuế.
Phí bảo hiểm hàng năm cho cùng một chính sách cho người 50 tuổi sẽ là ~ 70.000 Rs mỗi năm.
Giờ đây, tiền thưởng theo LIC New Jeevan Anand không phụ thuộc vào độ tuổi mà phụ thuộc vào Số tiền bảo hiểm và thời hạn hợp đồng. Do đó, hai bên mua bảo hiểm sẽ có giá trị đáo hạn như nhau. Tuy nhiên, người lớn tuổi trả phí bảo hiểm cao hơn nhiều cho cùng giá trị đáo hạn. Do đó, lợi nhuận ròng (IRR) cho nhà đầu tư cũ sẽ thấp hơn.
Điều này xảy ra bởi vì công ty bảo hiểm tính phí cao hơn để cung cấp bảo hiểm cuộc sống cho người lớn tuổi. Mặc dù những tính toán này không rõ ràng, dự phòng cho phí tử vong cao hơn được tích hợp vào phí bảo hiểm hàng năm cao hơn.
Điều này xảy ra cho tất cả các sản phẩm kết hợp đầu tư và bảo hiểm. Nó cũng xảy ra trong ULIPs. Tuy nhiên, nó hoạt động theo một cách khác trong ULIP. Phí tử vong cao hơn không được tích hợp thành phí bảo hiểm cao hơn. Các khoản phí tử vong được giải quyết bằng cách thanh lý các đơn vị quỹ. Tuổi của bạn càng cao, phí tử vong càng cao, số lượng đơn vị được thanh lý để thu hồi phí càng lớn, lợi tức càng thấp. Mặc dù con đường có thể khác nhau, nhưng mối quan hệ này sẽ áp dụng cho tất cả các sản phẩm đầu tư và bảo hiểm.
Trong một số trường hợp cực đoan, các khoản phí tử vong có thể xóa sạch toàn bộ khoản đầu tư của bạn. Trong trường hợp này, 3,2 Rs sẽ trở thành 11,000 Rs trong 6 năm. Trong một trường hợp khác, 50.000 Rs trở thành 248 Rs sau 5 năm.
Tôi đã thảo luận về khía cạnh này rất chi tiết trong bài đăng này.
Vì lý do này, các nhà đầu tư lớn tuổi phải suy nghĩ kỹ trước khi mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
Trong tất cả các kế hoạch, LIC đề cập đến Số tiền Bảo hiểm Cơ bản. Người được đề cử sẽ nhận được Số tiền bảo hiểm cơ bản (cộng với tiền thưởng hoặc tiền bổ sung cho lòng trung thành, nếu có) trong trường hợp chủ hợp đồng qua đời. Nếu bên mua bảo hiểm còn thời hạn hợp đồng, bên mua bảo hiểm sẽ được thanh toán Số tiền bảo hiểm + Tiền thưởng (hoặc phần bổ sung cho khách hàng thân thiết), nếu có. Do đó, ngay cả trong trường hợp xấu nhất, bạn hoặc người được chỉ định của bạn ít nhất cũng sẽ nhận lại được Số tiền bảo hiểm.
Về cơ bản, chỉ có một Số tiền bảo hiểm. Cả quyền lợi tử vong và quyền lợi đáo hạn đều được liên kết với nó.
Không có điều đó trong LIC Jeevan Saral.
LIC Jeevan Saral có khái niệm này về Số tiền bảo hiểm tử vong và Số tiền bảo hiểm khi đáo hạn. Tôi đã đọc thấy rằng, trong một số tài liệu chính sách, Số tiền bảo hiểm đến hạn được để trống hoặc giá trị của Số tiền bảo hiểm tử kỳ được sao chép trong trường Số tiền bảo hiểm đến hạn, gây ấn tượng sai cho người mua. Điều này khiến LIC mở ra một số vụ kiện. Theo ý kiến của tôi, đây là một tính kỹ thuật nhiều hơn.
Trong bài đăng này, tôi muốn nhận xét về cấu trúc để chúng tôi có thể tránh những sai lầm như vậy trong tương lai.
MoneyLife đã làm rất tốt trong việc nêu bật các tệ nạn của LIC Jeevan Saral. Đăng 1 Đăng 2
Tôi không biết về những lời hứa đã được thực hiện trong quá trình bán sản phẩm. Tôi đã đọc rằng ngay cả một số đại lý cũng ngạc nhiên rằng chính sách này đã mang lại lợi nhuận âm.
Chúng tôi có thể đặt câu hỏi về năng lực và ý định của LIC hoặc các đại lý đã bán các chính sách đó cho các nhà đầu tư cũ. Đồng thời, các nhà đầu tư cũng phải chia sẻ một số điều đáng trách. Họ chắc hẳn đã hiểu rõ hơn về sản phẩm.
Nhân tiện, LIC Jeevan Saral sẽ không cung cấp lợi nhuận âm cho tất cả các nhà đầu tư. Các nhà đầu tư cũ có nhiều khả năng thu được lợi nhuận âm hơn. Đối với các gói khác, lợi nhuận sẽ thấp và ở mức một chữ số, như với các gói truyền thống khác.
Tôi đã kiểm tra máy tính LIC Jeevan Saral trên trang web này. Mặc dù tôi không muốn đi sâu vào các giả định được sử dụng hoặc nếu các tính toán là chính xác, lợi nhuận sẽ âm khi tuổi nhập cảnh vượt quá 50 (đối với thời hạn chính sách 10 năm). Tôi chưa xem xét bất kỳ tay đua nào, điều này sẽ làm giảm độ tuổi mà kết quả trả về âm.
Một thanh niên 25 tuổi đầu tư 1,2 Rs mỗi năm (Số tiền bảo hiểm tử vong là 25 Rs) vào kế hoạch này trong thời hạn hợp đồng 10 năm sẽ kiếm được khoảng 5,5% / năm. Không tốt nhưng phù hợp với những gì bạn thường kiếm được trong gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống. Do đó, phụ thuộc rất nhiều vào độ tuổi nhập học.
Một người 35 tuổi sẽ kiếm được khoảng 5,1% / năm.
Một người 45 tuổi sẽ kiếm được 3,1% / năm
Một người 55 tuổi sẽ kiếm được -4% p.a. Nhà đầu tư này sẽ nhận lại khoảng 9,6 Rs trên tổng phí bảo hiểm khoảng 12 Ls.
Theo ý kiến của tôi, không có gì sai nếu một sản phẩm bảo hiểm cung cấp lợi nhuận âm (hoặc nếu bạn nhận được ít hơn phí bảo hiểm mà bạn đã trả). Xét cho cùng, trong bảo hiểm có kỳ hạn, bạn không nhận lại được gì và chúng tôi không phàn nàn. LIC Jeevan Saral đã cung cấp mức bảo hiểm nhân thọ cao hơn so với các gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống khác và điều đó dẫn đến lợi nhuận âm cho các nhà đầu tư lớn tuổi.
Lỗi nằm ở việc đặt sai kỳ vọng. Và vì điều này, LIC và các đại lý bán hàng có lỗi. Lỗi nằm ở việc không đánh giá cao tác dụng của trang trải cuộc sống cao hơn đối với số tiền đáo hạn. Có thể đội ngũ LIC đã lạc quan về kết quả hoạt động trong tương lai khi bán kế hoạch. Tuy nhiên, không phải là -4% sẽ trở thành + 4% vì hoạt động tốt của LIC. Đây là điều mà các chuyên gia tính toán LIC hoặc nhóm sản phẩm nên biết. Nếu họ không biết , họ không xứng đáng ở vị trí của họ. Nếu họ biết , họ nên thông báo cho các đại lý về điều đó và đưa ra các giới hạn về độ tuổi nhập cảnh hoặc cung cấp các tiết lộ phù hợp trong quảng cáo của họ. Nếu LIC biết và không chuyển điều này cho các đại lý, LIC có thể bị buộc tội bán sai. Nếu LIC đã thông báo cho các đại lý và các đại lý vẫn bán cho khách hàng cũ, thì các đại lý có thể bị buộc tội bán sai.
Không có gì sai khi mong muốn một cuộc sống cao hơn từ bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, đừng làm điều này trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng có góc độ đầu tư (các gói truyền thống và ULIP). Một khoản bảo hiểm nhân thọ rất cao (như một bội số của phí bảo hiểm hàng năm) trong các chương trình như vậy sẽ gây bất lợi cho lợi nhuận từ chương trình. Luật Thuế thu nhập cho phép tiền bảo hiểm của bạn được miễn thuế miễn là quyền lợi tử vong tối thiểu gấp 10 lần phí bảo hiểm hàng năm. Do đó, đó là một tiêu chuẩn tốt cho bạn.
Giữ mọi thứ đơn giản.
Giữ bảo hiểm và đầu tư tách biệt.
Mua gói bảo hiểm có kỳ hạn và đầu tư vào các sản phẩm đầu tư thuần túy.
Bạn sẽ không chỉ nhận được mức độ phù hợp cao hơn với chi phí rẻ hơn mà còn có khả năng kiếm được lợi nhuận tốt hơn.
